Abrir cuenta en Francia y alguna cosilla más

Francia limita a 20.000€ al año la retirada de efectivo en cuenta​

En la misma calle de Hendaya conviven BNP, Crédit Agricole, Banque Populaire, Banque Courtois, Banque Inchauspe y sucursales del BBVA, Kutxa y Banco Guipuzcoano. Varias atienden en español y casi todas responden lo mismo a quien cruza la frontera con la idea de mudar sus ahorros: en Francia el efectivo está racionado. La primera sorpresa no son las comisiones ni la solvencia de la entidad, sino que el banco pone techo a lo que puedes sacar del cajero.

El límite es de obligado cumplimiento para todas las entidades, aunque cada una fija su cifra. En el BBVA de Hendaya son 20.000 euros al año. Pasado ese umbral, la sucursal eleva una solicitud a instancias superiores explicando el motivo y la cantidad, y no siempre la aprueban. La compra en metálico tampoco es libre: 1.500 euros de tope por operación, de modo que pagar un televisor de 2.000 euros en billetes no cuela.

¿Cuánto efectivo se puede ingresar en un banco francés?​

Los ingresos en efectivo van por el mismo camino: entre 3.000 y 8.000 euros anuales según entidad, y la regla se aplica igual a residentes y no residentes. Cada euro extra obliga a justificar de dónde sale. Las transferencias desde el extranjero cargan condiciones parecidas; a partir de ciertos importes hay que presentar una carta de un responsable del banco de origen certificando la procedencia «limpia» del dinero. Si viene de una herencia, copia del reparto notarial; si viene de un premio, el justificante de pago.

La razón última es la caza del dinero negro, y explica que el cheque siga vivo en el país vecino. Se emite y se cobra gratis, la entrega sin fondos está muy penalizada y el fontanero, la reparación o la compra en la calle se pagan así sin drama. Quien piense en billetes, que lo olvide.

¿Cuánto cubre el fondo de garantía francés?​

El fondo de garantía de depósitos francés cubre 70.000 euros por titular y cuenta. El matiz que aparece en cuanto alguien pregunta por una sucursal española en suelo galo es que, si esa sucursal quiebra, el fondo aplicable es el de la matriz: 100.000 euros. La sucursal opera con normativa francesa, tiene identificación francesa y a todos los efectos funcionales es un banco francés, pero la garantía viaja con el dueño. De ahí que haya quien sostenga que una entidad española en Francia no aporta más seguridad que una francesa, y quien defienda exactamente lo contrario.

La vía La Caixa-Société Générale y otros atajos​

Abrir cuenta sin pisar Francia es posible por convenio. La Caixa gestiona altas en Alemania (Landesbank Baden-Württemberg), Estados Unidos (Wells Fargo), Francia (Société Générale), Italia (Banca Popolare di Milano), Noruega, Portugal y Reino Unido. Se rellenan los papeles en una oficina, se envían y en un mínimo de 15 días llega la documentación, ya operativa. La operativa electrónica se hace desde la línea abierta de la entidad española, con el coste que eso supone. Los tiempos reales bailan: hay casos de apertura resuelta en menos de dos semanas y otros que siguen esperando tras tres meses.

El desglose de comisiones que manejan quienes ya la tienen, con el mantenimiento anual, el descuento del primer año y las condiciones de la tarjeta, es donde de verdad se decide si la jugada sale a cuenta. Y ahí las cifras no son las mismas según la puerta por la que se entre.

¿Qué documentación pide cada banco a un no residente?​

La lista varía y ahí está el galimatías. Francia fija unas pautas generales y luego cada entidad las interpreta. Banco Postale pide un recibo de agua o luz de la residencia en España y ya no exige vivir en Francia. LCL pide DNI, recibo y la última declaración de la renta, y obliga a contratar una mastercard de 3 euros al mes. Cortal Consors mantiene cuenta corriente y libreta sin coste. Con una dirección francesa de por medio, ING Francia abre con el trámite de recoger dos correos.

¿Cuánto cuesta mantener la cuenta y qué remunera?​

Las cuentas corrientes francesas no remuneran: es su gran defecto frente a lo que se estila en España. El mantenimiento ronda los 31 euros anuales, con el 50% de descuento el primer año en algunos casos, y la tarjeta de débito se paga aparte. El cheque es gratis y las retiradas en cajeros de la zona euro suelen incluir varias operaciones sin comisión al mes. Para rascar algo de rentabilidad hay que ir a un compte à terme, con un mínimo de 7.500 euros y hasta un 2,80% a cinco años.

El giro: la prensa recoge la oleada y los bancos se abren​

Con la salida de capitales españoles de fondo, la prensa acabó poniendo nombre al fenómeno. El 3 de junio de 2012 se publicaba que las sucursales de Hendaya recibían una oleada de consultas de ahorradores vascos y navarros para trasladar su dinero al país vecino. No era una impresión de barra de bar: era un movimiento con volumen detrás.

La paradoja es que Francia tampoco estaba en su mejor momento. Ese mismo año se quedaba sin la triple A, y los depósitos de ahorro regulado seguían engordando mes a mes. Los que llegaban tarde preguntaban lo mismo que los que llegaron primero: si aún se puede.

Mientras media España discutía cómo frenar la fuga, al otro lado de la frontera el ahorro a corto plazo se acumulaba sin aspavientos: solo el Livret A y el LDD sumaron 21.300 millones de euros en un mes. Ahí está el dato que descoloca.