Cuenta ahorro al 4% TAE durante 6 meses.

CIC Iberbanco pagó un 4% TAE a seis meses sin salir de España​

Un formulario web que rechazaba los teléfonos españoles porque no empezaban por cero y no tenían diez cifras. Un contrato que llega por correo electrónico y hay que devolver firmado por correo certificado. Y, al fondo, un 4% TAE durante seis meses en un banco francés al que se puede acceder sin ser residente ni pisar una oficina. Esa era la oferta de la Livret Bienvenue de CIC Iberbanco para nuevos clientes, una cuenta de ahorro al 4% TAE durante medio año contratable desde España. El problema no fue el anzuelo. Fueron las condiciones que lo rodeaban, la letra pequeña de las conexiones y, sobre todo, la fecha de caducidad.

¿Qué es la Livret Bienvenue de CIC Iberbanco?​

Se trata de una cuenta de ahorro, no de una cuenta corriente. Nada de tarjetas de débito o crédito: el dinero entra, devenga intereses y sale por transferencia. El producto equivale a una cuenta remunerada española de las clásicas, solo que con acento francés. La entidad permite abrirla desde España, sin residencia en Francia y sin acudir a oficinas.

La promoción tampoco era una excentricidad. En Francia estas cuentas de bienvenida son un instrumento de captación asentado y llegan hasta el 5,25% TAE, un nivel que por aquí se sigue con incredulidad. La otra cara es la duración: seis meses al 4% y después, según la interpretación que circula en el hilo, el tipo se despeña. Un forero lo comparó con el esquema de Caixa Geral, que, según su versión, pagaba medio año a un tipo alto y el otro medio al 1,75%.

Las comisiones que no salían en el escaparate​

La primera trampa aparece al operar. Según la traducción del contrato que hizo un forero, que no daba el dato por confirmado, la entidad concede dos conexiones gratuitas al mes a la web; a partir de ahí, según otro participante, cada entrada para consultar el saldo cuesta 0,50 euros, con un techo de 8 euros mensuales. Consultar el saldo tendría precio. El modelo resulta llamativo para un producto que se vende como cuenta de ahorro.

El segundo escollo es telefónico. El número de atención para clientes desde España, el 0810 711 100, se anuncia como llamada local. Sin embargo, rastreando la red aparecen referencias de 0,40 euros más IVA por minuto. Y el formulario de devolución de llamada exigía un número que empezara por cero y tuviera diez dígitos, el formato del teléfono francés. Uno de los participantes optó por añadir un cero delante de su número español y enviar el formulario, a ver qué pasaba. Las transferencias, eso sí, iban gratis en ambos sentidos desde entidades como ING y desde varios bancos más.

El 4% desapareció antes de la fecha anunciada​

La oferta se anunció hasta finales de diciembre y se cerró antes. Bastó mirar la web de la entidad para comprobar que el plazo había terminado ayer, lo que un forero calificó de informal por cambiar sin previo aviso la fecha límite anunciada. El cambio de fecha dejó a quien había dejado sus datos esperando una llamada con la miel en los labios. Un participante confirmó que el banco respetaba el 4% a quienes se habían puesto en contacto antes del 6 de diciembre. Para los que llegaron tarde, la disyuntiva era asumir un tipo peor o volver a casa.

En paralelo, a un usuario que tramitó la cuenta le anunciaron que le llamarían para ofrecerle otros productos antes de que se cumplieran los seis meses. En el hilo se da por hecho que el segundo semestre de esa promoción no lo quiere nadie. La reflexión que circula es simple: ingresar el dinero, olvidarse de él durante medio año y regresar después a comparar con lo que ofrezca la competencia.

Hacienda, el Banco de España y el 24% francés​

Aquí empieza el tramo administrativo. Toda cuenta abierta en el extranjero obliga a declarar, y no solo por los intereses. Desde 2014 el trámite se generaliza y el clásico DD1 por movimientos de capital queda sustituido por la declaración anual de cuentas en el exterior. El formulario, a la fecha de esta discusión, ni siquiera estaba publicado: se gestiona ante el Banco de España, telemáticamente o en oficina.

Los intereses añaden otra capa. Según los foreros, Francia practica una retención del 24% que el ahorrador debe reclamar por su cuenta, y luego declarar lo percibido en España, porque no aparece en el borrador. Sobre la declaración informativa al Banco de España, un participante preguntó si las cuentas en el extranjero de hasta 100.000 euros quedan exentas, duda que quedó sin respuesta en el hilo. Cerrar la cuenta tampoco es un clic: según lo que un forero leyó en otro foro, toca carta certificada con un número de cuenta propio para recibir el saldo.

¿Merece la pena mover el dinero por seis meses?​

Depende de la cifra y de la paciencia. En el hilo no hay un desglose fino: nadie pone números sobre la mesa más allá del diferencial de tipo frente a los costes que se apuntan, como el correo certificado, el tiempo perdido y el mordisco de la retención francesa. La pregunta que flota es cuánto sobra después de todo eso.

Hay quien sostiene que el follón de rendir cuentas al Banco de España y a Hacienda no compensa por un 4% a seis meses, y quien replica que el ejercicio sirve para diversificar riesgo fuera del país sin salirse de la legalidad. Ambos tienen razón a medias, y eso es justo lo incómodo.

Seis meses después, el mismo 4% que aquí se persigue con formularios, llamadas y correo certificado es un producto de captación corriente al otro lado de los Pirineos. Hasta el 5,25%. Nadie cuadra del todo por qué el ahorrador español tiene que hacer footing administrativo para lograr lo que un cliente francés firma en una tarde.