Me parece una tontería hacerse un seguro de decesos

Seguro de decesos: medio siglo pagando y la cuota sigue subiendo​

Hay una pregunta que recorre cualquier conversación sobre seguros de decesos y que casi nadie responde con números: si llevas cincuenta años pagando religiosamente tu prima, ¿por qué demonios te la suben cuando ya has cubierto con creces el coste de tu propio entierro? El planteamiento original de esta discusión no iba por ahí. Iba por algo más incómodo: cuando estiras la pata, tu conciencia deja de existir. Solo queda la nada. Y a ti, finado, te va a dar exactamente igual que te metan en un panteón enorme o que te tiren a una fosa común. El problema del sepelio es un marrón para los que se quedan, no para el que se va.

A partir de ahí, el asunto se abre en tres frentes que no siempre se distinguen: el coste real de morirse, la utilidad o estafa del seguro y quién debería pagar la factura.

Cuánto cuesta un entierro en España​

Las cifras que se manejan en la conversación son dispares, y eso ya dice algo del sector. Hay quien habla de 3.000 euros como suelo, quien calcula 3.500 para un entierro básico y quien aterriza en 6.000 tras pagar el de un familiar que quería que lo tiraran a un río. La horquilla alta la pone un cálculo que deja entre 7.000 y 10.000 euros en herencia para cubrir féretro, nicho y trámites con holgura.

El desglose que más revuelve es el de las salas de velatorio: 700 euros por día en una capital de provincias. A eso se suma el transporte, la incineración, la sepultura y el papeleo. Quien lo ha vivido lo cuenta sin adornos: en esos momentos no estás para gestionar nada, y por eso acabas pagando lo que te pongan.

La comparación con otras épocas aparece varias veces. Antes, el difunto se velaba en casa, el carro de mulos hacía de coche fúnebre y el ataúd de las ánimas servía para varios vecinos. El tanatorio, el seguro y la profesionalización del duelo son inventos relativamente recientes. No siempre mejores.

El seguro de decesos: ¿previsión o estafa de toda una vida?​

La acusación más repetida es la del pago perpetuo. Un caso concreto: suegros que llevan más de 50 años con la póliza, abierta como regalo de bodas, y que ya han cubierto el coste de cinco entierros. ¿Cómo te das de baja después de treinta años pagando? No te das. Ese es el cepo.

El argumento a favor es simple: cuando se muere un familiar, lo último que quieres es negociar con funerarias. El seguro se encarga de todo y tú solo eliges el ataúd. Para mucha gente mayor, esa tranquilidad vale más que el rendimiento del dinero.

El argumento en contra tiene su propia lógica financiera: si hubieras administrado tú esas primas, tendrías para un mausoleo. Y hay quien señala que el seguro de decesos es una figura casi exclusivamente española. En otros países se usa un fideicomiso, un fondo con destino asignado, no embargable, donde ingresas cuando quieres y lo que sobra va a los herederos. En España, se sostiene, esa figura no existe.

Hay alternativas menos gravosas que se mencionan: la prima única, que dejas pagada por adelantado, aunque exige ser bastante mayor para contratarla. Y el testamento con albacea, que reserva una cantidad atada a instrucciones concretas.

Quién paga el entierro cuando no hay dinero​

Aquí el consenso es más amplio de lo que parece. Si nadie reclama el cuerpo ni paga las tasas, el ayuntamiento se hace cargo: cinco años de nicho y después, a la fosa común. No es un mito. Quien ha trabajado con arqueología municipal lo confirma: hay almacenes llenos de lápidas antiguas y huesos que se entierran individualmente en superficie cuando nadie los reclama.

La crítica institucional apunta en otra dirección: a un cotizante legal, el Estado debería cubrirle un sepelio básico. Lo que venga después, que lo pague quien quiera lujo. Mientras tanto, la realidad es la contraria: morirse no exime de hacer la declaración de la renta del año en que palmas, y las deudas con la administración pasan a los herederos si los hay.

Donar el cuerpo, tirar las cenizas y otras salidas​

La opción más repetida para esquivar la factura es donar el cuerpo a la ciencia. Ahorra trámites, ahorra dinero y, según un comentario recurrente, ofrece a los estudiantes de medicina la última oportunidad de tocar un cuerpo de verdad. Otra vía es la incineración con dispersión de cenizas donde sea: en el mar, en el monte, en un acantilado. Técnicamente está regulado, pero nadie va a poner un chip a la urna para comprobar dónde acabas.

La broma recurrente es tirar el cuerpo a la calle y esperar a que alguien lo retire cuando empiece a oler. No funciona: enterrar a un familiar por tu cuenta no es legal y el papeleo no lo hace un particular en duelo.

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El punto donde todo se atasca es siempre el mismo. No hay acuerdo sobre si el seguro de decesos es una estafa o una herramienta de previsión, porque las dos cosas pueden ser verdad a la vez: protege a quien no tiene 6.000 euros a mano y sangra a quien lleva medio siglo pagando sin haber usado el servicio. Y mientras el debate sigue, la cuota sube.