La cuenta extranjera "de moda"

Qué cuentas extranjeras sobreviven al goteo de cierres​

¿Se puede abrir hoy una cuenta bancaria en el extranjero sin ser residente en ese país? La pregunta parece de trámite y no lo es. La lista de entidades que admitían a clientes no residentes ha ido encogiendo y el orden de las bajas importa: SQB primero, después ING Luxemburgo y el Deutsche Bank alemán, y hasta hace poco N26.

El patrón se repite con precisión molesta: opciones viables, accesibles y asequibles que desaparecen una tras otra. Quien ya tenía la cuenta abierta la conserva; quien llega tarde se topa con formularios que rechazan la residencia fiscal española o con productos recortados. La queja de fondo no es ideológica: es que la puerta se estrecha cada año.

¿Para qué quiere alguien una cuenta fuera de España?​

La defensa más repetida es la diversificación geográfica, resumida con la vieja imagen de no tener todos los huevos en la misma cesta. El escenario que se dibuja es un corralito: una intervención del sistema bancario que dejara bloqueado el acceso al dinero depositado en España. Con una cuenta en el extranjero, se argumenta, se podría seguir disponiendo de fondos y sacando efectivo con una tarjeta, incluso por encima de los límites que se aplicaran a las cuentas locales.

La objeción llega inmediata. Si el sistema bancario nacional estuviera intervenido, también lo estarían los sistemas de pago, y con ellos las tarjetas. ¿De qué sirve entonces tener el dinero fuera si no se puede gastar en el supermercado de la esquina? A eso se añade una duda más incómoda: la utilidad real de estos productos para quien no tiene nada que esconder. La respuesta técnica que se da es que los países implicados intercambian información bancaria con España, así que el rastro existe igual.

Otra corriente desplaza el foco del corralito al euro. Si la moneda se deteriora, mejor tener el ahorro convertido en francos suizos o luxemburgueses que verlo transformado en una hipotética nueva peseta. Es una apuesta, no una certeza, y el asunto se queda en ese punto.

Las alternativas que todavía se pueden abrir​

El inventario es heterogéneo y cambia según el año del que se hable. La opción más citada es Dukascopy: según los foreros que la recomiendan, IBAN suizo, tarjeta gratuita vinculada a la cuenta móvil, límite de extracción alto, alta en español y operativa desde la web o la aplicación. Swissquote permite abrir cuentas de inversión con una cuenta bancaria suiza a nombre del titular, aunque en su momento no facilitaba Visa.

Para quien busca algo más convencional aparece Banco Best, en Portugal, que admite solicitudes de no residentes mediante un formulario específico. Bunq, con IBAN holandés, Vivid Money, con IBAN alemán y tarjeta de débito virtual, el servicio de clientes internacionales de ABN AMRO y Ameriabank, en Armenia, completan una lista a la que se suman Europacific Bank, Caye bank, CIM Banque, Goldmoney y alguna cuenta respaldada en metales preciosos.

La disponibilidad no es estable. Entidades que admitían no residentes un año después rechazan la residencia fiscal española en el propio formulario, y hay quien comprueba la apertura solo hasta el último clic, sin llegar a enviarla. También hay quien pregunta si las cuentas antiguas de N26 con IBAN alemán siguen siendo seguras; en cualquier caso no representan una vía nueva de entrada.

Comisiones, mínimos y tarjetas: lo que cuesta mantenerla​

Ninguna es gratis del todo. En Dukascopy las transferencias entrantes no tienen coste y las salientes se pagan: 2,3 euros por SEPA y 20 euros por SWIFT. En Banco Best, según un forero, la cuenta de no residente exige un mínimo de 1.000 euros y no incluye tarjeta, que la entidad ofrece con un coste anual cercano a los 20 euros. En algunos productos de inversión, en cambio, basta con una operación por semestre —comisiones de entre 0,1 y 0,2 euros— para esquivar la cuota de mantenimiento.

El apartado de ingresos también varía. Hay cuentas corrientes que no remuneran nada y otras que pagan intereses modestos: Nationale Nederlanden ofrece un 0,40% TAE en cuenta corriente, eso sí, sin tarjeta de débito. Los límites de depósito de ciertos productos obligan a buscar alternativas, y las transferencias periódicas hacia la cuenta extranjera pueden tener topes que conviene revisar.

La letra pequeña: el 720 y los 50.000 euros​

Tener la cuenta fuera de España no la saca del radar. Los países de los que se habla comparten información bancaria con España, y se señala que la obligación de declarar empieza en 50.000 euros de saldo en el extranjero a cierre del ejercicio fiscal, mediante el modelo 720. Los rendimientos de capital obtenidos fuera se declaran aquí. Se cita además el umbral de 3.000 euros en una transferencia como referencia de control, y se recuerda que existen excepciones para quienes desarrollan una actividad económica.

Con este panorama, la pregunta inicial sigue sin respuesta estable. Cada año queda un banco menos dispuesto a admitir clientes de fuera y uno más de los antiguos cerrando la puerta. La diversificación geográfica sigue siendo una idea razonable. El problema es encontrar quién la venda.