Contado vs crédito

[Matematic]

Pues yo creo que el del banco no va tan descaminado.

Si a tú dinero le vas a sacar una rentabilidad superior al coste del crédito te interesa pedir el crédito, pero si la rentabilidad va a ser inferior no te interesa.

Lo que pasa es que para ver si va a ser inferior o superior no vale comparar simplemente el tipo de interés de uno y otro. Por ejemplo, si el crédito te cuesta el 7% no empieza a interesarte cuando obtienes una rentabilidad por el depósito superior al 7%, sino antes.

La razón es que por tu dinero vas a obtener un 4,5% de interés por los 3 años completos, 1095 días (3 x 365), pero por el dinero que pidas prestado no vas a pagar el 7% durante esos 1.095 días, sino sólo una parte de ellos. A los 30 días vas a devolver una parte del crédito, y por el capital que devuelves en esa primera cuota ya no pagarás intereses los 1.065 días restantes. Y así sucesivamente.

Si tienes 20.000 euros durante 3 años al 4,5% obtendrás (reinvirtiendo los intereses tambien al 4,5%) 22.823,32 euros.

Si pagas el coche al contado y todos los meses ahorras 617,54 euros al final tendrás 22.231,44 euros más los intereses que te generen. Calcular estos intereses es un poco rollo y no lo voy a hacer exactamente. A ojo, teniendo en cuenta que puedo equivocarme, voy a estimar unos 1.400 euros. Esto hace un total de 22.231,44 + 1.400 = 23.631,44.

Dando la estimación de los 1.400 euros por buena no te interesa pedir el crédito poque si lo pagas al contado al final de los 3 años tendrás 800 euros (23.363,44 – 22.823,32) más que si pides el crédito. Pero la distancia es pequeña, y si consigues un crédito al 6,5% ó al 6% (y/o un depósito al 4,75% ó al 5%) a lo mejor la cuenta ya sale favorable a la opción del crédito.

Por dejarlo más claro. Si el crédito te cuesta un 7% y encuentras un depósito al 7% se supone que daría igual pagarlo al contado o pedir el crédito. Pero no. El depósito (reinvirtiendo intereses al 4,5%) tendría al final de los 3 años 24.500,86 euros y el crédito te habría costado 22.231,44, con lo que ganarías unos 2.270 euros pidiendo el crédito.

Yo ya hice estos cálculos pero ahora mismo no tengo los números aquí. Es cierto que a igualdad de interés para el crédito y para el depósito sale más a cuenta pedir crédito. Lo que hice es un excel e ir probando intereses de crédito hacia arriba hasta llegar al límite X en que ya dejaba de ser rentable el crédito. Entonces me dije, "si en el banco me ofrecen un crédito a interés menor o igual a X entonces pido el crédito. Si me ofrecen un interés mayor a X, entonces compro al contado". Tanto en el banco como el concesionario me ofrecen intereses mayores a X, por tanto me sale más a cuenta comprar al contado".

Hasta aquí todo correcto y claro. Como de momento no me atrevo con Bestinver y otras opciones de riesgo pues está claro.

El problema y el debate que yo quería que surgiera de aquí es el engaño que intentan hacernos los bancos. El del banco solo tiene en cuenta los intereses que obtendría pagando a crédito y no cuenta los intereses que obtendría pagando al contado (esos 1400 euros aprox.). Claro así las cuentas le cuadran como quiere. Si aun viendo que yo no soy sencilla y que le rebato los números con números, con la lógica y que no me dejo engañar, solo me quedan dos cosas que pensar:

1ª. El del banco es fulastre y lo que dice lo dice porqué realmente lo cree y piensa que es correcto. Esto indica su ineptitud y bajo nivel intelectual/matemático/financiero/lógico.

2ª. El del banco está bien entrenado para mantener su postura pase lo que pase aunque sabiendo que se equivoca, le pagan por ello y si no se va a la calle.

En ambos casos están engañando a la gente, y teniendo en cuenta que la mayoría de gente tiene un nivel de ignorancia bastante alto y confía en los bancos no me extraña que se hayan firmado hipotecas y créditos de alto riesgo sin explicar a los clientes los problemas que podrían derivar de ello. Esto tampoco excluye de culpa a estos clientes, que por leer e informarse antes de firmar cualquier cosa no multan.

Un saludo.

 

[isidro666]

Yo ya hice estos cálculos pero ahora mismo no tengo los números aquí. Es cierto que a igualdad de interés para el crédito y para el depósito sale más a cuenta pedir crédito.

Revisar vuestras cuentas porque a igualdad de intereses salen igual. Lo que te da el depósito te lo funde el crédito.

 

[collarez]

Revisar vuestras cuentas porque a igualdad de intereses salen igual. Lo que te da el depósito te lo funde el crédito.

y el 18% de retención?

 

[isidro666]

y el 18% de retención?

Tienes razón. Lo decía en general sin considerar impuestos, comisiones y demás.

 

[pepitoburbujas]

Buenas. Mi humilde consejo es que pagues al contado el coche. No sé que manía nos ha entrado en los últimos años de comprar a crédito cualquier cosa en lugar de ahorrar primero y comprar cuando ya has reunido el dinero.

Claro que si tienes conocimientos para mover tu dinero de manera que te dé mayor rentabilidad que lo que te va a cobrar el banco te compensaría lo del crédito, pero... eso no ni tan fácil ni está garantizado que te vaya a ir bien. Por esta regla de tres podríamos pedir dinero al banco para invertirlo y ganar más dinero aún. Suena muy bonito a que sí?


Qué gran verdad es lo que han dicho de que el banco quiere venderte DEUDA. Quiere que mantengas tu dinero en tu cuenta para utilizarlo, y además quiere venderte un dinero que no necesitas para comprar el coche, pues ya lo tienes.


Yo también fui a amortizar algo de la hipoteca en marzo, y el del banco hizo todo lo que pudo para comerme el coco. Y me intentó vender tarjetas y demás. Estuve allí media hora para algo que requería cinco minutos.

Debes hacer siempre lo contrario de lo que te diga el del banco

Efectivamente. Los bancos son expertos en el tema de sacarte los cuartos. Es su trabajo. Nadie lo hace mejor (legalmente, jeje). Cada vez que trates con uno, saldrás perdiendo y él ganando. Así que por lo menos, que nos saquen lo menos posible.

 

[caminero]

Solo me quedan dos cosas que pensar:

1ª. El del banco es fulastre y lo que dice lo dice porqué realmente lo cree y piensa que es correcto. Esto indica su ineptitud y bajo nivel intelectual/matemático/financiero/lógico.

2ª. El del banco está bien entrenado para mantener su postura pase lo que pase aunque sabiendo que se equivoca, le pagan por ello y si no se va a la calle.

En ambos casos están engañando a la gente, y teniendo en cuenta que la mayoría de gente tiene un nivel de ignorancia bastante alto y confía en los bancos no me extraña que se hayan firmado hipotecas y créditos de alto riesgo sin explicar a los clientes los problemas que podrían derivar de ello.
Un saludo.

Yo creo que es la 2ª: el del banco, puesto que en muchas de las operaciones que realizan van a comisión (como los del Corte Inglés), siempre te dirá aquello que sea más beneficioso para su bolsillo (aunque ello no lo sea para el tuyo). Aquí van varios ejemplos:

1. El otro día querían venderme un estupendo depósito a un año al 3,75%. Claro, cuando le cuentas que Banco Populer-e tiene uno a 3 meses al 7%, el del banco se va corriendo como en el anuncio de BanCaja cuando el chaval le dice que no tiene aval 😀

2. O cuando me decía que la comisión que cobraban por gestionarme Letras del Tesoro a 6 meses era "un tres coma cinco por mil", diciéndome además "que la comisión era pequeña.....solo milésimas". Bueno eso de milésimas es una falacia, ya que exactamente la comisión es 3,5 por cada 1000 € de Letra que compre, es decir, si quiero 20.000e en Letras la comisión es 20 x 3,5=70€, por lo que si las letras están al 4,16 a 6 meses, 20000€ me generarían 20.000 x 0.5 x 0,0416=416€, por lo que 70€ representan el 16,8% de comisión sobre la ganancia. Por tanto, esas "3,5 milésimas de las que me hablaba se han convertido en algunas más.....

 

[Goyo]

isidro666, ¿cómo has echado la cuenta? ¿Podrías ponerlo para verlo? A igualdad de intereses no sale igual por las razones que expliqué en el post anterior.

Un saludo.

 

[isidro666]

isidro666, ¿cómo has echado la cuenta? ¿Podrías ponerlo para verlo? A igualdad de intereses no sale igual por las razones que expliqué en el post anterior.

Un saludo.

No hice cuentas porque me parece evidente.

La cosa sería más o menos así (con otras cifras para simplificar).

10000 € al 10% período de pago anual.

Tiempo / Crédito / Depósito
Año 0 / -10000 € / +10000 €

Al cabo de 1 año, hay que pagar los intereses de 10000 € que al 10% son 1000 €. El depósito ha rendido también al 10€ por lo que tenemos 1000 € en el depósito.

Año 1 / -11000 € / + 11000 €

Pagamos una cuota por ejemplo de 2000 € por lo que nos queda

Año 1 / -9000 € / + 9000 €

Trascurrido otro año más, tanto la deuda como el depósito nos aumenta en un 10 %, esto es 900 €

Año 2 / -9900 € / 9900 €

Pagamos la misma cuota de 2000 € por lo que

Año 2 / -7900 € / 7900 €

y así hasta 0.


Espero que quede claro como he razonado. Tus cálculos no los he entendido por lo que no puedo contrastar lo que pienso con lo que expusiste.

Un saludo.

 

[Goyo]

Hola isidro666, tus cálculos no están bien hechos. Toma el ejemplo del crédito que pone la persona que abrió el hilo para ver los intereses que se pagan de verdad y aplícale tu método. Verás como no coincide. La fórmula que se utiliza para calcular los intereses de un préstamo es bastante compleja. Normalmente se usa una hoja excel para calcular las cuotas porque es casi imposible hacerlo de cabeza.

Si me dices qué es lo que no entiendes del cálculo que hice intentaré explicártelo de otra forma a ver si tengo más suerte.

Un saludo.

 

[isidro666]

Hola isidro666, tus cálculos no están bien hechos. Toma el ejemplo del crédito que pone la persona que abrió el hilo para ver los intereses que se pagan de verdad y aplícale tu método. Verás como no coincide. La fórmula que se utiliza para calcular los intereses de un préstamo es bastante compleja. Normalmente se usa una hoja excel para calcular las cuotas porque es casi imposible hacerlo de cabeza.

Lo he hecho de memoria. Pero aplicando la hoja de cálculo que usé hace unos años para calcular el préstamo de un coche (los cálculos coincidían con los de la financiera) me sale el mismo resultado aplicado al ejemplo.

Capital a amortizar Intereses Capital Amortizado Cuota Resta
10000 1000 1000 1 9000
9000 900 1100 2 7900
7900 790 1210 3 6690
6690 669 1331 4 5359
5359 535,9 1464,1 5 3894,9
3894,9 389,49 1610,51 6 2284,39
2284,39 228,439 1771,561 7 512,829

 

[Goyo]

isidro666, me parece que ya sé dónde está la confusión.

Tú has supuesto que el crédito lo pagarías con el dinero del depósito. Se supone que o bien no hay sueldo o no se ahorra nada del sueldo y se gasta todo. En este caso tu cuenta está bien hecha.

Pero la persona que abrió el hilo suponía que la parte del sueldo equivalente al importe de la letra se destinaba o a pagar el crédito o al ahorro. En este supuesto hay 2 alternativas:

1) Pagar el coche al contado, quedarte a 0 y a partir de ahí destinar al ahorro una parte del sueldo equivalente a lo que habría sido la letra del préstamo.

2) Pedir el préstamo, dejar el dinero ahorrado en renta fija y pagar las cuotas del préstamo con el sueldo.

Mis post anteriores se referían a la elección entre estas 2 últimas situaciones. Dependiendo de condiciones explicadas antes a veces es preferible la 1) y otras la 2).

Un saludo.

 

[Matematic]

isidro666, me parece que ya sé dónde está la confusión.

Tú has supuesto que el crédito lo pagarías con el dinero del depósito. Se supone que o bien no hay sueldo o no se ahorra nada del sueldo y se gasta todo. En este caso tu cuenta está bien hecha.

Pero la persona que abrió el hilo suponía que la parte del sueldo equivalente al importe de la letra se destinaba o a pagar el crédito o al ahorro. En este supuesto hay 2 alternativas:

1) Pagar el coche al contado, quedarte a 0 y a partir de ahí destinar al ahorro una parte del sueldo equivalente a lo que habría sido la letra del préstamo.

2) Pedir el préstamo, dejar el dinero ahorrado en renta fija y pagar las cuotas del préstamo con el sueldo.

Mis post anteriores se referían a la elección entre estas 2 últimas situaciones. Dependiendo de condiciones explicadas antes a veces es preferible la 1) y otras la 2).

Gracias Goyo 😉. Tu respuesta explica claramente lo que yo pretendía. Intenté contestar yo al mensaje anterior de isidro666 pero no acababa de encontrar la forma de que quedara claro. A veces es difícil explicar con palabras lo que uno tiene claro en la cabeza.