Nico
Será en Octubre
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Por esos misterios de la economía el sueño más exagerado de cualquier entusiasta de los pagos electrónicos florece en el sitio menos imaginado: Africa !
Y, dentro del Continente, un país destaca por sobre todos los otros. El país que más pagos electrónicos de pequeño porte hace en el mundo. El reino del dinero electrónico: Kenya !
Y qué "misterio" de la economía tuvo que tener lugar para que este hecho absolutamente "mágico" y que no ha podido ser reproducido ni en la avanzada Alemania, ni en la sofisticada Suiza, ni en el tecnológico Japón (aunque aquí hay bastante) o en el siempre innovador EE.UU. pudiera ocurrir ?
Esto pasaré a explicarles ahora pero antes, un poco más de idea del fenómeno del que hablamos:
Diez millones (puede que más a este momento) de kenianos mueven 400 millones de dólares (puede que más en este momento) al mes con sus humildes móviles de la vieja tecnología y operan en una red de más de 65.000 pequeños puestos de "compra-venta" para sus saldos.
El dinero se puede acumular en una billetera electrónica y, desde allí, ser usado en el pago directo de bienes y servicios o, ser canjeados por dinero "físico" para su uso. Y esto desde la mayor capital, hasta el más humilde de los poblados de Kenya.
- Igual que el bitcoin ? :rolleye:
Expliquemos brevemente las diferencias:
1) Para que algo así pueda darse lo esperable es que NO EXISTA un "sistema bancario" previo.
En el mundo "occidental, rico y moderno" donde todos tienen una sucursal a la vuelta de su casa, les pagan el sueldo en su cuenta y pueden mover los pagos desde el ordenador -o el móvil- y ADEMAS tienen varias tarjetas de crédito o débito sin duda la necesidad de un sistema alternativo se reduce fuertemente.
Además, hay una cuestión de Lobby. Allí donde hay bancos y sistemas de pago establecidos un competidor viene a "robar" espacio... será atacado por el resto del sistema.
En Africa (Kenya en nuestro relato), al no ser una competencia para el sistema bancario -que no existe con ese grado de desarrollo-, el servicio viene a ocupar un ESPACIO VACIO y no a COMPETIR por un área sobre-ofertada de servicios.
2) Es operado por una compañía sólida, conocida y regulada (en este caso Vodafone-Safaricom con su sistema M-Pesa).
3) El Estado ha fijado las reglas del juego y son CLARAS y SENCILLAS. Pasemos a analizarlas:
10 Things You Thought You Knew about M-PESA | CGAP
a) Los fondos que ingresan al sistema (cuando un usuario pone "dinero" y le dan "bits") van a un FIDEICOMISO que está FUERA del alcance de la compañía. Es un FONDO REGULADO. No está "en el aire". Aún cuando Safaricom quebrara TODOS LOS FONDOS seguirían en su lugar.
b) No se puede "crear dinero". Para que haya un "bit" de M-Pesa circulando, antes hubo que entregar "dinero de verdad" y, viceversa, cuando alguien quiere "vender sus bits", el dinero sale.
Esto da la flexibilidad, además, que si hay mucha demanda de "bits" la misma suma de dinero se inmoviliza para no crear inflación en la economía y, a la inversa, cuando los "bits" quieren salir del mundo virtual, obtienen el dinero que les representa.
c) Los movimientos de fondos son REGULADOS. Cada transacción de M-pesa está "registrada" y puede ser monitoreada por el Estado, la policía o el Fisco.
d) Es dinero que "circula" y no dinero que "se acumula". Sirve para transacciones. Existen límites DIARIOS y MENSUALES y POR OPERACION que impiden que las cuentas excedan de U$S 500, de este modo no se genera un "riesgo sistémico" para la economía.
M-Pesa representa el 80% de las transacciones electrónicas pero sólo el 3% del dinero existente en la M1.
- El pago máximo por operación es de U$S 350.
- El balance diario (saldo en un momento dado) no puede superar los U$S 500
- Los pagos al día no pueden superar los U$S 700.
Estos límites son muy altos para Kenya. Un pequeño comerciante puede mover todas sus operaciones diarias de compra y venta sin tener que pedir permisos especiales como AGENTE para poder disponer de límites mayores.
Para un ciudadano "de a pie" excede el monto de sus ingresos mensuales.
e) Los "agentes" del sistema, que son libres y no regulados en cantidad (por eso hay 65.000) operan con SUS FONDOS PROPIOS.
Para solicitar su agencia deben ADELANTAR la compra de "bits" (mediante una compra inicial) y luego se mueven con sus compras y ventas.
Tienen autorizados límites mayores a los de un usuario común pero no trabajan con el "dinero de sus clientes". Lo que compran y lo que venden -con una pequeña comisión- es dinero PROPIO.
f) Si bien no existen límites en la cantidad de agentes, el proceso para recibir una licencia está REGULADO. Todos los datos personales están registrados y verificados y, se hace un seguimiento de sus operaciones para evitar problemas de LAVADO DE DINERO.
g) Si bien este sistema da acceso al manejo de dinero a gente analfabeta o con escasa comprensión del dinero, al no haber CREDITOS sino operarse sobre FONDOS INGRESADOS se evita el endeudamiento.
Si hay créditos y usura es "externa" al sistema en si mismo.
Esto opera más cerca de una tarjeta de débito donde, si tienes fondos gastas y, si no tienes fondos no puedes gastar.
h) El sistema permite la inclusión en el sistema financiero de gente que jamás hubiera podido soñar con ésto.
Las transferencias (del pariente que trabaja en la ciudad al pariente pobre que está en el campo por ejemplo) tienen siempre una tasa fija (el coste de un SMS de 40 centavos).
Esto ha permitido que, dinero de la "ciudad" fluya "al campo" transfiriendo riqueza a zonas marginales y mejorando las condiciones de vida de millones de jovenlandeses pobres.
i) Finalmente... pueden los delincuentes usar el sistema ?... como poder PUEDEN pero:
- Están IDENTIFICADOS (no se dan cuentas sin documentos)
- Sus operaciones QUEDAN REGISTRADAS (y con el acceso electrónico para los investigadores).
- Sus operaciones quedan GEOGRAFICAMENTE REGISTRADAS (se sabe dónde hizo el gasto, de dónde vino el dinero y a dónde fue).
Así que, los delicuentes "pueden" usarlo pero, a cambio, están dejando toda la operatoria abierta al sol.
===
Finalmente agregar que, aunque te roben el TELEFONO, tus fondos siguen en tu poder ya que no están "en el aparato" sino en un registro centralizado y sólo pueden gastarse con el PIN o CLAVE SECRETA que da acceso a los mismos.
===
Y, dentro del Continente, un país destaca por sobre todos los otros. El país que más pagos electrónicos de pequeño porte hace en el mundo. El reino del dinero electrónico: Kenya !
Y qué "misterio" de la economía tuvo que tener lugar para que este hecho absolutamente "mágico" y que no ha podido ser reproducido ni en la avanzada Alemania, ni en la sofisticada Suiza, ni en el tecnológico Japón (aunque aquí hay bastante) o en el siempre innovador EE.UU. pudiera ocurrir ?
Esto pasaré a explicarles ahora pero antes, un poco más de idea del fenómeno del que hablamos:
Diez millones (puede que más a este momento) de kenianos mueven 400 millones de dólares (puede que más en este momento) al mes con sus humildes móviles de la vieja tecnología y operan en una red de más de 65.000 pequeños puestos de "compra-venta" para sus saldos.
El dinero se puede acumular en una billetera electrónica y, desde allí, ser usado en el pago directo de bienes y servicios o, ser canjeados por dinero "físico" para su uso. Y esto desde la mayor capital, hasta el más humilde de los poblados de Kenya.
- Igual que el bitcoin ? :rolleye:
Expliquemos brevemente las diferencias:
1) Para que algo así pueda darse lo esperable es que NO EXISTA un "sistema bancario" previo.
En el mundo "occidental, rico y moderno" donde todos tienen una sucursal a la vuelta de su casa, les pagan el sueldo en su cuenta y pueden mover los pagos desde el ordenador -o el móvil- y ADEMAS tienen varias tarjetas de crédito o débito sin duda la necesidad de un sistema alternativo se reduce fuertemente.
Además, hay una cuestión de Lobby. Allí donde hay bancos y sistemas de pago establecidos un competidor viene a "robar" espacio... será atacado por el resto del sistema.
En Africa (Kenya en nuestro relato), al no ser una competencia para el sistema bancario -que no existe con ese grado de desarrollo-, el servicio viene a ocupar un ESPACIO VACIO y no a COMPETIR por un área sobre-ofertada de servicios.
2) Es operado por una compañía sólida, conocida y regulada (en este caso Vodafone-Safaricom con su sistema M-Pesa).
3) El Estado ha fijado las reglas del juego y son CLARAS y SENCILLAS. Pasemos a analizarlas:
10 Things You Thought You Knew about M-PESA | CGAP
a) Los fondos que ingresan al sistema (cuando un usuario pone "dinero" y le dan "bits") van a un FIDEICOMISO que está FUERA del alcance de la compañía. Es un FONDO REGULADO. No está "en el aire". Aún cuando Safaricom quebrara TODOS LOS FONDOS seguirían en su lugar.
b) No se puede "crear dinero". Para que haya un "bit" de M-Pesa circulando, antes hubo que entregar "dinero de verdad" y, viceversa, cuando alguien quiere "vender sus bits", el dinero sale.
Esto da la flexibilidad, además, que si hay mucha demanda de "bits" la misma suma de dinero se inmoviliza para no crear inflación en la economía y, a la inversa, cuando los "bits" quieren salir del mundo virtual, obtienen el dinero que les representa.
c) Los movimientos de fondos son REGULADOS. Cada transacción de M-pesa está "registrada" y puede ser monitoreada por el Estado, la policía o el Fisco.
d) Es dinero que "circula" y no dinero que "se acumula". Sirve para transacciones. Existen límites DIARIOS y MENSUALES y POR OPERACION que impiden que las cuentas excedan de U$S 500, de este modo no se genera un "riesgo sistémico" para la economía.
M-Pesa representa el 80% de las transacciones electrónicas pero sólo el 3% del dinero existente en la M1.
- El pago máximo por operación es de U$S 350.
- El balance diario (saldo en un momento dado) no puede superar los U$S 500
- Los pagos al día no pueden superar los U$S 700.
Estos límites son muy altos para Kenya. Un pequeño comerciante puede mover todas sus operaciones diarias de compra y venta sin tener que pedir permisos especiales como AGENTE para poder disponer de límites mayores.
Para un ciudadano "de a pie" excede el monto de sus ingresos mensuales.
e) Los "agentes" del sistema, que son libres y no regulados en cantidad (por eso hay 65.000) operan con SUS FONDOS PROPIOS.
Para solicitar su agencia deben ADELANTAR la compra de "bits" (mediante una compra inicial) y luego se mueven con sus compras y ventas.
Tienen autorizados límites mayores a los de un usuario común pero no trabajan con el "dinero de sus clientes". Lo que compran y lo que venden -con una pequeña comisión- es dinero PROPIO.
f) Si bien no existen límites en la cantidad de agentes, el proceso para recibir una licencia está REGULADO. Todos los datos personales están registrados y verificados y, se hace un seguimiento de sus operaciones para evitar problemas de LAVADO DE DINERO.
g) Si bien este sistema da acceso al manejo de dinero a gente analfabeta o con escasa comprensión del dinero, al no haber CREDITOS sino operarse sobre FONDOS INGRESADOS se evita el endeudamiento.
Si hay créditos y usura es "externa" al sistema en si mismo.
Esto opera más cerca de una tarjeta de débito donde, si tienes fondos gastas y, si no tienes fondos no puedes gastar.
h) El sistema permite la inclusión en el sistema financiero de gente que jamás hubiera podido soñar con ésto.
Las transferencias (del pariente que trabaja en la ciudad al pariente pobre que está en el campo por ejemplo) tienen siempre una tasa fija (el coste de un SMS de 40 centavos).
Esto ha permitido que, dinero de la "ciudad" fluya "al campo" transfiriendo riqueza a zonas marginales y mejorando las condiciones de vida de millones de jovenlandeses pobres.
i) Finalmente... pueden los delincuentes usar el sistema ?... como poder PUEDEN pero:
- Están IDENTIFICADOS (no se dan cuentas sin documentos)
- Sus operaciones QUEDAN REGISTRADAS (y con el acceso electrónico para los investigadores).
- Sus operaciones quedan GEOGRAFICAMENTE REGISTRADAS (se sabe dónde hizo el gasto, de dónde vino el dinero y a dónde fue).
Así que, los delicuentes "pueden" usarlo pero, a cambio, están dejando toda la operatoria abierta al sol.
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Finalmente agregar que, aunque te roben el TELEFONO, tus fondos siguen en tu poder ya que no están "en el aparato" sino en un registro centralizado y sólo pueden gastarse con el PIN o CLAVE SECRETA que da acceso a los mismos.
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