A mis 40 años estoy en 0€

Cuarenta años, cero euros y la deuda recién pagada​

A los 40 años, con el último recibo de un préstamo ya liquidado, el saldo deja de ser negativo y el problema cambia de naturaleza: no queda deuda que pagar, pero tampoco patrimonio que enseñar. La pregunta de qué hacer a partir de ahí no admite una respuesta única, y las comparaciones que dispara son brutales. Un conocido de la misma edad acumula 450.000 euros y una vivienda sin hipoteca. Otro, también cuarentón, tiene 30.000 euros en el banco, ningún ladrillo a su nombre y la duda de si seguir quemando dinero en alquiler o comprarse el coche que le apetece. Solo se vive una vez, dice, sin acabar de decidirse.

Entre esos dos polos se despliega una discusión que desborda las finanzas personales: habla de herencia, de suerte generacional, de salud mental y de qué se considera una vida bien montada. Con cero deudas y cero activos, la duda es si eso es un punto de partida limpio o una condena con retraso.

¿Cuánto hay que tener ahorrado a los 40 años?​

Depende de con quién se compare uno. Aparece el perfil de un funcionario de 41 años que declara tres viviendas en propiedad —dos alquiladas a 950 euros mensuales—, 40.000 euros de ahorro y ninguna deuda. Añade un detalle que desmonta cualquier envidia: está con antidepresivos. La ecuación entre patrimonio y bienestar no cierra por arriba.

En el otro extremo se lanza un dato tranquilizador: el 60% de esa generación estaría en números rojos por la hipoteca. La cifra circula sin respaldo documental —conviene tratarla como estimación de sobremesa—, pero el argumento de fondo es sólido: endeudarse para dormir bajo un techo propio no es lo mismo que estar quebrado.

Colchón de emergencia antes que inversión​

Casi todas las recetas comparten la misma secuencia. Primero, no volver a endeudarse. Segundo, ahorrar todos los meses, aunque sea poco. Tercero, levantar un fondo de emergencia con dos nóminas netas como mínimo, o directamente con un año entero de gastos aparcado en renta fija. Cuarto, no tocar ese colchón bajo ningún concepto. Y solo entonces, invertir lo que sobre. El plan completo, con sus cinco reglas numeradas y la lógica que las ordena, tiene más de manual de supervivencia que de estrategia de rentabilidad.

A ese esqueleto se le añade una capa de disciplina incómoda: contabilidad en una hoja de cálculo, tres años de austeridad extrema y una etapa estoica de gasto mínimo. Nada de rentabilidades milagrosas. La idea de fondo es que a los 40 no se recupera el tiempo perdido con un pelotazo, sino recortando gasto corriente mes a mes.

La inflación que licuaba hipotecas: verdad a medias​

Uno de los enfrentamientos más duros tiene que ver con la memoria económica. Se sostiene que la inflación de los años ochenta se comió las deudas de quien compró entonces, y que por eso aquella generación salió beneficiada sin mérito especial. La réplica es que la historia tiene trampa: con una inflación del 10% y unos intereses del 17%, el alivio se lo comía el propio coste del préstamo. Y sobre todo, los intereses eran fijos mientras la inflación era una sorpresa que cambiaba cada año.

Hay quien sitúa el corte real a mediados de la década de 2000: quienes entraron al mercado hipotecario después se encontraron precios mucho más altos en relación al salario y una deuda que acompaña casi toda la vida laboral. La conclusión que se repite es incómoda: no se jugó la misma partida con las mismas cartas, aunque se trabajara lo mismo.

El piso de 8.000 euros y el coche que valía más​

Los números antiguos tienen un efecto hipnótico. Un piso adquirido en 1972 por 1.350.000 pesetas —unos 8.000 euros— vale hoy, según la tasación disponible, 240.000, tras haber estado valorado en 292.000 por catastro, con peticiones de 300.000 en la zona. Es decir, treinta veces más. Igualico que los salarios, remata el comentario.

Aún más llamativo: un coche que en 1978 costaba 450.000 pesetas, comprado por quien seis años antes había pagado el piso. Y en otro caso familiar, el vehículo —1.100.000 pesetas— salió más caro que la vivienda, 900.000 pesetas, en torno a 1979 y 1981. Hoy un utilitario no vale más que un piso, y ese vuelco en la escala de precios explica por qué la comparación entre generaciones levanta ampollas.

Heredar y alquilar por habitaciones: la vía intermedia​

No todos llegan a los 40 con el contador a cero por haber pagado deudas. Hay un caso de vivienda familiar grande, casi imposible de vender, que se rescató del abandono: todos los ahorros invertidos en acondicionarla, habitaciones alquiladas a estudiantes y a trabajadores jóvenes, tres créditos y la azotea cedida como terraza compartida. El resultado es haber dejado de remar, pero sin margen para caprichos: lo justo para vivir.

Ese camino —aprovechar un activo familiar y convertirlo en renta— aparece como la única forma realista de saltar de la nada a algo sin heredar dinero en efectivo. Requiere obras, gestión y aguante con los inquilinos. Nadie dice que sea cómodo.

Trabajar más no siempre mueve la aguja​

El punto que más veces se repite es que el esfuerzo dejó de correlacionar con el resultado. Hubo nóminas de 350.000 pesetas en 1994 en puestos de empleado; tres décadas después, el mismo tipo de trabajo no las iguala, ni siquiera desde una posición de mando intermedio. Y la alternativa clásica —irse al extranjero a ganar 300 o 400 euros más al mes— no compensa el desarraigo ni el coste de vida.

Frente a eso, otra corriente recuerda que en los ochenta había paro masivo e inflación desbocada, y que la nostalgia de la facilidad es un relato construido a posteriori. Que quien arranca de cero a los 40 hace bien en ahorrar con obsesión los próximos años, pero que la vida no se agota en la cuenta corriente.

Con estos mimbres, ¿qué se hace con esos 30.000 euros, un coche que ilusiona, un alquiler que sube y cuarenta años ya cumplidos? Cada respuesta deja abierta la siguiente.