Caso práctico: Mis padres. ¿Qué hacer con 80.000€?

kikelon dijo:

Entiendo que ya han hecho su liquidación de impuestos, pero por si acaso...¿han liquidado ya el 18% por incremento patrimonial más el 5% anual de recargo anual si no han liquidado aún, por no reinvertir en compra de vivienda habitual? Si hubieran liquidado la hipoteca (aún están a tiempo si no han pasado 2 años) esa parte estaría exenta de liquidar por reinversión en vivienda habitual, lo cual es un pellizco (18% de 40.000) que se hubieran ahorrado.

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ariel77 dijo:

Yo voy a llevar a la contraria.

Primero, si salimos del euro es bastante improbable que mantengan las hipotecas en euros mientras las neopeseta se devalua en torno a un 30% o más, a no ser que Mar1, o el que esté al frente del gobierno en el momento de la salida del euro, sea un madmaxista de profundas convicciones anarquistas que desee tumbar el sistema financiero y hacer un reset total. A tomar por pandero el apalancamiento, las deudas y el dinero, los bancos desaparecen de la noche a la mañana.

Porque evidentemente es lo que sucedería si mantienen las deudas hipotecarias en euros, una cadena de impagos y embargos que arrastraría a todo el sistema bancario a la guano. Dación en pago por la via radical, ahora hay un número creciente de personas que no llega a fin de mes y no puede pagar la hipoteca, imagínate ganando un 30% menos si hacemos la conversión a euros. El caos, sangre en las calles directamente, lo lógico es reconvertir deudas y depósitos a neopesetas y arreando... A no ser, insisto, que se quiera liquidar todo el sistema financiero por la vía rápida.

Es más, si pueden proteger esos 80.000 de una eventual salida de España del euro, se pagan la mitad de la hipoteca por la cara cuando se estabilice todo y puedan repatriar los fondos con normalidad.

No obstante la complejidad de todo eso sería altísima, ya que hay productos financieros estructurados con un trozo de la hipoteca de tus padres que están danzando por medio mundo, la jugada iba a hacer daño en el exterior. Es por lo que mucha gente piensa que seguiremos en el euro si o si, aunque tengamos que descender a un nivel de vida ingenieros.

Tienen que hacer la cuenta de cuanto desgravan al año más los intereses que le generarían esos 80.000€. Si con eso cubre los intereses que están pagando por la hipoteca descontada la amortización, la cuenta es clara, no compensa amortizarla ya que están regalándole la desgravación fiscal que la hacienda española les iba a dar los próximos años. Para rematar si están al final de la hipoteca gran parte de la cuota será amortización con lo que les compensa aún más. Si lo hacen por patriotismo y para levantar España es otra cosa, pero pensando en su interés no compensa 😀

Respecto a sacar el dinero fuera, esos 80.000€ (unos 100.000 CHF) es la cifra a partir de la cual muchos bancos suizos empiezan a abrirles cuentas a no residentes. Ojo, no quieren que la uses como una cuenta normal, sino que practicamente la tengas inmovilizada en la inversión de tu elección y que a lo sumo toques los intereses, si empiezas a mover mucho dinero de un lado para otro te pedirán amablemente que la cierres. Esa opción les interesará según las necesidades de acceso a ese capital que tengan tus padres. En bancos como Credit Suisse o UBS les abrirán cuenta (las experiencias al respecto son variadas) pero es probable que les cobren fuertes comisiones de hasta 30€ al mes por mantenimiento, sobre todo si ingresan menos de 30.000€.

Ten en cuenta que todo lo que se te diga aquí son opiniones porque nadie sabe como se organizaría un corralito ni que normas impondrían. Lo de retener fondos de no residentes y obligarles a convertirlos en su nueva moneda me suena a película de James Bond. No digo que sea imposible sino que es muy muy improbable, como 100 veces más improbable que un corralito. A nosotros nos parece factible porque estamos acostumbrados a una república bananera sin separación efectiva de poderes. Pero para congelarle la cuenta a una persona y obligarle a realizar un cambio de divisa concreto simplemente por ser nacional de otro país se tendrían que trinc unas 200 leyes nacionales y comunitarias para darle gusto al kaiser hispanistaní necesitado de recursos, algo que es poco probable que suceda en países como Alemania, y que en sitios como Suiza doy por totalmente descartado.

Otra cosa es que meter tu dinero en Alemania o Francia te vaya a salvar, porque esto tiene más trampas que una película de chinos. Los bancos alemanes también tienen problemas, hasta el punto de que se habla de nacionalizar el Commerzbank. En Francia tres cuartos de lo mismo. Como nota positiva podemos pensar que Alemania o Francia no dejarían caer sus bancos, antes nos dejan caer a nosotros (esa es la cuenta que están haciendo ahora, si compensa ayudarnos para que paguemos o mandarnos a la guano y nacionalizar sus bancos), por lo que aunque quebrase el banco alemán donde has metido tus depositos y dado que no es una cantidad elevada es bastante probable que no los perdieses. No obstante, me imagino que no sería una situación agradable que tus padres viesen por la tele como el banco donde han metido los ahorros de toda una vida en un país a 3000 km de distancia ha quebrado y ni siquiera pueden coger el teléfono y llamar para saber que ha pasado :S (si quiebra un banco español tampoco les van a contar mucho más, pero siempre pueden coger al de la sucursal por la pechera y desahogarse)

Como ya está casi todo inventado, lo mejor que puedes hacer es diversificar. Algo puede fallar pero todo y al mismo tiempo es altamente improbable. Guarda parte del dinero en efectivo en casa, deja algo en el banco, compra algo de oro, saca parte del dinero al extranjero, compra acciones de alguna empresa noruega que de dividendos, idem de una suiza y si tienes cigot hasta de una japonesa como Nippon Tel&Tel, aprieta los dientes y espera a que pase el vendaval. Supongo que dentro de 3 o 5 años empezarán a verse las cosas más claras. Si tocas muchos palos es probable que en algo te equivoques y pierdas dinero, si solo tocas uno a lo mejor no te pasa nada o a lo mejor lo pierdes todo.

En Austria es relativamente fácil abrir una cuenta corriente para no residentes, están acostumbrados a eso y tienen personal que te atiende en inglés. Bank Austria tiene buenas condiciones (incluyendo una tarjeta de debito para sacar dinero sin comisiones en cualquier cajero de la UE) si ingresas más de 8.000€. Eso si, es de UniCredit, un nombre que sólo mencionarlo le da escalofrios a más de uno. No obstante tienen el negocio bien diferenciado y se ha visto poco afectado por las limitaciones para conceder crédito en Europa Central y Oriental que han impuesto las autoridades austriacas a sus bancos (igualito que el BdE aquí :rolleye🙂 con lo que parece bastante improbable que tenga dificultades en el corto plazo.

En Holanda ABN-AMRO tienen un departamento para cuentas de no residentes que quieran invertir más de 25.000€.

Si guardas CHF ten en cuenta que el Banco Central Suizo la mantiene artificialmente ligada al euro con una cotización superior a 1,20 porque la apreciación de la moneda estaba dañando sus exportaciones. La semana que viene hay reunión del SNB y no se descarta la posibilidad de que incluso forzase una depreciación del CHF frente al euro dada la atonía de la economía suiza. Esto es, te metas donde te metas, tal y como está el panorama corres riesgos de llevarte un buen susto y perder dinero, diversifica para minimizar los riesgos. A medio plazo a mi el CHF me da mucha más confianza que el EUR, pero evidentemente si compro CHF hoy y la semana que viene lo devaluan un 10% he hecho un pan como unas tortas.

Respecto a los intereses ganados en el extranjero dependerá del sitio pero, con mayor o menor papeleo, pagarán lo mismo que aquí, esto es, el 19%. En Austria y Suiza los no residentes no tributan pero los bancos informan a la Hacienda española de tus ganancias, por lo que las tienes que declarar cada año si no te quieres meter en un lío. En Alemania la retención es del 25% (Abgeltungsteuer), entiendo que si acreditas tu condición de residente fiscal en España, no se te aplica retención y declarás en España. Eso deberíais comprobarlo y confirmarlo in situ.

¿Están tus padres preparados para esos sustos? Es importante que se informen de todo y comprendan los riesgos tanto de hacer como de no hacer nada. Lo que está claro es que por la tele no les van a avisar, al final son ellos los que van a tener que tomar una decisión.



Suerte y al toro. Son pocos y fistros 😎:

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