number26, el banco 100% movil

N26 abre cuentas alemanas desde el móvil y ya cobra por la tarjeta​

¿Se puede tener una cuenta corriente en Alemania sin pisar Alemania, sin sucursal y sin firmar un papel? Durante una temporada la respuesta fue que sí. N26 —Number26 en su origen— prometía abrir una cuenta en unos minutos desde el teléfono, con IBAN alemán, tarjeta Mastercard y transferencias gratuitas dentro de la zona SEPA. El peaje: entender el inglés escrito y superar una verificación por videollamada.

El menú inicial era difícil de igualar. Cero comisiones por cambio de divisas en compras con tarjeta, cero gastos de mantenimiento y cero coste por retirar efectivo en cajeros. Detrás de la aplicación no había un banco español, sino Wirecard Bank AG, con licencia bancaria alemana. Una marca moderna montada sobre la infraestructura de otra entidad. El chiringuito, que diría más de uno.

¿Es N26 un banco de verdad o una marca dentro de otro banco?

La duda más repetida era la de las garantías. Si la cuenta no está en una entidad con oficinas en España, ¿quién responde? La respuesta técnica es que el dinero se deposita en Wirecard Bank AG y que N26 actúa como plataforma para operar desde el móvil: se abre una cuenta alemana ordinaria desde el sofá, sin necesidad de residir ni empadronarse en Alemania. El modelo recuerda a las marcas blancas locales, oficinas online con nombre propio bajo el paraguas de un banco matriz.

Según un participante del hilo, el fundador de la compañía es uno de los cofundadores de PayPal, un detalle que se usó como aval reputacional. Los depósitos quedan cubiertos por el fondo de garantía alemán, que protege hasta 100.000 euros. Ese dato tranquilizó a unos y no convenció a otros, que siguieron prefiriendo un banco con ventanilla a la que ir a protestar.

La identificación: vídeo, pasaporte y buena iluminación

El alta prometía minutos y entregó, en el mejor de los casos, unos diez. La verificación se hacía por videoconferencia con un empleado que pedía acercar el documento a la cámara y esperar un código enviado al móvil. El primer escollo fue documental: al principio se pedía pasaporte y el DNI no servía, lo que dejó fuera a quien no tenía uno en vigor.

El segundo escollo fue doméstico. La cámara del teléfono, la resolución y la luz de casa convirtieron más de una gestión en un pequeño sainete: empleados dando por imposible el escaneo, usuarios en bata con el pasaporte en la mano y un flexo colocado a modo de foco. Con el tiempo el proceso mejoró y pasó a admitirse el DNI. El idioma siguió siendo el filtro real: hacía falta inglés escrito y hablado suficiente para entenderse.

¿Cuándo empezó N26 a cobrar comisiones?

Al principio, nunca. No había saldo mínimo —hubo cuentas abiertas con 50 euros—, las transferencias eran gratuitas y la retirada de efectivo no costaba nada en cajeros españoles. El negocio no estaba en el saldo parado, sino en el uso: la entidad quería movimiento, pagos y tarjeta.

El giro llegó con la conversión en banco completo. Las condiciones pasaron a exigir un mínimo de 9 pagos al mes con tarjeta cada tres meses o la aplicación de comisiones, y las retiradas gratuitas quedaron limitadas a 5 al mes. En otro momento se fijó una cuota de 2,90 euros mensuales por la tarjeta si no se hacían al menos tres compras al mes. La justificación oficial: mantener los precios a largo plazo. Traducción libre de no pocos: captar clientes con todo gratis y ajustar después.

¿Hay que declarar en España una cuenta alemana?

Según lo que sostienen varios participantes del hilo, solo hay que informar si se superan los 50.000 euros de saldo en el extranjero. Ese umbral es una obligación de información a las autoridades —Banco de España y Agencia Tributaria—, no un límite de depósito: nada impide ingresar más, aunque conviene tener la comunicación en regla. Aquí conviene ser claro: la cuenta es legal, está dentro del eurosistema y la entidad responde ante las autoridades cuando estas lo requieren.

Los cierres de cuentas y las quince retiradas al mes

El episodio que más desgastó la reputación de la entidad fueron los cierres unilaterales de cuentas. La compañía publicó un comunicado asegurando que el número de cancelaciones era insignificante, que había motivos para cada una y que la ley la amparaba. Los casos señalados tenían dos perfiles: sospechas de fraude o blanqueo, y un uso intensivo del cajero, con clientes que hacían entre 15 y 30 retiradas al mes.

El problema no fue la política de uso razonable, que otras entidades también aplican, sino que no se publicitara de antemano. Sin condiciones escritas, la incertidumbre se apodera de la relación: si no sé qué límite me convierte en cliente incómodo, cualquier operación puede ser la última. Según la compañía y quienes defendían la entidad, el dinero nunca corrió peligro, pero la forma de comunicarlo no ayudó.

Domiciliar la nómina con un IBAN alemán

Aquí aparece el cuello de botella más terco. Muchas compañías eléctricas, operadoras de telefonía y gimnasios rechazaban la domiciliación por venir de una cuenta no española, según los casos contados en el hilo. La solución práctica fue convertirla en cuenta monedero: una transferencia mensual desde el banco de siempre y de ahí salen los recibos y los pagos con tarjeta.

No siempre ocurre. Hay quien cuenta que tiene domiciliados sin problema la luz, el agua, el móvil, el gimnasio y hasta la nómina, cobrada el mismo día que el resto de la plantilla. Todo absolutamente a coste cero, según los casos que mejor les han salido.

La pregunta ya no es si la cuenta es gratis. Es cuánto tiempo más va a serlo sin pedir nada a cambio.