Tarjeta ANÓNIMA PayPal

La tarjeta "anónima" de PayPal que acabó bloqueada​

¿Se puede cobrar por internet y sacar el dinero del cajero sin que Hacienda sepa quién eres? Esa es la pregunta que abre la consulta: un vendedor ocasional de eBay que usa PayPal para no pasar el dinero a su cuenta bancaria y que descubre que existe una tarjeta prepago PayPal que, sobre el papel, no lleva nombre impreso. La duda es si al meterla en un cajero queda registrado el titular. La respuesta corta: sí. La respuesta larga ocupa el resto de esta historia, y termina con la licencia del emisor retirada por el Banco de España y decenas de miles de clientes con el saldo congelado.

Qué es la tarjeta prepago de PayPal y quién la emite​

La tarjeta no la emitía PayPal. La emitía Younique Money, una entidad de dinero electrónico con licencia del Banco de España, la número 6701. Ese detalle desmonta la fantasía desde el minuto uno: una entidad supervisada por el regulador español rinde cuentas ante la Agencia Tributaria española, tenga o no el plástico el nombre grabado. El anonimato era de cara al cajero, no de cara al fisco.

La banda magnética guarda el titular. Cualquier operación en un cajero deja rastro de fecha, importe y cuenta de origen. No hace falta que el nombre esté serigrafiado en el plástico para que el banco sepa a quién cargar la comisión. La tarjeta sin nombre es una comodidad comercial, no un escudo fiscal.

Cuánto dinero se puede mover sin que salten las alarmas​

Aquí aparece el primer umbral concreto del asunto: por debajo de 300 euros al mes el riesgo práctico es bajo; a partir de ahí, según el criterio que circula, la cuerda empieza a tensarse. No es una cifra legal, es una estimación de prudencia. El marco real es otro: PayPal entra en la zona SEPA y antes de marzo de 2014 sus cuentas tendrán IBAN y el mismo tratamiento antifraude que cualquier cuenta bancaria.

La discusión sobre el IBAN es la más reveladora. Una parte sostiene que si el código es luxemburgués, PayPal no informará a Hacienda salvo requerimiento judicial. Otra recuerda que la obligación de declarar cuentas en el extranjero existe desde antes: el modelo DD1 ante el Banco de España, obligatorio por el simple hecho de tener la cuenta, y el 720 ante Hacienda solo a partir de 50.000 euros. La discusión se zanjó a medias: el IBAN no llegó a verse con claridad antes de que estallara todo lo demás.

Las alternativas: Payoneer, Neteller y el mito offshore​

El siguiente giro es la búsqueda de otra tarjeta. Aparece Payoneer, con saldo en dólares y comisiones que se detallan sin adornos: 29,95 dólares anuales, 3,15 dólares por retirada en cajero, 1 dólar si la operación es rechazada, 3 dólares de mantenimiento mensual. Para un freelance que cobra de clientes estadounidenses tiene sentido; para sacar dinero en un 4B español, no. También se mencionan Neteller, Netspend y Skrill, con la duda de si están o no bajo supervisión española.

El sueño offshore se desmonta solo: Suiza ya no tiene secreto bancario, y las cuentas a nombre de la abuela terminan con Hacienda preguntando de dónde salen 10.000 euros ingresados en un año en una cuenta sin actividad laboral. La conclusión que se impone es incómoda: en internet no hay nada anónimo.

El desenlace: licencia retirada y saldos bloqueados​

La historia no acaba con una respuesta fiscal elegante. Acaba con el Banco de España retirando la licencia al emisor de las tarjetas de PayPal y bloqueando a unos 100.000 clientes. Hay relatos concretos: una carga de 250 euros a las 11 de la mañana, bloqueo a las 19:00 por orden del regulador y de la red 4B. Saldos de 490 euros, de 23 euros, de 0,96 euros. Y la constatación de que la familia propietaria ya había protagonizado otro episodio similar con una tarjeta anterior.

¿Merece la pena el riesgo? La respuesta que da el propio desarrollo de los hechos es que el riesgo no era fiscal, era de contraparte: el dinero podía desaparecer por una decisión administrativa, no por una inspección.

Al final, el anonimato resultó ser lo de menos. El problema no era que Hacienda te viera: era que el regulador te dejaba sin saldo un viernes por la tarde.