Contado vs crédito

Necesito consejo. El caso es que voy a comprar un vehículo y tengo algunas dudas. El importe asciende a 20000 euros y yo tengo ese importe en efectivo, mi duda es si me conviene más pagarlo al contado o hacer un crédito por el importe total o por una parte.

El caso es que yo estoy segura de que me interesa pagar al contado y olvidarme de cuotas y de intereses del crédito, que para eso he estado ahorrando. He hecho mis números y mis tablas con excel y me sale mejor pagarlo todo. Además tened en cuenta que aún pagando todo el importe de golpe aun me quedarán unos cuantos ahorrillos, por lo que no me quedo a cero.

Por otro lado en mi banco me dicen que siempre es mejor refinanciar, aún sabiendo que el crédito no lo haría con ellos ya que la oferta del concesionario es mucho mejor que la suya. No entiendo si el del banco me dice eso porqué es cenutrio y se lo cree o es que tienen que decirlo. Hay la posibilidad de que yo me equivoque, pero es menor 😀. Al del banco le digo que me haga números para demostrarme que lo que me dice es así, y claro hace los números que le interesan y se "olvida" de los datos que no le interesan. Para hacer mis números yo tengo en cuenta que si pago al contado el dinero que tendría que pagar cada mes de cuota si hiciera el crédito lo ahorraría. En el banco este dinero no lo cuentan porqué la mayoría de gente si por ejemplo tiene que pagar 500 euros de crédito/hipoteca al mes pues lo apartan del sueldo de cada mes y lo pagan pero si no tienen deudas pues se lo gastan todo. Pero si la gente es petulante y no es capaz de ahorrar no es mi problema, yo no gasto más de lo que necesito.

Bueno, espero aportaciones.

sinceramente creo que tienes tu misma la respuesta al tema que propones (por lo que veo tienes las ideas muy claras)

hay que ser muy lerdo para pedir un crédito de un coche teniendo el dinerillo ahorrado en el banco, no obstante para que termines de salir de dudas (si es que te queda alguna) la cosa está clara:

Debes hacer siempre lo contrario de lo que te diga el del banco
(haciendo esto las probabilidades de éxito aumentan como la espuma)
😛

saludos

Gracias por la respuesta,

Pues sí, lo tengo bastante claro, aunque sigo admitiendo sugerencias, a ver si alguien más se anima 😉.

Yo tenía la misma duda que tú. Y he optado por pagar mi coche al contado , quedandome dinero en la cuenta.

¿porque? Pues yo tenía la idea de financiar por ejemplo 8.000€ y poner 8.000€ de mi bolsillo. Entonces, en el banco tendría 8.000€ más.

Pero esos 8.000€ que tengo en el banco, a la vista, en realidad estoy pagando unos intereses por ver que bonitos quedan en mi libreta cuando en realidad "yo" no los necesito para nada porque no tengo pensado gastarme 8.000€ de aquí a mucho tiempo.

Entonces, lo pago al contado y en unos meses recupero esos 8.000€ a mi cuenta sin costarme 600€ que me querían cobrar de interses por "dejarmelos ver en mi libreta".

Si no los vas a usar, no lo pidas a credito, y si lo pagas al contado y necesitas dinero en efectivo, ya pedirás el credito. Un saludo.

La diferencia entre crédito y efectivo siempre hay que mirarla pensando en las alternativas.

Personalmente hace varios años pagué mi coche en efectivo, y la verdad es que aunque no me arrepiento porque en aquel momento no tenía ninguna cosa más pensada, pude haber tenido alguna "perdida de oportunidad" si se hubiera presentado.

Tengo pensado comprar otro en un par de años, nada grave, nunca mas un coche nuevo, alguno de segunda mano que esté bien. Unos 12000 euros.

Mi plan es el siguiente:

Ahorrar los 12 mil euros desde ahora con lo que gane con unos fondos de bestinver que tengo (que por cierto van sobre un 20% de rentabilidad media). Cuando tenga el dinero mirar la financiacion y ver cuanto pagaría a 3 o a 5 años máximo. Calculando a ojo puede ser entre 3000 y 6000 según el tiempo.

El rendimiento estimado a 5 años es de un 100%. Para esos 12000 que dije, 12000. Restas 6000 de intereses y te quedan...6000 euros y coche pagado. No entro en la valoracion de lo que se quedaría hacienda.

¿qué me dices? ¿Estoy orate?

Puede salir mejor o peor, lo importante es tener ideas y aprender de ellas.

En principio siempre es mejor que pagues al contado, ya que la rentabilidad que te ofrece el banco por tus ahorros es siempre inferior a los intereses que te cobran por el crédito, por esa sencilla razón, si se tiene dinero, siempre es mejor pagar al contado!

un saludo

gregoriN dijo:

En principio siempre es mejor que pagues al contado, ya que la rentabilidad que te ofrece el banco por tus ahorros es siempre inferior a los intereses que te cobran por el crédito, por esa sencilla razón, si se tiene dinero, siempre es mejor pagar al contado!

un saludo

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eso depende...

yo compré coche hace un año: mitad al contado y mitad con un crédito al 5% TAE durante 7 años. Mientras tanto tengo la pasta en Bestinver Internacional FI: un 8,8% desde el 1 de enero (y eso que este año está siendo malo) y un 21% desde hace un año. El VL está en 21,60 y ha llegado a superar los 23,40 durante julio lo cual dejaba un 18% desde el 1 de enero y un 35% desde un año antes.
La rentabilidad histórica de Best. Internacional es de un 14% TAE, suponiendo que durante los 7 años de duración del crédito se quede en un "conservador" 10% TAE le saco a la jugada un 5% TAE.

Ahora repite si quieres eso de "si se tiene dinero, siempre es mejor pagar al contado".

Vaya, no debo estar tan orate despues de todo cuando más gente lo ve 😀

Pues entre lo que ya pensaba y lo que me decís casi seguro que lo pagaré todo al contado.

Además de pedir consejo quería abrir este post para comentar lo que me dijo el del banco y que está relacionado con los créditos y en especial con las hipotecas. Aún yo sabiendo de números y decirle repetidas veces que lo que me decía era falso y demostrarselo con números él me seguía diciendo que no, que sale más a cuenta pedir un crédito. Y yo le decía "a ver si yo pago el crédito al 7-8% y a mí en el banco me dan un 4-4,5%, ¿cómo me va a salir más a cuenta financiar?" y él me decía que sí, que al final del crédito yo habría ganado intereses.

Sus cálculos:

- 20000 euros a pagar a 3 años con un interés del 7%: 36 cuotas de 617,54euros. Con lo que pagas en total: 36x617,54=22232 euros pagados

- 20000 euros en un depósito a 3 años al 4,5% : 2296 euros netos recibidos

Y por arte de magia, al cabo de 3 años tienes pagado el coche y en tu cuenta tienes 22296 euros.

En cambio (según el del banco, claro) si yo pago los 20000 euros al contado me quedo sin nada, con lo cual recibo intereses 0, y al cabo de 3 años no tendré nada. 😱:


Entonces yo le digo, vale pero los 617 euros que tengo que pagar cada mes tendrán que salir de algún sitio, ¿no? Son 617 euros que tendrán que salir de mi sueldo o mis otros ahorros ya que los 20000 están inmovilizados. Si yo esos 617 euros los ahorro cada mes al final de 3 años tendré mis 20000 euros más los intereses que me hayan ido generando y sin restar ningún pago de intereses del crédito.

Su contestación: "ah, pero esto no lo tienes que tener en cuenta!!

Mi cara 😡:, pero como no lo voy a tener en cuenta!!!

Y él: no, tú solo mira los intereses que te van a dar los 20000 euros

.........

Y así durante 45 minutos, hasta que me fui.

No me extraña que engañen a la gente con las hipótecas, con este tipo de gente en los bancos...

Lo de las rentabilidades del 14 o 20%....

Además no sabeis la sabia frase: "rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras".

Si es así yo pediría al banco un crédito de 1 millón de euros, que lo invierto y gano el 20% y yo solo pago un 5-9%.

No se puede discutir con un director de banco que usa la mentira para vender. No se como puede tener alguien la cara de intentar cuadrar esas cifras que te estaba dando. Según ese señor podrías pedir lo que quisieras que te iba a dar más en un depósito de lo que tendrías que devolver. De risa.

Con gente como esa consiguen vender sus guano fondos.

Sí, ya sabemos lo de "rentabilidades pasadas no aseguran rentabilidades futuras" por eso no nos metemos en fondos de china que llevan dando un 70% anual varios años 😀 Estuve en emergentes pero daba yuyu.

Creo que estamos en una opcion bastante conservadora, y hablando de rentabilidades medias a lo largo de un período largo, no del 36% del año pasado ni cosas demasiado puntuales. Tampoco estamos vendiendote la moto, es un riesgo como todo. Una opcion que está ahí. Preferiblemente para gente que ya usó fondos o fue timada por algún banco con uno de los suyos. Pero con lo que no cuadra es haciendo cuentas con renta fija.

Mi muyer me mandó a leer el cuento de la lechera cuando le conté mi plan.

No es que no crea lo de las rentabilidades del 14-20%, haberlas haylas, pero es difícil encontrarlas y entrar en el momento adecuado, las cosas buenas no se publicitan, se las quedan entre los que están en el asunto. Cuando empiezan a anunciarse estas rentabilidades y puede invertir cualquiera es que la cosa empieza a ir peor.

Yo, de momento, con mi dinero que me cuesta bastante ganarlo y no me sobra prefiero ir sobre seguro.

Lo importante es que si el del banco me intenta engañar a mi viendo que tengo algo de conocimientos económicos y matemáticos que no hará con el pobre ignorante que va a pedir una hipoteca de 300000 euros o un crédito para el coche de 30000 euros teniendo un sueldo de 800 euros.

Desde el momento que el interés pagado por la financiación es superior a la rentabilidad que consigues con tu cuenta corriente, es evidente que te interesa pagar al contado.

Una idea, dado que en la mayoría de los concesionarios los coches se compran a crédito a veces es posible que consigas mejores precios si decides pagar al contado. Puedes probarlo, ir a varios concesionarios y preguntar si te hacen rebaja pagando el coche al contado (hay momentos en que ha funcionado y otros que no, pero por probar no se pierde nada).

Un saludo.

Si puedes esperate a fin de año, es el momento donde puedes conseguir mas rebajas y regalos en los concesionarios que anden flojos en ventas.

Saludos

Una idea, dado que en la mayoría de los concesionarios los coches se compran a crédito a veces es posible que consigas mejores precios si decides pagar al contado. Puedes probarlo, ir a varios concesionarios y preguntar si te hacen rebaja pagando el coche al contado (hay momentos en que ha funcionado y otros que no, pero por probar no se pierde nada)

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Si puedes esperate a fin de año, es el momento donde puedes conseguir mas rebajas y regalos en los concesionarios que anden flojos en ventas.

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Son muy buenas ideas pero es que ya tengo un descuento muy importante por tener un familiar que trabaja en el concesionario. De todos modos preguntaré lo de si me hacen descuento por pagar al contado, puede que algo cuele.

Lo de esperar a fin de año lo había pensado pero es que no sé si mi coche aguantará hasta entonces, tiene más de 15 años y últimamente me da algunos problemillas.

Apalancamiento

Si no recuerdo mal esto se puede relacionar con el apalancamiento financiero. Si una empresa tiene un coste de financiacion del 7% y la empresa genera una rentabilidad del 10%, a la empresa le interesa estar endeudada. Algo así es lo que hace un banco: te da un 4% por un plazo fijo, y luego te cobra bastante más si pides un prestamo.

Lo mismo le ocurriria a un pepito, en el hipotético caso de que el banco le cobrara un 7% por un prestamo, y el pepito fuera capaz de sacarle una rentabilidad superior a ese 7%. Pero como lo que ocurre es justamente al contrario.....opino que si se tiene la pasta, se pague al contado.

PD: en lugar de enseñar a hacer una integral o una derivada, o más bien, además de enseñar esto, deberían poner una asignatura obligatoria de economia en el , a todo el mundo. Aunque ya sabemos quienes serían los que primero se opondrían: bancos y cajas.

Yo lo tengo claro. Solo pido crédito para pagar algo que me GARANTICE una rentabilidad mayor que el interés que me supone el crédito. Es decir, si voy a hacer una inversión que me rente algo. Por lo tanto tienes que diferenciar si vas a hacer una inversion o un gasto.

Ejemplo 1:

- Dinero invertido en un coche 20.000€
- Interés pedido por el banco para el credito 8%.
- Rentabilidad del activo comprado... depende. Si es para uso personal, cero (gasto). Si tu negocio depende del coche, la rentabilidad debe ser al menos mayor que 8%. Si no no interesa. ( e incluso mayor que el 8% pero no he calculado en que medida) Supongamos que es para uso personal, por lo tanto, el coche te renta 0%.
-Rentabilidad neta de la "inversión" -8%.

Conclusión, págatelo a tocateja, y solo si te sobra esa pasta. (yo la invertiría en otra cosa-que no sean los nuevos bonos del santander- y me compraría un coche mas modesto)

Ejemplo 2:

-Dinero invertido 20.000 €
-Interes del prestamo personal 8%
-Inversión en huerto solar por ejemplo. Rentabilidad esperada 8-15%.
- Rentabilidad neta de la inversión de 0 a 5%, mientras se paga el crédito, y entre 8 y 15% despues de haberlo pagado al cabo de unos 10 años.
Conclusión. Yo he optado por esta solución.

Suerte. y recuerda que lo que cuento no es mas que mi humilde opinión. Y como alguien de este hilo decía, haz lo contrario de lo que te diga el bango e irás por el buen camino.

Mi punto de vista

Que simpaticos son estos directores de banco/cajas.

Las dos conversaciones que he tenido yo con el director de mi oficina:

- La primera fué también para liquidar un crédito por la compra de mi coche. Tenía un interés del 6% y por aquella época no había ni una sola oferta de depósitos, más que ING-Direct. Los intereses estaban muy bajos. Me quedaban por pagar 8.000 euros. Como tenía suficente y aún me sobraba dinero para estar tranquilo liquidé el prestamo. Me costó una barbaridad que lo entendiera. Estuvo casi 30 minutos vendiéndome fondos de inversión y las mismas cuentas que tu has comentado, hasta que se dió por vencido.

- La segunda vez fué porque hice una amortización parcial de la hipoteca. Me costó casi una discusión. Estaba empeñado en decirme que solo era rentable hasta alcanzar los 9.000 euros máximos que te desgrava hacienda. No tengo comisión por cancelación anticipada. Al final de la conversación me dice...
"Por ejemplo, ¿no tienes pensado cambiar de coche? El tuyo ya tiene tres años". Un Focus TDCI de tres años y el tío quería ya que lo cambiara...

Es increible como te venden la DEUDA. Siempre buscan que estés hasta el cuello.

Aunque he de decir a su favor, que cuando pedí mi hipoteca fué él quien me dijo: nunca a más de 20 años y me hizo las cuentas para demostrarme lo que me ahorraría en intereses. Mira eso si que se lo agradezco. Me salió bien hacerle caso.

Conclusión: Si te sobra algo de dinero (unos tres meses de gastos) yo también liquidaría el prestamo.

Saludos

Si tienes más de 20000 euros, la que te propone el banco es lo siguiente:

1) Con tus 20000 euros compras el coche.
2) El banco te presta 20000 euros al 8%
3) Abres un depósito de 20000 euros al 4%

Quiero ser banquero😀

¿Y la inflación? Se tiene que mirar como algo parecido a un Valor Actualizado Neto,¿no? No lo sé, alguien que domine del tema que aporte por favor que, casualmente, me hice la misma pregunta hoy .

Pues yo creo que el del banco no va tan descaminado.

Si a tú dinero le vas a sacar una rentabilidad superior al coste del crédito te interesa pedir el crédito, pero si la rentabilidad va a ser inferior no te interesa.

Lo que pasa es que para ver si va a ser inferior o superior no vale comparar simplemente el tipo de interés de uno y otro. Por ejemplo, si el crédito te cuesta el 7% no empieza a interesarte cuando obtienes una rentabilidad por el depósito superior al 7%, sino antes.

La razón es que por tu dinero vas a obtener un 4,5% de interés por los 3 años completos, 1095 días (3 x 365), pero por el dinero que pidas prestado no vas a pagar el 7% durante esos 1.095 días, sino sólo una parte de ellos. A los 30 días vas a devolver una parte del crédito, y por el capital que devuelves en esa primera cuota ya no pagarás intereses los 1.065 días restantes. Y así sucesivamente.

Si tienes 20.000 euros durante 3 años al 4,5% obtendrás (reinvirtiendo los intereses tambien al 4,5%) 22.823,32 euros.

Si pagas el coche al contado y todos los meses ahorras 617,54 euros al final tendrás 22.231,44 euros más los intereses que te generen. Calcular estos intereses es un poco rollo y no lo voy a hacer exactamente. A ojo, teniendo en cuenta que puedo equivocarme, voy a estimar unos 1.400 euros. Esto hace un total de 22.231,44 + 1.400 = 23.631,44.

Dando la estimación de los 1.400 euros por buena no te interesa pedir el crédito poque si lo pagas al contado al final de los 3 años tendrás 800 euros (23.363,44 – 22.823,32) más que si pides el crédito. Pero la distancia es pequeña, y si consigues un crédito al 6,5% ó al 6% (y/o un depósito al 4,75% ó al 5%) a lo mejor la cuenta ya sale favorable a la opción del crédito.

Por dejarlo más claro. Si el crédito te cuesta un 7% y encuentras un depósito al 7% se supone que daría igual pagarlo al contado o pedir el crédito. Pero no. El depósito (reinvirtiendo intereses al 4,5%) tendría al final de los 3 años 24.500,86 euros y el crédito te habría costado 22.231,44, con lo que ganarías unos 2.270 euros pidiendo el crédito.

Y por cierto, creo que el mejor lo ha hecho es el que financió el coche totalmente y metió el dinero en Bestinver (valdría tambien una cartera de acciones sólidas). Creo que cuando acabe de pagar el coche será el que más dinero tenga. El riesgo controlado es algo muy bueno. Cuando se busca la seguridad total es casi imposible ganar dinero, y además no se alcanza la seguridad total (a no ser que ya se sea millonario). Esto es un poco filosófico y se sale del tema, pero cuando se tiene poco dinero no se tiene seguridad. Para ganar en seguridad hay que aumentar la cantidad de dinero que se tiene todo lo posible. Por eso creo que el de Bestinver tendrá más dinero y como consecuencia de ello tambien tendrá más seguridad que el resto de opciones. Por poner un símil futbolístico, si quieres puedes jugar con 7 defensas y 3 centrocampistas, pero luego no te quejes de que no eres el equipo más goleador de la liga. Y además tén en cuenta que los equipos que menos goles meten suelen ser los que bajan a segunda a final de temporada, por lo que no consiguen ni “rentabilidad” ni “seguridad” jugando al cerrojazo.

Un saludo.

A ver , un consejo.A mi me paso lo mismo.No será un Leon?
Yo creo que no comerse la cabeza a veces no tiene precio.
Te cuento lo que hice:
20000 precio total
Yo puse 14000 Y 6000 me lo dejó MI BANCO PARTICULAR (PADRES).
con lo cual dispuse de ese diferencial de "cash " durante un tiempo y lo devolví en 2 comodos plazos en los siguientes 6 meses(soy muy cumplidor) ya que mejoré de categoría profesional y me fue relativamente fácil devorselo pronto.Mientras tanto ningun banco usureó con la pasta,con lo que fui doblemente feliz.
Saludos!

Hola Goyo,

Creo que estamos mezclando el tocino con la velocidad:

Si te vas a comprar un coche, y tienes el dinero en efectivo, y es un capricho, pues como no te va a rentar nada, te lo pillas al contado y listo.

Si al cabo de un tiempo ves una opción de inversión cojinuda, hacer el flujo de caja suponiendo que pides un crédito al banco. Ahí ves año a año lo que pagas de intereses y lo que te renta la inversión. Si te salen las cuentas, pides el crédito y listo.

Así que hay que tener cuidado, por que si el del banco intenta "venderte alguna moto" en la que este involucrado el coche, que es un bien de lujo, sospecha.
😱:

Sí godoelfeo, pero es que para comprarse un capricho sin pensar en las consecuencias financieras no hay que pedir consejo ni perder el tiempo echando cuentas.

Lo que pasa es que la persona que abrió el tema dudaba entre 2 alternativas y he intentado ayudarla para que decida cuál de las 2 le interesa más financieramente hablando.

Un saludo.

Matematic dijo:

- 20000 euros a pagar a 3 años con un interés del 7%: 36 cuotas de 617,54euros. Con lo que pagas en total: 36x617,54=22232 euros pagados..

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A mi me sale, que al 7% TAE a 36 mensualidades tienes que pagar 615.58 Usando Excel y pasando el TAE a interés mensual (Fórmula PAGO)