Recomendacion plan de pensiones.

[YoUnGoNeS]

Soy un joven de 25 años, y tras leer varios de vuestros post y tener mas que asumida la piramide poblacional que no espera en un futuro estoy valorando la posibilidad de iniciar un plan de pensiones.

Como se suele decir de los planes de pensiones cuanto antes se comienza mejor en el futuro.

Asi que mi duda es que me acosejarais un buen plan de pensiones, por su seguridad de cara al futuro, es decir, serio y confiable, no sujeto a posibles acciones bananeras que destruyan mi inversion, por asi decirlo.

Otra duda que tengo es si es mejor poner una cantidad fija mes a mes, anual, trimestral, y aparte de esto, que tipo de actualizacion deberia hacer, aumentar la cantidad anualmente segun el IPC o dejarla fija?

El obejetivo es conseguir en la hora de la jubilacion una cantidad mensual que pueda complementar la escasa pension que recibiera o que me permita sobrevivir si dejan de existir las pensiones, en pocas palabras, no busco el dinero que me permita una vida de maraja en mi edad mas avanzada, sino que me permita sobrevivir sin pasar hambre y penurias.

Cual creeis que seria la cantidad necesaria a ingresar periodicamente para una persona de 25 años, me recomendais algun lugar donde me puedan solventar este tipo de dudas? que tipo de inversion es mas recomendable para un plan de pensiones, fija, variable, pogre?

Muchas gracias por las posibles respuestas.

 

[mave_victor]

Venga, que los expertos resuelvan las dudas que a mi tambien me interesa.

 

[jose_80]

me parece que el de ING está bastante bien, tienes una calculadora para ver lo que te quedará.

Yo tengo uno en el cual la empresa mete una cantidad y yo la misma cantidad todos los meses, tiene muy buena rentabilidad, y cada año vamos subiendo la cuota.

Empieza metiendo 40 o 50€ todos los meses que apenas lo vas a notar y te desgrava el 8% en la declaración.

Un saludo

 

[YoUnGoNeS]

Yo donde trabajo he visto ciertas cosas que no se si interpretar como señales, como que el Ministerio de Defensa tenga creado un plan de pensiones privado para todos los militares con el bbva da que pensar, aunque la aportacion sea una miseria. Aunque permiten que si tienes tu propio plan te lo ingesen en el tuyo y no en el creado por ellos.

Casi lo que mas me interesa es saber que tipo de inversion es mas aconsejable para un plan de pensiones, fija, variable, creciente,...

Me podeis indicar tambien el metodo para calcular la cuota mensual que me ingresaria el banco mensualmente dependiendo de la cantidad que se hubiera conseguido a la edad de jubilacion. Claro esta escogiendo la devolucion en forma de renta mensual.

O creeis que hay mejores formas de aprovechar la cantidad acumulada que la renta mensual que proporcionaria la entidad? gracias.

 

[Pesetero]

Yo también estoy mirandome los planes de pensiones precisamente por la poco estilizada pirámide de población que tenemos aquí. Si eso ha sido una de las causas del encarecimiento de la vivienda no me imagino lo que puede pasar cuando todos nosotros nos jubilemos. Pero me asalta una duda. Según leo, gran parte del dinero llega de los beneficios de inversión, no del capital aportado en si. Entonces me pregunto ¿puede darse el caso de perder dinero? No sólo que no obtengas el capital esperado, sino que no te quede ni el aportado.
Saludos.

 

[Goyo]

Yo creo que es más interesante ir formando una cartera de acciones sólidas a muy largo plazo que tener un plan de pensiones. Le veo ventajas como que desde el principio ya tienes una renta que puedes gastar o reinvertir según tus necesidades.

El que quiera hacer un plan de pensiones debe fijarse principalmente en que la gestora sea buena. Las 2 mejores que conozco son Bestinver y Fonditel, con mucha diferencia. Yo tendría un plan 100% renta variable porque la diferencia de rentabilidad a 40 años vista es enorme sobre la renta fija y la seguridad es prácticamente la misma, por no decir que es la misma, siempre que sea renta variable diversificada. Este punto es importante porque un fondo que invierta sólo en un sector empresarial o en una zona emergente puede ser interesante pero ahí ya no lo metería todo y habría que pensarse bien cuánto se mete y cuándo y vigilar su evolución. La mayoría de los planes de pensiones de renta variable invierten de forma diversificada.

Cuánto antes empieces mejor, este punto es importantísimo. 5 ó 10 años de diferencia pueden suponer duplicar (o incluso más) la renta a percibir con el mismo esfuerzo.

La aportación mensual está bien, aunque si quieres hacerla trimestral no hay una gran diferencia. Tendrás algo más de rentabilidad cuánto antes ingresos el dinero. Es decir si ingresas el dinero al final del trimestre es mejor que lo hagas mes a mes, pero si lo ingresas al principio del trimestre es mejor que si lo haces mes a mes. Pero este punto no es de los más importantes.

Lo que sí es muy importante es que la aportación la actualices todos los años. Cuánto más la subas mejor, el IPC es lo mínimo.

La cantidad a ingresar, cuánto más mejor. Estaría bien un 10% del sueldo, pero esto ya depende de las necesidades y forma de ser de cada uno. Mejor 100 euros que 50, pero mejor 25 euros que nada.

Pesetero, en teoría podrías perder pero en la práctica si la Bolsa dentro de 40 años está más baja que ahora es que se ha hundido el mundo, así que a lo mejor ya ni estamos aquí para cobrar la pensión. el que la tenga auténtico pánico al riesgo puede hacer un plan de renta fija, quizá metiendo un porcentaje pequeño en renta variable. A no ser que queden muy pocos años para jubilarse yo recomiendo meter el 100% en renta variable como he dicho antes.

En cuánto al rescate del plan, eso depende de lo que diga la ley el día que se jubile cada uno. De aquí a 20-40 años lo más probable es que la ley habrá cambiado, por lo que no preocuparía por eso ahora. Habrá que mirarlo cuando se acerque el momento de la jubilación.

Un saludo.

 

[YoUnGoNeS]

Muchisimas gracias por tu extenso comentario Goyo, y a todos en general.

 

[YoUnGoNeS]

Una pregunta mas, que creeis que es mejor objetivo para invertir a variable, ibex, eurostoxx, ...? Es la situacion actual optima para comenzar un plan a renta variable?

 

[Goyo]

No hay ningún momento óptimo para empezar. Cuánto antes mejor. Tén en cuenta que en un plan de pensiones lo normal es que metas una cantidad pequeña al mes, no es como si te toca la loto y de repente tienes un montón de dinero de golpe. Si empiezas hoy y la Bolsa baja pues el mes que viene comprarás más barato, no hay ningún problema. A partir del momento que empieces vas a invertir todos los meses de tu vida hasta que te jubiles. Unas veces la Bolsa estará más barata y otras más cara. Un plan de pensiones no es como gestionar una cartera de valores.
En cuánto a Ibex o Eurostoxx los 2 son buenas opciones a 40 años vista. Puedes tener varios planes y diversificar entre los 2. En la última década España ha crecido más que Europa, por lo que habría sido mejor opción, pero no sé cuál de las 2 zonas lo hará mejor que la otra en los próximos 40 años. Mirando a muy largo plazo es muy posible que el dólar ahora esté muy barato, por lo que a lo mejor es buen momento de invertir en algún plan de renta variable USA, pero no conozco ninguno bueno de los españoles que invierta en USA.

Un saludo.

 

[YoUnGoNeS]

Muchas gracias Goyo, tomare buena nota.

 

[Rapier]

yo me acabo de abrir un plan de pensiones hoy, que invierte en letras y en bonos del estado y me da un 5,3 % anual, le estoy metiendo 200 € todos los meses. Ahora tengo 28 años, así que cuando me jubile tendré más de 80.000 euros sin contar intereses ni revalorizaciones, lo cual será un pastón.

¿No?

 

[isidro666]

Hola,

Por lo que he leido el dinero aportado al plan de pensiones no se puede tocar hasta los 65 años excepto en situaciones extraordinarias. Pero, en caso de embargo, pueden embargar lo invertido en el plan o tienen que esperar a que tengas 65 años?

Un saludo y gracias.

 

[Goyo]

rapier, tienes que tener en cuenta la inflación. Es crucial. Las cosas no van a costar dentro de 40 años lo que cuestan ahora. Si la rentabilidad que obtienes es el 5,3% y la inflación es el 3%, la rentabilidad real es el 2,3%. Suponte que la rentabilidad baja del 5,3% al 4,8% (poca diferencia) y la inflación sube al 3,5% (tambien poca diferencia). En ese caso la rentabilidad real cae al 1,3% (4,8 - 3,5 = 1,3). En algunos momentos los planes de renta fija han llegado a dar rentabilidad 0 ó incluso negativa. A muy largo plazo la rentabilidad de la renta fija es positiva, pero es una rentabilidad mediocre. Vas a ganar dinero, pero muy poco.

Yo creo, y más teniendo 28 años, que deberías pasarte a un plan 100% renta variable. La diferencia de rentabilidad que vas a obtener es enorme, y la seguridad (a 40 años vista) es prácticamente la misma que en la renta fija. 200 euros al mes es una muy buena aportación. Creo que si el plan es 100% rentas variable tendrás una jubilación muy superior (pero mucho) a la que te dé la Seguridad Social. Si lo dejas en renta fija tendrás una rentabilidad positiva (eso seguro) pero mediocre.

Si te pasas a un plan de renta variable es muy importante que sea en una buena gestora.

Otra cosa que yo haría es utilizar la cantidad que te vas a desgravar de Hacienda para ir formando una cartera de valores a largo plazo. Esa cantidad por sí sola (la desgravación de 2.400 euros/año) es pequeña para comprar acciones por las comisiones. Si no puedes ahorrar más para que merezca la pena comprar acciones lo que haría es meterla en un fondo de inversión 100% renta variable, tambien de una buena gestora.

La aportación mensual debes aumentarla cada año al menos en la inflación, ya que si no lo haces cada año estarías aportando menos dinero que el año anterior.

Un saludo.

 

[Goyo]

isidro666, estoy casi seguro de que el plan de pensiones no te lo pueden embargar, pero no te lo puedo confirmar con total certeza.

Un saludo.

 

[YoUnGoNeS]

Goyo, por que crees que es mejor invertir la desgravacion en un fondo de inversion y no en el propio plan de pensiones?

Gracias.

 

[Martinez El Reaccionario]

Soy un joven de 25 años, y tras leer varios de vuestros post y tener mas que asumida la piramide poblacional que no espera en un futuro estoy valorando la posibilidad de iniciar un plan de pensiones.

Como se suele decir de los planes de pensiones cuanto antes se comienza mejor en el futuro.

El mejor plan de pensiones, como sabe toda la humanidad menos los petulantes occidentales a partir de 1970 son los descendientes, cuantos mas mejor.

Despues de los descendientes, lo mas importante para sobrevivir de viejo son sus conocimientos, actitud ante la vida, tener tierras, armas, energia, oro.

Todo lo demas es especulacion. Quizas gane durante algun tiempo, pero si usted tiene solo 25 años al final perdera.

 

[Goyo]

He estado de vacaciones y acabo de llegar. Tambien se puede meter la desgravación en el propio plan de pensiones, eso no lo expliqué muy bien. Lo que quería decir es que habría que meter en el plan de pensiones hasta alcanzar el límite máximo que te puedes desgravar, y lo que pase de esa cantidad sería mejor meterlo en un fondo de inversión. La razón es que los planes de pensiones suelen tener unas comisiones más altas que los fondos de inversión, por lo que mientras puedas desgravarte es más interesante el plan de pensiones pero cuando pasas el límite de desgravación lo más probable es que el fondo de inversión tenga una rentabilidad algo más alta. Esto es siempre que tengan una calidad de gestión similar, porque siempre será mejor un buen plan de pensiones que un mal fondo de inversión.

Otra razón importante es que lo que metas en el plan de pensiones tiene una liquidez muy baja (jubilación, enfermedad grave, etc.) y lo que metas en un fondo tiene disponibilidad total. Si dentro de unos años decides cambiar de estrategia (comprar acciones, inmuebles, etc.) lo que tengas en el fondo de inversión podrás sacarlo para emplearlo en la estrategia nueva pero lo del plan de pensiones no lo podrás sacar.

Un saludo.