amortizo hipoteca o invierto mis ahorros?

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Roland

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3 Oct 2007
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Muy buenas. Esta tarde de domingo he estado algo aburrido en casa y he estado haciendo numeros para mi futura hipoteca.

Para dentro de unos meses tengo que firmar una hipoteca a 30 años con la Caixa, que con el euribor + diferencial se me quedará al 5.314%.
El prestamo lo pediré de 100mil€ y dentro de los 30 años les habré pagado 200mil€ justo les devolveré de intereses el 100% de lo que me dejaron.

Luego resulta que tengo unos ahorros que mas o menos son la mitad del precio de la vivienda. Haciendo calculos, digamos que 50mil€ que ahora los tubiera en el banco en un plazo fijo a un 4.5% tendría de intereses 2250 al año. Y esos interes al cabo de 30 años serían 67500€ (o mas si cada año incluyese los intereses dentro del plazo).De esa forma mis ahorros al cabo de 30 años aumentarían un 135%

Entonces a simple vista parece que sea mas rentable tener el dinero en un plazo fijo en vez de amortizar o de pedir un prestamo de menor cantidad no?

También tengo que pensar en mas mensualidades de la hipoteca, ya que de pagar 550€ a pagar 270€ e ir mas desahogado tambien es algo a considerar.

Otra cosa que me ronda la cabeza es el amortizar cada año lo necesario para poder desgravar los 9015€ (la cancelación parcial la tendré a 0%). De esta forma si cada año pago 550*12=6600€ de letra del piso, añadiría de mis ahorros 2415€ para llegar al máximo deducible (cada año incluira un poco mas de mis ahorros ya que las cuotas me bajarian).

Que os parece la una manola mental que me estoy haciendo con mi hipoteca?
Vale la pena amortizar con los ahorros que tengo?
 
mi recomendación

1.- es preferible amortizar por una sencilla razón: por tu dinero te dan 4,5% pero por el que suyo te cobran 5 y pico%.

2.- no pediría 100k. Si ya tienes 50k, pide sólo los otros 50k.

3.- pon la hipoteca a 20 años (si puedes incluso a 15) pero no la pongas a 30

suerte.
 
Gracias por responderme.

Pero aunque solo me den un 4.5% del plazo fijo, si teoricamente lo tubiese 30 años ese plazo me rentaría mas que los intereses que pago por la hipoteca.

Haber si me explico. De 100k a plazo fijo a 4.5% son 135k a 30 años. Y una hipoteca de 100k a 30 años pagaría de intereses 100k.

Supongo que aun siendo el interes de la hipoteca mas alto que el del plazo fijo la razon que me salga menor el total de intereses a devolver de la hipoteca será porque el 5.314% se aplica no sobre los 100k todos los meses, sino sobre los 100k menos lo amortizado. No se si me explico.
 
te matizo

tu planteamiento es erróneo, se te escapa un detalle.

una hipoteca a 30 años de 100.000 euros con el interes que has comentado te supone una letra de 540 euros mensuales.

una hipoteca de 30 años de 50.000 euros con el mismo interes es de 270 euros.

comparando la segunda situación con la primera tienes un ahorro de 270 euros todos los meses. Puedes coger esos 270 euros todos los meses e irlos metiendo en un plazo fijo.

es más ventajoso que la opción a.

No te emparanoies, piensa que por tu dinero te dan 4,5 y tú por el suyo les das 5,1%. No hay más cuenta que esa 🙂

Un saludo.
 
Siempre es mas rentable amortizar, ya que los depositos nunca dan tanta rentabilidad (ademas tienes que descontar impuestos, etc.).

Solo te seria rentable si tuvieras el dinero en algun tipo de inversion (negocio, o renta variable), que te diera mas de un 7% al anyo.

Y siempre mejor que ir amortizando, es pedir menos anyos desde un principio.

Esta es tu hipoteca de 100 mil:

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Pagas 556€, en intereses totales pagas 100.223 €.

Si hicieras lo que se te recomienda (pedir solo de hipoteca 50000 y acortar plazo a 10 anyos) te saldria esta hipoteca:

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Pagas 538€, en intereses totales pagas 14.564€

O sea que te ahorras en intereses: 100223-14564 = 85659€

Y luego te ahorras 20 anyos sin pagar 556€ con los que puedes recuperar tus 50 mil. De hecho: 556*12*20 = 133440€

Por otro lado, si decides guardar tus 50 mil y metieras el dinero en bolsa, pongamos un 8% de beneficio al anyo. Quitamos 18% de impuestos:

0.08*0.82 = 0.0656

1.0656 ^ 30 = 6.7270 --> 672.70%

50000€ * 6.7270 = 336353€

En eso se habrian convertido tus 50mil euros.
 
Última edición:
Hola. Creo que te han dado los consejos correctos.

A no ser que tengas alguna inversión muy rentable donde meter el dinero, lo mejor es que pidas la menor cantidad posible. Ten en cuenta que si compras dinero al banco para con él comprar la casa, estás comprando al cuadrado.

Al banco, a pedir la menor cantidad posible. Lo ideal sería no tener que pedir nada, pero las cosas están como están. Piensa en todo momento que por cada euro que pidas vas a tener que devolver dos. O más, si los tipos siguen subiendo, que en toda esa porrada de años a los que firmamos los pringaos puede pasar de todo. Creo que aquí está la progenitora del cordero de las hipotecas: La duración. Hay gente que va justa o se tiene que privar de cosas por culpa de la hipoteca. Si esa situación fuese de un par de años pues no pasaría nada. Nos apretamos el cinturón un tiempo y listo. Pero es que son 25 o 30 cuando no más; es decir, apretarse el cinturón para el resto de tu vida? que mal, no? Yo creo que alguno no se ha parado a pensarlo. Tal vez de ahí lo de "si lo piensas no te metes".

Y sobre el plazo, pues mi recomendación es un plazo lo más corto que puedas, siempre y cuando vayas más o menos desahogado con la cuota mensual. No sería plan ir muy justo y tener que pedir de nuevo pasta al banco nuevamente por cualquier otro motivo. Si ya te clavan cuando compras el zulito, no te quiero contar si pides dinero para un coche, etc.
 
Muy buenas. Antes de nada gracias por resolverme las dudas.
Inversiones a corto plazo, si no surge ningun imprevisto, aparte del piso no tengo ninguna. Ya que el coche lo tengo pagado y alomejor aun tardo algún añito en independizarme.
Como muy bien me habeis hecho ver mas vale devolver antes lo que te han prestado que ahorrar para devolverlo mas adelante.

Ahora tendré que ver si la hipoteca que me obliga a contratar la constructora es tan flexible como para firmarla a menos años. Digo que me obliga ya que como es una subrogación la hipoteca tiene unas caracteristicas fijas, una de las cuales es la duración de 30 años.

Otra de las cosas que tendré que ver es la bonificación de -0.25 que me daban gracias a crearme una lamina con mis ahorros. Si les digo que quiero usar esos ahorros para acortar los años o las cuotas seguramente me quiten algo de la bonificación.

Y la última duda que me queda sería que si me 'obligaran' a firmar una hipoteca con unas condiciones de cantidad y años, cuando me interesaria mas amortizar con los ahorros el prestamo? ( la cancelacion me la dejan a 0%)

Interesaría antes que terminara este año?(este año ya he superado el limite de 9015€ a desgravar).
O interesaría mas a principios del que viene?(la lámina de los ahorros me vence en enero)

Un saludo a todos.
 
Hola a todos. Siguiendo vuestro consejo me decantaré por la opción a 10 años.

Otra cosa interesante de bajarle los años a la hipoteca es que una subida del Euribor no se aprecia tanto en las mensualidades +1% de euribor sería +25€ de mensualidad. Con las condiciones que actualmente quiere hacerme el banco serían +64€


Adjunto una hoja excel para calcularse la hipoteca por si a alguien le resulta interesante.

Un saludo a todos y gracias.
 
me alegro de tu decisión

Me alegro que hayas optado por esa forma.

Suerte!!🙂
 
Gracias. Esta próxima semana toca pelearse con el banco. Ya os contaré 😉
 
Pues yo creo que tu idea inicial es la correcta. Debes mantener tus ahorros y pedir la hipoteca de 100.000 euros.

Para calcular la rentabilidad de tus ahorros debes tener en cuenta el interés compuesto. 50.000 durante 30 años al 4,5% reinvirtiendo los intereses (tambien al 4,5%) se convierten en 187.265,91 euros. Ganas 137 mil y pico euros, que es más de los 100.000 de intereses que vas a pagar por la hipoteca, y eso que la hipoteca es por el doble de dinero. Si quieres ver la explicación a esto mírate un hilo del foro que se llama “Contado vs. crédito”

Además hay que tener en cuenta la desgravación de Hacienda, que es un 15%. Yo amortizaría todos los años el máximo, 9.015 euros. Para eso puedes hacer 2 cosas, según tu situación:

1)Pedir la hipoteca a 30 años y todos los años hacer una cancelación anticipada hasta llegar a los 9.000 euros
2)Pedir la hipoteca a un plazo algo más corto de forma que la suma de las 12 cuotas sume, aproximadamente, esos 9.015 euros

La diferencia entre la opción 1) y la 2) es que con la 1) vas un poco más desahogado y si un año no puedes amortizar no pasa nada. Tambien podrías utilizar una parte del dinero del depósito para completar los 9.000 euros.

Y creo que aún sería mejor meter los 50.000 euros en acciones sólidas y utilizar los dividendos para amortizar hipoteca. Pero si no tienes experiencia en la Bolsa es mejor que te quedes en la renta fija.

Endeudarse a lo orate es peligrosísimo, pero endeudarse con cabeza es algo muy bueno. No hay que huir de los créditos como si fueran el diablo. En muchas ocasiones, y estudiando bien el caso, es bueno endeudarse aunque no lo necesites. Los ricos piden muchos créditos sin necesitarlos, por algo será.

Sinceramente creo que en este caso te interesa endeudarte.

Un saludo.
 
Gracias Goyo por la información.

Como tu muy bien has calculado esos ahorros me pueden aumentar hasta 187265€ eso si todos los trimestres durante 30 años consiguiera reinvertir los intereses dentro del plazo. Y que durante esos años consiguiera ese interés.

Pero también hay que tener en cuenta que si en 10 años he pagado mi hipoteca, esos (556€*12)*20 años que he ido ahorrando he invirtiendo a plazo fijo me podrían subir a 225401€.

-Entonces de 100K a 30 años tengo que devolver del piso 200.223 € y el plazo fijo me ha rentado 187265€

-Si por el contrario pido el préstamo de 50K a 10 años tengo que devolver 64.564 € y he ahorrado durante 20 años en un plazo fijo 225401€

A fin de cuentas al cabo de 30 años tendré 38136€ mas si amortizo con mis ahorros actuales el prestamo.

un saludo.
 
Hola Roland, ¿Qué calculo has hecho para que te salgan los 225.401 €?

No has tenido en cuenta que si pagas la hipoteca en 10 años durante los años siguientes no podrás obtener la desgravación de Hacienda, que es un 15%. Hay pocas inversiones, por no decir ninguna, que den un 15% asegurado de verdad y sin riesgo.
Según mis cálculos (100.000 al 5.314%) si coges la hipoteca a 17 años te sale una cuota de unos 746 al mes, que al año hacen más o menos los 9.000 euros. Yo creo que este el plazo ideal. Si con el sueldo no puedes llegar a los 746 puedes sacar lo que te falte del depósito. Me parece muy importante aprovechar la dedución de Hacienda al máximo. Un 15% asegurado es mucho. Son unos 1.350 euros al año, que por 7 años son 9.450 euros + intereses.

Un saludo.
 
Última edición:
Buenas tardes Goyo, los 225.401€ serian los 556€ mensuales que a partir de los 10 años no tendría que pagar. Esas mensualidades a un interes del 4.5% e invirtiendo esos intereses me saldrían 225.401€ en 20 años.

Lo de la desgravación de hacienda es algo que no he tenido en cuenta.

Respecto a esas ventajas fiscales hay una que no tengo del todo clara:
1º-Hacienda devuelve el 15% del dinero destinado a la vivienda. (esa la tengo clara)
2º-Si el importe financiado o pedido es un 50% o más de su valor.Se podrá amortizar el 25% sobre los primeros 4507€ y el 15% sobre el resto.Durante los primeros 2 años.

Lo que se refiere a este 2º punto es que si por ejemplo pidiese un préstamo de 60mil a 17 años pagaría de intereses 31mil. Más del 50% del préstamo?

Gracias por el consejo.

O por el contrario se refiere a que si el piso esta valorado en 100mil€ para aplicar esto el préstamo lo tendría que pedir de 200mil€?


Tienes razon Goyo con que tengo que aprovecharme de las ventajas fiscales del prestamo

Gracias por el consejo
 
Última edición:
Otra cuestión

Vuelvo a intervenir en este post:

La desgravación del 15% de 9015 euros me parece que no es eterna, creo que no se da durante 30 años. De todas formas compruébalo.

Un saludo.
 
Buenas, la desgravación si que se da durante toda la duración de la hipoteca. Lo único que se tiene que tener en cuenta es que no te van a devolver más de lo que te retienen. En mi caso en particular me retienen mas de 1800€ así que supongo que me devolverían los 1352€ de la vivienda.

Planteándomelo con el Excel, os pongo el archivo adjunto, teóricamente sale más rentable si me aprovecho de la desgravación.

Si me hiciera la hipoteca de 100k desgravando el máximo anual me saldría 500€ mas beneficiosa que si la hiciera por ejemplo de 80k desgravando el máximo anual.

La conclusión que podría sacar de esos dos casos anteriores sería que hacienda te va a devolver como máximo lo que no has podido invertir durante los años de la hipoteca.

Las ventajas de hacerlo de una manera u otra:
-Contra más pida de hipoteca mas tiempo tendré parte de los ahorros disponibles para otros proyectos, o por ejemplo cambiarme el coche.

Supongo que dará igual que suba o baje el euribor, o que me den más o menos de intereses en un futuro por mis ahorros. Ya que si consigo que me desgraven todos los años de la hipoteca el 15% de los 9015€ prácticamente ahorraré lo mismo al cabo de 30 años.

En un principio creo,si el banco no me lo desaconseja, hacermela de 80k a 12 años. Y si el año que viene no me desgrava lo que yo espero, amortizarla a 50k

Un saludo.
 
Creo que no estas teniendo en cuenta que en el caso de que pidas un prestamo de 80.000 € a 12 años acabas pagando al banco 28.432€ de intereses mientras que si pides 50.000€ a 10 años pagas 14.560€, por tanto en el primer caso aunque ahorras 249.720€, menos los intereses se te quedan en 221.288, en cambio en el segundo caso el neto ahorrado son 227.078.

Ademas te falta tener en cuenta las retenciones de hacienda sobre los beneficios (el 18%).

Yo pediria el prestamo por 50.000 a 10 años sin dudarlo.
 
Hola rrf. Claro que he tenido en cuenta esos intereses que le tengo que pagar al banco. Lo que ocurre es que esos intereses que estoy pagando de más al banco por un lado, los estoy recuperando con los interés de mis ahorros por el otro. Además que cuanto mas tiempo me dure la hipoteca mas me desgravará la misma.
Respecto al 18% de retenciones tienes razón que no esta incluido en mis cuentas, pero esa retención igual me va a afectar sobre cualquier beneficio que consiga con mi dinero ahora, o en un futuro. Con esto quiero decir que al cabo de 30 años, haga como haga la hipoteca, esas retenciones me afectarán de igual manera.

Al final me decantaré por hacerla de 80k a 12 años por varías razones.
Primero porque tendré un pequeño colchón económico que ante cualquier imprevisto me evitaría el pedir algún préstamo personal, o novación de la hipoteca.
Segundo porque si el préstamo es superior al 50% del valor del piso (120k) los 2 primeros años me desgravó un 25%

Además de todas formas siempre estoy a tiempo de amortizar la hipoteca si veo dentro de un tiempo que me conviene bajarme la cuota o algún años mas.

Muchas gracias por tu comentario.
 
Roland, en los fondos de inversión (como por ejemplo los FIAMM) no tienes ninguna retención. Es más, hasta que no saques el dinero no tendrás que pagar nada a Hacienda. Incluso puedes traspasar el dinero de un fondo a otro sin tener que pagar a Hacienda ni sufrir ninguna retención.

Aquí tienes las ventajas y desventajas de los FIAMM y las cuentas remuneradas o la inversión en Letras del Tesoro. La fiscalidad de los FIAMM es la misma que la de cualquier otro fondo de inversión (renta variable, renta fija a largo, etc.):

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Un saludo.
 
Creo que lo mas lógico siempre es amortizar capital para que no redunde en tus intereses, mas lógico aun es pedir el menor dinero posible en el menor tiempo posible para ahorrarte intereses y cualquier tipo de comisión por amortización.

Esto sobre todo tiene mucho sentido si tu intención no es especular, simplemente es tu vivienda y a largo plazo el ahorro habrá sido muy considerable.
 
Goyo gracias por la información sobre los Fiamm.
Respecto a la cantidad del préstamo a pedir me interesaría beneficiarme lo máximo de las desgravaciones. Ya que, el crédito que nos puede ofrecer un banco y que mas beneficios fiscales tiene es el préstamo hipotecario para la 1ª vivienda habitual. Como podréis ver en este
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en el punto 4º, se pueden sacar una desgravación de hasta el 25% siempre que se cumplan unos requisitos.

El máximo beneficio que podría sacar creo que sería el siguiente:
-Valor vivienda 120K
-Préstamo de 70K, sería un 58% del valor de la vivienda.
-Los 3 primeros años amortizaría (9015€*3) 27045€, sería un 38.6% de la hipoteca.


De esta forma los 2 primeros años amortizaría un 5% más que si hiciera la hipoteca de 60k. Y el resto de años también tendría un 5% ó un 2.5% si todos los años amortizara el máximo.

Si alguno de vosotros veis algún error en lo que acabo de decir hacerme el favor de aclarármelo. Ya que esta semana que viene tengo que firmar la hipoteca 😉
 
Roland dijo:
Hola rrf. Claro que he tenido en cuenta esos intereses que le tengo que pagar al banco. Lo que ocurre es que esos intereses que estoy pagando de más al banco por un lado, los estoy recuperando con los interés de mis ahorros por el otro. Además que cuanto mas tiempo me dure la hipoteca mas me desgravará la misma.
Respecto al 18% de retenciones tienes razón que no esta incluido en mis cuentas, pero esa retención igual me va a afectar sobre cualquier beneficio que consiga con mi dinero ahora, o en un futuro. Con esto quiero decir que al cabo de 30 años, haga como haga la hipoteca, esas retenciones me afectarán de igual manera.

Al final me decantaré por hacerla de 80k a 12 años por varías razones.
Primero porque tendré un pequeño colchón económico que ante cualquier imprevisto me evitaría el pedir algún préstamo personal, o novación de la hipoteca.
Segundo porque si el préstamo es superior al 50% del valor del piso (120k) los 2 primeros años me desgravó un 25%

Además de todas formas siempre estoy a tiempo de amortizar la hipoteca si veo dentro de un tiempo que me conviene bajarme la cuota o algún años mas.

Muchas gracias por tu comentario.
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Ya pero tienes que comparar lo que ganas por un lado con lo que pagas por el otro, para ver que te sale mas rentable, y a lo mejor me equivoco, pero como con la hipoteca a 12 años y 80k pagas bastante mas de intereses al banco y te retienen mas de los beneficios que obtengas por invertir, yo creo que ganas mas haciendola a 10 años y 50k. Además no se si estas teniendo en cuenta la comision por amortizacion anticipada que te clava el banco.

Bueno de todas maneras espero que tengas suerte y te salga bien la jugada
 
Roland dijo:
Goyo gracias por la información sobre los Fiamm.
Respecto a la cantidad del préstamo a pedir me interesaría beneficiarme lo máximo de las desgravaciones. Ya que, el crédito que nos puede ofrecer un banco y que mas beneficios fiscales tiene es el préstamo hipotecario para la 1ª vivienda habitual. Como podréis ver en este
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en el punto 4º, se pueden sacar una desgravación de hasta el 25% siempre que se cumplan unos requisitos.

El máximo beneficio que podría sacar creo que sería el siguiente:
-Valor vivienda 120K
-Préstamo de 70K, sería un 58% del valor de la vivienda.
-Los 3 primeros años amortizaría (9015€*3) 27045€, sería un 38.6% de la hipoteca.


De esta forma los 2 primeros años amortizaría un 5% más que si hiciera la hipoteca de 60k. Y el resto de años también tendría un 5% ó un 2.5% si todos los años amortizara el máximo.

Si alguno de vosotros veis algún error en lo que acabo de decir hacerme el favor de aclarármelo. Ya que esta semana que viene tengo que firmar la hipoteca 😉
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Hola muy buenas. Ahora resulta que para este año que viene tenemos una modificación del plan de vivienda. Aquí estoy yo haciendo el Gilipilas para beneficiarme del 25% y para el 2008 todo el mundo, exceptuando ciertos casos como por ejemplo gente con minusvalías (que me alegro mucho por ellos), solo podremos deducirnos un 15% por la vivienda.
Esta mañana me lo estaba contando un empleado del banco donde me tienen que hacer la hipoteca. Y yo incrédulo, diciéndole al del banco que en hacienda me dijeron que tenía derecho a los beneficios del 25%.

Pues ahora resulta que acabo de ver algún articulo que hace referencia a esto:

Camps indicó que hasta la reforma del 2006 los contribuyentes que adquirían o rehabilitaban una vivienda habitual con financiación ajena podían deducirse un 15% de las cantidades invertidas sobre una base máxima de 9.015 euros, porcentaje que podía elevarse en los primeros años de inversión (25% de las cantidades con un máximo de 9.015 euros) y en años posteriores (20% de las cantidades con un máximo de 4.507 euros, y el 15% sobre el resto hasta los 9.015 euros).

Tras la reforma aplicada en 2006, los contribuyentes que adquieran o rehabiliten una vivienda habitual no pueden beneficiarse de los tipos incrementados (25% y 20%), y tan sólo se aplica el tipo del 15%, explicó.

Así que la posible indecisión que pudiera tener en pedir mas o menos dinero del préstamo, a mi pesar me la ha solucionado la señora Carme Chacón.

Un saludo a todos.
 
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