Bankoa lanza Tookam, con un depósito al 2,1% TAE

Tookam nace con un 2,1% TAE y termina dejando solo el 0,5%​

¿Cuánto aguanta un 2,1% TAE en el escaparate? En Tookam, lo que tarda un banco recién llegado en comprobar que no hace falta pagar tanto. Bankoa —entidad vasca de tamaño pequeño que acabó en la órbita del gigante francés Crédit Agricole— presentó su banca online con un depósito de bienvenida al 2,1% TAE a tres meses, sin fecha de fin de comercialización, y con un gancho de marketing: los tookets, puntos que la entidad convierte en dinero para causas sociales. Sobre el papel, la oferta superaba lo que entonces pagaban ING u Openbank. En la práctica, el reloj ya había empezado a contar.

El 2,1% TAE a tres meses y su letra pequeña​

La primera trampa no era una trampa: era un plazo. El 2,1% TAE se aplicaba a un depósito a tres meses y a una cantidad que quedaba bloqueada hasta el vencimiento. Retirar el dinero antes de tiempo no solo cancelaba la rentabilidad pendiente: suponía perder los intereses ya generados. Quien esperaba un producto flexible —entrar y sacar cuando hiciera falta— se topaba con un depósito clásico disfrazado de cuenta moderna. El dinero, quieto. Tres meses no son una era geológica, cierto, pero el mercado de depósitos se movía tan rápido que cualquier bloqueo pesaba el doble.

Las comisiones de Tookam que nadie encuentra​

El folleto precontractual, el libro de tarifas y las comisiones por cambio de divisa se convirtieron en el punto negro. Quien intentó consultar por adelantado el coste de una transferencia, de un cajero o de una compra en dólares se topó con una web muy terminada pero sin los documentos clave a la vista. Los contratos llegaban en papel, no por correo. Poca cosa para un banco que se vende como digital. Una compra en dólares acabó con un recargo que un cliente cifró en un 2% por encima del cambio oficial, sin encontrar la cláusula que lo justificara. Y en el área de clientes, los accesos seguían pidiendo la clave incluso después de haber validado el DNI electrónico.

Del 2,1% al 0,5%: el recorte que espantó a los clientes​

El depósito de bienvenida no llegó a agotar su plazo con el tipo intacto. En marzo de 2016 el tipo bajó a un 1,95% TAE y, poco después, el producto directamente desapareció del escaparate: Tookam eliminó el depósito de bienvenida y dejó como única opción un depósito Verde al 0,5% TAE. El suelo llegó tan rápido que hubo quien se quedó fuera por un solo día. La reacción fue la previsible: recoger el dinero, cerrar la cuenta y buscar el siguiente anzuelo. Varias entidades ofrecían entonces tipos superiores y el ahorrador más móvil ya tenía la maleta hecha.

Francia paga el 4%: ¿por qué España paga la mitad?​

La comparación con la matriz francesa fue el reproche más repetido. La filial española ofrecía un 2,1% mientras el producto equivalente al otro lado de los Pirineos se anunciaba, según quienes lo siguieron, con un 4%. La lectura más cínica —aquí se paga la mitad porque se puede— choca con la tesis que circuló entonces: que el Banco de España habría alineado a la banca para no disparar la remuneración del pasivo. Si esa coordinación existía, no hacía falta que Tookam subiera el tipo. Simplemente con superar al resto ya tenía suficiente. Conclusión implícita: el margen no se reparte, se guarda.

El poder del consumidor se limita a hacer las maletas y buscar mejores playas. Al final, el mejor chiste lo cuenta el propio calendario: el recién llegado que prometía pagar más que nadie tardó menos en igualarse a los de siempre que en ganarse un cliente fiel.