¿"El Interés Compuesto", es el Próximo Timo, como lo fueron los Planes de Pensiones..?
- Autor del tema NiNi Ni Rojos Ni Grises
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La inflación la dejo aparte porque no soy economista y no se cuánto va a afectar a 30 años, pero me sorprendería que con más de 1m de euros no se pueda jubilar nadie de aquí en 30 años (porque es prácticamente el salario de una vida).
1 millón de euros...
El mundo ha crecido de media el 7%....pero usted pone el doble...
Ahora quítele la inflación, los impuestos y las comisiones a ese supuesto 7%...
Ahora lee mi primera frase. El problema no es que el interés compuesto no funcione, es que no es fácil. Hay inversores que han conseguido durante años y años rendimientos superiores al 20%. Compra Amazon en el 2002 pongamos a 20$, y a día de hoy serían 2200 (lo que hace un 26% anualizado, y eso que ahora está cayendo en picado). La inflación media anual si no fallan los cálculos en la web no llega al 2% desde el 2022 al 2020:
La inflación en entre los años 2002 y 2020 fue del 36.44%.
Esto equivale a una inflación media anual del 1.74% durante este período.
Esto implica que el poder adquisitivo de 20€ en el año 2002 es el mismo que 27.29€ en el año 2020.
Tu has multiplicado tu patrimonio por algo más de 100 veces, mientras que el que no ha hecho nada con el, ha perdido casi un 40% de él.
Mismamente, Fundsmith tiene un track record brutal con un 15.66% anualizado a 10 años:
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Pero hay muchos ejemplos:
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Además, ahora te pongo la otra cara: Si tu no inviertes y ganas ese % por encima de la inflación, tus 2400 + 2400*30 serán en 30 años calderilla vs algo de dinero útil. Aquí hay una calculadora:
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he puesto un caso extremísimo
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Con una inflación anual del 10%, un rendimiento del 15%, imagínate si dejases ese dinero quieto (como hace la mayoría en España).
P.D.: Eligiendo buenas compañías y bróker, la comisión puede tender a 0 (pocas compra/ventas, bajas comisiones). Pero bueno, mejor dejar que el dinero se pudra en el banco mientras nos siguen robando con el impuesto al pobre. Tendrás que quitar también aparte un mínimo del 19% del beneficio (depende de cuánto beneficio haya, sólo si vendes).
Última edición:
Primero, yo no creo ni de coña que la inflación se mantenga por debajo del 4%, viendo cómo los gobiernos son adictos a la teoría económica moderna.
Los impuestos a las ganancias patrimoniales, en el caso de que se mantengan durante 40 años que también niego rotundamente, son un 19% los cuatro primeros años, (hasta 6.000 euros de beneficio) un 21% los veinticuatro años que siguen (hasta 50.000 euros de beneficio) y un 23% los doce últimos años (a partir de 50.000 euros), tomando en cuenta que el capital inicial son 100.000 y que la rentabilidad es fija al 7%
Pero vamos a ver un ejemplo;
Entiendo que inviertes 40.000 euros iniciales y luego aportas 150 euros cada mes. Como estás considerando la inflación al cabo de los años, ten en cuenta que no se va a ver afectado por la inflación de igual forma lo que aportes ahora que lo de dentro de 30 años. De igual forma, los 150 euros del primer mes valen mucho más que los 150 euros que aportes dentro de 30 años.
Quizás sería conveniente simplificar el caso y considerar únicamente una inversión inicial de 100.000 euros, por ejemplo, sin aportaciones mensuales.
Si ese dinero invertido crece un 7% anual habrá que multiplicar la cantidad invertida por 1,07 cada año. Como son 40 años, al cabo de ese tiempo tendrás:
100.000 * (1,07^40) = 1.497.445 euros
Prácticamente 1.500.000 euros.
No está nada mal. La inversión se ha multiplicado por 15. Pero, como dices, tenemos que descontar impuestos y tener en cuenta la inflación. Lo primero que tenemos que calcular son los impuestos. Los impuestos a pagar son sobre el beneficio obtenido y ponemos que son un 20% para hacerlo fácil.
Beneficio = 1.497.445 - 100.000 = 1.397.445
Impuestos = 20% de 1.397.445 = 279.489
Dinero tras pago de impuestos = 1.497.445 - 279.489 = 1.217.956
La cantidad ha bajado, pero sigue sin estar nada mal. La inversión se ha multiplicado por 12. Pero tenemos que tener en cuenta que el dinero de dentro de 40 años no valdrá lo mismo que el dinero de ahora. Vamos, la inflación.
Has supuesto que la inflación anual durante este periodo será de 1,75%. Para saber cuál es la inflación al cabo de 40 años no puedes multiplicar este número por 40, sino que tienes que elevar 1,0175 a 40.
1,0175 ^ 40 = 2
Lo que significa que los precios se habrán multiplicado por 2 y la inflación habrá sido del 100%.
Por lo tanto, el dinero final de la inversión tendrá la mitad del valor de lo que pensamos hoy en día. Por lo que 100.000 euros de 2022 se habrán convertido en 1.217.956 euros de 2062, que equivalen a 608.978 euros de 2022.
Ahora haz los cálculos con más inflación y más impuestos que es a lo que vamos...al menos en Europa...y en España ni te digo.
Y voy a ser optimista del 7% de media aunque la FED ya va a empezará pinchar la burbuja de la bolsa...de hecho ya se está notando.
Creo que en los próximos 15 años se va a repetir lo que le pasó al SP500 del 2000 al 2013.
La cosa es que aunque pinche la bolsa, siempre habrá acciones que suban, y aparte si no haces nada esos 100k serán mucho menos...
Pero bueno, en España no tenemos mucha cultura financiera y nos sentimos seguros con un dinero en un banco que no hace más que sablarnos (ahora todos metiendo comisiones, y los préstamos con unos intereses enormes). Yo tengo claro que invertiré, si me sale mal pues bueno, pero si hago las cosas igual que los demás, el resultado será el mismo que el de los demás.
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En mi caso inversión activa, pero los ETF son buena opción también, al menos que luches contra la inflación.
Tengo un colchón, obviamente, siempre hay que tener un buen monto de efectivo a mano para emergencias (ahora mismo, tengo 50% en el banco y 50% en bolsa, pero poco a poco va cambiando el equilibrio hacia meter más a la bolsa a medida que va entrando efectivo en mi cuenta). Yo de momento en ETF no he entrado, pero no descarto que si todo sigue cayendo, haga un 80/20 (80% inversión activa, 20% a un ETF indexado al SP500).
ETF no hay traspaso hasta donde yo se, pues se trata como una acción. Vendes una, compras otra, pasas por papi hacienda. La cosa es que yo para apuntarme a un ETF me apuntaría uno a muy muy largo plazo, por eso ir al SP500 que históricamente es el que mejor rendimiento ha dado y no tocarlo hasta que "necesite" ese dinero (vamos, ya para disfrutarlo).
La cosa es que si hoy tengo pongamos 50.000€ en el banco, en 10 años lo mismo esos 50.000 tienen de valor real lo que 30.000 si no hago nada con ellos, y eso es lo que me preocupa, que me cuesta mucho trabajito conseguir el dinero como para que se esfume.
Porque también me supone un hobby, hay que estar en constante aprendizaje para que no se nos atrofie el cerebro y ahora mismo me ha llamado la atención. Lo mismo en 5 o 10 años cambio la estrategia, pero en este momento elijo la activa.
Interactive Brokers quitó recientemente la comisión de mantenimiento para los tiesos (aquellos con <100k invertidos), por lo que es mi recomendación ya que tiene muchísimos mercados y comisiones casi inexistentes.
No subcontrato, yo compro acciones por mi cuenta en el bróker.
Degiro es que hay muchas cosas que directamente no las tiene, y por ejemplo si quieres comprar acciones canadienses sólo puedes de 100 en 100. Aparte te cobra cosas como el tener los mercados (unos 2.5€ al año) que IBKR no tiene.
A la larga, IBKR es más barato, pero sí que es cierto que Degiro es mucho más intuitiva. Lo de que tenga más ETF... no lo tengo yo tan claro, la verdad, tampoco lo he investigado pero sí que me he encontrado veces que algo que no encuentro en Degiro lo tengo en IBKR (y no al revés), pero han sido las que menos. Al final depende de tu perfil, aquí por ejemplo dependiendo de cuánto metas al mes, las diferencias se van abultando a favor de IBKR (cuando al principio, son a favor de Degiro)
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Vamos, yo uso las 2, pero si pudiera me llevaría todo a IBKR (que no lo hago porque degiro cobra una animalada por transferirlo).
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Himbersor
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si lo meteis en cualquier pagina que te prometa un x2 probablemente perdereis.
otra cosa es el interes compuesto con estable coins o cake mismo.
ejemplo:
cada dia me dan 0,40 cakes de un staking bloqueado. tengo acceso cada dia a las recompensas diarias.
meto esas recompensas cada dia en un flexible de 12% cuando se me desbloquean los staking saco el flexible y lo vuelvo a juntar todo en bloqueado. pues el proximo mes seran 0,43 diarios.
otra cosa es el interes compuesto con estable coins o cake mismo.
ejemplo:
cada dia me dan 0,40 cakes de un staking bloqueado. tengo acceso cada dia a las recompensas diarias.
meto esas recompensas cada dia en un flexible de 12% cuando se me desbloquean los staking saco el flexible y lo vuelvo a juntar todo en bloqueado. pues el proximo mes seran 0,43 diarios.
No es un timo en sí, lo que sí es un timo es que lo bajen o suban o lo dejen a cero a decisión de la empresa.
Clicktrade es español y tiene comisiones bajas, creo, pero no lo he usado.
La mecánica para meter o quitar dinero es simple: pones una orden de venta a un precio X, y si alguien tiene una orden de compra por lo mismo o superior, pues se realiza la venta. Las comisiones las tienes en sus respectivas webs:
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