Install the app
How to install the app on iOS
Follow along with the video below to see how to install our site as a web app on your home screen.
Nota: This feature may not be available in some browsers.
Estás usando un navegador desactualizado. Es posible que no muestre este u otros sitios web correctamente.
Debe actualizar o usar un navegador alternativo.
Debe actualizar o usar un navegador alternativo.
Hipoteca fija va hipoteca variable y el video de Simon Pérez
- Autor del tema basura_inmunda
- Fecha de inicio
ido
Madmaxista
- Desde
- 3 Dic 2010
- Mensajes
- 3.036
- Fruta
- 4.501
y si el gobierno dice que no pasa algo "no hay burbuja" no somos"grecia/portugal/italia, señal que afirma eso.
el problema es que con los tipos negativos los bancos nos tendrían que pagar por el dinero pedido como pasa con los bonos de algunos países ya. que te compras un bono y te devuelven un -1 o 2%.
el problema es que con los tipos negativos los bancos nos tendrían que pagar por el dinero pedido como pasa con los bonos de algunos países ya. que te compras un bono y te devuelven un -1 o 2%.
javiwell
Madmaxista
- Desde
- 19 Ago 2016
- Mensajes
- 4.683
- Fruta
- 4.397
En la hipoteca a tipo variable, el hipotecado asume el riesgo de interés, si suben los tipos sube la cuota.
En la hipoteca a tipo fijo, el interés que te cobran lleva una prima de riesgo puesto que es el banco el que asume el riesgo de interés; el hipotecado paga siempre la misma cuota.
Como hipotecado, para mí la clave entre una u otra decisión está en ¿Cuánto representa la cuota de la hipoteca en relación a los ingresos mensuales?
Caso 1:
Si por ejemplo el hipotecado quiere una buena vivienda y se endeuda hasta el punto de que la cuota represente un 38% de los ingresos en el momento de hacer la hipoteca, hay que tener mucho cuidado con el riesgo de tipos, pues si suben, la cuota puede llegar a representar un 55% de sus ingresos. Entonces tendrá problemas como no poder comprar mucha ropa o no irse de vacaciones o no poder comprar un coche.
Caso 2:
Sin embargo, si no quiere pagar demasiado dinero por su casa y elige una con un capital financiado pequeño digamos 150.000 euros y la cuota de hipoteca representa por ejemplo un 20% de sus ingresos; el hipotecado está en condiciones de asumir el riesgo de interés en lugar de pagar una prima de riesgo y lo más probable es que a largo plazo le salga más barato puesto que el banco se cuida de fijar una prima de riesgo suficiente para no comprometer su solvencia.
Consejo práctico:
En caso de tener hipoteca a tipo variable, lo recomendable es ahorrar una cantidad de dinero digamos unos 10.000 euros. Si sale bien la operación y lo tipos no suben mucho, esos 10.000 euros son para usted en el futuro, si suben los tipos entonces utilice esos 10.000 euros para ir pagando cuotas. Así se protege usted mismo del riesgo de tipos sin que un intermediario le imponga su prima de riesgo.
Punto de vista del banco:
Para el banco, prestar a tipo fijo supone incrementar sus ingresos a corto plazo pero también dotar más provisiones puesto que está aumentando su exposición a escenarios de subidas de tipos y comprometiendo su solvencia.
Como el banco también desconoce qué pasará con los tipos en los próximos 30 años, lo que hace es diversificar su cartera de hipotecas entre fijo y variable.
El banco ya ha tenido malas experiencias con las carteras de hipotecas únicamente a tipo variable puesto que los tipos se han tirado bajando una década entera; escenario que a lo mejor no se consideraba el más probable en los años 90 cuando se suscribía todo a tipo variable a 30 años.
El banco no solo diversifica entre fijo y variable, diversifica en varios países, varias monedas, diferentes líneas de negocio, diferentes plazos…
En la hipoteca a tipo fijo, el interés que te cobran lleva una prima de riesgo puesto que es el banco el que asume el riesgo de interés; el hipotecado paga siempre la misma cuota.
Como hipotecado, para mí la clave entre una u otra decisión está en ¿Cuánto representa la cuota de la hipoteca en relación a los ingresos mensuales?
Caso 1:
Si por ejemplo el hipotecado quiere una buena vivienda y se endeuda hasta el punto de que la cuota represente un 38% de los ingresos en el momento de hacer la hipoteca, hay que tener mucho cuidado con el riesgo de tipos, pues si suben, la cuota puede llegar a representar un 55% de sus ingresos. Entonces tendrá problemas como no poder comprar mucha ropa o no irse de vacaciones o no poder comprar un coche.
Caso 2:
Sin embargo, si no quiere pagar demasiado dinero por su casa y elige una con un capital financiado pequeño digamos 150.000 euros y la cuota de hipoteca representa por ejemplo un 20% de sus ingresos; el hipotecado está en condiciones de asumir el riesgo de interés en lugar de pagar una prima de riesgo y lo más probable es que a largo plazo le salga más barato puesto que el banco se cuida de fijar una prima de riesgo suficiente para no comprometer su solvencia.
Consejo práctico:
En caso de tener hipoteca a tipo variable, lo recomendable es ahorrar una cantidad de dinero digamos unos 10.000 euros. Si sale bien la operación y lo tipos no suben mucho, esos 10.000 euros son para usted en el futuro, si suben los tipos entonces utilice esos 10.000 euros para ir pagando cuotas. Así se protege usted mismo del riesgo de tipos sin que un intermediario le imponga su prima de riesgo.
Punto de vista del banco:
Para el banco, prestar a tipo fijo supone incrementar sus ingresos a corto plazo pero también dotar más provisiones puesto que está aumentando su exposición a escenarios de subidas de tipos y comprometiendo su solvencia.
Como el banco también desconoce qué pasará con los tipos en los próximos 30 años, lo que hace es diversificar su cartera de hipotecas entre fijo y variable.
El banco ya ha tenido malas experiencias con las carteras de hipotecas únicamente a tipo variable puesto que los tipos se han tirado bajando una década entera; escenario que a lo mejor no se consideraba el más probable en los años 90 cuando se suscribía todo a tipo variable a 30 años.
El banco no solo diversifica entre fijo y variable, diversifica en varios países, varias monedas, diferentes líneas de negocio, diferentes plazos…
John Oxenham
Madmaxista
- Desde
- 28 Nov 2010
- Mensajes
- 16.150
- Fruta
- 25.416
El mensaje previo me parece excelente y es de obligada lectura antes de tomar la decisión pero matizo. El problema de la mayoría de la gente es que se mete en la hipoteca ya asfixiado y eso de tener 10mil euros ahorrados por si pasara algo con los tipos suele ser ciencia ficción, cosa que no quita que sea lo mas lógico en una variable.
Luego está el tema de porcentaje a pedir del valor de la vivienda ya que hay muchos que empiezan mal con el IVA y siguen obviamente mal con la financiación necesaria teniendo que asumir condiciones casi suicidas y productos vinculados sangrantes.
Yo lo que recomiendo en fija o variable es asumir una cuota lógica, coger simuladores y ver la importancia capital de las amortizaciones de cara al ahorro de intereses y/o minimización de la exposición a una subida de tipos y su repercusión.
Luego está el tema de porcentaje a pedir del valor de la vivienda ya que hay muchos que empiezan mal con el IVA y siguen obviamente mal con la financiación necesaria teniendo que asumir condiciones casi suicidas y productos vinculados sangrantes.
Yo lo que recomiendo en fija o variable es asumir una cuota lógica, coger simuladores y ver la importancia capital de las amortizaciones de cara al ahorro de intereses y/o minimización de la exposición a una subida de tipos y su repercusión.
javiwell
Madmaxista
- Desde
- 19 Ago 2016
- Mensajes
- 4.683
- Fruta
- 4.397
El problema de la mayoría de la gente es que se mete en la hipoteca ya asfixiado y eso de tener 10mil euros ahorrados por si pasara algo con los tipos suele ser ciencia ficción, cosa que no quita que sea lo mas lógico en una variable.
Gracias John, muy cierto lo que dices, en este caso lo mejor es ir ahorrando 100 euros al mes desde el principio para este fin
En la hipoteca a tipo fijo, el interés que te cobran lleva una prima de riesgo puesto que es el banco el que asume el riesgo de interés; el hipotecado paga siempre la misma de vista del banco:
Perdona que sea tan crudo pero no tienes ni fruta idea.
Los bancos no asumen ningún riesgo apenas por variación de tipo de interés, sino que cubren el préstamo con derivados (futuros, swaps)
Y muchísimo menos hacen provisiones por ello. Las harán por indice de segarro, pero por variación de tipos no, con el apalancamiento que llevan seria suicida.
riggedd
Madmaxista
- Desde
- 19 Feb 2012
- Mensajes
- 1.564
- Fruta
- 1.561
Felicitarle por la exposicion y agradecerle el tiempo dedicado,gracias.En la hipoteca a tipo variable, el hipotecado asume el riesgo de interés, si suben los tipos sube la cuota.
En la hipoteca a tipo fijo, el interés que te cobran lleva una prima de riesgo puesto que es el banco el que asume el riesgo de interés; el hipotecado paga siempre la misma cuota.
Como hipotecado, para mí la clave entre una u otra decisión está en ¿Cuánto representa la cuota de la hipoteca en relación a los ingresos mensuales?
Caso 1:
Si por ejemplo el hipotecado quiere una buena vivienda y se endeuda hasta el punto de que la cuota represente un 38% de los ingresos en el momento de hacer la hipoteca, hay que tener mucho cuidado con el riesgo de tipos, pues si suben, la cuota puede llegar a representar un 55% de sus ingresos. Entonces tendrá problemas como no poder comprar mucha ropa o no irse de vacaciones o no poder comprar un coche.
Caso 2:
Sin embargo, si no quiere pagar demasiado dinero por su casa y elige una con un capital financiado pequeño digamos 150.000 euros y la cuota de hipoteca representa por ejemplo un 20% de sus ingresos; el hipotecado está en condiciones de asumir el riesgo de interés en lugar de pagar una prima de riesgo y lo más probable es que a largo plazo le salga más barato puesto que el banco se cuida de fijar una prima de riesgo suficiente para no comprometer su solvencia.
Consejo práctico:
En caso de tener hipoteca a tipo variable, lo recomendable es ahorrar una cantidad de dinero digamos unos 10.000 euros. Si sale bien la operación y lo tipos no suben mucho, esos 10.000 euros son para usted en el futuro, si suben los tipos entonces utilice esos 10.000 euros para ir pagando cuotas. Así se protege usted mismo del riesgo de tipos sin que un intermediario le imponga su prima de riesgo.
Punto de vista del banco:
Para el banco, prestar a tipo fijo supone incrementar sus ingresos a corto plazo pero también dotar más provisiones puesto que está aumentando su exposición a escenarios de subidas de tipos y comprometiendo su solvencia.
Como el banco también desconoce qué pasará con los tipos en los próximos 30 años, lo que hace es diversificar su cartera de hipotecas entre fijo y variable.
El banco ya ha tenido malas experiencias con las carteras de hipotecas únicamente a tipo variable puesto que los tipos se han tirado bajando una década entera; escenario que a lo mejor no se consideraba el más probable en los años 90 cuando se suscribía todo a tipo variable a 30 años.
El banco no solo diversifica entre fijo y variable, diversifica en varios países, varias monedas, diferentes líneas de negocio, diferentes plazos…
javiwell
Madmaxista
- Desde
- 19 Ago 2016
- Mensajes
- 4.683
- Fruta
- 4.397
Perdona que sea tan crudo pero no tienes ni fruta idea.
Los bancos no asumen ningún riesgo apenas por variación de tipo de interés, sino que cubren el préstamo con derivados (futuros, swaps)
Y muchísimo menos hacen provisiones por ello. Las harán por indice de segarro, pero por variación de tipos no, con el apalancamiento que llevan seria suicida.
Puedo estar equivocado en relación a las provisiones contables en la banca, vengo de seguros y a lo mejor confundo algún concepto de las provisiones del seguro de vida que no funcionan igual con las hipotecas.
En cualquier caso, si el riesgo de tipos no se refleja contablemente en el patrimonio del banco, igualmente el banco incrementa su exposición al riesgo de interés. ¿Que puede protegerlo con swaps o derivados? Bien, pero tendrá que pagar para comprar esa protección, cogerá la prima de riesgo del hipotecado y se la pagará al emisor de dicho instrumento de cobertura que será otro banco.
En cualquier caso si puede usted precisar mejor qué pasa con ese riesgo de interés que no asume el hipotecado, será un placer aprenderlo, al fin y al cabo, yo al foro vengo a compartir y no tengo complejos para darle la razón y aprender algo nuevo.
SanRu
Madmaxista
- Desde
- 7 Nov 2018
- Mensajes
- 3.608
- Fruta
- 11.298
Los políticos han endeudado tanto a los Estados que es poco probable que los tipos de interés suban o lo hagan rápidamente, lo que nos permitirá obtener ventajas con nuestras hipotecas.
"Paga los intereses de la variable pero amortiza como si tuvieras una fija"
"Paga los intereses de la variable pero amortiza como si tuvieras una fija"
javiwell
Madmaxista
- Desde
- 19 Ago 2016
- Mensajes
- 4.683
- Fruta
- 4.397
Buena explicacion javiwell,
Vaya por delante que yo creo que ahora lo que conviene es tipo fijo porque los tipos bajos van para largo...
Pero creo que el problema fundamental es que la gente joven que busca su primera vivienda (en las grandes ciudades) están excluidos del mercado y sólo tiene la opción de alquilar (si no tienen nada ahorrado y necesitan independizarse) o bien se tiene que ahogar con una gran hipoteca porque la vivienda está muy cara actualmente.
Por tanto al ir ahogados ponerse a variable por lo que tu has expuesto es arriesgado, pero a fijo estás pagando un sobrecoste al que añades el del alto prcio...
Complicado, pero yo aconsejaria a variable pero siempre que se ahorre y se amortice mes a mes y con un colchon ya sea familiar o de ahorro que cubriera una subida de 2-3 puntos.
Comprarse vivienda no es la meta del ahorro, es el principio del verdadero ahorro.
Bueno los jóvenes todavía no han empezado a ingresar prácticamente nada de lo que ingresarán a lo largo de su vida. Es un problema de ayer, de hoy y de siempre y el banco no hace milagros.
Una opción de ahorro familiar, a decidir por los padres, es comprar una modesta vivienda cuando el descendiente empiece la universidad, así en lugar de estar alquilando 5 años o en muchos casos 7 años, los padres se van capitalizando.
Cuando el chaval empiece a trabajar, vendérselo a un precio blando y subrogarlo en la hipoteca, si vive en la misma ciudad. Si el descendiente va a vivir a otro sitio para trabajar, vender el pisito y donarle la pasta en vida para la entrada de una hipoteca (que además fiscalmente es mejor que heredar mortis causa).
De este modo, cuando el descendiente lleve 4 añitos trabajando y ya sepa si encaja bien en la empresa, si le suben el sueldo, si le gusta el trabajo, si se va a casar… fácilmente tendrá 60 mil euritos ahorrados para una entrada.