¿Que banco recomendais para el TPV Virtual?

TPV virtual: comisiones del 0,5% al 0,95% según el banco​

Conseguir una pasarela de pago para una tienda online en España sigue siendo, a la fecha de esta discusión, una carrera de obstáculos que se dirime entre el 0,5% y el 0,95% por transacción. Un emprendedor del sector de la inversión en metales preciosos lo comprobó en primera persona: BBVA le rechazó el TPV virtual por el «riesgo a priori» que, según la entidad, suponían sus productos, pese a que él sostenía que los riesgos eran «mínimos y controlados». La paradoja es que el banco que le cerraba la puerta es el mismo del que varios clientes salen corriendo por la calidad de su plataforma. «Huye del TPV de BBVA como la peste», resume un veterano.

El problema no es solo la comisión. Los márgenes del negocio son estrechos y cada punto porcentual se come el beneficio. Con PayPal, cuyo coste ronda el 3% más 0,35 euros por operación, la única salida es repercutirlo al comprador. Y hay un segundo frente: en productos con precios fluctuantes, la compra es irrevocable por ley, pero una pasarela puede congelar el pago entre 30 y 40 días. El vendedor tiene la razón jurídica. La tiene. Cobrarla es otra cosa.

Qué bancos aprueban el TPV virtual y con qué condiciones​

La ronda de visitas a sucursales que describe el emprendedor —Caixa, Bankia, Barclays, Banesto, Cajamar, Santander, Sabadell— dibuja un mapa desigual. Cajamar sale bien parada en varios testimonios: sin costes iniciales, sin ser cliente previo, comisión del 0,75% con un mínimo de 0,35 euros y posibilidad de renegociar al 0,65% al alcanzar cierto volumen. El servicio técnico, eso sí, tardaba «1 o 2 días» en responder cada consulta. Sabadell ofrece 0,60 euros por operación con un mínimo de 20 operaciones mensuales o 4.000 euros, con transferencias gratuitas y dos tarjetas incluidas; a partir del segundo año, 35 euros por un servicio jurídico telefónico ligado a la cuenta. Santander ingresa el dinero al día siguiente hábil. ING exige seis meses de antigüedad como cliente y una cuenta negocio, cobra 0,5% por transacción y 20 euros de mantenimiento si no se alcanzan los 500 euros mensuales. Triodos se mueve en el 0,50% sin comisiones de mantenimiento.

Hay un patrón que se repite: las entidades pequeñas y las que pelean por captar clientes son las que menos problemas ponen. Catalunya Caixa aparece como puerta de entrada razonable para arrancar y saltar después a otro banco con mejores condiciones. El dinero, en general, se abona en 24-48 horas. No hay retenciones largas como garantía, salvo provisiones puntuales que algunas entidades exigen según el perfil de riesgo.

La letra pequeña que casi nadie lee: el fraude lo paga el comercio​

Aquí está el dato que descoloca. Varios contratos de TPV virtual, Bankia entre ellos, incluyen una cláusula que traslada al negocio la responsabilidad final en caso de fraude. El banco pone la plataforma, no garantiza la detección al 100% y, si hay un cargo fraudulento, el comercio pierde la mercancía y encima devuelve el dinero. Es el argumento de quien sostiene que el TPV virtual, tal como está montado, no es un método de pago válido para venta online.

El otro frente abierto es PayPal. La corriente mayoritaria lo ve como parche útil para arrancar mientras se pelea el TPV, con una condición: ofrecerlo solo a clientes registrados, conocidos o confirmados telefónicamente, sin integrarlo en la web ni abrirlo a pagos internacionales. La postura contraria es más dura: «me siento totalmente desprotegido como vendedor», resume quien hace números y pierde dinero con cada operación. La comisión de 0,35 euros fijos por transacción convierte las ventas pequeñas en un sablazo.

Del papel al servidor: la odisea técnica​

Aprobado el TPV, queda configurarlo. Los dos proveedores dominantes en España, Sermepa y Ceca, arrastran un servicio técnico «bastante malo» cuando surgen incidencias inusuales, según quien ha trabajado con ambos. El consejo que se repite: priorizar las condiciones económicas, montar la pasarela, hacer las pruebas en el entorno de test y olvidarse. El mantenimiento es mínimo salvo que el proveedor cambie algún dato de la integración.

El emprendedor que abrió esta consulta cerró su particular vía crucis con un final agridulce: Banco de Valencia, con pasarela de 4B, le dio el sí. «No entiendo por qué los bancos lo ponen tan difícil», escribió. La respuesta la tiene cualquiera que haya leído la cláusula de fraude.

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El dinero se cobra en 24-48 horas. El riesgo, en cambio, se queda en casa. Ahí sigue el punto muerto.