Cuentas Bancarias E Internet...ahÍ Va Eso

Depósitos al 11% TAE a un mes: cuando los bancos pagaban por tu dinero​

Hubo un tiempo en que un banco te ofrecía un 12% TAE por quedarse con tu ahorro. Un mes. Y con un mínimo de 100.000 euros. Entre finales de 2007 y principios de 2008, la banca española libró una guerra silenciosa por captar pasivo a golpe de promociones, y algunos foreros idearon una ingeniería de cuentas satélite para ir saltando de oferta en oferta. La receta que circulaba era sencilla: una cuenta base remunerada al 3% a la vista y una ristra de cuentas de usar y tirar al 7% o al 8%.

De la cuenta a la vista al depósito al 11% TAE​

El catálogo de aquel invierno era una anomalía histórica. El 26 de enero de 2008, Bankinter lanzó un depósito a 1 mes al 11% TAE, contratable entre 3.000 y 30.000 euros, con una segunda versión al 12% TAE reservada a quien pusiera 100.000 euros. Un mes antes, ING Direct había anunciado que la Cuenta Naranja subiría al 4,50% TAE desde el 1 de enero, aunque solo para clientes nuevos y para los incrementos de saldo de los ya existentes. La caja balear Sa Nostra aplicó el euríbor de diciembre a su Cuenta de Ahorro Directa y la dejó en 4,80% TAE, por encima del máximo que había alcanzado en octubre. IberCaja movía ficha con el Depósito Bienvenida a 9 meses al 5,10% y uno-e mantenía su Depósito 15 en 6,41% TAE, con un 15% en el primer mes y euríbor semanal el resto.

La ingeniería de las cuentas satélite​

La lógica era exprimir las promociones de captación una por una. La estructura propuesta encadenaba una cuenta remunerada de referencia al 3% a la vista con hasta cuatro cuentas auxiliares: ING Direct al 7% durante un mes, Openbank al 8% otro mes y Bankinter al 7% con un tope de 30.000 euros. El último eslabón era aprovechar las aperturas de oficinas del Santander, que suelen regalar condiciones a quien estrena sucursal. La pega, señalada por más de uno, es que los productos estrella de Openbank y Bankinter solo admiten dinero de clientes nuevos. Se agotan una vez.

Sobre el papel, saltar de una promo a otra parece gratis. En la práctica obliga a abrir y cerrar cuentas, mover transferencias y vigilar fechas de vencimiento. El cálculo fino de cuánto se gana de verdad con el salto —y cuánto se pierde por el camino— es lo que separa al que rentabiliza su pasivo del que solo hace ruido.

La letra pequeña que se come el interés​

El 11% TAE de Bankinter se quedó en nada para quien leyó la segunda página. La entidad cobraba 15 euros anuales de mantenimiento de cuenta, con un tope de 45 euros, una cantidad que un interviniente consideró inaceptable para quien solo busca dejar su dinero a resguardo. Que te cobren por custodiar tu propio dinero sonaba, como poco, a tomadura de pelo.

Había más costuras. El Depósito 15 de uno-e se renovaba automáticamente cada seis meses salvo indicación en contrario, algo que a algunos parecía una trampa por la dificultad de demostrar que uno pidió lo contrario. Otros replicaban que una orden así es tan fehaciente como cualquier transferencia o cambio de clave. La conclusión que sacaba un interviniente: el dinero, o a la vista, o con un plazo concreto y una fecha de rescate clara.

Cuenta vivienda: 9.015 euros y el 15% de desgravación​

El otro gran imán era fiscal. La cuenta vivienda permitía deducir el 15% de las aportaciones anuales depositadas a 31 de diciembre, con un límite de 9.015 euros. La duda que se repetía era si el dinero podía moverse durante el año y regresar justo antes del cierre. La respuesta mayoritaria: solo se puede traspasar a otra cuenta o depósito declarados como cuenta vivienda, y los fondos de inversión quedan fuera. Sacarlo para bolsa es especular con una bonificación pensada para comprar ladrillo, y algún interviniente lo llamó directamente ilegal.

La tentación era evidente: abrir la cuenta el 31 de diciembre, ingresar el máximo y cobrar la desgravación de ese ejercicio. El problema llega al año siguiente, cuando toca volver a cuadrar el saldo.

Cuando la banca dejó paso a las telecos​

A mitad de camino, la conversación se le fue de las manos al asunto original. Media docena de intervenciones derivaron hacia las operadoras de internet y los calvarios de las altas, las bajas y los recibos fantasma. Jazztel se llevó la peor parte, con relatos de meses sin servicio y facturas imposibles; también hubo clientes satisfechos y ejemplos de lo contrario con Wanadoo o Tele2. La moraleja que dejó caer un interviniente molesto es la de siempre: mientras la gente se pelea por la compañía de turno, los impuestos y los créditos siguen su curso.

La guerra de depósitos dependía por completo de un euríbor alto y de una necesidad feroz de pasivo por parte de la banca. Mientras ambas cosas se mantuvieran, saltar de promo en promo tenía sentido. Cuando cambien —y tarde o temprano cambian—, el 11% quedará como la foto de un invierno que nadie esperaba repetir. Nadie firmaba entonces cuánto iba a durar.