Responder es complicado, en esto no hay una respuesta tipo que sirva para una mayoría.
-Si tienes 36 años como McFly, no me metería.
-Si ya abriste un fondo de pensiones, como el forero Gallina, ante hechos consumados, sí es recomendable que lo traspases a un PPA, tu dinero seguirá secuestrado pero rentará mas y además puedes obtener una bonificación por el traspaso a la nueva entidad.
-Si todavía no tienes ningún fondo y superas los 52 años, con pocos años por delante para rescatarlo, puede ser interesante contratar un PPA por el tema de la desgravación porque tienen el mismo tratamiento fiscal que los fondos de pensiones pero a partir de los 52 puedes incrementar la aportación desgravable, pero elige con mucho cuidado porque aunque una rentabilidad mínima aquí sí está asegurada, un PPA SÍ forma parte del balance de una compañía aseguradora, así que si quiebra la aseguradora el PPA no queda a salvo como pasa con los fondos de pensiones de entidades bancarias (ya sé que te dicen que un PPA es un producto de ahorro garantizado, pero solo lo está por la entidad).
Otro tema que me preocupa es el alto interés que ofrecen las aseguradoras en este producto, parecen muy necesitados de captar liquidez, demasiado necesitados, he visto anuncios de Santa Lucía ofertando un 2% el primer año y llegando al 8% el quinto.
Sabadell también ofrecía un seguro de este tipo por encima del 4% y en general todas las aseguradoras de bancos.
Tampoco me gusta el hecho de que por contrato conoces el interés mínimo a cobrar, pero es imposible conocer en qué valores y porcentajes concretos está invirtiendo la aseguradora, no se te mantiene informado, no hay transparencia en esto.
La supervisión de estos productos la hace la Dirección General de Seguros, no el BdE, aquí no sé que decir porque visto lo visto, no sé que es mejor.
Lo bueno es que los intereses generados, en algunos planes de ahorro como en Sabadell, se pueden ingresar en una cuenta de ahorro remunerada separada del PPA y se tributa a hacienda solo si se saca.
Otros ofrecen liquidez total a partir del primer año (Santa Lucía) así que no tendrías que esperar a jubilarte para rescatarlo, claro que si haces esto hay una penalización importante por parte de la entidad.
Tiene pros y contras, aunque desde mi punto de vista este producto sí es recomendable para una persona que vea cerca la jubilación, cumple mejor la función que se supone debería tener un fondo de asegurar una renta en la jubilación, es un producto mas noble.
El contrato en este tipo de planes debe estudiarse con detenimiento, conviene pedir copia antes de firmar para estudiarlo o pedir asesoramiento externo si hace falta, los contratos de PPAS tienen diferencias importantes entre unos y otros, también son diferentes de los fondos de pensiones.
Hay mucha oferta, por aseguradoras yo miraría Santa Lucía y Mapfre, por bancos el primero que me llamó la atención fue Sabadell, empezaría por ahí y no iría mas allá de las cuatro entidades sistémicas, aunque cuidado con las aseguradoras de los bancos porque en un futuro puede que el Memorándum de Entendimiento (MOU) del rescate a la banca a través del Fondo Europeo de Estabilidad Financiera les obligue a desprenderse de sus aseguradoras con la pérdida de solvencia y respaldo que esto las supondrá.
Hala 🙂 .
