Mejores cuentas remuneradas

Cuentas remuneradas: del 5% de Ibercaja al 0% del excedente​

Un 5% suena a bicoca. Hasta que se lee la letra pequeña: solo el primer año, solo hasta 10.000 euros y a cambio de domiciliar nómina o pensión superior a 600 euros, seis movimientos semestrales con tarjeta, seis cargos domiciliados al semestre y contratar la banca digital. Es la oferta de Ibercaja, y resume el estado real del mercado español de cuentas remuneradas en 2024: tipos altos sobre el papel, condiciones que se comen el rendimiento en la práctica.

El colchón de seguridad —ese dinero que no va a inversiones y debe poder retirarse en cualquier momento— es el producto estrella de la banca minorista. La discusión de fondo no es qué banco paga más, sino cuánto de ese interés sobrevive a los requisitos, a los topes de saldo y al hachazo fiscal.

¿Cuánto paga realmente cada cuenta en 2024?​

El ránking que circula entre ahorradores sitúa a Trade Republic en el 4%, a Bank Norwegian en el 3,70% y a EVO Banco, filial digital de Bankinter, en el 2,85% con un máximo de 30.000 euros. MyInvestor aparece con un 2,5% en cuenta y depósitos al 3% a 3, 6 y 12 meses, ampliables al 4% en el tramo de tres meses si se contrata una cartera autogestionada de 150 euros. Wizink ofrece un 2,30% sin límites ni vinculaciones, y Openbank ha dejado su cuenta de ahorro tan floja que parte de sus clientes ha migrado a fondos monetarios como La Française Trésorerie para rascar un 3 y pico anual.

La trampa recurrente es el tope. Ibercaja remunera al 5% solo los primeros 10.000 euros y luego cae al 3%. Yoigo Money anuncia un 4,89% TIN hasta 5.000 euros, pero a partir de 5.000,01 euros el tipo se desploma al 1,49% TIN, lo que deja un 2,65% TAE para un saldo medio de 15.000 euros. Y si no se domicilia un recibo de la teleco, el tipo cae al 1,5% TAE. La pregunta que muchos se hacen —qué pasa con el dinero que supera el tramo bonificado— tiene una respuesta incómoda: en muchas ocasiones, nada. Cero.

El 19% de Hacienda y el riesgo de la entidad​

A todos los beneficios hay que descontar el 19% que se tributa a Hacienda. Un depósito del 3% se queda en un 2,43% neto; uno del 4%, en un 3,24%. La banca nacional y buena parte de la extranjera practican la retención automáticamente, pero hay plataformas que no lo hacen y obligan a declarar los intereses en la Renta si no se quiere tener problemas después. Bank Norwegian es el caso citado: paga a final de año, lo que convierte la cuenta, en la práctica, en un depósito encubierto.

El otro flanco es la solvencia. Trade Republic es alemán y está cubierto por el fondo de garantía germano; bunq es neerlandés, con fondo holandés, y presume de dar beneficios desde hace años. Freedom24 y Trade212 ofrecen tipos del 3,88% en euros y hasta el 5,81% en depósitos a 12 meses por menos de 100.000 euros, cubiertos hasta 20.000, pero colocan el efectivo en fondos monetarios. Es decir, no es un interés bancario clásico: es el rendimiento de un vehículo de inversión. La advertencia que recorre el sector es clara: por encima del 4,25% conviene mirar con lupa quién está detrás.

La cuenta que no sale a cuenta​

Con diferenciales de medio punto, mover el dinero de un banco a otro apenas compensa. El cálculo es simple: sobre 10.000 euros, un 0,5% son 50 euros brutos al año, unos 40 netos. Por eso una parte del ahorrador minorista sostiene que, salvo patrimonios altos, el baile de cuentas no merece la pena. La respuesta contraria también tiene su lógica: quien ignoró ese consejo en el pasado perdió cientos de euros por dejadez.

El escenario de tipos a la baja añade otra capa. Si se espera que el dinero vuelva a costar cero, cerrar ahora un depósito o una cuenta remunerada a tipo fijo gana enteros frente a un fondo monetario, cuyo rendimiento depende del mercado. Si los tipos se hunden, el monetario se resiente; si aguantan, mantiene la flexibilidad. No hay respuesta única, y quien la venda, miente.

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Con el 5% de escaparate reducido a un tramo pequeño y un año, la pregunta ya no es qué cuenta paga más, sino cuánto de ese tipo sobrevive al primer extracto. ¿Merece la pena cambiar de banco por 40 euros netos al año?