Selfbank lanza la cuenta Self al 2,5% TIN

Cuenta Self: 2,5% TIN durante 4 meses y 0,75% después​

Self Bank lanza una cuenta remunerada al 2,5% y la presenta como un golpe sobre la mesa frente a ING y Openbank. Hay letra pequeña: es un 2,5% TIN, no TAE, dura cuatro meses y queda reservada a nuevos clientes. Pasado ese plazo el tipo cae al 0,75% TAE, no exige domiciliar la nómina y la tarjeta, obligatoria, es gratis.

Ahí empieza la pelea, y no por la letra pequeña, sino por cómo se cuenta.

El 2,5% que no es un 2,5% TAE​

El tipo anunciado es nominal, no efectivo. La primera lectura fue de desconfianza: según un cálculo que circuló en el hilo, anualizado para un año completo, ese 2,5% TIN se quedaría en un 1,34% TAE. «Es 2,5% TIN, que parece que equivale a 1,34% TAE. Otra cosa, no, pero a trileros no nos gana nadie», resumió uno de los primeros análisis del producto.

La corrección llegó casi de inmediato. No hay que anualizar, porque el producto no obliga a dejar el dinero doce meses. La mecánica es sencilla: se ingresa el saldo, se deja cuatro meses y se retira. Con ese calendario, hay quien sostiene que el rendimiento del periodo equivale a un 2,53% TAE. Los dos números conviven sin contradecirse: el 1,34% mira el año entero, el 2,53% mira los cuatro meses de promoción. Ese matiz, y no otro, decide quién saca partido a la cuenta.

¿Cuándo empiezan a contar los cuatro meses?​

Desde la primera transferencia que entra en la cuenta remunerada. No desde la apertura, no desde la firma del contrato y no desde el inicio del mes natural. La cuenta empieza a rentar al 2,5% cuando llega el primer euro, y a partir de ahí corre el reloj. La duda estructural quedó zanjada con la referencia a otros productos similares: según el criterio que se maneja en el hilo, el cómputo funciona de fecha a fecha, no por meses de calendario.

La otra pregunta, si se puede retirar el saldo antes de que acabe la promoción, tiene la misma respuesta que casi todo lo demás: sí. El dinero se saca cuando se quiera, sin penalización, y quien lo deja los cuatro meses completos es quien captura el 2,53% TAE. Nada obliga a aguantar hasta cumplir el año.

¿Es obligatorio domiciliar la nómina en la Cuenta Self?​

No. Absolutamente nada. Ni nómina, ni recibos, ni saldo mínimo comprometido. La tarjeta de débito sí es obligatoria para abrir la cuenta, pero también es gratuita. En el libro de tarifas figura un 0,3% como comisión máxima aplicable, una cifra que se interpreta como techo legal y no como coste real del producto.

Donde sí aparece el gasto es en el viaje del dinero. Pasar 15.000 euros desde una cuenta de otro banco puede salir caro según la entidad de origen: hay cuentas que no cobran por transferencia y otras que sí. El truco que circuló consiste en abrir primero una cuenta sin comisiones en el banco de origen, mover el saldo dentro de la misma entidad y lanzar la transferencia desde ahí. Coste cero para el mismo recorrido.

Los cuatro meses se acaban y el saldo se va​

Aquí es donde el producto enseña los dientes. Cumplida la promoción, el tipo cae y el dinero emigra. La ruta más repetida pasa por llevar el saldo a Coinc, aunque antes se exploran otras escalas: Tookam, tres meses al 2,10%, aparece como parada intermedia y Coinc como refugio final. El diagnóstico que se impone es que Self Bank se queda con los clientes, pero con la cuenta a cero.

La pregunta que sobrevuela es qué hacer con la cuenta vacía. Cancelarla del todo o esperar a ver si la entidad reacciona con un depósito o una nueva promoción. Nadie tiene la respuesta, y el propio banco tampoco la ofrece. El papel de escaparate tiene un coste: el saldo captado sale por la puerta en cuanto se cumple el calendario.

El apadrinamiento: 20 euros brutos que se quedan en 16,1​

El programa de recomendación paga 20 euros al padrino, abonados tres días después de que el apadrinado ingrese dinero. Brutos. Con la retención fiscal correspondiente, la cifra neta se queda en 16,1 euros. Para cobrarlos hay que cumplir requisitos de antigüedad y de saldo medio, y ahí saltan los roces: quien descubre a posteriori que no reunía las condiciones se queda fuera del premio y sin margen para reclamar.

El proceso de alta, mientras tanto, deja sus propias anécdotas. Tarjetas con el primer apellido mal escrito tras un alta online en la que los datos estaban correctos, PIN que tarda días en llegar, cuentas que se activan con retraso por errores internos. Detalles menores que, sumados a la fuga de saldos, dibujan una relación de conveniencia con fecha de caducidad.

¿Quién está detrás de Self Bank?​

La respuesta que se dio a los más cautos fue tranquilizadora: la entidad matriz responde y la morosidad del negocio es nula o casi nula. No faltó quien recordó que la desconfianza hacia cualquier banco es sana por defecto, con independencia del balance. Y también circuló, sin confirmación, la idea de que el grupo matriz estaría desprendiéndose de participaciones, lo que algunos leyeron como señal de que el negocio online deja de ser prioritario.

Con el tipo de salida al 0,75% y el grueso del ahorro migrando a Coinc y Tookam, lo previsible es que la guerra de ofertas continúe y que las cuentas remuneradas se comporten como lo que son: un escaparate temporal. Self Bank captó clientes. Retenerlos es otra cosa, y ese partido no ha empezado.