Amortizar cto al 4.40% o invertir

lonchafina_reloaded

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estimados coforeros planteo la siguiente duda para ver si me podeis orientar sobre la mejor opcion

tengo un prestamo pte. de unos 45 k al 4,40% de interes.

ahora mismo dispongo del dinero para amortizarlo totalmente.

me planteo los siguientes escenario

Escenario 1. amortizar el cto en su totalidad o en parte (si volviese a pedirlo seria entre el 10 y el 12 tae).
pagaria 1% por amortizacion total o parcial

Escenario 2. Meter el dinero en cuentas remuneradas (sobre el 2% TAE) de ese modo pagaria una tasa efectiva x el cto del 2,5% y mantedria liquidez

Escenario 3. Meterlo en bolsa

que opinion teneis (tengo claro que es de 1 de burbuja el amortizar la deuda, pero tambien tengo claro que los escenarios 2 y 3 pueden ser mas rentables)

gracias de antebrazo
 
lonchafina_reloaded dijo:
tengo claro que los escenarios 2 y 3 pueden ser mas rentables
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dónde ves tú que sea más rentable tener el dinero en una cuenta remunerada con un interés claramente inferior al préstamo? el único escenario *potencialmente* rentable es el 3, por supuesto sin ninguna seguridad, y "meterlo en bolsa" en sentido amplio tampoco dice nada del rendimiento que se puede esperar.

en fin, mi opinión es que dediques tiempo a formarte sobre qué hacer con tu dinero, venir aquí a hacer estas preguntas demuestra mucho desconocimiento.
 
Dr. Bancolchonista ⚕️ dijo:
dónde ves tú que sea más rentable tener el dinero en una cuenta remunerada con un interés claramente inferior al préstamo? el único escenario *potencialmente* rentable es el 3, por supuesto sin ninguna seguridad, y "meterlo en bolsa" en sentido amplio tampoco dice nada del rendimiento que se puede esperar.

en fin, mi opinión es que dediques tiempo a formarte sobre qué hacer con tu dinero, venir aquí a hacer estas preguntas demuestra mucho desconocimiento.
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gracias, igual me he expresado mal.

lo de tenerlo en una cuenta remunerada al 2% es mas rentable q donde lo tengo ahora 0%

en aprender estoy, por eso pregunto, mi fuerte no es precisamente el mercado bursatil.

mis inversiones siempre han sido en negocios varios y con distinta rentabilidad, pero el que mas gana es hacienda via IRPF y/o sociedades mientras que el riesgo lo asumo yo.

me he dado cuenta (tarde) que son mucho mas rentables las rentas de capital, bienes inmuebles pero son muy iliquidos o valores, de esto ultimo no tengo ni idea, mi experiencia con mi amigo el bancario es que lo que ofrecen dan mucho menos que el 4,40 que me cuesta ese dinero, cuando directamente no se pierde.

El ultimo fondo con que me engañaron me ha dado la asombrosa rentabilidad del 1,5% anual

ahora sobre el cto. que puedo cancelar tengo un coste cierto del 4,40% sobre 45 k y su liquidez correspondiente

puedo
1 amortizar el cto.
2 mantener la liquidez asumiendo un coste del 2,40 (4,40 - 2 de la cta remunerada)
3 "invertirlo" en bolsa teniendo en cuenta el coste del 4,40

yo directamente cancelaria el prestamo pero pregunto x si acaso

supong que tu tengas bastante mas que el 4,40 de rentabilidad. con que productos/acciones?

gracias de antebrazo
 
lonchafina_reloaded dijo:
estimados coforeros planteo la siguiente duda para ver si me podeis orientar sobre la mejor opcion

tengo un prestamo pte. de unos 45 k al 4,40% de interes.

ahora mismo dispongo del dinero para amortizarlo totalmente.

me planteo los siguientes escenario

Escenario 1. amortizar el cto en su totalidad o en parte (si volviese a pedirlo seria entre el 10 y el 12 tae).
pagaria 1% por amortizacion total o parcial

Escenario 2. Meter el dinero en cuentas remuneradas (sobre el 2% TAE) de ese modo pagaria una tasa efectiva x el cto del 2,5% y mantedria liquidez

Escenario 3. Meterlo en bolsa

que opinion teneis (tengo claro que es de 1 de burbuja el amortizar la deuda, pero tambien tengo claro que los escenarios 2 y 3 pueden ser mas rentables)

gracias de antebrazo
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Yo apostaría por 2 o 3 para que el interés compuesto haga su efecto mejor, si apuestas por el 1 luego se te dificultará más tiempo el hacer un buen montante.
 
Para recomendar 3) te diria que depende de cuanto te queda por amortizar el prestamo. No hay renta variable "segura" que te de el 4.4% ahora mismo. Y jugártela con dinero prestado, pues hay que saber lo que se hace. Yo no lo haría ni orate


Si no sabes invertir vete al 2), liquidez ante todo.
 
Zawer74 dijo:
por regla general quitarse deuda, otra cosa es que preveas que en poco tiempo vas a tener que comprar algo y necesites financiación, o si te quedas sin colchón para imprevistos etc….
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si en parte eso, que si amortizo el cto entero me quedo con pocas reservas por si lo necesito a c/p de ahi lo de plantearme las cuentas remuneradas que minoran el coste del cto en un 2%

y si tuviese que volver a pedir la misma cantidad el tae seria del 10 no del 4,40 actual
 
gorgas dijo:
Para recomendar 3) te diria que depende de cuanto te queda por amortizar el prestamo. No hay renta variable "segura" que te de el 4.4% ahora mismo. Y jugártela con dinero prestado, pues hay que saber lo que se hace. Yo no lo haría ni orate


Si no sabes invertir vete al 2), liquidez ante todo.
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el prestamo era a 66 meses, han pasado 6 y eran 50 k y quedan unos 44.500 de ppal que ya tengo de nuevo
 
lonchafina_reloaded dijo:
el prestamo era a 66 meses, han pasado 6 y eran 50 k y quedan unos 44.500 de ppal que ya tengo de nuevo
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A 5 años es una ventana de tiempo minima donde un fondo indexado puede tener sentido. Lo puedes meter en un MSCI world o SP500 y en teoria ganarias un 2-3% (anualizado) una vez descontados impuestos del fondo y de tu prestamo. Claro, en teoria y rentabilidades pasadas no garantizas futuras y todo eso, ya sabes. No sé si merece la pena una rentabilidad tan baja respecto al riesgo, que es razonable pero a saber lo que pasa en una ventana tan corta de tiempo.

Lo que me pregunto es por qué pides 50K al 4.4% si a los 6 meses ya tienes la liquidez para pagarlo. SI pides ese dinero es para invertirlo/usarlo ¿no?
 
gorgas dijo:
A 5 años es una ventana de tiempo minima donde un fondo indexado puede tener sentido. Lo puedes meter en un MSCI world o SP500 y en teoria ganarias un 2-3% (anualizado) una vez descontados impuestos del fondo y de tu prestamo. Claro, en teoria y rentabilidades pasadas no garantizas futuras y todo eso, ya sabes. No sé si merece la pena una rentabilidad tan baja respecto al riesgo, que es razonable pero a saber lo que pasa en una ventana tan corta de tiempo.

Lo que me pregunto es por qué pides 50K al 4.4% si a los 6 meses ya tienes la liquidez para pagarlo. SI pides ese dinero es para invertirlo/usarlo ¿no?
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gracias por el aporte, respecto a la duda, te explico, pedi el cto. para tener un colateral en una inversion x. si...

xq se que si le pides dinero al banco cuando lo necesitas te sale muchisimo mas caro que cuando no

la inversion ha ansioso bien y ya puedo pagarlo, pero me pregunto si merece la pena cancelarlo, minorar el % de intereses poniendo el dinero en una cuenta remunerada o hacer lo que tu me comentas de MSCI world o SP500 que te agradezco enormemente.

estoy entre la opcion 2 por el coste de oportunidad que puede suponer el cancelar el cto. y la 3 pero necesitaria algo que fuese mas liquido en el c/p que lo que me comentas

muchas gracias
 
Si no has invertido nunca en bolsa, lo normal es que pierdas. No pasa nada: a todos nos ha pasado. Si para evitar errores en la toma de decisiones lo metes -digamos- en un ETF básico (S&P 500, por poner el más habitual) y lo dejas estar, dependerás de lo que haga la bolsa de aquí a cuando tengas pensado liquidar. ¿Tienes claro que va a subir en ese periodo, o sólo tienes la esperanza de que lo haga? Y además, estás obligado a obtener más de un 4,40% de rentabilidad.

Yo amortizaría la deuda, la verdad, y a partir de ahí, ya con dinero libre de cargas, sí trataría de aprender a invertir, si es que te llama el tema. Así es como lo veo.
 
Yo debo 2200 euros al 4 y pico de interes y no los pienso pagar de golpe, pago 8 euros de interes solo al mes, la deuda se va a pagar sola.

Invertir tiene sus riesgos si no sabes hacerlo, amortiza una parte para pagar menos intereses y quedate con 10k de deuda que es poco ya y tienes la economia más saneada.
 
Faltan datos, si por amortizar te vas a quedar sin apenas liquidez...

Un 4.4% es elevado si bien no es excesivo pero muy bien lo tienes que hacer para vencerlo descontando impuestos. Si bien es cierto que con el 1% de penalización es un +3.4%
 
Glokta dijo:
Faltan datos, si por amortizar te vas a quedar sin apenas liquidez...

Un 4.4% es elevado si bien no es excesivo pero muy bien lo tienes que hacer para vencerlo descontando impuestos. Si bien es cierto que con el 1% de penalización es un +3.4%
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gracias, eso es, debo vencer el 3,4. dado que me cuesta el 1 amortizar total o parcialmente

el 2 o un poco mas me dan con una cuenta remunerada y mantengo la liquidez.

me queda liquidez aun amortizando, el tema es q si invierto en algo iliquido (bienes inmuebles) me daria mas que ese 3,4 solo con la inflacion

en el mercado de valores mi poca experiencia es negativa y me estoy dando cuenta q salvo que reciba un buen consejo foril no sabria x donde empezar...
 
lonchafina_reloaded dijo:
gracias, eso es, debo vencer el 3,4. dado que me cuesta el 1 amortizar total o parcialmente

el 2 o un poco mas me dan con una cuenta remunerada y mantengo la liquidez.

me queda liquidez aun amortizando, el tema es q si invierto en algo iliquido (bienes inmuebles) me daria mas que ese 3,4 solo con la inflacion

en el mercado de valores mi poca experiencia es negativa y me estoy dando cuenta q salvo que reciba un buen consejo foril no sabria x donde empezar...
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Si es 2 descontando impuestos estará en 1.6 más bien

El inmobiliario no lo conozco, dicen que seleccionando bien piso que no sea caro se puede sacar un 10% con alquiler. Ni idea, necesitaria apalancarme para ello y soy un poco autista así que no me atrae mucho tratar con gente

Podrías hacer un split, meter un % a lo mejor la mitad en depósito y la otra mitad en bolsa. Si pillas un ETF de SP500 o MSCI global no te vas a equivocar por no saber me refiero. Eso sí hay que tener mandíbula y mente fria si llega un año malo y bajan un 20% (de hecho, es cuando habría que meter más)
 
Glokta dijo:
Si es 2 descontando impuestos estará en 1.6 más bien

El inmobiliario no lo conozco, dicen que seleccionando bien piso que no sea caro se puede sacar un 10% con alquiler. Ni idea, necesitaria apalancarme para ello y soy un poco autista así que no me atrae mucho tratar con gente

Podrías hacer un split, meter un % a lo mejor la mitad en depósito y la otra mitad en bolsa. Si pillas un ETF de SP500 o MSCI global no te vas a equivocar por no saber me refiero. Eso sí hay que tener mandíbula y mente fria si llega un año malo y bajan un 20% (de hecho, es cuando habría que meter más)
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bueno salvo que alguien me diga que es una patidifusez voy a meter el dinero en bankinter al 2,5% tae sin comisiones a partir de 50 k.

es lo mas rentable que he visto sin riesgos

mantengo liquidez por si invierto en algo y de este modo solo me cuesta 0,9% anual respecto a cancelar el cto.

gracias a todos los que me habeis asesorado

Tienes que estar registrado para ver este contenido
 
lonchafina_reloaded dijo:
bueno salvo que alguien me diga que es una patidifusez voy a meter el dinero en bankinter al 2,5% tae sin comisiones a partir de 50 k.

es lo mas rentable que he visto sin riesgos

mantengo liquidez por si invierto en algo y de este modo solo me cuesta 0,9% anual respecto a cancelar el cto.

gracias a todos los que me habeis asesorado

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Es una patidifusez, sinceramente.

Tienes la oportunidad de reducir una parte de la deuda si quieres, pero no toda.

Pon parte del dinero en una cuenta remunerada que sea propia de un fondo monetario que te genere por ejemplo un 2-2.5% (unos meses por delante de tus gastos por si acaso) y el resto repártelo en fondos indexados o en unos ETFs indexados (por ejemplo S&P 500, MSCI World, MSCI ACWI, QQQ, etc...) porque con eso puedes conseguir un 10% anualizado en al menos los 5 últimos años como media, lo que ya te va a suponer mucho más dinero que una cuenta remunerada simplemente o un depósito.

Mi consejo, y no soy asesor ni palos, solo un inversor minorista que ha dado su traspies y ha aprendido que al final, tener algo de deuda si la gestionas bien en bolsa (meter la liquidez poco a poco, por ejemplo cuando baja el valor para hacer un DCA o conseguir un coste de participación o acción más barato, para que cuando suba consigas mejor rentabilidad).

Que no te de miedo la renta variable.

Busca el gráfico de la evolución de la bolsa, las caídas y las recuperaciones. Cuando lo veas entenderás que lo mejor que puedes hacer es diversificar enchufando parte de ese capital en esa indexación y en unos años, lo agradecerás.
 
lonchafina_reloaded dijo:
bueno salvo que alguien me diga que es una patidifusez voy a meter el dinero en bankinter al 2,5% tae sin comisiones a partir de 50 k.
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es una patidifusez y la peor opción de las 3, como ya te dije en mi primer mensaje. pero como no quiero perder más tiempo explicándote algo que está claro que no quieres entender (acudes pidiendo consejo y al final haces lo contrario de lo que te aconsejan, como era de esperar), le he pedido a ChatGPT que te lo explique con números a ver si lo pillas:

Vale, vamos a poner orden y traducir esto al “idioma de la calculadora” sin drama:



Datos de partida:


  • Deuda: 45.000 €
  • Interés: 4,40 %
  • Comisión por amortización anticipada: 1 % (450 €)
  • Alternativas:
    • Cuentas remuneradas: 2 % TAE
    • Bolsa: retorno incierto


Escenario 1. Amortizar​


  • Coste del préstamo: 4,40 % anual → 1.980 € aprox. al año.
  • Ahorro neto si amortizas: evitas pagar ese 4,40 %, a cambio de una penalización única de 450 €.
  • Compensa en menos de 3 meses de intereses.
  • Es la opción más segura: riesgo = 0, ahorro garantizado.


Escenario 2. Mantener deuda y poner el dinero en cuentas remuneradas al 2 %​


  • Pagas 4,40 % al banco, cobras 2 % en cuentas.
  • Resultado: pierdes un 2,4 % anual (unos 1.080 € al año).
  • La “liquidez” te cuesta dinero.


Escenario 3. Bolsa​


  • Rentabilidad esperada histórica: 6–7 % anual, pero con altísima volatilidad.
  • Riesgo real: que un mal año te deje perdiendo un 20–30 % y encima sigas pagando el 4,40 % del préstamo.
  • Solo tendría sentido si tienes estómago de hierro, un horizonte de inversión largo (>10 años) y no te importa pagar intereses mientras tanto.


Conclusión práctica​


  • Matemáticamente y sin florituras: amortizar la deuda es lo más rentable y seguro.
  • Escenario 2 = perder dinero con elegancia.
  • Escenario 3 = apuesta: puedes ganar, pero también perder y encima pagar intereses.

O en resumen estilo de foro:
Si quieres dormir tranquilo, paga la deuda.
Si quieres jugar al casino, quédate con la deuda y prueba bolsa, pero que no se te olvide que ya empiezas la partida en negativo (-4,40 %).
 
lonchafina_reloaded dijo:
si en parte eso, que si amortizo el cto entero me quedo con pocas reservas por si lo necesito a c/p de ahi lo de plantearme las cuentas remuneradas que minoran el coste del cto en un 2%

y si tuviese que volver a pedir la misma cantidad el tae seria del 10 no del 4,40 actual
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Reservas hay que tener, al menos 6 meses-1 año de gastos.

4,4% lo veo caro, es un crédito hipotecario? A lo mejor la mejor inversión seria mirar si puedes cambiar a uno más barato.

En cuanto a la bolsa, estas son las rentabilidades que estima vanguard para la proxima decada. Te aseguro que si no aciertan no van a fallar por mucho.

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Ya ves que no hay mucha rentabilidad por encima del 4,4%.

Yo haría un fondo de reserva (6 meses)

Con el resto, si no es mucho lo amortizaría todo(si no mitad y mitad) y con lo que ahorres en la cuota lo vas metiendo a DCA en el MSCI word
 

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Yo tengo la cuenta remunerada de Bankinter, al 2,5% si tienes mas de 50.000 boniatos(no se sabe hasta cuando) y sin limite.

Eso sí, deudas no tengo.

Ya me gustaría tener conocimientos como otros foreros para mover el dinero con alguna rentabilidad, pero no tengo esos conocimientos y tampoco colchón para permitirme el lujo de equivocarme.
 
HotelDeltaPapa dijo:
Un 2,5 % está por debajo de la inflación real. Un 4,4 también, así que te diría que buscases mejores rentabilidades.

En realidad te puedo recomendar una inversión si te interesa.
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Me puedes mandar mp.
Estoy dispuesto a aprender.
 
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