Es esto normal? La mitad de los españoles no tiene ni 5.000 euros ahorrados. 1 de cada 3 hogares gasta más de lo que ingresa

Casi la mitad de la población española dispone de menos de 5.000 euros ahorrados y uno de cada diez no tiene nada reservado, según una encuesta de Mintos a más de 1.200 personas. El 33,6% de los hogares presenta una tasa de ahorro negativa: gasta más de lo que ingresa.

Hay una cifra que se repite en las conversaciones de sobremesa y que, puesta sobre la mesa, deja a más de uno incómodo. Casi la mitad de los españoles tiene menos de 5.000 euros ahorrados. No hablamos de inversiones ni de planes de pensiones privados: hablamos de dinero disponible para un imprevisto, ese colchón que se supone que separa la tranquilidad de la angustia. Y uno de cada diez ciudadanos, directamente, no tiene nada. Cero. La encuesta la firma la empresa Mintos, se hizo sobre más de 1.200 personas en España y sus resultados se conocieron coincidiendo con el Día Mundial del Ahorro, que se celebra el 31 de octubre.

La foto no es homogénea, claro. Hay quien ahorra con disciplina y quien no llega. Pero el dato grueso es tozudo: la hucha media de los españoles es frágil, muy frágil. Tanto que cualquier golpe inesperado —una avería del coche, una factura médica, un mes sin trabajo— puede convertirse en un problema serio. Y eso, en una economía donde el consumo sostiene buena parte del crecimiento, tiene consecuencias que van más allá de la cuenta corriente de cada casa.

Uno de cada tres hogares gasta más de lo que ingresa

El estudio de BBVA Research titulado «¿Quién ahorra en España? Heterogeneidad en la capacidad de ahorro de los hogares», elaborado por las economistas Noelia Cámara y Sirenia Vázquez, pone números a esa fragilidad. Según sus estimaciones, el 33,6% de los hogares españoles presenta una tasa de ahorro negativa: su consumo anual supera la renta disponible. Es decir, uno de cada tres hogares vive por encima de sus posibilidades, no por capricho necesariamente, sino porque los ingresos no alcanzan.

La relación con el nivel de renta es directa. Entre los hogares situados en el 10% con menor renta, el 75,8% gasta más de lo que ingresa. En el extremo opuesto, entre el 10% de hogares con mayores ingresos, esa proporción cae al 9,2%. La renta anual mediana de los hogares con ahorro negativo se sitúa en 25.759 euros, frente a los 42.896 euros de aquellos que sí consiguen ahorrar. La diferencia no es menor: casi 17.000 euros al año separan a unos de otros.

Esa brecha explica por qué una tasa de ahorro nacional alta puede ocultar situaciones de vulnerabilidad. Las familias con menos recursos destinan una parte mayor de sus ingresos a cubrir gastos básicos —vivienda, comida, suministros— y les queda poco o ningún margen para reservar. El dato macro, el que se publica en los periódicos, diluye esas realidades. Según el INE, en el segundo trimestre del año la tasa de ahorro se situó en el 11% de la renta disponible bruta, corregidos los efectos estacionales y de calendario. Un porcentaje que, mirado de cerca, esconde bolsillos vacíos.

Cuánto ahorran los españoles mes a mes

Los datos de Mapfre, recogidos en su informe «¿Cómo ahorran los españoles? Tendencias y opiniones sobre el ahorro y la inversión», aportan otra perspectiva. Siete de cada diez españoles consiguen ahorrar, aunque el volumen es escaso. De media, se reservan unos 265 euros al mes. Con diferencia de género: los hombres ahorran 306 euros mensuales frente a los 236 euros de las mujeres. Hay un grupo, aproximadamente el 20% del total, que eleva la media con más de 400 euros al mes.

Las medias, ya se sabe, tienen trampa. Según una encuesta de Funcas de 2025, los hogares que ingresan entre 4.000 y 5.000 euros mensuales ahorran alrededor de 750 euros al mes, mientras que aquellos cuyos ingresos se sitúan entre 600 y 1.000 euros apenas reservan 190 euros. La diferencia supera los 560 euros mensuales, más de 6.700 euros al año. Ahí está la clave: para unos, el ahorro es un colchón; para otros, un lujo inalcanzable.

El estudio de Mapfre también señala las razones por las que muchos no pueden ahorrar: ingresos insuficientes, dificultades para llegar a fin de mes y el aumento del coste de la vida. De hecho, el 59% de quienes actualmente no ahorran asegura que sí lo hacía en el pasado. Es decir, no se trata solo de un problema estructural de renta baja, sino también de una capacidad de reserva que se ha ido deteriorando con el tiempo.

La composición del hogar también pesa

El estudio de BBVA Research añade un factor que a menudo se pasa por alto: la estructura familiar. Cada miembro adicional se asocia, en promedio y manteniendo constantes otras características, con una tasa de ahorro 9,75 puntos porcentuales inferior. La relación es más intensa entre las familias con menor capacidad económica. Tener hijos, cuidar de un dependiente o compartir techo con más personas encarece la vida diaria y reduce el margen para guardar.

Ese detalle ayuda a entender que el ahorro no depende solo de la voluntad individual. Hay quienes sostienen que basta con ajustar gastos y prescindir de caprichos, pero los números muestran que, en muchos hogares, el gasto básico ya consume casi todo. La encuesta de Mintos, la de BBVA Research y la de Mapfre dibujan un mismo paisaje: una parte importante de la población vive al límite de sus ingresos, sin red de seguridad. Y eso, en términos económicos, es una vulnerabilidad que tarde o temprano pasa factura.

Hablamos de dinero, así que conviene ser prudente: los datos provienen de encuestas y estudios con metodologías distintas, y ninguna cifra debe tomarse como una verdad absoluta sobre la situación de un hogar concreto. Pero el retrato general es difícil de discutir.