Cuentas ISA UK

Hola,
alguien sabe cómo va el tema de las cuentas ISA en UK?
Con las nuevas cuentas en teoría tienes hasta 15000 libras al año para meter en cuentas renumeradas o incluso en acciones donde el incremento patrimonial si existiera es tax free...
Lo que no me queda claro son los conceptos de "top up" y lo de "per year"... ¿Quiere decir que cada año puedo incrementar las inversiones ahí con 15000 más por año, o simplemente que es el tope y son siempre los mismo 15000?

El concepto me gusta, pero claro, no es lo mismo tener 15000 invertidos sabiendo que son tax free, que mentalizarse a ir metiendo cada año una cantidad, no he sabido descifrar en las páginas del gobierno (normalmente son muy buenas, claras y explicativas) un link donde quede claro o con un ejemplo lo de "per year", no me queda claro si son acumulativas o es por ejemplo como el límite personal por el cual cada año tus primeras casi 11000 libras son libres de impuestos...

Gracias.

en españa existe lo mismo desde 2014, se llaman CIALP, un intento ridiculo del gobierno por fomentar el ahorro, por un lado destruye la competencia bancaria generando un organización incivil con pacto de precios que llevan los intereses de los depositos a cero, y por otro lado crea unos depositos a largo plazo, 5 años, que no tributan, si no producen nada te da igual que tributen o no, y no les da ninguna publicidad, asi que no los conoce ni dios...

si es igual que en españa esa cifra es por año, en españa son 5000 euros al año, puedes llegar hasta los 250.000 y tienes que mantenerlo 5 años, si no lo mantienes no hay tax free.

Pues si hay unos límites y están protegidos puede ser una buena idea donde meter 15000 libras o la cantidad que se pueda en España, ¿no?
Crear una cartera con valores o bonos que pienses que puedan ser un bowling a corto plazo y luego al cabo del año ir cambiando, tipo por ejemplo meterte en los típicos bonos a 10 años de Deuda Griega durante un año rezando para que no quiebre Grecia, y luego echarse atrás... o ir a valores con dividendos a largo e ir retirando cada año el valor de los dividendos para reinvertir en otras cosas...
No sabía lo de los CIALP, trataré de mirar si se pueden siendo residente en otro país, que es el principal problema que yo tengo con los bancos allí si voy de legal, el único que no me ha puesto problemas por el tema de la residencia fiscal ha sido el BBVA y porque les pago la hipoteca...

¿Los que viven en el extranjero suelen tener todas las cuentas declaradas como no residentes? A algo tan sencillo como cualquier mierdidepósito de los que te dan ahora 0.35 o menos en la letra pequeña suelen poner que para residentes fiscales españoles...

Dujshebaev dijo:

Pues si hay unos límites y están protegidos puede ser una buena idea donde meter 15000 libras o la cantidad que se pueda en España, ¿no?
Crear una cartera con valores o bonos que pienses que puedan ser un bowling a corto plazo y luego al cabo del año ir cambiando, tipo por ejemplo meterte en los típicos bonos a 10 años de Deuda Griega durante un año rezando para que no quiebre Grecia, y luego echarse atrás... o ir a valores con dividendos a largo e ir retirando cada año el valor de los dividendos para reinvertir en otras cosas...
No sabía lo de los CIALP, trataré de mirar si se pueden siendo residente en otro país, que es el principal problema que yo tengo con los bancos allí si voy de legal, el único que no me ha puesto problemas por el tema de la residencia fiscal ha sido el BBVA y porque les pago la hipoteca...

¿Los que viven en el extranjero suelen tener todas las cuentas declaradas como no residentes? A algo tan sencillo como cualquier mierdidepósito de los que te dan ahora 0.35 o menos en la letra pequeña suelen poner que para residentes fiscales españoles...

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en UK se pueden encontrar depositos al 2-2,3%.

en españa los CIALP son depositos a 5 años, nada mas que depositos.

Más que depósitos lo que hay es mucha cuenta con esos intereses, Lloyds Bank por ejemplo ofrece un 4% por valores entre 4000 y 5000 euros. La cuenta 123 de Santander ofrece un 3% hasta 15000 creo que es (también existe en España) y hay otras cuentas con intereses parecidos. Sacar un 3%-5% por cantidades en torno a 20.000 libras se consigue bien fácil, pero un 3% hoy en día no es nada (aquí todavía no hay visos de deflación porque el cambio euro-libra ya suele estar a nivel anual por encima de ese 3% de variabilidad, cuando veo los depósitos en España al 0.3x me deprimo). Desde que vivo aquí en el Reino Unido he visto cambios de 1.4x euros por libra a 1.1x... por lo que en lugar de un 3% sólo moviendo el dinero en el momento exacto de un lado para otro ya se obtienen rentabilidades de dos dígitos... pero hay que ser adivino de si interesa más tener libras o dólares, yo lo que hago es convertir la mitad de mis ingresos a euros pensando que así me protejo del tipo de cambio....pero probablemente es una opción equivocada.

Para abrir una ISA es necesario ser residente en el país. Y es libre de impuestos si tributas en UK, si te vuelves a España tendrás que tributar por las ganancias / dividendos de ese capital. Tampoco puedes hacer aportaciones si dejas de ser residente en UK.

El tema de las 15000 libras al año es que el máximo que puedes añadir a la ISA es ese dinero. Si añades 5000 libras, y luego retiras 2000, no puedes añadir 13000 libras ese año, sino sólo 10000.

O sea, que si pretendes dar bowling con esa cuenta y te vuelves para España, vas a pagar igual que si tuvieras esa inversión en España, con el añadido de que las ISA suelen tener comisión de mantenimiento anual (los broker se aprovechan de que son de largo plazo y la gente las prefiere por el tema impuestos), seguramente pagarás mayores comisiones de compraventa, y aparte el riesgo divisa que te podría afectar si quisieras recuperar el dinero en Euros.

Saludos.

Pretender volver a España? Igual cuando el salario de un informático sea sólo un 35% más bajo que el de aquí...y cuando alguien que está cerca de los 40 años no esté en riesgo de exclusión si queda en el paro...
Con 38 años en mi departamento, de seis soy el segundo o tercero más joven, siendo el mayor 52 años y dos de más de cuarenta y cinco (contratados después de mí). Cuando tenga esas posibilidades en España igual me planteo volver... por eso la pregunta de las NISA va en serio, porque tengo idea de invertir (y hacer vida) aquí.

Hay diferentes tipo de ISA, no se cual te interesaría. Depende mucho de los objetivos de cada persona.

Tienes 3 grupos principales de ISA a los que puedes contribuir mezclando, hasta el máximo (2016-2017) de £15,240:

• Cash ISA
• Stocks & Shares ISA
• Innovative Finance ISA (IFISA)

Entre esas 3, puedes dividir el allowance anual de £15,240 como te plazca, por ejemplo £5,080 a cada una, o todo a una, etc.

Dentro de las Cash ISA tienes a su vez una subcategoría que es la HTB ISA (Help to Buy), con unas características y limitaciones muy concretas: solo puedes contribuir £200 mensuales, excepto el primer mes que puedes meter £1000 + £200 de golpe, y como es una Cash ISA no puedes contribuir a la vez a otra Cash ISA.

Como ventaja tienes que es una ISA orientada a FTB (First Time Buyer) y el objetivo es acumular un dinero y cuando decidas comprar, el Gobierno te bonifica con un 25% extra de lo que tu hayas acumulado en esa HTB ISA.
También suelen tener intereses jugosos (Santander 4%, Halifax bajó de 4% a 2.5% hace poco).

***********************

Mi opinión personal (teniendo varias ISAs) es que ahora mismo puedes sacar mayor rentabilidad fuera de ellas, y además también va a ser tax-free hasta £1,000 de intereses (o hasta £500 si estás en higher tax band):
Impuestos: Las primeras £1,000 de intereses son ya tax-free en UK - Burbuja.info - Foro de economía

También la IFISA va a ser muy ventajosa, estoy esperando como agua de mayo que los proveedores P2P que uso la tengan (cuestión de semanas).

Mi estrategia:

Tener cuentas altamente remuneradas como la del Santander (3% en los primeros £20,000), el sobrante moverlo a cuentas remuneradas con límites inferiores (hasta £4,000 o £5,000 hay varias), HTB ISA por si las moscas y el resto diversificar en P2P (uso RateSetter y Zopa) y cuando tengan la IFISA moverlo ahí.

Tenía una fixed term Cash ISA a 2 años que me venció este mes, y ha pasado del 2.75% al 0.75%, no veas que gracia me ha hecho, pues no hay absolutamente ninguna otra Cash ISA, ni siquiera en fixed term que se acerque a ese 2.75% así que estoy esperando a que les aprueben la IFISA a Zopa o RateSetter para transferir este bote y pasar del 0.75% a alrededor del 4% (con mayor riesgo eso sí, pero estoy muy diversificado y lo asumo).

Por cierto, si animado por este post te vas a hacer cuenta en alguno de estos servicios dímelo y te recomiendo, te darán £50 o £100 de bonus, depende :rolleye:

Beborn dijo:

Hay diferentes tipo de ISA, no se cual te interesaría. Depende mucho de los objetivos de cada persona.

Tienes 3 grupos principales de ISA a los que puedes contribuir mezclando, hasta el máximo (2016-2017) de £15,240:

• Cash ISA
• Stocks & Shares ISA
• Innovative Finance ISA (IFISA)

Entre esas 3, puedes dividir el allowance anual de £15,240 como te plazca, por ejemplo £5,080 a cada una, o todo a una, etc.

Dentro de las Cash ISA tienes a su vez una subcategoría que es la HTB ISA (Help to Buy), con unas características y limitaciones muy concretas: solo puedes contribuir £200 mensuales, excepto el primer mes que puedes meter £1000 + £200 de golpe, y como es una Cash ISA no puedes contribuir a la vez a otra Cash ISA.

Como ventaja tienes que es una ISA orientada a FTB (First Time Buyer) y el objetivo es acumular un dinero y cuando decidas comprar, el Gobierno te bonifica con un 25% extra de lo que tu hayas acumulado en esa HTB ISA.
También suelen tener intereses jugosos (Santander 4%, Halifax bajó de 4% a 2.5% hace poco).

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Mi opinión personal (teniendo varias ISAs) es que ahora mismo puedes sacar mayor rentabilidad fuera de ellas, y además también va a ser tax-free hasta £1,000 de intereses (o hasta £500 si estás en higher tax band):
Impuestos: Las primeras £1,000 de intereses son ya tax-free en UK - Burbuja.info - Foro de economía

También la IFISA va a ser muy ventajosa, estoy esperando como agua de mayo que los proveedores P2P que uso la tengan (cuestión de semanas).

Mi estrategia:

Tener cuentas altamente remuneradas como la del Santander (3% en los primeros £20,000), el sobrante moverlo a cuentas remuneradas con límites inferiores (hasta £4,000 o £5,000 hay varias), HTB ISA por si las moscas y el resto diversificar en P2P (uso RateSetter y Zopa) y cuando tengan la IFISA moverlo ahí.

Tenía una fixed term Cash ISA a 2 años que me venció este mes, y ha pasado del 2.75% al 0.75%, no veas que gracia me ha hecho, pues no hay absolutamente ninguna otra Cash ISA, ni siquiera en fixed term que se acerque a ese 2.75% así que estoy esperando a que les aprueben la IFISA a Zopa o RateSetter para transferir este bote y pasar del 0.75% a alrededor del 4% (con mayor riesgo eso sí, pero estoy muy diversificado y lo asumo).

Por cierto, si animado por este post te vas a hacer cuenta en alguno de estos servicios dímelo y te recomiendo, te darán £50 o £100 de bonus, depende :rolleye:

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Excelente aportación.
Al respecto... ¿Son las aportaciones a las ISA 15000 anuales y acumulativas? Es decir, si estoy 10 años, ¿puedo llegar a tener 150.000 generando dividendos o intereses y todos ellos son tax-free o sólo los últimos 15.000 del último año?

Respecto al Help to Buy ya lo conocía y lo estuve mirando, pero cuando te lees la letra pequeña observas que es para "first time buyers" y tienen que ser "worldwide". El hecho de tener una hipoteca en Barcelona me invalidaría para ello si trato de hacer las cosas bien.

Lo estuve mirando porque es otra de las dudas que tengo en cuanto a inversión y coste de oportunidad, pues al año en alquiler (y no es la casa entera) se me van unas 6000 libras, y he estado haciendo números de pillar algo de 3 habitaciones por unos 200-220k libras, alquilar dos a dos colegas, y al menos no tengo la "sensación" de que estoy "tirando" 6000 libras al año... Decisión difícil porque comprar en Barcelona fue el mayor error de mi vida (a nivel económico) y precios aquí parecen estancados. No sería del todo especular porque el alquiler sería con dos colegas o gente de confianza siempre (hay miles de españoles en Southampton) y a los tres nos saldría más barato (en mi caso contando Council Tax e intereses no tan claro si al final de mes acabaría pagando más o menos de lo que pago ahora)...

Puntos negativos: Precios estancados ahora mismo en Hampshire, estabilidad laboral (voy a hacer 4 años pronto en mi empresa, pero en este país echarte es tan sólo una semana por año trabajado, cualquier día si se les antoja estoy en la calle, hay una alta movilidad laboral, para lo bueno y para lo malo), ser Southampton la ciudad más antiestética que he visto en mi vida, humedades en las casas que he visto y que el interés de esa inversión de unos 200k descontando la hipoteca y teniendo en cuenta ingresos de alquiler no serían gran cosa...

Puntos positivos: Ciudad universitaria y con muchos (como yo) forasteros (facilidad de alquiler en el futuro). Vivir con colegas (actualmente vivo con mis caseros en las afueras de Southampton), no tener la sensación de estar perdiendo en cuanto a coste de oportunidad o no mover de manera digna el dinero, tener "algo propio" del mismo modo que tengo el piso de Barcelona (aunque como ya digo fue el peor error de mi vida, comprado en 2004) y ganar calidad de vida (pasar de vivir en las afueras al centro de Southampton, pudiendo ir andando o hacer vida social sin el coche). No es sólo económico el tema del piso, es más bien un tema de estilo de vida... Pero para ello he de decidir primero si quiero vivir a medio o largo tiempo en esta zona, si tengo claro que voy a estar más de cinco años me lo plantearía, menos probablemente sería una decisión errónea teniendo en cuenta los gastos de compra...



Respecto al tipo de ISAs, estaría interesado en acciones, porque lo que busco es inversión de riesgo con ese dinero. Quiero seguir un consejo que leí en este foro respecto 30% inversión, 30% ahorro y 30% gasto mensual. Si estoy ahorrando y al mismo tiempo el piso debería ir dentro de la cuenta de gasto mensual.... Ese 30% de inversión debería ser con el objetivo de conseguir rentabilidades altas, y ello implica por supuesto un riesgo. Diversificando mucho (mi idea, no sé si equivocada) es meter cada mes ese 30% en un producto, fondo, acción diferente. Tirarme un mes analizando cual va a ser el próximo paso, empezando por acciones con dividendos a nivel europeo (quiero ingresos pasivos para reinvertir y aplicar interés compuesto), bonos a medio/largo plazo de países y empresas grandes, fondos referenciados a índices, etc. Dependiendo de cómo vayan las inversiones de meses anteriores incrementaría o decrementaría el riesgo de lo invertido en el mes actual, por ejemplo si voy palmando pasta trataría de coger un valor más seguro tipo Blue Chips o deuda AAA, pero si resulta que ha sonado la flauta y ese año estoy en dos dígitos de ganancia pues metería en valores de más riesgo como puedan ser start-ups, tecnológicas y etc.

La idea es mantener con los valores decentes y corto/medio plazo con los especulativos, hasta entra por mi cabeza algún mes ese 30% meterlo en una apuesta a 1.05 o 1.08 en bwin y a tomar viento (es decir, entiendo las inversiones como un casino o una casa de apuestas, y del dinero que estoy hablando es de un dinero que me podría permitir perder).

Probablemente todo eso es muy mejorable y no recomendable lo que tengo en mente de meter cada mes en algo diferente, pues al final sólo tengo 1000 (por dar números redondos) en cada producto diferente, y tendría probablemente 12 comisiones distintas (y acumulativas por año) por la diversidad de productos...difícil obtener beneficios teniendo que superar las comisiones de los brokers, creo que en UK Fidelity o incluso Virgin tienen nISAs donde las comisiones no son muy grandes.

Muchísimas gracias por tu opinión, me ha servido de mucho para seguir pensando qué hacer (de momento todo una manola mental hasta que haga ciertos números con el excel para ver qué rentabilidades tendría que sacar en la cartera para superar las comisiones de brokers, los estudios los estoy haciendo con las comisiones y valores de Fidelity ( )
Los charges and fees en el caso de Fidelity serían estos: Sustituyendo los asteríscos en la url por la palabra escondidos en inglés h i dd e n

Dujshebaev dijo:

Excelente aportación.
Al respecto... ¿Son las aportaciones a las ISA 15000 anuales y acumulativas? Es decir, si estoy 10 años, ¿puedo llegar a tener 150.000 generando dividendos o intereses y todos ellos son tax-free o sólo los últimos 15.000 del último año?

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Si, son acumulativos. Cada año fiscal (6 de Abril a 5 de Abril del siguiente) dispones de ese allowance, que lo van actualizando al alza (ahora mismo como digo son £15,240 pero a partir del 6 de Abril de 2017 serán £20,000) y puedes usarlo completo o no, como quieras, pero lo que no uses se pierde al comenzar el nuevo año fiscal.

Entonces tu ejemplo es correcto, si mantienes un ritmo constante y todos los años metes el tope, al cabo de 10 años tendrías un bote muy grande generando los intereses que en su momento hubiera (que ya te digo que al paso que vamos bien podría ser 0.1%) tax-free.

Yo en mi Cash ISA tengo bastante pasta porque metí durante varios años (el allowance lo subieron a £15,240 recientemente, antes era mucho menor). Aquí tienes el histórico:

Pero que no te ciegue lo de tener un bote muy grande al 0.75% tax-free o tener ese mismo bote no tax-free pero al 3%.

Un ejemplo rápido, con £20,000 para simplificar.

- Metido en una Cash ISA al 0.75%, salen £150 limpias anuales.
- Metido en una cuenta remunerada al 3%, salen £600 anuales, que como los primeros £1,000 de intereses son tax-free de todas formas, se te quedan limpios también y es mucho más dinero que de haberlo tenido en la Cash ISA.

Respecto a lo que dices de invertir activamente en una S&S ISA, en mi opinión creo que vas a palmar pasta si o si sólo en comisiones de compra/venta y no conseguirás batir al mercado.

Dices que 1 mes para estudiar donde invertir lo siguiente... eso lo harás los primeros 3 meses con suerte, a partir del 4º dejarás de hacerlo y además el estar pendiente mes a mes del mercado te hará entrar en modo pánico sin tener la visión de futuro a largo plazo que se requiere para invertir en una S&S ISA, con lo que comprarás por impulso si ves que un valor está caliente y se habla mucho y sube, y venderás también por impulso si un valor empieza a caer incluso si por fundamentales es un bache. Eso no es inversión, es especulación corto-placista y la S&S ISA no es lo recomendable para eso.

Simplemente si decides invertir en una S&S ISA, escoge un fondo super diversificado (por ejemplo Vanguard LifeStrategy), y vete comprando £1,270 al mes (si decides usar todo el allowance). Pero estamos hablando de inversión a más de 10 años vista mínimo...

mmm siguen siendo muy interesantes tus aportaciones, sobretodo lo de la diferencia entre bajo interés tax free o interés algo más alto "no-tax free".

En tu ejemplo indicas un 3% anual, un 3% tienes la cuenta 123 de Santander para 20.000 libras, un 4% le tengo a las primeras 5000 libras en mi cuenta de Lloyds Bank pero...y ya que parece que dominas el tema aquí...

¿Dónde puedes meter la pasta que te de ese 3%-5% sin tanto riesgo? Intereses como bien dices van tirando para abajo (en ese sentido controlo más el tema por mi relación con el maldito Euribor en España) y los depósitos son algo más boyantes en UK que en España (actualmente 0.x en la banca "tradicional").

Tal como está yendo el tema de los intereses y como bien dices puede llegar (y te das con un canto en los dientes) a 0.1%, a veces trato de pensar en valores refugios (por eso bienes inmuebles como puede ser el piso en Barcelona o uno aquí), pero los precios pueden ir para abajo (ya me he comido una explosión burbujil) descubriendo que el ladrillo no siempre sube.

Difícil donde meter los "sobrantes" que combinen cierta seguridad y una rentabilidad que cubra la inflación, pero al ser eso, un "sobrante" me lo tomo como un hobby y he ido probando varias cosas, desde forex a futuros (he de decir que palmando pasta al invertir directamente sin probar con "dinero de juguete"). Si hasta veo más seguro coger y hacer trading en betfair a una "apuesta segura" durante 10 minutos y cash out antes de que acabe el evento, que invertir en los mercados tradicionales.... Pero por ejemplo hasta ahí, una victoria en liga del Barca se paga a 1.08 hoy... y podría ser un claro ejemplo (espero como merengón) de que no hay nada seguro en las apuestas deportivas (otro mercado en el que he palmado pasta 😀 )

Dujshebaev dijo:

En tu ejemplo indicas un 3% anual, un 3% tienes la cuenta 123 de Santander para 20.000 libras, un 4% le tengo a las primeras 5000 libras en mi cuenta de Lloyds Bank pero...y ya que parece que dominas el tema aquí...

¿Dónde puedes meter la pasta que te de ese 3%-5% sin tanto riesgo?

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Efectivamente, la cuenta 123 te daría un 2.7% de interés neto anual (que es lo que resulta si descuentas su comisión mensual de mantenimiento).
Si ya eres cliente del Santander también puedes abrir una Regular eSaver al 5% pero sólo durante 12 meses y sólo te dejan meter £200/mes.

Otras cuentas que dan interés alto son la de Nationwide (5% en £2,500) y TSB (5% en £2,000).

Pero ya estamos hablando de cantidades ridículas de dinero. Eso si, 0 riesgo (cubierto por el FSCS).

Más allá de esas cuentas, y sin riesgo, solo te quedan depósitos a plazo o ISAs a plazo, pero en cualquier caso no van a llegar ni al 2%...

Una vez que agotas todo eso, sólo te queda asumir riesgo si quieres sacarle algo a tu dinero, y hay muchas opciones, dependiendo del nivel de riesgo que quieras asumir, y de lo diversificado que quieras/puedas estar. Por ejemplo:

• Bolsa tradicional (compras acciones, con o sin dividendos) a largo plazo.
• Especulación en bolsa (índices, futuros, materias primas, acciones...).
• Inversión pasiva en S&S ISA, compras un índice o fondo a largo plazo.
• Equity en startups (crowd funding).
• Bonds.
• Peer 2 Peer lending (P2P).
• Propiedades (BTL, Buy To Let).

Tengo o he probado muchas de esas opciones, y por ahora con lo que más contento estoy es con el P2P. Rentabilidades altas, sencillez extrema y un riesgo asumible si diversificas.

La otra opción es como indicas comprar un piso para alquilarlo (BTL), pero te indico que es difícil sino imposible que te den una hipoteca BTL si no posees ya previamente otro piso (y creo que tiene que ser en UK, el tuyo de España no sería considerado), es decir un FTB no puede acceder a hipotecas BTL.
Siempre puedes comprar a tocateja claro...

Es una opción que me he planteado alguna vez. Yo compraría en zona más o menos céntrica de ciudades como Liverpool o Manchester. En Londres es imposible y menos aún sin hipoteca.

La rentabilidad bruta que arroja lo que he mirado alguna vez ronda el 7%. Pero esa rentabilidad baja una vez descuentas el service charge, ground rent, y el pago de la comisión a la agencia que te gestiona el piso en tu nombre (normalmente se llevan entre 7-8% de la mensualidad).
Por supuesto cabe el riesgo de que lo que compres se devalúe, o bajen las rentas, etc.

Por cierto en tu caso, al tener ya piso en Barcelona, te aplicarían si compras otro piso en UK un 3% extra en las bandas de stamp duty, porque te consideran las propiedades universales, no solo en UK.

Como ves, no está la cosa muy allá para sacar rentabilidad ::

Excelente información. Espero que le sea a otros que andamos por UK tan útil como me ha sido a mí.
Muchísimas gracias!