presentación de un agobiado por las puñeteras deudas

Deudas de 33.000 euros con 31.000 de sueldo: el agujero que no cierra​

Un matrimonio con dos sueldos estables, unos ingresos netos anuales de 31.000 euros y una deuda acumulada de 33.000. Sobre el papel, la resta no debería ser catastrófica. En la práctica, llevan años repitiendo el mismo bucle: se endeudan para tapar un gasto imprevisto, consolidan, vuelven a endeudarse. La mitad de esa deuda es un préstamo bancario convencional; la otra mitad son tarjetas, ese instrumento que convierte una llamada de cinco minutos en una cadena de mensualidades que no termina nunca.

El caso lo plantea un padre de familia que se define como harto de su propio estilo de vida. Empezó con pagos aplazados de una tarjeta de grandes almacenes y una financiación de electrodomésticos. Luego el coche, el primer préstamo serio. Después los hijos, una enfermedad larga de un familiar conviviente, un entierro. Y entre medias, varias refinanciaciones que liquidaban lo anterior para abrir un préstamo mayor. El equilibrio se sostiene, pero amenaza derrumbe cada mes.

La bola de nieve y su letra pequeña

El plan inicial pasa por atacar primero la deuda más pequeña, unos 600 euros, con la idea de liquidarla en seis meses y seguir con las siguientes. Es el método de la bola de nieve: victorias rápidas para no abandonar. La pega, según la experiencia de quien lo ha intentado, es que cada vez que arranca aparece un gasto imprevisto y el sistema salta por los aires. Y con un historial de pagos limpio, pedir un crédito rápido es tan fácil que la tentación gana casi siempre.

Frente a ese orden, hay una objeción financiera elemental: lo racional no es amortizar la deuda más pequeña, sino la que cobra el interés más alto. Las tarjetas, con sus tipos desorbitados, deberían ir primero. Ahora bien, hay quien sostiene que quien acumula deudas durante años no suele tener un problema de matemáticas, sino de conducta. Y ahí la bola de nieve funciona mejor que la calculadora: ver desaparecer una deuda entera tiene un efecto psicológico que ningún tipo de interés iguala.

Dos sueldos, cero ahorro: dónde se va el dinero

El diagnóstico que más se repite no apunta a los ingresos, sino al gasto. Con dos sueldos estables, no llegar a fin de mes no es normal, y menos cuando no hay hipoteca: siguen de alquiler y el coche es el mismo de hace años. Las fugas son muchas y pequeñas: una factura de fijo más ADSL que no baja de 90 o 100 euros, electricidad disparada, averías del vehículo, estudios de los hijos, consumos por encima de lo previsto.

La receta que se impone es contable antes que moral: anotar hasta el último céntimo durante un mes, identificar cada partida y recortar lo superfluo. Y un truco que cambia la percepción: transformar cada gasto diario en cifra anual. Un café de 1,20 euros por 300 días son 360 euros al año; un desayuno fuera de casa de 2 euros, 480. Ahí duele.

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El coche viejo, la secadora y otras trampas del día a día

Hay consenso en que el vehículo es una sangría silenciosa: averías que llegan sin avisar y un gasto fijo que se come cualquier intento de ahorro. La propuesta menos ortodoxa pasa por deshacerse del coche viejo si duerme en garaje —el alquiler de la plaza es gasto superfluo— o por cambiarlo por otro más barato y económico. También se sugiere revisar seguros con comparadores, porque ahí hay cientos de euros al año que se evaporan sin que nadie los mire.

Las telecomunicaciones son otro clásico. Cambiar de operador no sirve de nada si el consumo sigue igual: la tarifa plana y la mensajería gratuita hacen el resto. Y en casa, la iluminación LED, más cara de entrada, se amortiza con creces frente a las bombillas incandescentes de toda la vida.

La tentación de la refinanciación y el familiar que presta

Consolidar toda la deuda en un préstamo personal a interés razonable suena bien, pero el propio protagonista lo descarta: sin propiedades que hipotecar, ve complicada la operación y, sobre todo, no quiere repetir la salida fácil que ya le ha fallado varias veces. La condición previa, en cualquier caso, sería quemar las tarjetas. Sin eso, el círculo se cierra solo.

Otra vía que aparece es la familiar: pedir prestado a un pariente a un tipo inferior al del banco, con pagarés mensuales como garantía y un plan de viabilidad por escrito. Es la última medida, pero puede ahorrar cientos de euros en intereses. El problema, como siempre, no es el tipo de interés. Es la disciplina.

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Con 33.000 euros de deuda, 31.000 de ingresos y dos nóminas estables, la aritmética dice que hay salida en dos o tres años de austeridad. La pregunta incómoda es otra: si el problema nunca fue la falta de dinero, sino la imposibilidad de decir que no a un gasto, ¿cuánto tarda en volver la primera llamada al crédito rápido?