Hola a todos
Los planes de pensiones que ofrecen actualmente las entidades bancarias en este nuestro país son básicamente una engaña por lo siguientes motivos que enumero a continuación:
1º Es un dinero que salvo algunas condiciones muy concretas (parado de larga duración, invalidez permanente, etc...) no vas a poder tocar hasta que te jubiles. Como te haga falta en algún momento de la vida laboral, lo llevas dolido.
Esto es verdad y de hecho es uno de los dos motivos por los que dudo sobre el plan de pensiones. De todas formas, se supone que estamos hablando precisamente de eso, de destinar un dinero para el fin de la vida laboral, un complemento a la pensión pública (que tampoco puedes disfrutar antes de hora). Por otro lado, tiene la ventaja de que por el momento nadie te lo puede quitar (ni por delinquir, ni por divorcio, etc).
2º Todas las ventajas fiscales que afectan a los planes de pensiones hay que devolverlas al final cuando se cobre el plan. Por lo tanto, ventajas fiscales 0.
Esto es cierto a medias. En el momento del rescate del plan deberás pagar el IRPF correspondiente. Si lo recuperas todo de golpe, este será muy alto (probablemente mayor que el que te has ahorrado). Si, por el contrario, lo recuperas poco a poco, el IRPF puede ser muy menor (dependerá de tu IRPF actual y de las otras rentas que tengas al jubilarte). Además, hay el problema añadido de que no tenemos ni idea de si el IRPF dentro de 40 años será mayor o menor que ahora.
3º A no ser que se elija un plan con riesgo "nulo" y por lo tanto rentabilidad "efímera", el resto de planes conllevan un riesgo importante. Existen muchas asociaciones de damnificados a lo largo del país que pueden dar buena cuenta de ello.
Nunca hay que escoger un riesgo nulo, a no ser que falte muy poco para recuperar el plan. Según tu edad, debes escoger un tipo de plan u otro. En mi caso (31 años) tengo claro que debe ser agresivo. Esto es renta variable. Puede bajar, claro, pero al estar diversificado, a no ser que haya una crisis, no baja todo a la vez. Y a la larga, por lo menos hasta el momento, la historia demuestra como las crisis no son más que un bache pasajero comparado con la rentabilidad conseguida.
4º A la hora de recuperar el plan al final de nuestra vida laboral, nos van a proponer dos formas de hacerlo, una de golpe (previa correspondiente quita por parte de la entidad en conceptos "varios") o bien liquidación mes a mes. Pues bien, esta segunda opción, que es la que por otra parte elige la mayoría de la gente, entraña un truco para la entidad financiera y es que la mensualidad la calcula estimando los años que le quedan a uno de vida. Y claro, si la entidad estima que vamos a vivir 120 años (porque es lo que están haciendo) y nos morimos con 90, las mensualidades del los 30 años restantes se las comen.
Tienes una opción mixta. Recuperar cada año lo que decidas, para optimizar la factura fiscal. Una renta vitalicia, como la que explicas, no siempre sale a cuenta, ya que la aseguradora debe cobrar por asumir un riesgo (aunque nunca he oído eso de los 120 años). En general, si tienes una buena pensión pública u otras rentas, no te interesa esta forma.
5º Y por último, si todavía no estáis convencidos de la engaña que supone un plan de pensiones en este país, os diré que la deuda de España que se están quitando entre otros Alemania y Francia la está comprando bancos españoles precisamente con el dinero de los planes de pensiones depositados en los bancos españoles (planes de pensiones alemanes y franceses por planes de pensiones españoles) y el resto os lo podéis imaginar.
Y dale. Nunca hay que ir a la oficina de la esquina para que te vendan su guano. Busca y compara. Ya he dicho cual es mi elección actual, y creo recordar que Mapfre y Sabadell tenían algún fondo bueno también. Además, recuerda que siempre puedes pasarte de un fondo a otro, por lo que puedes escoger uno que solo invierta en renta variable americana, por ejemplo.
Espero que os sea de utilidad esta información. Un saludo.
