Ahorro a larguíiiisimo plazo, a ver si alguien me puede aconsejar

[energy]

Pues eso, que me han "ofertado" un ahorro a largo plazo (40 años) y como yo estoy muy pez en estos temas (aunque por aquí cada día aprendo algo nuevo 🙂) os voy a dejar la tabla de plan a ver si me podéis aconsejar.

Uno de los contras que he visto es que te cobran gastos al principio y pierdes mucha pasta en intereses de ese dinero.

A grandes rasgos:
Es un seguro de ahorro o algo así porque no me queda claro lo que es y se contrata con ASPECTA (tampoco se si tratando directamente con aspecta te ofertan mejores opciones, me lo ha ofrecido un tercero) no se en que posición estará aspecta frente a la crisis actual ni que futuro próximo le espera lo que podría ser también un gran riesgo.

Me han dicho que los gastos los cobran en los 3 primeros años y que ascienden a unos 1200€ (creo que es más)
No se que interés se aplica aunque dicen que "te aseguran" entre un 8 y un 12%
La cuota sube un 4% anual para "salvar la inflacción".

A ver si alguien se atreve a echarle un vistazo y darme pros y contras y por supuesto si alguien me da una mejor opción es bienvenida.

Edito: parece que no se adjuntar archivos asique lo he subido al megaupload:

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[muyuu]

40 años es media vida, a ver si lo cuentas 😉

No he podido leer el enlace. Para mi está claro que lo importante es cuánto te penalizan por sacarlo antes, por ejemplo a los 10 ó 20 años. Porque lo de esperar 40 años yo casi lo descartaría. ¿No sería más rentable un plan de pensiones?

Un saludo.

 

[El exclavizador de mentes]

No pasa nada por invertir a tan largo plazo siempre que tenga liquidez y que se haga en un momento de muy altos tipos de interés (ahora son moderados), por ejemplo existen obligaciones del estado a 30 años y nadie las compra pensando en conservarlas tanto tiempo, incluso existen productos como participaciones prefererentes que son de por vida, pero eso que cuentas no sé de qué va, parece un poco oscuro, mándalo en otro fromato.

 

[Ratbert]

Hola,

No puedo ver los detalles del producto que indicas pero por tu descripción a mi me parece una inversión/ahorro poco atractiva. Fui a la pagina de Aspecta en España y no dan detalles suficientes para evaluar sus productos, simplemente destacan las supuestas ventajas pero no dan un trinc detallado con las condiciones particulares que se aplican al seguro.

Cual es el nombre del producto que te están intentando vender? Las comisiones esas deben de ser del broker....

aunque no tengas ni idea de economia o inversiones podrás acceder a productos de inversión de largo plazo que te permiten "jugar" con ellos y adaptarte al mercado o a tus necesidades sin tener que atarte a 40 años....

 

[energy]

Gracias por vuestras respuestas.

No puedo adjuntar el excell que he hecho con la tabla porque me da error al intentar subirlo y no se porqué 😕:

Lo podéis bajar de

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El producto se llama "Seguro Personalizado Ahorro 5 estrellas" y lo acabo de encontrar en la web de Aspecta

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y el broker me lo presentó diciendo que el tipo de interés que me interesaba era el "LEO" alegando que soy joven (cosa que no entendí muy bien) tengo casi25.

Lo que pretendo hacer es una especie de plan de pensiones (para cuando me jubile no creo que papá estado me de una paga) pero no tengo ni idea de que me convendría más ya que un plan de pensiones tal cual creo que tiene inconvenientes varios como que cuando lo sacas a los 65 años tienes que pagar muchísimo.

También creo que cuanto antes empieces tu plan de ahorro de jubilación o de pensiones o como se quiera llamar más ventajas obtienes y muchos más intereses...

Me podéis explicar un poco el tema de las obligaciones del estado por si fuese una mejor opción y si conocéis algun otro producto que me cuadre mejor o con mejores condiciones.
O directamente que pensaís hacer vosotros con respecto a este tema partiendo de la base de que los ingresos a lo largo de la vida serán alrededor del salario medio mensual (ojalá fuese más pero...), no habrá grandes herencias y no creo que me toque la lotería 🙁

 

[Ratbert]

yo estoy un poco como tu. no espero ninguna herencia ni tengo otros rendimientos importantes además de mi trabajo. tampoco tengo un plan de pensiones privado.

Mi estratégia es cuidar de mis ahorros lo mejor posible para poder tener un colchón para el futuro.

ese seguro que te están intentando vender es basicamente un plan de inversiones en fondos de renta variable (acciones), te aconsejan el LEO que es la estrategia mas arriesgada con la escusa de que eres joven... me parece una argumentación un poco.... floja

lo que te estan proponiendo es que pases toda tu vida aportando una parte de tus ingresos a una cesta de fondos que se supone que van aumentar de valor en el futuro. no es una estratégia del todo mala, pero hay que leer bien la letra pequeña, no me quedaron muy claras las condiciones del rescate, ni cuando puedes empezar a disfrutar de tu dinero.

No sé... yo por ahora voy manejando mis inversiones pero igual algun día me meto en un plan de ese estilo, la ventaja que tienen son las desgravaciones fiscales

 

[CaCO3]

¿40 años? Estoy pez, pero ¿no es mejor contratar directamente un plan de pensiones y que por lo menos no pagues impuestos por las aportaciones?

 

[Paulus]

¿40 años? Estoy pez, pero ¿no es mejor contratar directamente un plan de pensiones y que por lo menos no pagues impuestos por las aportaciones?

El problema es que tal y como está la bolsa, o contratas uno con rentabilidad "fija" al eonia-1, o en menos de un año te pones con una rentabilidad del -15%, que es como estoy yo ahora 🙄

 

[Holonio]

Los seguros de ahorro son un timo !!!

Uno de mis primeros trabajos fue en seguros vitalicio y conozco el producto.

Los "gastos" son las comisiones que se llevan. A mi como agente me ofrecian el 45% de las cuotas del primer año como comision. El 45 % !!

El producto es tan malo que en los dos meses que estuve no se lo ofrecí a nadie. Para mi que deberian prohibirlos.

Para ahorro a largo plazo mira los posts de Goyo sobre invertir en acciones que dan dividendos. Si la compra de acciones se hace a lo largo del tiempo se diluye la posiblidad de meterse cuando la bolsa esta muy alta.

Esta estrategia se complementa muy bien con el broker de ING ya que solo cobran comision cuando compras la acciones, no cobran por deposito ni por el cobro de dividendos. Los grandes bancos tienen tambien programas para accionistas con reinversion de dividendos con la ventaja que no solo no te cobran deposito ni cobro de dividendos sino que tampoco te cobran nada por la compra de las nuevas acciones.

Ademas los primeros 1500€ de dividendos al año estan exentos del IRPF.

Pocos productos financieros son tan poco atractivos como esos seguros de ahorro si no te gusta la compra de acciones piensa en un plan de pensiones que al menos tienen ventajas fiscales

 

[CaCO3]

El problema es que tal y como está la bolsa, o contratas uno con rentabilidad "fija" al eonia-1, o en menos de un año te pones con una rentabilidad del -15%, que es como estoy yo ahora 🙄

Hombre, pero es que tú no lo vas a sacar ahora. Lo vas a empezar a disfrutar cuando te jubiles. Ahora te importa bien poco cuál sea la rentabilidad.

 

[Goyo]

Gracias Holonio.

La renta fija a tan largo plazo no es una buena idea porque la inflación hace que la rentabilidad real sea muy baja:

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Actualmente nadie puede garantizar una 8% (menos un 12%). Las rentabilidades garantizadas (que no son una engaña) están correlaccionadas con los intereses de la renta fija a largo plazo. Ahora mismo está muy por debajo de ese 8%. Mucho cuidado con lo que garantizan rentabilidades imposibles. Una cosa es una estimación sin garantía, y otra una garantía.

Un saludo.