Consejos para empezar a ahorrar

[sinfonier]

Buenas, foro

No hace mucho salí de una situación personal y económica complicada, y actualmente me encuentro con la posibilidad de "empezar de cero".

No tengo deudas (no hipoteca, no préstamos), tengo un sueldo mensual estable y gastos razonablemente controlados (alquiler, manutención y no mucho más, no coche, no moto). Además, he logrado reunir un minúsculo capital (4000€) y me he marcado unos objetivos mínimos de ahorro. Resumidos, son los siguientes:

Objetivo 1: Dinero intocable salvo emergencias: 8000€
Objetivo 2: Dinero de uso a corto plazo para gastos fuera del día a día (ej: comprar lavadora nueva): 3000€
Objetivo 3: Ahorros propiamente dichos (jubilación, inversión): Todo lo que surja a partir de cubrir los dos puntos anteriores

No tengo productos bancarios, más allá de la cuenta donde ingreso la nómina y una cuenta naranja.

Mi planteamiento es el siguiente:

De los 4000€, 2000 apartarlos para el objetivo 1, y el resto al objetivo 2. Después, ir aportando mes a mes cantidades a ambos objetivos hasta llegar a cubrirlos. Siendo conservador, podría aportar 100€ al mes a cada objetivo (seguramente serán más, pero prefiero no pillarme los dedos). Y el plazo que considero razonable para cubrirlos es de 5 años. A partir de ahí, comenzar a ahorrar realmente, y plantearme inversión.

Planteado ese escenario, ¿qué productos bancarios opináis que serían recomendables?

He pensado en la propia cuenta naranja para el objetivo 2 (por comodidad, aunque si las hay mejores, que seguro que sí, soy todo oídos), y en depósitos para el objetivo 1. Lo que pasa es que depósitos para cantidades tan pequeñas y de plazos 1-5 años no se si hay que sean recomendables. O si es mejor olvidar esos productos y tirar por otros.

Cualquier sugerencia es bienvenida y agradecida.

 

[ATARAXIO]

vete a vivir a Venezuela y puede que te lleguen para algo.

 

[sinfonier]

vete a vivir a Venezuela y puede que te lleguen para algo.

Para papel higiénico al menos :rolleye:

 

[Gonzalor]

Como cuentas de ahorro sin comisiones, con disponibilidad total y sin vinculación tienes Wizink o Coinc, que te da un 0,30% anual. Es una guano, pero 30 veces más que el perversos 0,01% que te da la Cuenta Naranja. Wizink además te ofrece depósitos al 0,50% a 18 meses.

 

[PocoTú]

Si no inviertes se lo come la inflaccion. Si inviertes lo arriesgas. Si no consumes haces una inversion relativa, dado que si consumes de manera media e irracional gastas mas de lo que te rendiria el dinero, o de lo que lo mermaria la inflaccion.

Piensa que vas a perder de cualquiet manera, y reza para que nada vaya a peor. Que soplan vientos.

 

[Erio-Eleuterio]

Tu perfil debe ser conservador. Te recomiendo cuentas remuneradas o depósitos a plazo.

Te recomiendo, por otro lado, que te empolles el tema y de verlo viable, una vez tengas experiencia adquirida y siempre que dispongas del tiempo suficiente comiences con gestión activa de renta variable con acciones y etfs.

Puedes buscar información en internet sobre productos.

Esta plataforma

Tienes que estar registrado para ver este contenido

te permite buscar depósitos y cuentas en toda Europa. Además de obtener mayores rentabilidades te permite tener el dinero fuera de España, lo cual es una opción muy a tener en cuenta para lo que se avecina.

Debes solicitar que no te retengan y luego pagar aquí en la declaración de corresponderte. Hasta 50.000 pavos no tienes que dar mas explicaciones a partir de ahí, hay que comunicarlo a hacienda.

No lo he usado y desconozco si cobra algún tipo de comisión por ser intermediario, parece que den regalos de bienvenida por otro lado.

En fin, suerte. Si tienes otras dudas pregunta.

 

[Guillotin]

Como cuentas de ahorro sin comisiones, con disponibilidad total y sin vinculación tienes Wizink o Coinc, que te da un 0,30% anual. Es una guano, pero 30 veces más que el perversos 0,01% que te da la Cuenta Naranja. Wizink además te ofrece depósitos al 0,50% a 18 meses.

¿Tienes experiencia con Wizink? No habia oido nada de esta gente, en su publicidad hablan de 0.30%TAE.

 

[flint19]

Buenas, foro

No hace mucho salí de una situación personal y económica complicada, y actualmente me encuentro con la posibilidad de "empezar de cero".

No tengo deudas (no hipoteca, no préstamos), tengo un sueldo mensual estable y gastos razonablemente controlados (alquiler, manutención y no mucho más, no coche, no moto). Además, he logrado reunir un minúsculo capital (4000€) y me he marcado unos objetivos mínimos de ahorro. Resumidos, son los siguientes:

Objetivo 1: Dinero intocable salvo emergencias: 8000€
Objetivo 2: Dinero de uso a corto plazo para gastos fuera del día a día (ej: comprar lavadora nueva): 3000€
Objetivo 3: Ahorros propiamente dichos (jubilación, inversión): Todo lo que surja a partir de cubrir los dos puntos anteriores

No tengo productos bancarios, más allá de la cuenta donde ingreso la nómina y una cuenta naranja.

Mi planteamiento es el siguiente:

De los 4000€, 2000 apartarlos para el objetivo 1, y el resto al objetivo 2. Después, ir aportando mes a mes cantidades a ambos objetivos hasta llegar a cubrirlos. Siendo conservador, podría aportar 100€ al mes a cada objetivo (seguramente serán más, pero prefiero no pillarme los dedos). Y el plazo que considero razonable para cubrirlos es de 5 años. A partir de ahí, comenzar a ahorrar realmente, y plantearme inversión.

Planteado ese escenario, ¿qué productos bancarios opináis que serían recomendables?

He pensado en la propia cuenta naranja para el objetivo 2 (por comodidad, aunque si las hay mejores, que seguro que sí, soy todo oídos), y en depósitos para el objetivo 1. Lo que pasa es que depósitos para cantidades tan pequeñas y de plazos 1-5 años no se si hay que sean recomendables. O si es mejor olvidar esos productos y tirar por otros.

Cualquier sugerencia es bienvenida y agradecida.

Para el ahorro a largo plazo yo me plantearía fondos de inversión pasiva como indexa capital o finizens.
La ventaja es que las comisiones son muy pequeñas, no necesitas saber mucho de finanzas y tienen varios perfiles en función de lo conservador o atrevido que seas.
La clave es el largo plazo y la constancia en las aportaciones.

 

[Gonzalor]

¿Tienes experiencia con Wizink? No habia oido nada de esta gente, en su publicidad hablan de 0.30%TAE.

Antes era Popular-e, que pasó a manos del Santander cuando se fue al guano. No sé si Santander lo ha vendido.
A mí me ha ido bien, no he tenido ningún problema con ellos y nunca he pagado comisiones.

 

[sinfonier]

Gracias a todos. Os multicito para responder

Como cuentas de ahorro sin comisiones, con disponibilidad total y sin vinculación tienes Wizink o Coinc, que te da un 0,30% anual. Es una guano, pero 30 veces más que el perversos 0,01% que te da la Cuenta Naranja. Wizink además te ofrece depósitos al 0,50% a 18 meses.

Varias personas me han hablado ya de wizink. Lo curioso es que ya soy cliente, porque tengo una tarjeta de crédito suya de los tiempos en que era citibank. La fui conservando por si acaso, y está actualmente como nueva, gasto cero (me la acabaré quitando solo por lo que te cobran por mantenerla)

Sobre los depósitos, he estado mirando algunos y son a partir de 5000€. Le voy a dar otro repaso, porque son varias las personas que me han hablado ya de wizink y coinc

Si no inviertes se lo come la inflaccion. Si inviertes lo arriesgas. Si no consumes haces una inversion relativa, dado que si consumes de manera media e irracional gastas mas de lo que te rendiria el dinero, o de lo que lo mermaria la inflaccion.

Piensa que vas a perder de cualquiet manera, y reza para que nada vaya a peor. Que soplan vientos.

Si, tampoco quiero tenerlo debajo del colchón.

Una cosa sencillota que había pensado de entrada es sacarme la cuenta nómina de bankinter, que tienen una oferta de 5% el primer año para atraer clientes, y cerrar la del ing.

A partir de ahí, yo creo que tendría perfil conservador: perder lo menos que pueda.

Tu perfil debe ser conservador. Te recomiendo cuentas remuneradas o depósitos a plazo.

Te recomiendo, por otro lado, que te empolles el tema y de verlo viable, una vez tengas experiencia adquirida y siempre que dispongas del tiempo suficiente comiences con gestión activa de renta variable con acciones y etfs.

Puedes buscar información en internet sobre productos.

Esta plataforma

Tienes que estar registrado para ver este contenido

te permite buscar depósitos y cuentas en toda Europa. Además de obtener mayores rentabilidades te permite tener el dinero fuera de España, lo cual es una opción muy a tener en cuenta para lo que se avecina.

Debes solicitar que no te retengan y luego pagar aquí en la declaración de corresponderte. Hasta 50.000 pavos no tienes que dar mas explicaciones a partir de ahí, hay que comunicarlo a hacienda.

No lo he usado y desconozco si cobra algún tipo de comisión por ser intermediario, parece que den regalos de bienvenida por otro lado.

En fin, suerte. Si tienes otras dudas pregunta.

Sí, yo también creo que debo ser conservador. Sobre raisin, eres la segunda persona que me lo recomienda. Suena bastante bien, así que le voy a dar un visual.

Luego seguramente me quite la cuenta nómina del ing y contrate la de bankinter (lo he puesto arriba también).

La verdad es que ganas de empollar tengo, y como no puedo plantearme nada grande a corto plazo, pues lo suyo es que use el tiempo para estudiar y aprender.

Para el ahorro a largo plazo yo me plantearía fondos de inversión pasiva como indexa capital o finizens.
La ventaja es que las comisiones son muy pequeñas, no necesitas saber mucho de finanzas y tienen varios perfiles en función de lo conservador o atrevido que seas.
La clave es el largo plazo y la constancia en las aportaciones.

Algo así tenía en mente pensando en mi jubilación. Solo quiero esperar a tener algo más de capital para poder meter parte a largo plazo, como mencionas (tampoco demasiado, que ya ando cerca de los 40)

 

[Jake el perro]

En Bankinter además de tener la cuenta nómina disponen de un depósito al 0,40 por ciento.

 

[ATARAXIO]

Si no inviertes se lo come la inflaccion. Si inviertes lo arriesgas. Si no consumes haces una inversion relativa, dado que si consumes de manera media e irracional gastas mas de lo que te rendiria el dinero, o de lo que lo mermaria la inflaccion.

Piensa que vas a perder de cualquiet manera, y reza para que nada vaya a peor. Que soplan vientos.

el sistema está diseñado para que seas productivo toda tu vida.

El sistema está diseñado para que dependas de tu sueldo mensual y no acumules excedentes que pueda hacerte pensar en dejar de tirar del carro.

 

[4motion]

el sistema está diseñado para que seas productivo toda tu vida.

El sistema está diseñado para que dependas de tu sueldo mensual y no acumules excedentes que pueda hacerte pensar en dejar de tirar del carro.

Cierto, eres el Burro persiguiendo la zanahoria, por cierto ya os gusta arriesgar vuestro capital por una miseria.

Enviado desde mi MI 4W mediante Tapatalk

 

[Funciovago]

el sistema está diseñado para que seas productivo toda tu vida.

El sistema está diseñado para que dependas de tu sueldo mensual y no acumules excedentes que pueda hacerte pensar en dejar de tirar del carro.

Hay alternativas para ahorrar sin que se lo coma la inflación.

 

[ATARAXIO]

Cierto, eres el Burro persiguiendo la zanahoria, por cierto ya os gusta arriesgar vuestro capital por una miseria.

La estrategia actual de los bancos es chantajearte y cobrarte por tener dinero ahorrado. Es un truco psicológico para incitar a los pueblerino ahorradores a dejarse engañar ofreciéndoles productos ( el oro y el segarro ) que le quitarán sus ahorros. De hecho el trabajo de los empleados de banca consiste en eso, en engañar de forma enrevesada a la gente para sacarles la pasta.

---------- Post added 03-sep-2018 at 14:59 ----------

Hay alternativas para ahorrar sin que se lo coma la inflación.

los ahorros son excedentes que te han sobrado, y por lo tanto si no te los comes tu, te lo comerá la inflación, el banco o tus herederos

 

[suncloud]

Te doy algunas opciones para rascar dinero:

- Date de alta en Openbank, que es gratis, y te dan 40e limpios si vas con invitación. La condición es que tienes que mantener 300e durante 6 meses en la cuenta corriente. Openbank es de Santander, y te dan tarjeta de débito. Sin comisiones de ningún tipo. Ofrecen depósitos y cuentas de ahorro que en el futuro te podrían servir. Por el momento dejas abierta esa cuenta con los 300e parados y a los 6 meses no te interesa nada pues dejas la cuenta a cero, sin cancerlarla. Yo no cancelo cuentas que no cobran comisiones, las dejo abiertas y a cero.

Para Openbank te puedo invitar yo, nos llevamos 40e cada uno. jeje. Manda privado si te interesa.

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:20 ----------

- Raisin. Yo estoy con ellos desde hace unas semanas. Tienen promo de bienvenida y, de forma adicional, plan amigo. En plan bienvenida supone que metas como mínimo 5000e en algún depósito. No lo veo en tu caso.

La opción más "óptima" para rascar algo es darte de alta como "amigo" recomendado, y nos dan 50e a cada uno (es en bruto, en la próxima declaración tienes que meterlo y retendrán el 19% de esa cantidad). En el caso del plan amigo no te imponen cantidad mínima, y una opción es abrir un depósito en un banco francés (youthnoseque) que permite cantidades de sólo 2000e. Es decir, tienes un depósito a 2-3 años con 2000e.

Con todo, y como raisin es una plataforma algo más nueva, se mueve por bancos un poco "raros", etc. tampoco lo veo para ti. Esperaría a tener más dinero y dentro de un tiempo ver si siguen dando pasta por planes amigos, bivenvenida, etc.

De todas formas si te interesa yo igualmente te apadrino en Raisin, y así nos forramos los dos. 🙂

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:27 ----------

Obligatorio abrir estas 3 cuentas ahora mismo:

1. - Abre cuentas en Coinc, es una cuenta de ahorro, filial de Bankinter. Va bien para ir ahorrando en esa cuenta, pues no permite domiciliaciones ni tarjetas, etc. Hasta ahora era una cuenta sólo de ahorro, pero desde hace poco tiempo han empezado a ofertar otras cosas como cipotecas o planes de inversión. Ni puro caso.

Te interesa por ser una cuentra de ahorro que ahora da un 0.3% a los primeros 10.000e que tengas metidos. No es mucho, pero es mejor que nada. Y es un banco bastante serio por el momento. Igualmente dan un 4% de descuento en las compras de Amazon España.

No va mal tenerlo abierto aunque sea sin saldo. Si ves que no tienes alternativas mejores para tu dinero pues mandas allí tus ahorros. De todas formas aunque "solo" tengas 8000 euros ahorrados no hace falta que tengas todo en el mismo banco. Es decir, puedes tener algo en Bankinter por el tema nómina, hasta los 5000e que pagan intereses, y los otros 3000 euros tenerlos repartidos entre Wizink, Coinc, etc. Eso es especialmente importante cuando en vez de 8000e tengas ahorrados algo más de dinero.

Respecto a Coinc si te das de alta ahora te llevas 25e si cumples la chorra condición que piden de 10e de saldo mínimo:

Tienes que estar registrado para ver este contenido

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:30 ----------

2. Wizink. Santander ya ha vendido su participación. Pero bueno, sigue adherido al Fondo de Garantías de Depósitos español y es fiable. Lo malo es que la web funciona como el puro pandero. Pero bueno. Yo lo abriría igualmente. Ahora mismo dan el 0.3% de interés en la cuenta de ahorro, con lo cual no es la mejor opción (mejor Coinc si dan lo mismo, más seridad en Coinc que en Wizink). Pero si lo tienes abierto ya pues eso que ganas. Además tiene depósitos algo más interesantes que la media de España, aunque como dices necesitas tener mínimo 5000e para formalizarlos.

 

[sinfonier]

Te doy algunas opciones para rascar dinero:

- Date de alta en Openbank, que es gratis, y te dan 40e limpios si vas con invitación. La condición es que tienes que mantener 300e durante 6 meses en la cuenta corriente. Openbank es de Santander, y te dan tarjeta de débito. Sin comisiones de ningún tipo. Ofrecen depósitos y cuentas de ahorro que en el futuro te podrían servir. Por el momento dejas abierta esa cuenta con los 300e parados y a los 6 meses no te interesa nada pues dejas la cuenta a cero, sin cancerlarla. Yo no cancelo cuentas que no cobran comisiones, las dejo abiertas y a cero.

Para Openbank te puedo invitar yo, nos llevamos 40e cada uno. jeje. Manda privado si te interesa.

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:20 ----------

- Raisin. Yo estoy con ellos desde hace unas semanas. Tienen promo de bienvenida y, de forma adicional, plan amigo. En plan bienvenida supone que metas como mínimo 5000e en algún depósito. No lo veo en tu caso.

La opción más "óptima" para rascar algo es darte de alta como "amigo" recomendado, y nos dan 50e a cada uno (es en bruto, en la próxima declaración tienes que meterlo y retendrán el 19% de esa cantidad). En el caso del plan amigo no te imponen cantidad mínima, y una opción es abrir un depósito en un banco francés (youthnoseque) que permite cantidades de sólo 2000e. Es decir, tienes un depósito a 2-3 años con 2000e.

Con todo, y como raisin es una plataforma algo más nueva, se mueve por bancos un poco "raros", etc. tampoco lo veo para ti. Esperaría a tener más dinero y dentro de un tiempo ver si siguen dando pasta por planes amigos, bivenvenida, etc.

De todas formas si te interesa yo igualmente te apadrino en Raisin, y así nos forramos los dos. 🙂

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:27 ----------

Obligatorio abrir estas 3 cuentas ahora mismo:

1. - Abre cuentas en Coinc, es una cuenta de ahorro, filial de Bankinter. Va bien para ir ahorrando en esa cuenta, pues no permite domiciliaciones ni tarjetas, etc. Hasta ahora era una cuenta sólo de ahorro, pero desde hace poco tiempo han empezado a ofertar otras cosas como cipotecas o planes de inversión. Ni puro caso.

Te interesa por ser una cuentra de ahorro que ahora da un 0.3% a los primeros 10.000e que tengas metidos. No es mucho, pero es mejor que nada. Y es un banco bastante serio por el momento. Igualmente dan un 4% de descuento en las compras de Amazon España.

No va mal tenerlo abierto aunque sea sin saldo. Si ves que no tienes alternativas mejores para tu dinero pues mandas allí tus ahorros. De todas formas aunque "solo" tengas 8000 euros ahorrados no hace falta que tengas todo en el mismo banco. Es decir, puedes tener algo en Bankinter por el tema nómina, hasta los 5000e que pagan intereses, y los otros 3000 euros tenerlos repartidos entre Wizink, Coinc, etc. Eso es especialmente importante cuando en vez de 8000e tengas ahorrados algo más de dinero.

Respecto a Coinc si te das de alta ahora te llevas 25e si cumples la chorra condición que piden de 10e de saldo mínimo:

Tienes que estar registrado para ver este contenido

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:30 ----------

2. Wizink. Santander ya ha vendido su participación. Pero bueno, sigue adherido al Fondo de Garantías de Depósitos español y es fiable. Lo malo es que la web funciona como el puro pandero. Pero bueno. Yo lo abriría igualmente. Ahora mismo dan el 0.3% de interés en la cuenta de ahorro, con lo cual no es la mejor opción (mejor Coinc si dan lo mismo, más seridad en Coinc que en Wizink). Pero si lo tienes abierto ya pues eso que ganas. Además tiene depósitos algo más interesantes que la media de España, aunque como dices necesitas tener mínimo 5000e para formalizarlos.

Muy buena info, mil gracias.

Voy a darle otra vuelta y te mando privado para los temas que vea claros (OpenBank mínimo, casi seguro)

 

[suncloud]

3- Pichincha. Es una banco de ecuador, pero lleva muchos años en España. Si abres la cuenta con Pinchinca España verás que no van nada mal y funciona mejor que Wizink. Ahora mismo, aunque puede cambiar en cualquier momento, dan 0.5% de interés en su cuenta de ahorro, es decir, mejores condiciones que Wizink o Coinc.

Igualmente tienen depósitos a 12 meses al 0.8%, lo cual está bastante bien pues encima puedes cancelar en cualquier momento sin perder todos los intereses acumulados. Y lo mejor, te dejan formalizar depósitos desde muy pocos euros, creo que incluso menos de 1000e.


................


Por lo tanto una estrategia podría ser pasarte a la cuenta nómina Bankinter y que te remuneren por esos primeros 5000e. Por otro lado abrir cuenta en Openbank y Coinc dejando en total 300+10e allí durante 6 meses, y recibir 65e de premio por sus planes de bienvenida.
Después a medidas que tengas algo de ahorro puedes irlo pasando mes a mes a Pichincha, por lo menos los primeros miles de euros, ya sea a la cuenta de ahorro o incluso formalizando depósitos.

Con todo es importante que te mantengas al día de los cambios en las condiciones de esos productos. Por lo general una vez que estás dado de alta en esos bancos te avisan por email de dichos cambios.

---------- Post added 03-sep-2018 at 15:40 ----------

Muy buena info, mil gracias.

Voy a darle otra vuelta y te mando privado para los temas que vea claros (OpenBank mínimo, casi seguro)

Openbank es de SAN y creo que es de los bancos más antiguos de España. Va bien. Yo ahora lo tengo a cero euros, pero vamos, es algo que tengo abierto y mira, ahora con la promo de 40e he abierto cuentas a mis padres y algún amigo y me he llevado unos 160e de premio. Me ha venido bien tenerlo abierto para sacar esto.
De todas formas no descarto en el futuro meter algo de dinero, pues cuando empiezas a acumular dinero no te gusta tenerlo todo en el mismo sitio. Así, por ejemplo aunque Pichincha o Wizink me den más intereses siempre puede dejar unos eurillos en Openbank aunque sólo me den el 0.1% de interés ahora mismo en su cuenta de ahorro.

Todo lo que te he comentado está asegurado por el fondo de garantías español, incluso Pichincha, pero bueno, nunca está de más asegurarse el tener cierta diversificación.

Por cierto, de productos de inversión tipo acciones, fondos, etc. yo en principio en tu caso pasaría, la verdad. Máxime si has pasado por momentos "malos" hace poco. Es mejor que tengas muchos más ahorros, o por lo menos es mi opinión. Digamos que una vez que tengas, por decir eh, 30.000e ahorrados pues es cuestión de que mires otras cosas más arriesgadas, aunque no sin antes dedicarle tiempo a leer y aprender sobre esos productos.

Te dirán que los depósitos y cuentas de ahorro rentan menos que el IPC, y es cierto, pero creo que mientras seas consistente con tu ahorro (es decir, ahorres mes a mes más dinero) y saques algo de rentabilidad tu dinero aumentará por encima de dicho IPC.