Maricarmen es el ejemplo de todo lo que está mal con las pensiones

Maricarmen, 87 años: 680.400 euros de pensión acumulada​

Una mujer de 87 años, jubilada a los 60 y con una pensión de 1.800 euros al mes, lleva 27 años cobrando. La multiplicación es de primaria: 14 pagas al año por 27 años, 680.400 euros. Ese número, aplicado al caso que se usa como ejemplo en este debate, es el que ha descolocado el relato de que cada uno cobra exactamente lo que cotizó. La otra mitad de la ecuación —cuánto aportó de verdad— es la que casi nadie pone por escrito con la misma claridad.

¿Cuánto ha cobrado Maricarmen de pensión?​

Los 680.400 euros son nominales, y ahí está la primera grieta. Una pensión de 1.800 euros de hoy no equivale a 1.800 euros de hace 27 años: según el ajuste que plantea otro de los participantes, con una inflación acumulada del 83,7% entre 2000 y 2026, el equivalente se queda en unos 13.720 euros anuales. Si en lugar de sumar el importe actual se suma una renta que ha ido creciendo al ritmo del IPC —una media del 2,3% anual que estima ese mismo cálculo—, el total baja hasta unos 480.000 euros. Sigue siendo mucho dinero. Pero ya no son 680.000, y esa diferencia pesa cuando el dato se usa para discutir la sostenibilidad del sistema.

La base máxima de 1999 y el 28,3% del salario​

1999 fue el último año en que este perfil cotizó. La base máxima de cotización estaba entonces en 400.000 pesetas al mes —2.400 euros— y sobre ella se aportaba como mucho unos 600 euros mensuales. De ahí salen las estimaciones que circulan: que la aportación real nunca pasó de 360 euros al mes y que el total ingresado en toda una vida laboral se queda por debajo de los 120.000 euros. Como referencia general, las cotizaciones sociales suman alrededor del 28,3% del salario bruto entre empresa y trabajador. Y buena parte de esa carrera se pagó en pesetas, con salarios y precios de otra escala.

¿Paga la empresa las cotizaciones o salen del sueldo?​

Aquí las posturas se separan. Una corriente sostiene que la aportación empresarial procede de los beneficios de la empresa. La contraria responde que ese dinero sale del coste salarial, de lo que el trabajador nunca ve en su nómina, y que atribuirlo al bolsillo del empresario es un ejercicio de contabilidad creativa. El asunto sigue sin zanjarse. Lo que sí recogen los estudios actuariales citados —del Banco de España y del Instituto de Actuarios Españoles— es que un jubilado medio recibe entre un 30% y un 50% más de lo que aportó a lo largo de su vida.

El caso extremo y el caso medio: 45 años pagando, 18 cobrando​

Maricarmen es un extremo, y conviene decirlo. Jubilarse a los 60 implica dejar de aportar entre cinco y siete años antes de la edad ordinaria y empezar a extraer antes también; 27 años de pensión es casi tanto como una carrera laboral completa. El perfil tipo que describe otro participante arranca a los 20, se jubila a los 65 y fallece alrededor de los 83: 45 años cotizando y 18 cobrando. Con esas duraciones, el cálculo que más circula asegura que las aportaciones se amortizan en los primeros diez o doce años de jubilación y que el resto —más de 350.000 euros en el caso analizado— es beneficio neto a cargo de quien cotiza hoy.

Y ahí se atasca todo. Las cuentas dependen de la inflación que se aplique, de la base de cotización real de una trabajadora concreta —dato que nadie tiene—, de la esperanza de vida y de si la cotización patronal es coste laboral o beneficio empresarial. Con esas variables, el mismo caso sirve para defender que el sistema es insostenible y para recordar que las pensiones se pagan con las nóminas de quienes trabajan hoy. Nadie ha enseñado todavía la nómina de Maricarmen.