un plan de pensiones es tirar el dinero

¿Alguno de vosotros shurmanos podría poner un ejemplo de rescate con cifras redondas para que un burro como yo lo entienda?

En serio. Le quedo vilmente agradecido a quien ilustre el tema. Grasias de antebraso.
 
El exclavizador de mentes dijo:
vamos a suponer que cuando tienes 65 años has ingresado un total de 60.000 euros y te han ido produciendo otros 60.000 euros de intereses
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:XX::XX::XX::XX::XX::XX::XX::XX::XX::XX::XX::XX:

¡Me ha puesto palote tu optimismo!

P.D. Tengo tres planes de pensiones. Todos llevan desde el 2003 perdiendo pasta, ya sea en cuentagotas o a espuertas.

P.D.2. Oye, y dado que esos 60.000 me los he ido desgravando... ¿no tengo que devolver las desgravaciones?
 
Vale, ahora llega la verdaderamente burra a preguntar.

¿Tiene alguna ventaja el plan de pensiones sobre el ahorro personal?

Es que no veo que ventaja me puede ofrecer un plan de pensiones frente a ahorrar e invertir en depósitos medianamente bien remunerados (como ejemplo)

Me lo podéis aclarar? Os lo agradeceré con un thanks 🙂
 
Silenciosa dijo:
Vale, ahora llega la verdaderamente burra a preguntar.

¿Tiene alguna ventaja el plan de pensiones sobre el ahorro personal?

Es que no veo que ventaja me puede ofrecer un plan de pensiones frente a ahorrar e invertir en depósitos medianamente bien remunerados (como ejemplo)

Me lo podéis aclarar? Os lo agradeceré con un thanks 🙂
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A corto plazo te engañan con la zanahoria de regalarte un DVD, una tele o una cafetera, ademas del engaño de la desgravación fiscal, cierto es que te ahorraras algo en el irpf, pero ese ahorro al final ira a otro bolsillo.

Las comisiones de gestion y su baja rentabilidad te haran pagar 2 veces esa desgravacion.

Yo tampoco veo ninguna ventaja a los planes de pensiones, mucho menos en el contexto actual en que obtener rendimientos superiores al 2% en renta fija es casi imposible (con los tipos al 1% ya me contaras donde van a invertir).
El gestor del fondo se llevara su comision, que puede llegar a ser del 2%, al final tu pones la pasta y el beneficio va integro para el gestor, a ti te queda el mismo dinero, año a año vas perdiendo los posibles intereses.

A largo plazo el plan de pensiones ha conseguido asegurar una magnifica pension... al gestor del plan, para ti no habra nada.

resumiendo: las ventajas son a corto plazo (desgravacion), a largo plazo pierdes.
Yo me haria un plan de pensiones si tuviera 64 años, pillar la desgravacion y al año siguiente cancelar el plan sin penalizacion al jubilarme.
 
El exclavizador de mentes dijo:
en el momento de rescatar el plan de pensiones a los 65 años, el tipo que tendrás que pagar por la cantidad rescata está en torno al 40%, esto es así porque se supone que si has estado ahorrando durante muchos años, mas de 30 normalmente, la cantidad será grande y ese es el tipo para cantidades a partir de unos 60.000 euros, sí amigo sí, el plan de pensiones es considerado renta del trabajo y no del capital, pero eso no es lo peor porque esto siempre ha sido así, lo peor es que a partir de la reforma socialista del irpf de 2007, no se distingue entre rendimiento y aportación, con lo que no tendrás que pagar impuestos solo por lo que te haya producido sino también por lo que has aportado, es decir, que si ahora ingresas 100 euros en un plan de pensiones, automaticamente has perdido 40.

además, la bonificación fiscal es un caramelo envenenado porque esa cantidad es muy inferior a lo que perderás con la comisión de gestión comparada con la de un fondo de inversión, los planes de pensiones suelen tener la comisión maxima de gestión establecida por ley, un 2,5%, con muy pocas excepciones, como los de ING, y esa diferencia en las comisiones la tendras a lo largo de muuuuchos años, con lo que lo que has ganado con la bonificación fiscal del primer año lo perderás con creces.

ademas no hace falta que recuerde que a los fondos de inversión se les aplica el tipo del 21% y obviamente solo al rendimiento y no al capital, y la comisión de gestión para aquellos que son similares a los planes de pensiones, es decir, de renta fija o mixtos, está en torno al 1% ó 1,5%.

que desde un banco te digan que los planes de pensiones son maravillosos porque te los quieren vender es normal, pero que te los recomiende un ministro...
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Puntualicemos (y que alguien me corrija si me equivoco):


  • Suponiendo que rescates 100.000 € y no tengas otros ingresos ni deducciones (aunque deducciones siempre hay), de manera que la Base Liquidable del I.R.P.F. sea esa, utilizando las tablas de hoy saldría:

    Hasta 53.407,20 € se paga 16.081,73€ (el 30,11%)
    Resto 46.592,80 € se paga 20.034,90€ (el 43%)

    En total pagamos 36.116,63€ de 100.000€ lo que supone un tipo medio impositivo del 36,12%. Para acercarte al 43% tienes que obtener ingresos muy muy importantes.


  • Mientras tu plan no pierda valor adquisitivo, el que pagues hasta un 2,5% de comisión (que ya te viene descontado en las plusvalías, si las tienes) da rabia pero no te afecta ya que mientas tanto has dejado de pagar una cantidad nada poco apreciable en el I.R.P.F. (depende del volumen de las aportaciones).


  • Sin embargo, si rescatas el plan poco a poco en forma de renta anual, lo que se paga de impuestos es bastante más bajo. Equivaldrá a lo que hayas estado pagando más o menos de I.R.P.F hasta poco antes de la jubilación si equiparas esa renta anual con los ingresos anuales que obtenías hasta la jubilación.


  • Por otro lado tenemos la excepción de las aportaciones realizadas a un plan (más plusvalías) hasta 2007: tienen una bonificación del 40% en la declaración del I.R.P.F., es decir, tributarán por el 60% de lo que rescates, con lo cual el tipo medio impositivo se rebaja notablemente.


Con todo ello no estoy defendiendo ni criticando los planes de pensiones. Simplemente expongo la situación y será distinta para cada uno en función de cómo lo pretenda rescatar, de si su plan ha mantenido el valor adquisitivo o ha disminuido,…. En todo caso, desde 2007 los planes de pensiones han perdido bastante atractivo al haberse eliminado la bonificación del 40% en el I.R.P.F..
 
Desde mi punto de vista los planes de pensiones son un puro engaño, si prevees que en el futuro el estado va a reducir significativamente las pensiones, pues ahorras y punto.
 
No, un plan de pensiones es una buena idea, siempre y cuando sea en "B" 🙂
 
Promotor alucinado dijo:
Puntualicemos (y que alguien me corrija si me equivoco):


  • Suponiendo que rescates 100.000 € y no tengas otros ingresos ni deducciones (aunque deducciones siempre hay), de manera que la Base Liquidable del I.R.P.F. sea esa, utilizando las tablas de hoy saldría:

    Hasta 53.407,20 € se paga 16.081,73€ (el 30,11%)
    Resto 46.592,80 € se paga 20.034,90€ (el 43%)

    En total pagamos 36.116,63€ de 100.000€ lo que supone un tipo medio impositivo del 36,12%. Para acercarte al 43% tienes que obtener ingresos muy muy importantes.


  • Mientras tu plan no pierda valor adquisitivo, el que pagues hasta un 2,5% de comisión (que ya te viene descontado en las plusvalías, si las tienes) da rabia pero no te afecta ya que mientas tanto has dejado de pagar una cantidad nada poco apreciable en el I.R.P.F. (depende del volumen de las aportaciones).


  • Sin embargo, si rescatas el plan poco a poco en forma de renta anual, lo que se paga de impuestos es bastante más bajo. Equivaldrá a lo que hayas estado pagando más o menos de I.R.P.F hasta poco antes de la jubilación si equiparas esa renta anual con los ingresos anuales que obtenías hasta la jubilación.


  • Por otro lado tenemos la excepción de las aportaciones realizadas a un plan (más plusvalías) hasta 2007: tienen una bonificación del 40% en la declaración del I.R.P.F., es decir, tributarán por el 60% de lo que rescates, con lo cual el tipo medio impositivo se rebaja notablemente.


Con todo ello no estoy defendiendo ni criticando los planes de pensiones. Simplemente expongo la situación y será distinta para cada uno en función de cómo lo pretenda rescatar, de si su plan ha mantenido el valor adquisitivo o ha disminuido,…. En todo caso, desde 2007 los planes de pensiones han perdido bastante atractivo al haberse eliminado la bonificación del 40% en el I.R.P.F..
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claro, fijate que en todo momento he puesto "en torno a un 40%", en el punto dos te equivocas totalmente, un 2,5% es una burrada, fijate que la renta fija, siempre que no sean bonos cochambre, te puede rendir entre un 4% y un 5%. la mayor rentabilidad que puedes obtener en una subasta competitiva al acudir en un plan de pensiones es muy poco, alguna decima mas que si compras la misma deuda como particular, si a un 4,5% le quitas un 2,5% de gestión te queda un 2%, nadie aceptaría un deposito bancario que le quitase dos puntos y medio de comisiones..., estas comisones tan grandes son el origen de las bajas rentabilidades de estos productos, los unicos planes de pensiones que valen la pena son los que las grandes empresas con gestoras propias hacen a sus empleados, telefonica, santander, la caixa, porque aplican unas comisones minimas, del orden de muy pocas decimas, como si fuesen fondos de inversión monetarios, la rentabilidad de estos planes, que son casi 100% renta fija, suele estar en torno al 4 %, si conoces a alguien que trabaje en estas empresas preguntale.
el primer año puedes hacer una desgravación, pero fijate lo que supone un 2,5% de ese mismo dinero durante 30 años...

el punto 3 ya lo he contado, si quieres evitar ese robo tienes que recuperalo como renta vitalicia para que te apliquen el tipo de la renta variable, el 21%.

claro, lo que hubieras ahorrado antes de 2007 tiene las normas anteriores, de ese dinero no te quitarán el 40%, pero ahora todo lo que aportes está regido por las nuevas.
 
Última edición:
voy a hacer una precisión porque si me estan leyendo ciertas personas estarán pensado, este pringaillo no sabe de que iba el tema de los planes de pensiones, sí, los planes de pensiones también han sido un chollo, digamos que el unico caso en que los planes de pensiones han sido interesantes, muy interesantes, es hasta 2007, para aquellas personas cerca de la edad de jubilación, digamos con 55 años o mas y con elevados ingresos, en estos casos eran un chollazo por las deducciones, solbes quiso acabar con ese chollo, cosa que está bien, pero se le fue la mano y con la reforma lo que ha hecho es cargarselos totalmente, solo los bobos los contratan hoy, los bancos siguen ahí comercializandolos y haciendo intensas capañas todos los fines de año, como siempre, regalando cafeteras, porque bobos siempre hay, por eso tiene gracia que un ministro del mismo gobierno que se los ha cargado ande recomendandolos como solucion al problema de las pensiones.
 
El exclavizador de mentes dijo:
voy a hacer una precisión porque si me estan leyendo ciertas personas estarán pensado, este pringaillo no sabe de que iba el tema de los planes de pensiones, sí, los planes de pensiones también han sido un chollo, digamos que el unico caso en que los planes de pensiones han sido interesantes, muy interesantes, es hasta 2007, para aquellas personas cerca de la edad de jubilación, digamos con 55 años o mas y con elevados ingresos, en estos casos eran un chollazo por las deducciones, solbes quiso acabar con ese chollo, cosa que está bien, pero se le fue la mano y con la reforma lo que ha hecho es cargarselos totalmente, solo los bobos los contratan hoy, los bancos siguen ahí comercializandolos y haciendo intensas capañas todos los fines de año, como siempre, regalando cafeteras, porque bobos siempre hay, por eso tiene gracia que un ministro del mismo gobierno que se los ha cargado ande recomendandolos como solucion al problema de las pensiones.
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Estoy de acuerdo.

Un último matiz respecto a las comisiones: si un plan te da el 3% anual, por ejemplo, ese 3% ya lleva descontada la comisión. La comisión no te come lo que te has ahorrado fiscalmente, excepto que el plan tenga rentabilidad nula (o pérdidas) ya que entonces la comisión te la cobran igualmente, sino que lo que te come es la rentabilidad del plan.
 
...y, una pregunta, porfavor. Thankeo al que me responda, faltaría más.

¿Qué porcentaje de mis aportaciones anuales me puedo desgravar?
 
HaCHa dijo:
...y, una pregunta, porfavor. Thankeo al que me responda, faltaría más.

¿Qué porcentaje de mis aportaciones anuales me puedo desgravar?
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Si tienes menos de 50 años, la menor de las siguientes cantidades:

- El 30% de los rendimientos netos del trabajo + rendimientos de actividades económicas.

- 10.000 €

Si tienes más de 50 años los límites son:

- 50%

- 12.500 €
 
HaCHa dijo:
Tonces si le tengo que pagar al fisco (pongamos) mil boniatos y mis aportaciones han sido (el tope) de diez mil... ¿Hacienda me pagará nueve mil???? :baba: 😛ienso:
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Y una leche :no: creo que desgravas el 15% de lo que aportes al plan.
O sea creo que no pagarias nada a hacienda. 😛ienso:
 
HaCHa dijo:
Tonces si le tengo que pagar al fisco (pongamos) mil boniatos y mis aportaciones han sido (el tope) de diez mil... ¿Hacienda me pagará nueve mil???? :baba: 😛ienso:
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Los 10.000€ se deducen de la Base Imponible, no de la cantidad a pagar a Hacienda. :no:

Si antes sin la deducción tenías que pagar 1.000, con la deducción te saldrá a devolver (pero no 9.000€). Depende de a qué tipo estés tributando. Como máximo te puedes ahorrar un 43% de los 10.000 €, es decir, 4.300€ (y si antes tenías que pagar 1.000 ahora te devolverán 3.300).
 
Última edición:
Promotor alucinado dijo:
Los 10.000€ se deducen de la Base Liquidable, no de la cantidad a pagar a Hacienda. :no:

Si antes sin la deducción tenías que pagar 1.000, con la deducción te saldrá a devolver (pero no 9.000€). Depende de a qué tipo estés tributando. Como máximo te puedes ahorrar un 43% de los 10.000 €, es decir, 4.300€.
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Sastamente lo que yo queria decir.......pesimamente dicho :rolleye:
 
Buenas

En mi caso particular os contaré que llevo unos 10 años con un plan de previsión (similar al plan de pensiones aunque con alguna diferencia).

Por mi situación personal (soltero y sin descendientes y sin hipoteca) y sueldo de profesor os podeis imaginar que cada año tras la declaración de la renta me tocaba pagar a hacienda (aproximadamente unos 300 euros mas o menos 50000 ptas).
Aquí en el Pais Vasco puedes desgravar un máxmio de 8000 euros los cuales se restan de la base imponible lo cual en mi caso suponía que de pagar unos 300 euros pasaba a cobrar unos 1200 euros.
Si hacemos las cuentas resulta que yo cada año gano 1500 euros en la declaración de la renta por ahorrar en un plan de previsión el tope de 8000 euros.

Al cabo de 10 años resulta que tengo ahorrados 8000 * 10 =80000 euros
Devoluciones de renta aproximadas: 1500*10 = 15000 euros
Total 95000 euros

Intereses generados: Evidentemente un plan de prevision o un plan de pensiones estatico no es rentable o pudiendo serlo es muy arriesgado. En mi caso resulta que tengo varios planes de prevision: planes referenciados a renta fija a corto (planes segurolas) y planes referenciados a renta variable a tope (muy arriesgados). La idea es seguir los grandes movimientos del mercado y posicionarte adecuadamente en uno o en otro sentido, ya que recuerdo que el pasarte de un plan a otro es gratuito.
Con esto quiero decir que si se puede gestionar este dinero y si eres un poco habil puedes ganar bastante pasta...

Dicho esto quiero dejar claro que la filosofia de un plan de pensiones no deberia de ser rescatar el dinero para gastarlo en cualquier otra cosa ya que evidentemente asi te crujen a impuestos, más bien yo lo contemplo como un colchon que me da cierta tranquilidad y me permite tomar alguna que otra decision ciertamente arriesgada.

Os recuerdo que si se esta en el paro permiten rescatar el dinero y el rescate cotizaria como rentas del trabajo (espero no estar equivocado) lo cual te permitiria estar exento de pagar nada si no rescatas grandes cantidades, de la misma forma que si estas en paro puedes estar exento de hacer la declaración debido a los bajos ingresos.

En resumen yo no creo que un plan de pensiones sea tan mala idea.
 
goldberg dijo:
Buenas

En mi caso particular os contaré que llevo unos 10 años con un plan de previsión (similar al plan de pensiones aunque con alguna diferencia).

Por mi situación personal (soltero y sin descendientes y sin hipoteca) y sueldo de profesor os podeis imaginar que cada año tras la declaración de la renta me tocaba pagar a hacienda (aproximadamente unos 300 euros mas o menos 50000 ptas).
Aquí en el Pais Vasco puedes desgravar un máxmio de 8000 euros los cuales se restan de la base imponible lo cual en mi caso suponía que de pagar unos 300 euros pasaba a cobrar unos 1200 euros.
Si hacemos las cuentas resulta que yo cada año gano 1500 euros en la declaración de la renta por ahorrar en un plan de previsión el tope de 8000 euros.

Al cabo de 10 años resulta que tengo ahorrados 8000 * 10 =80000 euros
Devoluciones de renta aproximadas: 1500*10 = 15000 euros
Total 95000 euros

Intereses generados: Evidentemente un plan de prevision o un plan de pensiones estatico no es rentable o pudiendo serlo es muy arriesgado. En mi caso resulta que tengo varios planes de prevision: planes referenciados a renta fija a corto (planes segurolas) y planes referenciados a renta variable a tope (muy arriesgados). La idea es seguir los grandes movimientos del mercado y posicionarte adecuadamente en uno o en otro sentido, ya que recuerdo que el pasarte de un plan a otro es gratuito.
Con esto quiero decir que si se puede gestionar este dinero y si eres un poco habil puedes ganar bastante pasta...

Dicho esto quiero dejar claro que la filosofia de un plan de pensiones no deberia de ser rescatar el dinero para gastarlo en cualquier otra cosa ya que evidentemente asi te crujen a impuestos, más bien yo lo contemplo como un colchon que me da cierta tranquilidad y me permite tomar alguna que otra decision ciertamente arriesgada.

Os recuerdo que si se esta en el paro permiten rescatar el dinero y el rescate cotizaria como rentas del trabajo (espero no estar equivocado) lo cual te permitiria estar exento de pagar nada si no rescatas grandes cantidades, de la misma forma que si estas en paro puedes estar exento de hacer la declaración debido a los bajos ingresos.

En resumen yo no creo que un plan de pensiones sea tan mala idea.
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censurado...................
 
Última edición:
Me gustaría que nos dieran instrumentos para gestionar nuestro propio plan. Poder gestionar nuestra propia sincav, en resumen
 
Y si hay corralito (salida del euro, devaluación de la protopeseta, ...), adiós al plan de pensiones.
 
goldberg dijo:
Buenas

En mi caso particular.....

En resumen yo no creo que un plan de pensiones sea tan mala idea.
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Qué curioso: estuve a punto de postear ayer mismo un planteamiento casi idéntico, pero quería aportar datos concretos y me quedé a medias en los cálculos por motivos de trabajo. Curiosamente también, lo planteé con aportaciones de 8.000 € pero a 20 años (aunque en mi comunidad puedo aportar hasta 10.000 €).

Después de terminarlo, este sería el resultado:

Si yo aportara 8.000 € este año, me ahorraría 3.400€ aprox. en mi declaración de la renta (comprobado). Este ahorro supone un 42,5% sobre la aportación, es decir, que aportando 8.000 € al plan, Hacienda me “da” 3.400 €, que puedo usar como parte de la aportación del año siguiente y así sucesivamente.

Si por otro lado voy traspasando periódicamente el plan a uno de tipo más o menos arriesgado según la situación económica, se puede lograr una rentabilidad anual a medio/largo plazo superior al 4% , con lo que el 2,5% que pueda costarte de comisión anual queda neutralizado con ese plus de rentabilidad (en definitiva, no se te come lo que te has ahorrado fiscalmente). Eso sí, no puedes olvidarte del plan, hay que estar al loro, como diría Laporta. 😀

Si se hace esto durante 20 años tenemos que:

Aportaciones: 8.000 € x 20 años = 160.000 € de los cuales 64.600 € te los ha “dado” Hacienda (3.400 x 19)

Rendimiento: Si suponemos el 4% anual de media (supondría el 6,5% menos la comisión del 2,5%) me sale una plusvalía de 87.754 €. Lo he calculado por la cuenta de la vieja añadiendo a cada año 8.000 € más el rendimiento acumulado hasta ese año.

Importe total plan a los 20 años: 160.000 + 87.754 € = 247.754 €

A partir de aquí, cada uno lo rescata como más le convenga. Hay varias posibilidades y combinaciones pero lo más frecuente es:

- Rescate total.
- Mixto: una parte “al contado” y la otra en forma de renta vitalicia o financiera.
- En forma de renta vitalicia: la compañía determina lo que te va a pagar cada mes hasta que te mueras en función de lo que tienes acumulado en el plan. Cuando te mueres, si queda algo, se lo queda la compañía.
- En forma de renta financiera: tú determinas lo que quieres cobrar cada año, hasta que se agoten los fondos del plan. Si te mueres antes, lo hereda quien hayas designado como beneficiario.

En todos los casos, la tributación será como renta del trabajo y dependerá del importe que cobres anualmente para situarlo en un tramo u otro de la escala de gravamen.

Si lo rescatamos a lo bestia (totalmente) y nos aplican un 40% de tipo medio impositivo, pagaríamos 99.102 € de impuestos (no tengo en cuenta las deducciones). No olvidemos que 64.600 € nos los había dado previamente Hacienda y han producido la correspondiente plusvalía dentro del total del plan (me salen 33.245 € durante 19 años), por lo que podría considerarse que ahora estamos devolviendo lo que Hacienda nos ha dado previamente en forma de desgravación, más la rentabilidad correspondiente que ha generado el plan: 64.600 + 33.245 = 97.845. Si hubiésemos aplicado las deducciones, los impuestos serían más bajos que esta cifra.

Conclusiones:

Al final nos quedamos con lo que hemos aportado exclusivamente nosotros, más la rentabilidad que ha generado el plan. Lo nuestro nos queda limpio.

247.754 € - 99.102 € = 148.652 €

Encima, si lo cobramos en forma de renta y aplicamos las deducciones que nos correspondan (que no he tenido en cuenta en los cálculos anteriores), reducimos bastante los impuestos que pagaremos y nos quedará más para gastar nosotros.

¿La siento en algo en este planteamiento? 😛ienso:
 
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