Hacienda va a rastrear los pagos con tarjetas, móviles y wallets.

Hacienda estudia pedir información masiva de pagos con tarjeta​

El Ministerio de Hacienda ha trasladado a la Comisión Europea su intención de obligar a bancos, entidades de medios de pago y plataformas de dinero electrónico a proporcionar información masiva de todos los movimientos con tarjetas, wallets y móviles, sin importar su cuantía. La medida, incluida en el informe de evaluación de la ley antifraude de 2021, ampliaría las obligaciones de información que hoy se limitan a operaciones superiores a 3.000 euros y a tarjetas de crédito y débito. El objetivo declarado es aflorar incumplimientos de baja cuantía, pero el sector financiero advierte de posibles problemas operativos y de la necesidad de inversiones tecnológicas adicionales.

Qué planea exactamente Hacienda con los pagos con tarjeta​

El plan consiste en modificar el reglamento que regula los procedimientos tributarios para ensanchar las obligaciones de información de las entidades financieras. Actualmente, la norma exige informar sobre cuentas abiertas, saldos superiores a 6.000 euros, operaciones de crédito y movimientos con tarjeta que superen los 3.000 euros. La intención es eliminar ese umbral y abarcar la totalidad de las operaciones, incluyendo tarjetas prepago, monederos electrónicos y cualquier otro producto utilizado como medio de pago. Además, la obligación se extendería a las entidades autorizadas para emitir dinero electrónico (16 al cierre de 2022) y a las entidades de medios de pago (unas 300).

La medida supondría una vuelta de tuerca en la estrategia de la Agencia Tributaria, que ya dispone de información de muchas operaciones a través de los TPV, pero tiene un control menos preciso de las recargas de monederos electrónicos y de las operaciones con tarjetas prepago. Fuentes del sector financiero subrayan su disposición a proporcionar la información, aunque advierten de que el carácter masivo de los datos podría requerir inversiones extra en tecnología.

Por qué Hacienda quiere controlar hasta el último pago​

El Ministerio de Hacienda justifica la medida en la necesidad de disminuir el fraude fiscal. En el informe enviado a Bruselas, incluye un capítulo con propuestas técnicas que, en su opinión, «pueden contribuir a la disminución del fraude fiscal por suponer una mejora de la lucha contra el mismo». La idea es incrementar los flujos de información que entran en sus bases de datos en tres direcciones: acceso a la totalidad de las operaciones con tarjeta, ampliación de la tipología de tarjetas y extensión de la obligación a más entidades.

Sin embargo, hay dudas sobre los potenciales problemas operativos que podría generar la transmisión de un flujo de información tan masivo. El acceso a semejante volumen de información de operaciones de baja cuantía abre la puerta a que Hacienda estreche el cerco sobre operaciones cotidianas que normalmente no están sujetas a gravamen. Los asesores fiscales avisan de que aflorarán incumplimientos de baja cuantía.

El debate sobre la privacidad y el control de los movimientos​

La propuesta ha generado un intenso debate sobre la privacidad y el control de los movimientos financieros. Algunos sectores sostienen que la medida es un paso más hacia un control total de los pagos, similar al sistema de crédito social chino. Otros argumentan que Hacienda ya puede acceder a esa información mediante requerimientos a las entidades, por lo que el cambio solo supondría un acceso automático y más sencillo.

La presunción de inocencia también entra en juego. Hay quien señala que Hacienda puede acusarte de un delito y tienes que ser tú el que demuestre tu inocencia, no ellos tu culpabilidad. En el lado opuesto, se recuerda que en la mayor parte de los países de la UE existen límites a los pagos en efectivo y que el intercambio automático de información ya afecta a las personas físicas.

Alternativas para evitar el rastreo de pagos​

Ante este escenario, algunos contribuyentes ya están buscando alternativas para evitar el rastreo de sus pagos. Una de las más mencionadas es el uso de criptomonedas y tarjetas vinculadas a exchanges sin KYC, que permiten gastar las ganancias sin dejar rastro directo en el sistema bancario tradicional. Se conocen casos de personas que llevan años utilizando este método para gastos cotidianos como gasolineras o supermercados, sin que Hacienda haya llamado a su puerta.

Otra opción es abrir cuentas en el extranjero y transferir allí los ingresos directamente. El efecto es doble: ni un céntimo para bancos españoles y esos bancos se descojonan si Hacienda española les pide todos esos datos. Sin embargo, esta estrategia no está exenta de riesgos, ya que el intercambio automático de información entre países de la UE es cada vez más amplio.

El impacto en la economía sumergida y los autónomos​

La economía sumergida es consecuencia de los altos impuestos, según algunos análisis. Por un lado, no se quiere economía sumergida, pero por otro se ponen impuestos altísimos a los autónomos. El fraude que queda es el indetectable: el fontanero que cobra en mano, la que da clases particulares y poco más. A nadie que cobre por un método electrónico se le pasa por la cabeza hacer chapuzas porque te ligan fijo.

El bar Paco está en módulos y paga lo mismo venda o no. No persiguen el fraude fiscal, persiguen tus datos, saber de ti. La medida podría tener un efecto disuasorio sobre la economía sumergida, pero también podría llevar a más personas a buscar métodos de pago alternativos fuera del sistema.

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El plan de Hacienda para rastrear todos los pagos con tarjeta, móviles y wallets está aún en fase de propuesta. No hay una iniciativa regulatoria concreta, y el informe enviado a Bruselas es solo un paso previo. Habrá que ver si finalmente se materializa y cómo afecta a los contribuyentes. Mientras tanto, el debate sobre la privacidad y el control de los movimientos financieros sigue abierto.