os hipotecariais?

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mbcn

Madmaxista
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18 Nov 2006
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Llevo ya casi 20 años viviendo de alquiler en Barcelona, y con alrededor de 40 años me estoy empezando a plantear comprarme una vivienda. No tengo pensado hacerlo ahora mismo, pero es algo que me planteo para un futuro próximo. Lo que no se es si realmente me lo puedo permitir, y me gustarían segundas opiniones.

- Ahorros de unos 50.000 euros
- Pago unos 700 mensuales de alquiler con parking incluido
- Sin deuda alguna
- Sueldo de unos 40.000 euros brutos al año
- Ahorro real actual de unos 10.000 euros netos al año
- Tanto la hipoteca como el alquiler son personales, y nunca va a ser en pareja

Haciendo cálculos por encima de un piso de 200.000 euros (una cosa sencilla tratándose de Barcelona) podría pedir una hipoteca de unos 160.000 (el 80%). Si sumo el ahorro real actual con lo que pago de alquiler, podría pagar unos 18.000 euros al año de hipoteca, por lo que en una situación ideal la cubriría en 10 años.

Evidentemente siempre está el riesgo de perder el trabajo (aunque llevo casi 15 años en la misma empresa), o que haya imprevistos. Pero digamos que de entrada no me parece descabellado.

La otra opción es ir ahorrando mis 10.000 euros anuales, seguir de alquiler, contemplar tranquilamente la evolución del precio e la vivienda, y si va para abajo replantearmelo.

Que haríais? Como digo no es para tomar ningun a decisión, pero si para ir interiorizando opiniones.

Gracias por las respuestas.
 
Hola pompero del 2006...
Yo tomaría esta opción:
" La otra opción es ir ahorrando mis 10.000 euros anuales, seguir de alquiler, contemplar tranquilamente la evolución del precio e la vivienda, y si va para abajo replantearmelo."

Sobre todo por esto:
" Evidentemente siempre está el riesgo de perder el trabajo (aunque llevo casi 15 años en la misma empresa), o que haya imprevistos."

Suerte.
 
Yo tomaria como sagrados esos 50.000 euros ahorrados y no bajar mis ahorros de ahí, eso te daria un colchon de al menos 5 años si la cosa se te pone muy mala (10 si te vuelves lonchafinista extremo), quedarte sin ese colchon y meterte en deudas me parece una autentica locura.
 
mbcn dijo:
Llevo ya casi 20 años viviendo de alquiler en Barcelona, y con alrededor de 40 años me estoy empezando a plantear comprarme una vivienda. No tengo pensado hacerlo ahora mismo, pero es algo que me planteo para un futuro próximo. Lo que no se es si realmente me lo puedo permitir, y me gustarían segundas opiniones.

- Ahorros de unos 50.000 euros
- Pago unos 700 mensuales de alquiler con parking incluido
- Sin deuda alguna
- Sueldo de unos 40.000 euros brutos al año
- Ahorro real actual de unos 10.000 euros netos al año
- Tanto la hipoteca como el alquiler son personales, y nunca va a ser en pareja

Haciendo cálculos por encima de un piso de 200.000 euros (una cosa sencilla tratándose de Barcelona) podría pedir una hipoteca de unos 160.000 (el 80%). Si sumo el ahorro real actual con lo que pago de alquiler, podría pagar unos 18.000 euros al año de hipoteca, por lo que en una situación ideal la cubriría en 10 años.

Evidentemente siempre está el riesgo de perder el trabajo (aunque llevo casi 15 años en la misma empresa), o que haya imprevistos. Pero digamos que de entrada no me parece descabellado.

La otra opción es ir ahorrando mis 10.000 euros anuales, seguir de alquiler, contemplar tranquilamente la evolución del precio e la vivienda, y si va para abajo replantearmelo.

Que haríais? Como digo no es para tomar ningun a decisión, pero si para ir interiorizando opiniones.

Gracias por las respuestas.
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Traerse dinero del futuro nunca fue, ni es, ni será una buena idea. En un contexto deflacionario y futuro incierto no compensa el no dormir por tener algo en propiedad.

Ahora, los sentimientos profundos del adn son difíciles de controlar..:vomito:
 
Con un sueldo de 40000 y estabilidad sí me hipotecaría (siempre que no pudiera esperar y comprarme algo regular/decente a tocateja) pero sin írseme la olla, no me iba a ir a Pedralbes precisamente. Vamos, que aun ganando 3000€ netos al mes yo no me metía en una letra superior a 600€. Es mi opinión y mi sistema, por supuesto que es igual de respetable el de cada uno.
 
Está claro que mientras no cambien tus circunstancias puedes pagar una hipoteca de sobra.

Para esa decisión yo me haría las siguientes preguntas a mí mismo:

1. ¿Me apetece cambiar de casa o estoy bien donde estoy?
2. ¿Estoy seguro de que voy a vivir en Barcelona durante muchos años?
3. Si cambian mis circunstancias ¿Me apetece seguir pagando una hipoteca con los ingresos que me dé el alquiler del inmueble o me da un poco de pereza gestionarlo?
4. Soy muy ahorrador, tener una deuda... ¿Me provocaría inseguridades que me harían disfrutar menos de mi tiempo?
5. Con lo que tenga de pensión más lo que ahorraría a este ritmo ¿Cuántos años puedo vivir cómodamente de jubilado pagando un alquiler?


Desde mi punto de vista personal, yo disfrutaría ahora de una casa un poco mejor que tenga un alquiler más caro con vistas a jubilarme en una casa más barata con los ahorros generados. Por ejemplo un alquiler de 1.000-1.200 y ahorrar entre 5.000 y 7.000 al año durante los próximos 20 años. Luego jubilarme en una casa donde pague 700 de alquiler (a precios de hoy) y sea suficiente para una o dos personas.

A mi entender es más adecuado a las necesidades de la vida, si adquieres ahora una casa, de mayor te sobrarán metros que ta habrán ansioso carísimos.
 
Muchas gracias por las respuestas. De hecho ya he aguantado 20 años a contracorriente del pensar general (es decir, de tener casa en propiedad), y aunque ahora se me pasa por la cabeza no se ni porqué, leyéndoos me vuelve a parecer más que evidente que el riesgo y la intranquilidad de tener una deuda no compensa.
 
yo me planteo otra cuestión a 20-30 años vista

en 2-3 generaciones el porcentaje de personas, ya no digo familias porque no creo que existan, con vivienda en propiedad será mucho menor que el actual y por lo tanto el estatus de propiedad privada estará muy amenazado por todas las hordas de pobres sin empleo ni vivienda.

la más que probable caída del sistema de pensiones supondrá el punto de inflexión para todos aquellos que una vez jubilados sin jubilación no tengan más que cartones y un puente

la teoría es buena, no comprar en alza y ahorrar la diferencia del aquiler durante años para que permita una compra a toca teja o casi en mejores circunstancias. Pero la realidad es que de los que viven de alquier muy pocos ahorran con vistas a este objetivo.
 
Hay cosas que no me cuadran: cobras 40k pero no eres capaz de ahorrar mínimo 20k año ¿?

Pagando unos 700e del alquiler+párking y pongamos 300e de otros gastos básicos; no se en qué se te puede ir el resto. Si tienes parking tienes coche pero ¿tanto gasto se come? ¿eres autónomo?

Si quieres hipotecarte mi consejo sería bajar tus expectativas de piso para no pedir "el máximo del 80%" sinó pagar el 30% del inmueble + 15% gastos de gestión de hipoteca (eso serian los 50k que tienes ahorrados)
Así aunque acabaras como cajero de carrefour, si los números son unos 400e de hipoteca al mes con tu sueldo, en unos 5-7 años seguro que la liquidas.

Haciendo estos cálculos podrias acabar con 45 años y piso pagado, ahorros de unos 50k y disfrutando de la vida con normalidad (salir de vacaciones, permitirte caprichillos de vez en cuando, poder hacer frente a gastos imprevistos, etc)


Otra pregunta clave es: ¿tienes vivienda que heredar? ¿es una buena propiedad o es pisito cuentame de 50m2?

.
 
Trinity_BCN dijo:
Hay cosas que no me cuadran: cobras 40k pero no eres capaz de ahorrar mínimo 20k año ¿?

Pagando unos 700e del alquiler+párking y pongamos 300e de otros gastos básicos; no se en qué se te puede ir el resto. Si tienes parking tienes coche pero ¿tanto gasto se come? ¿eres autónomo?

Si quieres hipotecarte mi consejo sería bajar tus expectativas de piso para no pedir "el máximo del 80%" sinó pagar el 30% del inmueble + 15% gastos de gestión de hipoteca (eso serian los 50k que tienes ahorrados)
Así aunque acabaras como cajero de carrefour, si los números son unos 400e de hipoteca al mes con tu sueldo, en unos 5-7 años seguro que la liquidas.

Haciendo estos cálculos podrias acabar con 45 años y piso pagado, ahorros de unos 50k y disfrutando de la vida con normalidad (salir de vacaciones, permitirte caprichillos de vez en cuando, poder hacer frente a gastos imprevistos, etc)


Otra pregunta clave es: ¿tienes vivienda que heredar? ¿es una buena propiedad o es pisito cuentame de 50m2?

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Tú el tema de IRPF y tal lo llevas mal, ¿no? Me parece que debes ser casapapi sin haber currado en la vida, porque vamos...

Veamos tus cuentas:

40000€ brutos en 12 pagas son 2421.67 al mes.
(Fuente:
Tienes que estar registrado para ver este contenido
)

Quitando 700€ de alquiler, se queda en 1721.67€.

Para ahorrar 20000€ al año, requerirías un ahorro mensual de 1666.67€, lo que te dejaría 55€ para comer y desplazarte durante todo el mes en Barcelona.
 
Comprar unn piso es jugarse la vida a una carta , si pierdes nunca podras volver a levantar la cabeza, y pierdes la movilidad, si te quedas sin trabajo no puedes irte a otro lugar y eso hoy en dia puede ser muy peligroso.
 
Dr_Moriarty dijo:
Tú el tema de IRPF y tal lo llevas mal, ¿no? Me parece que debes ser casapapi sin haber currado en la vida, porque vamos...

Veamos tus cuentas:

40000€ brutos en 12 pagas son 2421.67 al mes.
(Fuente:
Tienes que estar registrado para ver este contenido
)

Quitando 700€ de alquiler, se queda en 1721.67€.

Para ahorrar 20000€ al año, requerirías un ahorro mensual de 1666.67€, lo que te dejaría 55€ para comer y desplazarte durante todo el mes en Barcelona.
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El Sr. mbcn no nos indica todos los datos, por lo que muchos calculos que incluso usted hace podrian cambiar. Al igual que los mios.

Con ese sueldo me siguen pareciendo poco esos 10k de ahorro y aún más si en 15 años laborales lleva 50k. Debe ser que no siempre tuvo ese sueldo, sus ahorros no los renta en ningún banco, etc.
Los bancos ahora pasan mejores radiagrafias a sus futuros clientes y miran incluso cual ha sido su capacidad de ahorro en los últimos años.

De todos modos, éste no es el punto más importante a la duda del Sr. mbcn, el cual tiene muchos más ahorros que otros pepitos.
Eso ya es un punto a favor que tiene y es digno de felicitación.

.
 
Las cosas se pueden ver de muchas maneras. Yo lo que veo es que hoy duermes sin deudas y con 50.000 chinos en el banco, y mañana si firmas esa hipoteca puedes dejar de hacerlo.

Si dices que ahorras 10k al año, eso te deja en 10-15 años con posibilidad de adquirir una vivienda en condiciones mucho más favorables, o seguir ahorrando hasta los 65 y entonces tener la pasta para comprar algo en una zona más tranquila y mejor para el descanso a tocateja.

Es verdad que a veces hay situaciones favorables a la hipoteca, pero tal y como está el mundo, en el 90% de los casos yo ni me lo pensaba, el alquiler te da la movilidad, flexibilidad y tranquilidad que nunca te va a aportar tener una deuda de 100 o 200 mil euros con el banco.
 
Trinity_BCN dijo:
Hay cosas que no me cuadran: cobras 40k pero no eres capaz de ahorrar mínimo 20k año ¿?
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alma de cántaro. de 40K brutos, si eres blanco heterosenshetero y sin descendientes, no ves más de 29K. con 8400€ en alquiler más parking, le quedan 20600€ PARA TODO.
seguros, comer, ropa, proveedores (gas, luz, agua), comunidad, transporte, mantenimiento del coche, ostra del IRPF que no creo que baje de 1500€, ocio, regalos, medicinas, cósmetica e higiene, vacaciones, etc.
¿me podrías hacer un cróquis cómo un trabajador por cuenta ajena puede pagar todo eso con 300€/ mes? Si quieres te dejo que subas a 400, venga.

¡¡¡Alguno el día que os quiten la paga los padres y os emancipéis no vais a saber donde esconderos!!
 
Sr. eloy_85 , no es cuestión de hacerle un croquis detallado de unas cuentas que no son las mias y a saber en qué invirte más dinero el Sr mbcn (obviando las cosas básicas que son alquiler, agua-luz-gas, comida, telefonía, ¿sanidad?, ...)

Hice un comentario respecto a sus ahorros porque me parecen algo bajos por años y sueldo; y aún más si dice que está mirando pisos de 200k.
Pienso que alguien que tiene intención de hipotecarse debe tener (a parte de ahorros) una mentalidad de ahorrador más elevada.
No es todo tener hoy un sueldazo, mañana a saber donde estarás.
 
makokillo dijo:
Yo tomaria como sagrados esos 50.000 euros ahorrados y no bajar mis ahorros de ahí, eso te daria un colchon de al menos 5 años si la cosa se te pone muy mala (10 si te vuelves lonchafinista extremo), quedarte sin ese colchon y meterte en deudas me parece una autentica locura.
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Nada mas que decir.


y esto ira a peor.

empresas mejores y mas fuertes que la tuya han caido de la noche al dia.

rotundo NO.

sigue como estas. incluso busca algo mas barato para alquilar. para ti solo seguro que encuentras.
 
Última edición:
Simplicalo. ¿És algo que necesitas? Parece que no. Digan lo que digan.
¿Te va a hacer sumamente feliz? Ojito, a ti. Ni a la parienta ni a tus padres ni a nadie más. Eso sólo lo sabes tú. ¿Unas vistas fantasticas? ¿Un jardín tranquilo dónde rascarte la barriga a placer? Aquí vale todo, pero por lo que escribes, no parece que tengas nada concreto en mente.
¿Te lo puedes permitir? A menos que tengamos un "si" a alguna de las anteriores, la compra no debería ser ningún esfuerzo, deberías pagar de hipoteca lo mismo que de alquiler. No más. Ya que hay que recordar que tendrás gastos que ahora no tienes (seguros, comunidad,...) y más si firmas variable, con el Euribor históricamente bajo.

A menos que tengas alguna de las tres MUY claras, o que el dinero te "queme", no tengas prisas. Todo apunta a que el mercado va a permanecer una buena temporada bajista. Vale, si, el centro de las ciudades siempre sera el centro, pero apostaría a que seguirá habiendo "chollos" durante años. No compres pensando que "se acaban".

Espero haber ayudado!
 
Si has hecho bien las cosas durante veinte años no la enjuagues ahora. Más cuando dentro de diez años no te va a contratar nadie, según tu profesión claro. Viendo el capital que tienes ahorrado y que entras en la fase de peligro laboral, yo creo que ya se te ha pasado el arroz para una cipoteca.
 
Comprarse un piso de 200 mil con hipoteca de 160 mil es UNA LOCURA, como te despidan estaras ULTRA DOLIDO!!

SI lo haces es como jugar a la RULETA RUSA, y ademas lo sabes.

Sigue ahorrando y comprala a tocateca en unos 15 años.

saludos
 
Última edición:
Después de valorarlo unos días la idea ya se me ha quitado completamente de la cabeza. Muchas gracias por las respuestas y los consejos. No había visto las respuestas hasta hoy, por cierto.

Para los que hacen cálculos, vivo solo, no me privo de nada aunque tampoco soy muy gastador. 40.000 euros brutos al año son unos 2.100 netos a 14 pagas. Las 2 pagas extraodinarias, 4.000 y pico euros, son ahorro directo que jamás toco. Del resto, pago 700 de alquiler, unos 200 de gastos variados (luz, agua, internet), ahorro si o si de 400 a 700 euros adicionales cada mes (en función de mis gastos), y el resto para mis cosas. Si hay un gasto extraodinario ahorro menos, pero vaya, con esto (y con una paga de beneficios cuando la hay) cubro necesidades.

Ah, y aparte que he ido mejorando sueldo con los años, tuve que dar todos mis ahorros en casa hace unos años por problemas económicos de un familiar. Cuando me vi con 35 años y sin un duro es cuando aprendí a ahorrar.

Lo explico simplemente porque hay gente que parece que duda de todo y de todos.
 
mbcn dijo:
Después de valorarlo unos días la idea ya se me ha quitado completamente de la cabeza. Muchas gracias por las respuestas y los consejos. No había visto las respuestas hasta hoy, por cierto.

Para los que hacen cálculos, vivo solo, no me privo de nada aunque tampoco soy muy gastador. 40.000 euros brutos al año son unos 2.100 netos a 14 pagas. Las 2 pagas extraodinarias, 4.000 y pico euros, son ahorro directo que jamás toco. Del resto, pago 700 de alquiler, unos 200 de gastos variados (luz, agua, internet), ahorro si o si de 400 a 700 euros adicionales cada mes (en función de mis gastos), y el resto para mis cosas. Si hay un gasto extraodinario ahorro menos, pero vaya, con esto (y con una paga de beneficios cuando la hay) cubro necesidades.

Ah, y aparte que he ido mejorando sueldo con los años, tuve que dar todos mis ahorros en casa hace unos años por problemas económicos de un familiar. Cuando me vi con 35 años y sin un duro es cuando aprendí a ahorrar.

Lo explico simplemente porque hay gente que parece que duda de todo y de todos.
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Gracias por tu explicación y espero que algunos comentarios te ayudaran a enfocar tu situación hacia otros puntos de vista.

No se si cuando dices "gente que parece que duda de todo y de todos" es por el comentario que hice respecto a tus ahorros. Perdona si pareció algo que no era.

Por tu post me has parecido una persona con nivel cultural, puesto de trabajo cualificado y bastante sensato; el hecho de decir que tenias una edad con 50k no es de desconfianza, pueden pasar muchas cosas como las que has explicado que merman esos ahorros.
Lo que quiero decir es que para meterse en una hipoteca, mientras menos le debas al banco mejor, y por eso es importante tener previamente un buen rincón de ahorros.


Eres de Barcelona como yo y los precios/acabados de los pisos son los que hay (sobretodo si decides ir por eixample).

Ante todo buena suerte, y si decides más adelante que ha llegado el momento de comprar, lo más sensato sería que siempre cuentes con tener ahorrado el 30% del inmueble (evitas avales) + 15% para la gestoria + no superar el 33% de tu salario.
Así seguro que tendrás menos probabilidades de sufrir percances. Un caso así suele pagar la hipoteca en 5-7 años.
Vale más la pena ganar en salud y vivir relajado que no por querer más de lo que debes, no puedas dormir por las noches debido a la hipoteca.
 
Yo me he hipotecado. Y salía de otra hipoteca.

No lo veo como inversión. Es un vicio que tengo. Un vicio caro.

Gané 30.000 euros con acciones de Banesto y los volatilicé en un garaje. De hecho pagué 36.000 euros por ella.

Tengo otra plaza de garaje cerrada y un piso. También pagados.

Ahora me he metido en otro piso, para vivir en él. Aún no lo he reformado, estoy en ello.

Lo que quiero decirte es que una vez que te enganchas, es dolido salir. No te metas en hipotecas.
 
mbcn dijo:
La otra opción es ir ahorrando mis 10.000 euros anuales, seguir de alquiler, contemplar tranquilamente la evolución del precio e la vivienda, y si va para abajo replantearmelo.
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Esto

Sin duda alguna


Y jorobar ganando 40k ya podrias ahorrar algo mas del 25% no?
 
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