Hipteca amortizo mas o invierto...

Sukarrieta

Madmaxista
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lo tenia bastante claro, pero ahora me he liado....

datos. Hipoteca a 30 años, pagados 45 meses, capital pendiente 156930.89

Amortize ya los 18000 euros del 2007 y estoy pensando que hacer en el 2008, tengo algo de pasta ahorrada y podria amortizar en enero del 2008 bastante mas de los 18000 digamos 60000, yo pienso que no merece la pena, mejor amortizar solo 18000 y el resto se queda en el banco al 4% y el 2009 repetimos la jugada beneficiandome todos los años de la devolucion en el irpf...

si amortizo los 60000 el 2008, en el 2009 y el 2010 no podria amortizar nada extra... no merece la pena verdad? lo que pasa es que la barrera psicologica de los 100000 de hipoteca.... y todos los intereses que dejaria de pagar....

en fin que opinais?
 
Yo creo que es interesante aprovechar el máximo de deducción anual. ¿Qué tipo de interés estás pagando en la hipoteca?.
 
Amortiza tiempo !!!!! pasa tú hipoteca de 30 a 15 o 20 años.

Sí, la cuota te aumentará, pero tienes un considerable colchón ahorrado que te irá rentando mes a mes.

Haz los cálculos y verás.

Saludetes🙂
 
Última edición:
Al entregrar todo el dinero puedes perder el derecho a las desgravaciones fiscales, pues si tu hipoteca tiene menos de 3 años, estarías devolviendo al banco mas del 40% permitido por hacienda para seguir optando al desgravar por la hipoteca durante los años venideros.

En otras palabras, si devuelves el 40% de la hipoteca antes de los 3 primeros años de vida de la misma, hacienda dice que nanai de la china en el irpf.

Yo devolvería un 25% de golpe y siempre bajando cuota, pues deduzco que tu situación económica es suficientemente buena para no estar pagando 30 años al banco. Una vez pasados esos 3 años, le devuelves hasta el último céntimo de tu cuenta bancaria. En menos de 10 años tienes todo el importe devuelto (por lo que leo, tu capacidad de ahorro es superior a 18.000€ /año.)
60000€ bien amortizados, te supone un ahorro de mas de 300€ al mes en la couta, vamos, mucho mas de lo que te puede devolver hacienda al final de año.
Eres un afortunado de los pocos que aún habiendo firmado a 30 años, en menos de 10, si quieres, tienes la casa pagada.

Edito: No había leido que has pagado 45 meses, por lo tanto no eres penalizado por hacienda. Yo devolvería toda la pasta que te sobre de golpe y siempre eliminando cuota.
Un saludo
 
Última edición:
el tipo que estoy pagando es el euribor de noviembre + 0,55

En todas las amortizaciones anticipadas he quitado capital, para reducir cuota y creo que en mi caso es lo correcto, pago menos cada mes, puedo ahorrar mas...
y luego al año siguiente vuelvo a amortizar.

Tener un colchon por si vienen maldadas poder aguantar unos cuanto años me parece que no tiene precio, por eso no he amortizado todo lo que tengo en efectivo, (creo que ahora mismo unos +90k) eso lo invierto y cada año amortizo al maximo para la deduccion, creo que es la jugada perfercta, si sigo así para finales del 2015 todo pagado sin problemas (eso espero)

60000 amortizados suponen 300 euros de ahorro de cuota correcto, pero si amortizo este año 18000 y el siguiente 18000 y el siguiente otros 18000 he podido beneficiarme fiscalmente todods los años, y he tenido intereses de 18000 dos años y de otros 18000 un año... creo que merece la pena...
 
Opino que tus suposiciones iniciales son correctas, amortiza hasta el límite de desgravación de hacienda y guardate el resto para amortizar en años sucesivos.

Haz bien los cálculos, cada caso es un mundo y no se puede generalizar.

En mi caso, por ejemplo tengo un diferencial de un 1%, me quedan 7 años por pagar y debo unos 28.000, si no amortizo nada y guardo esos 28.000 en el banco a un 5%, tengo una diferencia a mi favor de unos 3000 euros respecto a si cancelara la hipoteca ahora mismo.

Además como mi capacidad de ahorro es limitada tener un colchon en el banco va muy bien, sobre todo si piensas que ya has pagado un dinero por tener el préstamo actual, y en caso de necesidades sale más a cuenta poder disponer de los ahorros que volver a pedir otro prestamo.

Saludos.
 
Hola Sukarrieta, yo he estado estos últimos meses dandole vueltas a un caso muy similar al tuyo.
Acabo de firmar una hipoteca este mes de diciembre, y dispongo de unos ahorros en el banco que me estan rentando a un 4.5%. Dentro de unos dias me vence el plazo fijo con mis ahorros, ese mismo día amortizaré el 60% de la hipoteca.
Este año por descontado que me paso del limite de 9015€ a desgravar.
En enero amortizaré unos 3000€ para llegar al límite de desgravación del 2008.
El porque hago esto es:
1º-Con la primera amortización rebajo la hipoteca de 30 a 13 años.
2º-Los intereses que le tendría que pagar al banco pasarían de 85000€ a 20000€
3º-Pasados los 13 años de hipoteca ahorraré esa letra que ya no pagaré recuperando los ahorros que he amortizado en 5 años.
4º-En el 2008 se suprimen los procentajes incrementados por tramos para las adquisiciones de vivienda habitual con financiación ajena (25% y 15% los dos primeros años y el 20% y 15% en los siguientes), estableciendo un tipo único de deducción del 15% sobre la base de deducción que será de 9.015 euros.


Al final he optado por amortizar lo antes posible ya que no me van a dar mas intereses del dinero que tengo en el banco que de los que yo les tengo que devolver del prestamo.

Un saludo.
 
3 primeros años

Roland dijo:
Hola Sukarrieta, yo he estado estos últimos meses dandole vueltas a un caso muy similar al tuyo.
Acabo de firmar una hipoteca este mes de diciembre, y dispongo de unos ahorros en el banco que me estan rentando a un 4.5%. Dentro de unos dias me vence el plazo fijo con mis ahorros, ese mismo día amortizaré el 60% de la hipoteca.
Este año por descontado que me paso del limite de 9015€ a desgravar.
En enero amortizaré unos 3000€ para llegar al límite de desgravación del 2008.
El porque hago esto es:
1º-Con la primera amortización rebajo la hipoteca de 30 a 13 años.
2º-Los intereses que le tendría que pagar al banco pasarían de 85000€ a 20000€
3º-Pasados los 13 años de hipoteca ahorraré esa letra que ya no pagaré recuperando los ahorros que he amortizado en 5 años.
4º-En el 2008 se suprimen los procentajes incrementados por tramos para las adquisiciones de vivienda habitual con financiación ajena (25% y 15% los dos primeros años y el 20% y 15% en los siguientes), estableciendo un tipo único de deducción del 15% sobre la base de deducción que será de 9.015 euros.


Al final he optado por amortizar lo antes posible ya que no me van a dar mas intereses del dinero que tengo en el banco que de los que yo les tengo que devolver del prestamo.

Un saludo.
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No te estas pasando del maximo que permite hacienda del 40% los tres primeros años????
Pego lo preguntado en la sala principal:

Hablando de la amortización anticipada, yo también tengo una duda. Según hacienda, durante los tres primeros años, no se puede amortizar más del 40% de la deuda si se quiere tener derecho a desgravar. Mi duda es ¿el cálculo se realiza solo del dinero amortizado? O también cuenta el interés aportado.
Ejemplo:
Si debo 100.000€ se supone que no debo pagar en los tres primeros años más del 40% (40.000€) Pero estos son capital o también cuenta los interés ¿alguien los sabe seguro? No me gustaría pasarme de listo y quedarme sin la desgravación…
Gracias y saludos
 
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Como podeis ver,si se cumplen ciertos requisitos puedes optar a los porcentajes aumentados de desgravación (25/15% los 2 primeros años y 20/15% el resto de vida del prestamo). Pero si no los cumples tendrías el 15% sobre los 9015€.

En este otro hilo se habla sobre esto:
http://www.burbuja.info/inmobiliaria/showthread.php?t=35306

Lo que pasa es que para este próximo año se rumorea que van a suprimir estos porcentajes aumentados. Y por otro lado van a ayudar mas a la gente que viva de alquiler, o alquile su vivienda, como ya habreis visto anunciado últimamente por el gobierno en televisión.

Por otra parte el 40% se refiere sobre lo que amortizas durante esos tres años .Lo que no tengo claro es que si de la cuota mensual pago 500€ y de esos 500 solo son 50 de amortización.Al año habré amortizado 50x12=600€?

A resumidas cuentas, en mi caso en particular he optado por amortizar mi hipoteca dejandome una pequeña parte de los ahorros para empezar a amueblar.

De todas formas si teneis alguna duda llamar a hacienda antes de tomar una decision tan importante como lo es amortizar gran parte de la hipoteca.
 
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