Alguien me explica como está el tema de los planes de pensiones.

Hoy mi costilla me ha dicho que lo de los planes de pensiones ha cambiado. Bastantes dificultades tengo para entender como funcionan. Si estoy en lo cierto, cuando tu te haces un plan de pensiones "apartas X dinero para tu jubilación" o alguna circunstancia difícil como invalidez, paro prolongado...
Si tu apartas digamos 1000, hacienda apunta que has apartado un 30% menos , o sea 700. Esos 700 pagarán impuestos o sea irpf como si fuesen "un sueldo" que apuntas ese año pero no cobrarás hasta que te jubiles. El tramo de 20.000 a 35.000 paga un 30% (de los 700 euros). O sea, que pago AHORA por apartar 1000 impuestos por valor de 210 euros.
Cuando voy a recuperar mis 1000 + intereses que hayan ido generando esos años hasta que me jubile (si es que generan porque puede ganar o perder dinero como todo el mundo sabe) . Pongamos al cabo de 15 años de mi aportación a un 2% de interés anual me encuentro con 1354 euros.
Entonces al hacer mi declaración de la renta y recuperar el dinero tendré que pagar el irpf del tramo que me toque, que si no lo cambian seria del 30%. 1345-30%= 945.
O sea que si invierto 1000 hoy pago impuestos hoy de 210 euros y pago impuestos mañana de 403.5.
O sea que en total pongo 1000+210= 1210
Recupero al 2% anual 945.
Total pérdida= 1210-945= -265 euros

No sé si lo he hecho bien, halluda porfi.

Veamos si fuese un 4% anual a ver si mejora un poco la cosa:
1000x4% interes compuesto x 15 años = 1800.
1800x30%irpf= 540. 1800-540= 1260
Con un 4% anual sale lo comido por lo servido.

Es que tengo un plan laboral que lo tengo parado y otro de esos que pones 30 euros al mes, creo que lo mejor será cancelarlo y meter los 30x12 euors= 360 en bolsa o sacarlos en cash y guardarlos en casa.
Edito, j,, ja. El ejemplo estaba mal. Claro.
A ver si aporto 1000 euros me des graba el 30% o sea 300 euros que se restarán a mi base imponible.
300x 30%=90 euros que me devolverá hacienda.
Osea, serán 1000-90=910 reales de coste inicial.
Alm2% recupero 945, ganancia 35 euros.
Al 4% anual de interés recupero después de impuestos 1260, ganancia 260 euros.
Ahora si? no?.

Ahora veamos si me hago un fondo de inversión
Meto 1000.
A un interés compuesto del 2% al cabo de 15 años tengo 1354 euros.
Pero tengo que hacer la declaración y declarar 354 euros al 19%= 67.26 con lo que recupero 1286,74. Ganancia 286,74. Más que con el plan de pensiones que al mismo 2 sólo daba 35 euros. Aunque no hemos tenido en cuenta la custodia anual que es más alta en los fondos y la comisión de suscripción y reembolso que podrían llegar al 5%+5% máximo. O sea, 50+50=100 euros. Quedaría rendimiento 186,74 euros.
Visto así no merece la pena hacer un plan de pensiones, que encima no lo puedes rescatar cuando quieras
Pd: me encantan las matemáticas, aunque como veis no se me Dan muy bien.

Salmón dijo:

Un plan de pensiones solo te beneficia si aportas cuando estás tributando por un tipo marginal superior que cuando lo rescatas. Lo demás es secundario y no conviene ni analizarlo si ni siquiera estás en esa situación. Para todo lo demás, fondos de inversión y ETFs.

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Ni hablar de fondos de inversión, no los quiero ni ver. Mi padre perdió hace un par de décadas casi un millón de las antiguas pesetas cuando hubo aquel crash tan bestia de los fondos....ni hablar, antes invierto en preferentes.
Lo de los ETF no sé que es ni como funciona, se agradecería información.

huir de planes de pensiones y asimilados, excepto que:

- quieras escaquear parte de impuesto de patrimonio,
- quieras escaquear impuesto de sucesiones

y marginalmente, que tengas herederos lelos y quieras empujarlos a que dosifiquen el pulirse la herencia

los planes de pensiones son dinero en un "limbo" que no cuenta para algunas cosas

Como te han dicho, un plan de pensiones es como un fondo (pero con otra fiscalidad).

Si no quieres oir hablar de fondos, ni se te ocurra meterte en un plan de pensiones ni en ningún producto de inversión.

No se puede invertir sin arriesgar, creo que es un concepto básico.

Con la diferencia de que con un fondo tienes una flexibilidad absoluta a la hora de rescatarlo, desde sacar una mensualidad a su totalidad; con los ETF aún mayor precisión temporal a la hora de vender por su inmediatez, ya que son fondos que cotizan como acciones y sabes el precio de compra y venta al final del día. Con los pp de pensiones, estás limitado a sacar dinero mensualmente so pena de una imposición fiscal fuerte de lo contrario, ¿cierto? Creo que había un escenario donde se podía sacar antes de tiempo una cierta cantidad...

Aparte de depender del capricho del gobierno de turno en el futuro

Reduce la base imponible de rentas del trabajo y en el rescate la suma. Ya está.

Si ganas 20000€ al año y metes 1000€, ese año pagas impuestos por 19000€.

Cuando estés cobrando tu generosa pensión de 6000€/año, tus 1000€ se han convertido en 1200€. Si los rescatas ese año pagarás IRPF como si hubieras cobrado 7200€.

Como dicen arriba, en la práctica un PP es un fondo con distinta fiscalidad.

En ambos casos veo que se difiere la fiscalidad hasta que no rescatas/retiras, en España además los traspasos entre fondos están exentos, de modo que es un punto a favor de la flexibilidad de los fondos frente a los pdp.

Por otra parte, y esto no lo tengo claro porque no he hecho cuentas, ¿el IRPF es más ventajoso con las retiradas periódicas de fondos porque puedes compensar las plusvalías con pérdidas? En los ppd no hay tanta capacidad de ingeniería financiera o hay algo parecido?

Al final, ¿qué argumento favorable a los pdp se puede dar? Son más seguros/menos volátiles? Te evitan la tentación de sacar dinero antes de tiempo o de cambiar las aportaciones etc?

Abrojo dijo:

En ambos casos veo que se difiere la fiscalidad hasta que no rescatas/retiras, en España además los traspasos entre fondos están exentos, de modo que es un punto a favor de la flexibilidad de los fondos frente a los pdp.

Por otra parte, y esto no lo tengo claro porque no he hecho cuentas, ¿el IRPF es más ventajoso con las retiradas periódicas de fondos porque puedes compensar las plusvalías con pérdidas? En los ppd no hay tanta capacidad de ingeniería financiera o hay algo parecido?

Al final, ¿qué argumento favorable a los pdp se puede dar? Son más seguros/menos volátiles? Te evitan la tentación de sacar dinero antes de tiempo o de cambiar las aportaciones etc?

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Los PP en España están pensados con el pandero y las plusvalías se van al marginal del trabajo. Todo lo que saques. Si los 1000€ se convierten en 800€, los 800 van al marginal. No hay concepto de plusvalía o minusvalía. Fiscalmente hablando lo más sensato es meter renta fija en el PP.

Claro que luego salen los *** de la AIreF y Escrivá diciendo que no obtienen rentabilidad. Lógico HsdP, mejorad los incentivos.

Como los fondos se pueden traspasar entre entidades sin peaje fiscal.

El único combo que hace interesante un PP es algo como esto, más o menos:

• Dado que puedes ir cambiando el dinero de plan, lo vas moviendo al son de los tambores del mercado, siempre al sol que más calienta y sin defecarla, haciendo que tus aportaciones aumenten significativamente año tras año. Esto es, que te renten cosa mala.
• Pagas en los años de alta fiscalidad, rescatas tu dinero en los de baja fiscalidad.

Cualquier otro panorama es "las gallinas que entran por las que salen", o directamente palmar pasta.

Termino. Lo único a favor es la desgravación fiscal. Hay ciertos detalles como que no son embargables, no forman parte de la masa hereditaria y se pueden legar con sus propias reglas. También puedes contribuir a favor del cónyuge. Creo que para la inmensa mayoría de la gente estos detalles son secundarios.

Abrojo dijo:

traspasos entre fondos están exentos, de modo que es un punto a favor de la flexibilidad de los fondos frente a los pdp.

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Que yo sepa los traspasos de planes de pensiones también están exentos. Además hay una guerra entre bancos y te dan bonificaciones por traspasar tu plan con ellos (a cambio de un compromiso de permanencia). Edito: ojo a lo que comenta HaCHa abajo.

Abrojo dijo:

compensar las plusvalías con pérdidas?

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Algo tendría que ir j***damente mal para que una inversión a 10, 20, 30, 40 años (que es cuando supuestamente la vas a retirar) de pérdidas respecto a lo aportado.

Abrojo dijo:

Al final, ¿qué argumento favorable a los pdp se puede dar?

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La ventaja es que pagas menos impuestos porque las aportaciones son con el salario BRUTO. Solo interesa si ahora ganas mucho más que cuando lo vayas a rescatar.

Ejemplo: Ahora ganas 60k brutos. Si no metes 5k en el plan de pensiones (quedándote con 55k brutos), vas a pagar un 37% de IRPF por esos 5k. Porque este año estás ganando mucho dinero y te corresponde un tramo alto de IRPF.

Sin embargo si los metes en el plan, los metes brutos, libres de impuestos. Cuando te jubiles o te quedes en paro sin prestación, puedes ir retirando 14k al año y como ganas tan poco, solo pagas 2% de IRPF. Te acabas de ahorrar un 35% en impuestos.

La idea es rescatarlo y pagar impuestos cuando tengas pocos ingresos (y te corresponda un tramo IRPF más bajo).

bralmu dijo:

Que yo sepa los traspasos de planes de pensiones también están exentos. Además hay una guerra entre bancos y te dan bonificaciones por traspasar tu plan con ellos (a cambio de un compromiso de permanencia).

Algo tendría que ir j***damente mal para que una inversión a 10, 20, 30, 40 años (que es cuando supuestamente la vas a retirar) de pérdidas respecto a lo aportado.

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Los traspasos por el interés casi nunca merecen la pena, suelen remunerarse cuando los planes de destino son trincantes.

¿Y qué es un plan trincante? Pues uno de esos que a 10-30 años no arroja más que pérdidas. ¿Por qué sucede eso? Pues porque se crearon para hacer de sumidero de activos tóxicos. Contienen todos los pufos e inversiones ruinosas de la entidad. A los clientes que se tiene atados y bien atados se les condena a ellos de manera que, básicamente, lo que hace su dinero es servir de colchón a los grandes gestores de la entidad.

Esto es así, aunque nadie lo verbalice en esos términos. Lo aprendí de primera mano en una de mis consultorías, cuando estaba en otro sector.

HaCHa dijo:

Los traspasos por el interés casi nunca merecen la pena, suelen remunerarse cuando los planes de destino son trincantes.

¿Y qué es un plan trincante? Pues uno de esos que a 10-30 años no arroja más que pérdidas. ¿Por qué sucede eso? Pues porque se crearon para hacer de sumidero de activos tóxicos. Contienen todos los pufos e inversiones ruinosas de la entidad. A los clientes que se tiene atados y bien atados se les condena a ellos de manera que, básicamente, lo que hace su dinero es servir de colchón a los grandes gestores de la entidad.

Esto es así, aunque nadie lo verbalice en esos términos. Lo aprendí de primera mano en una de mis consultorías, cuando estaba en otro sector.

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No esperaría menos. Si de entrada te sobornan con miles de euros para meter tu dinero ahí, huele desde lejos a producto m**rda que les interesa colocar. Ya sea porque se invierte en cochambre que quieren quitarse de encima o porque te sangrarán a gastos, o las dos cosas.