Libertad financiera. ¿te retirarás con 300.000 euros, 1.200 euros mensuales y casa pagada?

[Marpozuelo]

ojo que has de cotizar dos años en los ultimos 15 antes de la fecha de jubilacion

Entonces la edad mínima de retirarte son los 53 años.

 

[Caledonia]

He hecho una tabla en la que el capital restante se revaloriza un 3% anual (0,25% mensual) y el sueldecito también lo mismo.
Pasados 20 años, de los 300.000 todavía me quedan 23.000 eurillos.
En 20 años los 1.200 son 2.179,46

No me la deja pegar aquí por ser demasiado larga.

Pegaré un trocito:

240 meses​	​	​	​	3,00%​	​	​
20 años​	Mes​	Capital inicial​	Sueldito​	Tasa interés​	Interés ganado​	Balance​
​	1​	300.000,00​	-1.200,00​	0,25%​	750,00​	299.550,00​
​	2​	299.550,00​	-1.203,00​	0,25%​	748,88​	299.095,88​
​	3​	299.095,88​	-1.206,01​	0,25%​	747,74​	298.637,61​
​	4​	298.637,61​	-1.209,02​	0,25%​	746,59​	298.175,18​
​	5​	298.175,18​	-1.212,05​	0,25%​	745,44​	297.708,57​
​	6​	297.708,57​	-1.215,08​	0,25%​	744,27​	297.237,77​
​	7​	297.237,77​	-1.218,11​	0,25%​	743,09​	296.762,75​
​	8​	296.762,75​	-1.221,16​	0,25%​	741,91​	296.283,50​
​	9​	296.283,50​	-1.224,21​	0,25%​	740,71​	295.800,00​
​	10​	295.800,00​	-1.227,27​	0,25%​	739,50​	295.312,22​
​	11​	295.312,22​	-1.230,34​	0,25%​	738,28​	294.820,16​
​	12​	294.820,16​	-1.233,42​	0,25%​	737,05​	294.323,80​

y el final

229​	47.854,68​	-2.120,41​	0,25%​	119,64​	45.853,90​
230​	45.853,90​	-2.125,71​	0,25%​	114,63​	43.842,82​
231​	43.842,82​	-2.131,03​	0,25%​	109,61​	41.821,40​
232​	41.821,40​	-2.136,35​	0,25%​	104,55​	39.789,60​
233​	39.789,60​	-2.141,70​	0,25%​	99,47​	37.747,38​
234​	37.747,38​	-2.147,05​	0,25%​	94,37​	35.694,70​
235​	35.694,70​	-2.152,42​	0,25%​	89,24​	33.631,52​
236​	33.631,52​	-2.157,80​	0,25%​	84,08​	31.557,80​
237​	31.557,80​	-2.163,19​	0,25%​	78,89​	29.473,50​
238​	29.473,50​	-2.168,60​	0,25%​	73,68​	27.378,59​
239​	27.378,59​	-2.174,02​	0,25%​	68,45​	25.273,01​
240​	25.273,01​	-2.179,46​	0,25%​	63,18​	23.156,73​

Aún a riesgo de que me llaméis pesado y cansino, si bien las cuentas esas salen, te voy a decir qué es lo que a mí me preocupa(ría) de tu plan:

No sabemos qué va a pasar en un año, ni en dos, ni en diez. Si bien la media de rendimiento anualizado es más que probable que se sitúe entre el 6 y el 9% (con un poco de suerte algo más), a corto (e incluso medio) plazo no sabemos qué puede pasar. De modo que, y poniéndonos en el escenario más problemático de todos, imagina que viene una década (12 años en realidad) como la de 2000 a 2012, en la cual el comportamiento del índice estuvo plano. Si te vas a indexar, ¿cómo planeas extraer de tu capital ese sueldo de 1200 mensuales en escenarios de valores laterales o aún peor, bajistas? Porque eso supone reducción de capital, con lo cual puede que llegue el momento en que no de esos 1200 mensuales que te marcas como objetivo.


Ese es el motivo por el cual yo estoy planeando mi transición poco a poco (en lugar de invertir todo de golpe), en una cartera de rentas (por dividendos), que no dependa tanto de la cotización del mercado, y con mucha diversificación (renta fija + variable, divisas, países, sectores, etc.).

Porque una cosa son las medias, o lo que lleva pasando los últimos diez años, y otra cosa son los posibles escenarios a los que nos tendremos que enfrentar en los años venideros.

 

[Galvani]

He hecho una tabla en la que el capital restante se revaloriza un 3% anual (0,25% mensual) y el sueldecito también lo mismo.
Pasados 20 años, de los 300.000 todavía me quedan 23.000 eurillos.
En 20 años los 1.200 son 2.179,46

No me la deja pegar aquí por ser demasiado larga.

Pegaré un trocito:

240 meses​	​	​	​	3,00%​	​	​
20 años​	Mes​	Capital inicial​	Sueldito​	Tasa interés​	Interés ganado​	Balance​
​	1​	300.000,00​	-1.200,00​	0,25%​	750,00​	299.550,00​
​	2​	299.550,00​	-1.203,00​	0,25%​	748,88​	299.095,88​
​	3​	299.095,88​	-1.206,01​	0,25%​	747,74​	298.637,61​
​	4​	298.637,61​	-1.209,02​	0,25%​	746,59​	298.175,18​
​	5​	298.175,18​	-1.212,05​	0,25%​	745,44​	297.708,57​
​	6​	297.708,57​	-1.215,08​	0,25%​	744,27​	297.237,77​
​	7​	297.237,77​	-1.218,11​	0,25%​	743,09​	296.762,75​
​	8​	296.762,75​	-1.221,16​	0,25%​	741,91​	296.283,50​
​	9​	296.283,50​	-1.224,21​	0,25%​	740,71​	295.800,00​
​	10​	295.800,00​	-1.227,27​	0,25%​	739,50​	295.312,22​
​	11​	295.312,22​	-1.230,34​	0,25%​	738,28​	294.820,16​
​	12​	294.820,16​	-1.233,42​	0,25%​	737,05​	294.323,80​

y el final

229​	47.854,68​	-2.120,41​	0,25%​	119,64​	45.853,90​
230​	45.853,90​	-2.125,71​	0,25%​	114,63​	43.842,82​
231​	43.842,82​	-2.131,03​	0,25%​	109,61​	41.821,40​
232​	41.821,40​	-2.136,35​	0,25%​	104,55​	39.789,60​
233​	39.789,60​	-2.141,70​	0,25%​	99,47​	37.747,38​
234​	37.747,38​	-2.147,05​	0,25%​	94,37​	35.694,70​
235​	35.694,70​	-2.152,42​	0,25%​	89,24​	33.631,52​
236​	33.631,52​	-2.157,80​	0,25%​	84,08​	31.557,80​
237​	31.557,80​	-2.163,19​	0,25%​	78,89​	29.473,50​
238​	29.473,50​	-2.168,60​	0,25%​	73,68​	27.378,59​
239​	27.378,59​	-2.174,02​	0,25%​	68,45​	25.273,01​
240​	25.273,01​	-2.179,46​	0,25%​	63,18​	23.156,73​

No dice si va a tener invertida la pasta que no va consumiendo. Eso es muy importante.

 

[El Tuerto]

Claro que sí.

Te da para disfrutar de la vida unos buenos años, con cero preocupaciones.
VIVIR.

Ser el más rico del cementerio para qué?

Si te ves muy apurado los últimos años, en la cárcel tienes de todo, incluido médico.

 

[palodearia]

No es sólo que la casa esté pagada, sino qué gastos genera y si necesitas además tener un vehículo

No es lo mismo una casa en una ciudad/pueblo pequeña de provincias donde todo se puede hacer andando o en bus local y con un IBI pequeño y casi sin comunidad, que si tienes un adobado en la perifieria norte madileña, con un IBI de 1500 eur/año, calefacción a trapo en invierno (300 eur/mes), aire acondicionado en verano coche y para todo (ITV, IVTM, reparaciones...) o un piso en una de esas comunidades de vecinos con piscina, pista de padel, portero 24h y que te soplan 200 eur/mes de comunidad + 800 IBI anual.

 

[Marpozuelo]

Aún a riesgo de que me llaméis pesado y cansino, si bien las cuentas esas salen, te voy a decir qué es lo que a mí me preocupa(ría) de tu plan:

No sabemos qué va a pasar en un año, ni en dos, ni en diez. Si bien la media de rendimiento anualizado es más que probable que se sitúe entre el 6 y el 9% (con un poco de suerte algo más), a corto (e incluso medio) plazo no sabemos qué puede pasar. De modo que, y poniéndonos en el escenario más problemático de todos, imagina que viene una década (12 años en realidad) como la de 2000 a 2012, en la cual el comportamiento del índice estuvo plano. Si te vas a indexar, ¿cómo planeas extraer de tu capital ese sueldo de 1200 mensuales en escenarios de valores laterales o aún peor, bajistas? Porque eso supone reducción de capital, con lo cual puede que llegue el momento en que no de esos 1200 mensuales que te marcas como objetivo.


Ese es el motivo por el cual yo estoy planeando mi transición poco a poco (en lugar de invertir todo de golpe), en una cartera de rentas (por dividendos), que no dependa tanto de la cotización del mercado, y con mucha diversificación (renta fija + variable, divisas, países, sectores, etc.).

Porque una cosa son las medias, o lo que lleva pasando los últimos diez años, y otra cosa son los posibles escenarios a los que nos tendremos que enfrentar en los años venideros.

Entiendo lo que dices.

Pero el objetivo: igualar la inflación, alrededor del 3%, es bastante austero. El promedio que da el MSCI World es el 8%, por lo que ese margen de 5 puntos, daría un colchón de seguridad de cara a los años bajistas o laterales.

Incluso también podría llegar a ser posible igualar esa inflación 3% con una cartera diversificada en MSCI World, bonos, plazos fijos, cuentas remuneradas etc.

Hay que dar por hecho que vendrá algún año, o 3 o 4, muy malos como el de 2022, pero también habrá 5-8 años como 2023-2024 que lo compensen.

 

[American Magic]

Yo si.

Solo tengo una vida y no estoy para hacer el simple remando mas si me ofrecen dejar de remar

 

[Marpozuelo]

No es sólo que la casa esté pagada, sino qué gastos genera y si necesitas además tener un vehículo

No es lo mismo una casa en una ciudad/pueblo pequeña de provincias donde todo se puede hacer andando o en bus local y con un IBI pequeño y casi sin comunidad, que si tienes un adobado en la perifieria norte madileña, con un IBI de 1500 eur/año, calefacción a trapo en invierno (300 eur/mes), aire acondicionado en verano coche y para todo (ITV, IVTM, reparaciones...) o un piso en una de esas comunidades de vecinos con piscina, pista de padel, portero 24h y que te soplan 200 eur/mes de comunidad + 800 IBI anual.

Tengo piso en ciudad. Cerca de todo. Casi no uso coche.

Gastos fijos:
- comida / medicamentos: 200
- comunidad propietarios: 100
- seguro vivienda: 40
- luz / agua: 70
- Teléfono / internet: 80

No creo que lleguen a los 700 los gastos por cosas básicas.
Me quedarían 500 euros para ocio / imprevistos / amortización electrodomésticos.

Del coche me desharía porque es un sacacuartos (quizás 150 euros mes y ya pagado).

 

[DoctorNikete]

Lo de los 300k está bien porque algo se puede hacer pero los 1200 euros al mes es una guano como el sombrero de un picador.

 

[Marpozuelo]

Lo de los 300k está bien porque algo se puede hacer pero los 1200 euros al mes es una guano como el sombrero de un picador.

Si me pusiera un sueldo de 1500 me durarían 16 años y medio.

 

[Galvani]

Lo de los 300k está bien porque algo se puede hacer pero los 1200 euros al mes es una guano como el sombrero de un picador.

Y cuanto crees que gana mucha gente y además teniendo hipoteca, descendientes... 1200 con casa pagada y sin descendientes dice.

 

[Sk3ltz]

Poder se puede, depende como de frugal vivas, ahora yo no viviría tranquilo solo con ese patrimonio y sin trabajar más el resto de mi vida.

Yo creo que con 500k te curas en salud y ya te podrías asegurar un sueldo mensual de 1400 + inflación y encima no consumir el monto principal. Vivir unicamente de los intereses generados.

 

[Marpozuelo]

Poder se puede, depende como de frugal vivas, ahora yo no viviría tranquilo solo con ese patrimonio y sin trabajar más el resto de mi vida.

Yo creo que con 500k te curas en salud y ya te podrías asegurar un sueldo mensual de 1400 + inflación y encima no consumir el monto principal. Vivir unicamente de los intereses generados.

Eso quizás yo lo podría hacer a los 58 años si sigo trabajando y me van bien las inversiones (un 4% - 5 % anual real), descontada inflación)

 

[DEREC]

Aún a riesgo de que me llaméis pesado y cansino, si bien las cuentas esas salen, te voy a decir qué es lo que a mí me preocupa(ría) de tu plan:

No sabemos qué va a pasar en un año, ni en dos, ni en diez. Si bien la media de rendimiento anualizado es más que probable que se sitúe entre el 6 y el 9% (con un poco de suerte algo más), a corto (e incluso medio) plazo no sabemos qué puede pasar. De modo que, y poniéndonos en el escenario más problemático de todos, imagina que viene una década (12 años en realidad) como la de 2000 a 2012, en la cual el comportamiento del índice estuvo plano. Si te vas a indexar, ¿cómo planeas extraer de tu capital ese sueldo de 1200 mensuales en escenarios de valores laterales o aún peor, bajistas? Porque eso supone reducción de capital, con lo cual puede que llegue el momento en que no de esos 1200 mensuales que te marcas como objetivo.


Ese es el motivo por el cual yo estoy planeando mi transición poco a poco (en lugar de invertir todo de golpe), en una cartera de rentas (por dividendos), que no dependa tanto de la cotización del mercado, y con mucha diversificación (renta fija + variable, divisas, países, sectores, etc.).

Porque una cosa son las medias, o lo que lleva pasando los últimos diez años, y otra cosa son los posibles escenarios a los que nos tendremos que enfrentar en los años venideros.

La estrategia no debería variar independientemente de lo que haga el mercado, si no si que estas dolido. Las simulaciones han pasado periodos pésimos tal como la gran depresión, si viene algo peor que eso apaga y vámonos.

Dicho esto, hay que elegir una estrategia a la que te puedas atar fácilmente y que te permita dormir tranquilo, aunque sea subóptima.

MI caso es muy parecido al tuyo, patrimonio suficiente para retirarme, pero con "miedo" de volcarlo todo en el puro máximo del índice. Conclusión, cada mes me pillo las dos o tres Bluechips que veo a buen precio, mientras tanto el resto diversificado en otros activos. Puede que no sea la mejor estrategia, pero a mi me encaja perfectamente

 

[Galvani]

Poder se puede, depende como de frugal vivas, ahora yo no viviría tranquilo solo con ese patrimonio y sin trabajar más el resto de mi vida.

Yo creo que con 500k te curas en salud y ya te podrías asegurar un sueldo mensual de 1400 + inflación y encima no consumir el monto principal. Vivir unicamente de los intereses generados.

Claro pero tú pasa de 300k a 500k Por mucho interés compuesto eso son bastantes años.

 

[Marpozuelo]

Claro pero tú pasa de 300k a 500k Por mucho interés compuesto eso son bastantes años.

Yo lo puedo hacer, siendo prudente, en 7 años. Si me va bien, 5 años. Pero no solo por inversiones sino por ahorrar sueldo.

 

[DEREC]

Lo de los 300k está bien porque algo se puede hacer pero los 1200 euros al mes es una guano como el sombrero de un picador.

¿Cuanto ganas tu? 1200 + casa pagada y ya estas mejor que el 90% de los españoles.

 

[FilibustHero]

300.000€ al 5% son 15.000€, después de impuestos (21% = 3150€) = 11850€ / 12 = 987,5€ / mes. Quítale las comisiones de broker, etc... Si te gastas todas las rentas no hay interés compuesto sino 300k para siempre.

Eso pensando en que seas capaz de conseguir un 5% de rentabilidad, que a lo mejor sí pero a lo mejor no. Estadísticamente probablemente no.

Si tienes 72 tacos no está mal.

 

[DonSintrón]

He hecho un poco "la cuenta de la vieja".

Sin cargas familiares.

Con la opción de buscarte una petarda, que te haga compañía y que trabaje y no sea una carga.

Con 300.000 euros, inteligentemente invertidos para cubrir la inflación que, creo, es bastante realista.

Poniéndome un "sueldo" de 1.200 euros mensuales, que se revalorización al mismo ritmo que los 300.000 de acuerdo con la inflación.

Teniendo la vivienda pagada. En caso de necesidad se podría vender o hipotecar para obtener más dinero, y tiempo.

Con una edad entre 50 y 55 años. Con jubilación a los 67 años. Lo que quiere decir que a partir de esa edad podría cobrar alguna pensión aunque sea baja.

Podría vivir así hasta los 70-76 años. Se podría alargar con la venta de la vivienda.

Pongamos que llega hasta los 80 años. A esa edad o te "eutanasias" o da un poco igual el dinero que tengas.

¿Tomarías la decisión de dejar de remar?

Con 1200 al mes eres un pobre diablo. Da igual que tengas casa pagada. Tienes para comer y comprar ropa en las rebajas para ir vestido como un puro pobre. Y encima como cortesana sumisa dándole bola a los que quieren robar las pensiones de los trabajadores. No les llegaron robar la sanidad, la vivienda la energía, ahora tb los seguros de trabajo y no solo te la suda, si no que les haces la bowling como buen bowling.

 

[Galvani]

300.000€ al 5% son 15.000€, después de impuestos (21% = 3150€) = 11850€ / 12 = 987,5€ / mes. Quítale las comisiones de broker, etc... Si te gastas todas las rentas no hay interés compuesto sino 300k para siempre.

Eso pensando en que seas capaz de conseguir un 5% de rentabilidad, que a lo mejor sí pero a lo mejor no. Estadísticamente probablemente no.

Si tienes 72 tacos no está mal.

Jorobar macho 72... Si le corresponde jubilación con 50 y largos de cabeza es factible. Con 70 cualquier día puedes palmar incluso o cáncer. Y mucho antes pero vamos. Menos de 55 es muy joven.

 

[Marpozuelo]

300.000€ al 5% son 15.000€, después de impuestos (21% = 3150€) = 11850€ / 12 = 987,5€ / mes. Quítale las comisiones de broker, etc... Si te gastas todas las rentas no hay interés compuesto sino 300k para siempre.

Eso pensando en que seas capaz de conseguir un 5% de rentabilidad, que a lo mejor sí pero a lo mejor no. Estadísticamente probablemente no.

Si tienes 72 tacos no está mal.

Olvidé los impuestos.
Por lo tanto, si obtento un 3%, descontado impuestos quedan un 2,43%. Por lo tanto, hay que conseguir un 3,70% anual para obtener el 3% anual descontados impuestos y cubrir inflación.

 

[DEREC]

300.000€ al 5% son 15.000€, después de impuestos (21% = 3150€) = 11850€ / 12 = 987,5€ / mes. Quítale las comisiones de broker, etc... Si te gastas todas las rentas no hay interés compuesto sino 300k para siempre.

Eso pensando en que seas capaz de conseguir un 5% de rentabilidad, que a lo mejor sí pero a lo mejor no. Estadísticamente probablemente no.

Si tienes 72 tacos no está mal.

No pagas el 21%, el tipo efectivo será 4 o 5% como mucho.