¿Son tan malos los planes de pensiones?

duval81 dijo:

Sacado de la web del banco herrero (he ido directamente porque sabía que tenían esa info):
Ventajas Fiscales

El ahorro total puede llegar a ser hasta del 43% de la cantidad aportada.

Aportaciones

Las aportaciones realizadas al Plan de Pensiones se reducen directamente de la base imponible, siendo la cantidad anual máxima deducible la menor de:

Para menores de 50 años: el 30% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas percibidos individualmente, o bien 10.000 euros anuales.

A partir de 50 años: el 50% de los rendimientos netos del trabajo y/o actividades económicas percibidos individualmente, o bien 12.500 euros anuales.

En declaraciones conjuntas, estos límites máximos se aplican individualmente para cada uno de los cónyuges.

También se pueden hacer aportaciones a favor del cónyuge, siempre que éste no obtenga rentas a integrar en la base imponible superiores a 8.000 euros. En este caso, se podrán reducir de la base imponible del aportante, cuando la aportación la realice a un plan de pensión a nombre del cónyuge, con un límite máximo de 2.000 euros anuales.

Prestaciones

Las prestaciones del Plan de Pensiones se integran como rendimiento del trabajo en el IRPF, tanto si la percepción de estas prestaciones es por causa de jubilación como si es por invalidez, dependencia o gloria (en este último caso, la prestación será percibida por los beneficiarios designados por el partícipe).

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Pues vaya, es cierto que desde hace unos años tienen un tratamiento fiscal diferente!!🙂. Cuando mi cónyuge y yo empezamos a aportar al Plan de Pensiones, hace unos 23 años, deducíamos un 15 % de lo aportado (y no me confundo con la hipoteca, gracias a dios hace años que no tengo deudas).

Ni qué decir tiene que necesito volver a hacer números y cambiar de gestor, pero los planes de pensiones me siguen pareciendo ruinosos, aunque es cierto eso de que nunca te acostarás sin saber una cosa más. Gracias a duval81 y al creador del hilo.

Acabo de entrar en la entidad bancaria de mi Plan de Pensiones (que es la misma y en la misma medida para mi cónyuge), y compruebo que tenemos un 82-91 % de lo aportado hasta ahora en 23 años.

Acabo de entrar ahora mismo en BankCaixa y no los he escogido adrede, son los que me han ansioso en mi pestaña de "otros planes", hoy mismo, lo puedes comprobar entrando en su web. He hecho el siguiente coy/paste de las rentabilidades enormes que me ofrecen año sí y año también:

PLANCAIXA BORSA EURO
• Rendibilitat últims 12 mesos: -21,52%
PC PRI. R.VBLE. EURO
• Rendibilitat últims 12 mesos: -21,48%
PC PRIV.BORSA EMERG.
• Rendibilitat últims 12 mesos: -18,88%
PLANCAIXA SELECCIO
• Rendibilitat últims 12 mesos: -18,33%
PLANCAIXA BORSA NAC.
• Rendibilitat últims 12 mesos: -16,00%
PC OPORTUNITAT
• Rendibilitat últims 12 mesos: -1PLANCAIXA DINER
• Rendibilitat últims 12 mesos: 1,00%
PC PRIVADA PATRIMONI
• Rendibilitat últims 12 mesos: 1,38%
3,44%
PLANCAIXA RV MIXTA
• Rendibilitat últims 12 mesos: -12,75%
PC CREIXEMENT
• Rendibilitat últims 12 mesos: -7,65%
PC PRI.ACTIU VARIABL
• Rendibilitat últims 12 mesos: -6,39%
PLANCAIXA EQUILIBRI
• Rendibilitat últims 12 mesos: -5,29%
PLANCAIXA OBJECTIU
• Rendibilitat últims 12 mesos: -2,22%
PLANCAIXA BORSA INT.
• Rendibilitat últims 12 mesos: -0,49%
PLANCAIXA ESTALVI
• Rendibilitat últims 12 mesos: -0,36%
PC PRIVADA PATRIMONI
• Rendibilitat últims 12 mesos: 1,38%
PC PRIVADA MONETARI
• Rendibilitat últims 12 mesos: 1,70%
PLANCAIXA AMBICIO
• Rendibilitat últims 12 mesos: 1,72%

En la actualidad lo tengo en un fondo que dice haber dado un 1 % en los últimos 10 años (por lo menos que no me pierdan más dinero): Plan Caixa Diner.

De este también dicen cobrar comisiones (resumo):
Comissió entitat gestora: 1,5 %
Comissió entitat dipositària: 0,15 %
Costos: La mitjana de despeses des de l'inici del trimestre natural és del 0.0045% del patrimoni mig diari.

Hay formas ingeniosas de mantener el capital, no sin riesgo, como hacer cambios internos de planes.

Lo de los planes garantizados puede que interese más, pero me temo que lo que te garanticen se lo llevan las comisiones. Y al final lo mismo, depreciación del dinero, y pagar a Hacienda con creces lo que has deducido. Puede que a alguien le salga más a cuenta, en mi caso no creo.

Aparte:

- Las composiciones de los planes no son las que dicen: Plan de Bolsa Nacional no invierte el 100 % en Ibex 35, sino solo un 49 % en bolsa variable.
-Varían las composiciones de los Planes día a día como les da la gana sin previo aviso
- No ofrecen información de en qué invierte el Plan exactamente. Lo hacen de un 30 % más o menos y se limitan a explicar el 70 % restante como "resto".

Debería estar prohibido usar el dinero ajeno y público (a costas también de los tributos) para usos tan fraudulentos por parte de las entidades bancarias.

Lo que se gana en Bolsa tributa un 18 % (un 20 % ahora, creo) y no suma a la base imponible, cosa que hasta ahora me pareció mejor, pero como ya no veo nada claro es mejor que si pasa algo te pille fuera.

domenecb dijo:

Acabo de entrar en la entidad bancaria de mi Plan de Pensiones (que es la misma y en la misma medida para mi cónyuge), y compruebo que tenemos un 82-91 % de lo aportado hasta ahora en 23 años.


En la actualidad lo tengo en un fondo que dice haber dado un 1 % en los últimos 10 años (por lo menos que no me pierdan más dinero): Plan Caixa Diner.

De este también dicen cobrar comisiones (resumo):
Comissió entitat gestora: 1,5 %
Comissió entitat dipositària: 0,15 %
Costos: La mitjana de despeses des de l'inici del trimestre natural és del 0.0045% del patrimoni mig diari.

Hay formas ingeniosas de mantener el capital, no sin riesgo, como hacer cambios internos de planes.

Lo de los planes garantizados puede que interese más, pero me temo que lo que te garanticen se lo llevan las comisiones. Y al final lo mismo, depreciación del dinero, y pagar a Hacienda con creces lo que has deducido. Puede que a alguien le salga más a cuenta, en mi caso no creo.

Aparte:

- Las composiciones de los planes no son las que dicen: Plan de Bolsa Nacional no invierte el 100 % en Ibex 35, sino solo un 49 % en bolsa variable.
-Varían las composiciones de los Planes día a día como les da la gana sin previo aviso
- No ofrecen información de en qué invierte el Plan exactamente. Lo hacen de un 30 % más o menos y se limitan a explicar el 70 % restante como "resto".

Debería estar prohibido usar el dinero ajeno y público (a costas también de los tributos) para usos tan fraudulentos por parte de las entidades bancarias.

Lo que se gana en Bolsa tributa un 18 % (un 20 % ahora, creo) y no suma a la base imponible, cosa que hasta ahora me pareció mejor, pero como ya no veo nada claro es mejor que si pasa algo te pille fuera.

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A mí por eso no me gustan los PP y Fondos de inversión, porque sí, es renta variable pero lo que ellos quieran.
De alguna forma tienen que justificar sus tremendos sueldos los gestores (aunque poco gestionan).
Si hicieran uno simplemente replicando un índice... fijo que se sacaría mucho más, pero claro ¿entonces con qué cara iban a cobrar un 2% de comisión de gestión?


Edito: ¿en serio tras 23 años tienes menos dinero del invertido?

duval81 dijo:

A mí por eso no me gustan los PP y Fondos de inversión, porque sí, es renta variable pero lo que ellos quieran.
De alguna forma tienen que justificar sus tremendos sueldos los gestores (aunque poco gestionan).
Si hicieran uno simplemente replicando un índice... fijo que se sacaría mucho más, pero claro ¿entonces con qué cara iban a cobrar un 2% de comisión de gestión?


Edito: ¿en serio tras 23 años tienes menos dinero del invertido?

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Sí. Hace 3 años me lo tomé en serio al ver que me habían "perdido" un 10 % en mi plan (y en el de mi muyer).

Lo de rentabilidad acumulada suya no lo entiendo. Por no poner, no tienen actualizados nunca ni las participaciones ni el precio de la participación (tienes que seguirlo varios días y lo pone en letra pequeñita a ver si te pillan sin gafas y no lo ves...😀 )

Tras ver que también perdían en "planes seguros de renta fija" me planteé lo de traspasos totales a otro Plan suyo llamado Borsa Nacional (que según ellos invierte el 100 % en renta variable cuando solo lo hace en un 49 % y el resto en deuda pública el 51 %, y que dicen que replica el comportamiento del Ibex según ellos, claro).

Los traspasos los hacía del fondo "seguro" (jeje, qué ironía) al Fondo "100 % RV". En diciembre pasado obtuve un beneficio del 6 % para el plan en 3-4 días para luego devolverlo al Plan Diner con los beneficios.

Y este año he hecho lo mismo con un 8 % de beneficio en 3 días. Lo hice la semana que el Ibex se anotó unos beneficios del 10 %, la 3ª mejor semana en no se cuantos años. Mucha chiripa, lo ví claro, pero podría haber ansioso mal. He hecho algún traspaso más en alguna otra ocasión con menos fortuna, pero siempre positivos.

Y es que con los años ves que pese a todo hay cierto capital y que es tuyo, y que algún día lo recogerás aunque pagues la mitad a Hacienda, así que vale la pena planteárselo un poco más en positivo.

Carnivorous Cactus dijo:

... pero si por ejemplo, dentro de un tiempo dejo de tener ingresos y lo voy recuperando poco a poco -pongamos 6000€ al año que serían mis únicos ingresos- ¿También tendría que pagar todo lo que desgravé en su momento?

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Voy a hablar de mi experiencia con las EPSV.

Como bien ha comentado el forero que abrió el hilo, las aportaciones a las EPSV suponen una REDUCCIÓN de la base imponible. Es decir, que son especialmente interesantes para las personas que padecen una retención alta.
Como han comentado otros foreros, pueden ser un timo o simplemente una cochambre. Todo depende de lo que contrates y cómo lo gestionen.
En el caso de las EPSV (Entidad de Previsión Social Voluntaria), el propio plan es una entidad diferenciada de cualquier banco, caja o aseguradora que gestione dicho plan. Es decir, que si quiebra la BBK, no quiebra tu EPSV gestionada por la BBK.
Por cierto, en el caso de las EPSV, interesa tener más de una para diversificar riesgos y para diversificar la estrategia de rescate. La antigüedad de las EPSV empieza a contar desde que se "abre" el primero de los planes y es común para todos los planes.

En mi caso, he hecho un análisis parecido al tuyo. Hacienda me ha estado reteniendo entre un 18 y un 20% estos últimos años, así que de las aportaciones que he hecho, he conseguido una rentabilidad igual a esos porcentajes. Cuando rescate mis planes, tendré que pagar, pero estoy seguro de que pagaré menos que esa "rentabilidad". Nací en el 73, así que estoy convencido de que no cobraré pensión o cobraré algo irrisorio. Si el motivo para rescatar el plan es que me quedo en paro, pues eso, tendré unos ingresos de guano que podré complementar con la EPSV si interesa.

En general, y para la mayoría de la gente, que cuenta con una cultura financiera nula, creo que los planes de pensiones y las EPSV son un pedo.

domenecb dijo:

Sí. Hace 3 años me lo tomé en serio al ver que me habían "perdido" un 10 % en mi plan (y en el de mi muyer).

Lo de rentabilidad acumulada suya no lo entiendo. Por no poner, no tienen actualizados nunca ni las participaciones ni el precio de la participación (tienes que seguirlo varios días y lo pone en letra pequeñita a ver si te pillan sin gafas y no lo ves...😀 )

Tras ver que también perdían en "planes seguros de renta fija" me planteé lo de traspasos totales a otro Plan suyo llamado Borsa Nacional (que según ellos invierte el 100 % en renta variable cuando solo lo hace en un 49 % y el resto en deuda pública el 51 %, y que dicen que replica el comportamiento del Ibex según ellos, claro).

Los traspasos los hacía del fondo "seguro" (jeje, qué ironía) al Fondo "100 % RV". En diciembre pasado obtuve un beneficio del 6 % para el plan en 3-4 días para luego devolverlo al Plan Diner con los beneficios.

Y este año he hecho lo mismo con un 8 % de beneficio en 3 días. Lo hice la semana que el Ibex se anotó unos beneficios del 10 %, la 3ª mejor semana en no se cuantos años. Mucha chiripa, lo ví claro, pero podría haber ansioso mal. He hecho algún traspaso más en alguna otra ocasión con menos fortuna, pero siempre positivos.

Y es que con los años ves que pese a todo hay cierto capital y que es tuyo, y que algún día lo recogerás aunque pagues la mitad a Hacienda, así que vale la pena planteárselo un poco más en positivo.

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Si tienes ahorros por importe mínimo del plan de pensiones, es decir, que por ejemplo tengas en el plan 30.000 y en ipf´s otros 30.000, a lo mejor deberías empezar a mirar ofertas de fin de año de ésas que traspasando tu PP te dan un ipf a un tipo muy superior al de mercado.
Tal vez sea hora de empezar a jugar tú con ellos (siempre que no te pidan firmar una permanencia muy larga).

duval81 dijo:

Si tienes ahorros por importe mínimo del plan de pensiones, es decir, que por ejemplo tengas en el plan 30.000 y en ipf´s otros 30.000, a lo mejor deberías empezar a mirar ofertas de fin de año de ésas que traspasando tu PP te dan un ipf a un tipo muy superior al de mercado.
Tal vez sea hora de empezar a jugar tú con ellos (siempre que no te pidan firmar una permanencia muy larga).

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Lo miraré esta semana, aunque no tiene mucha trascendencia. Son planes de aquellos que todo el mundo abría para desgravar. Y ahora, una vez alertado, con los cambios internos y vigilándolos me sobra. Ni que funcionaran como es debido me compensa aportar más a ellos, pero hacerlos más rentables, sí, nunca está de más.

A mi por la experiencia de mi padre me parece que los planes de pensiones son una guano, pero os comento mi caso concreto y mis dudas:

-Tengo un plan de plesiones abierto con mi antigua empresa, yo no aporte nada, todo lo metia la empresa. En total ahora mismo contabilizará unos 500€ aprox. (ultimamente ha perdido mucho)

-Mi empresa actual me ofrece que por cada euro que meta yo en el plan ellos me meten la misma cantidad. Eso si, una vez que empiece estoy obligado a meter el 2% o algo asi de mi nomina cada mes. Vamo, que creo que una vez metido no me puedo bajar.

En este caso ¿sigue sin ser rentable?

Aunque tribute mucho en el futuro, si tenemos en cuenta que la empresa pone lo mismo que yo ...

No se, por algun lado debe estar la trampa, pero no soy capaz de verla

michinato dijo:

A mi por la experiencia de mi padre me parece que los planes de pensiones son una guano, pero os comento mi caso concreto y mis dudas:

-Tengo un plan de plesiones abierto con mi antigua empresa, yo no aporte nada, todo lo metia la empresa. En total ahora mismo contabilizará unos 500€ aprox. (ultimamente ha perdido mucho)

-Mi empresa actual me ofrece que por cada euro que meta yo en el plan ellos me meten la misma cantidad. Eso si, una vez que empiece estoy obligado a meter el 2% o algo asi de mi nomina cada mes. Vamo, que creo que una vez metido no me puedo bajar.

En este caso ¿sigue sin ser rentable?

Aunque tribute mucho en el futuro, si tenemos en cuenta que la empresa pone lo mismo que yo ...

No se, por algun lado debe estar la trampa, pero no soy capaz de verla

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Según yo lo veo el tema tiene dos, digamos, vertientes:
Por un lado la inversión en sí: Si confías el dinero a unos gestores y lo gestionan mal y te frien a comisiones pues palmas pasta. Para eso creo que lo mejor si no quieres estar pendiente es tirar de garantizados y mover el EPSV de una entidad a otra para pillar los incentivos.
Por otro lado la declaración. Según se dice todo lo que descuentan de la base imponible ahora lo pagarás al cobrar el plan ya que se sumará a tus rendimientos de trabajo o a tu pensión, pero claro, si eso es lo único que cobras pues no tributa tanto como lo haría si lo cobrases ahora que estás trabajando, ya que eso va por unas tablas según las cuales el que más cobra paga un porcentaje más alto de su sueldo.

Yo creo que para rentas altas sí que es interesante, si el plan lo lleva una gestora competente.

Por ejemplo, si ganas más de 60.000€ brutos al año y metes 8.000€ al año en un plan de pensiones, Hacienda te devuelve 3.440€ (43%), lo cual es una PASTA.
Muy mal lo tiene que hacer la gestora para perder, supongamos que sólo gana el equivalente al IPC año a año, cuando llegues a la jubilación, si lo rescatas mes a mes (como una nómina), la retención es muchísimo menor de ese 43%, no???
(por ejemplo, 1.000€ al mes, para un total de 12.000€ brutos anuales a sumar a tu pensión...)

Si encima esos 60.000€ brutos los ganas como autónomo y estás cotizando poco a la seguridad social, es decir, te va a quedar una pensión de merde... el plan de pensiones es casi obligatorio hacerlo, no???

Saludos!!!