Bankinter lanza una cuenta COINC al 4% TAE

COINC pasó del 4% TAE al 1,1%: la banca juega y gana​

¿Cuánto dura un 4% TAE? Menos de lo que tarda el ahorrador medio en aprenderse la plataforma. Bankinter lanzó la cuenta COINC al 4% TAE, sin comisiones, con liquidación mensual de intereses y un máximo de 50.000 euros. Se vendía como una herramienta para ahorrar y «conseguir tus metas». Con el tiempo, esa misma cuenta pagaba el 1,1% TAE. Entre medias, una sucesión de cartas avisando de la rebaja y un reguero de clientes buscando dónde llevar el dinero.

Del 4% al 1,1%: la escalera de recortes​

La primera bajada se veía venir desde el día uno. Lo avisaba hasta quien la recomendaba: el 4% no será para siempre, debe de ser una promoción inicial y después, «cartita y rebaja». Tradúzcase: el tipo fue cayendo en escalones. Del 4% al 3%, luego al 2,25%, después al 1,75%. El 15 de julio se situó en el 1,4% TAE y un cliente lo resumió con precisión quirúrgica: «del 1,75 al 1,4, bajadita del 20%». El golpe final llegó con un correo: «el próximo 12 de marzo el tipo de interés de tu cuenta COINC pasará del 1,40% TAE al 1,10% TAE (1,09% TIN)». La misma carta que anunciaba el recorte prometía un montón de novedades para ese año. La primera novedad, ironizaban, fue precisamente la rebaja.

El truco del límite de 50.000 euros​

El tope de la cuenta eran 50.000 euros, y ahí estaba la madre del cordero. El plan más repetido: meter 49.000 y pico, dejar que se liquidaran los intereses cada mes, sacarlos y volver a dejar el saldo justo por debajo del límite. La duda era si colaba. La respuesta, seca: todo lo que supera los 50.000 euros renta al 0%. «A 0 patatero», respondía un participante. La solución casera que circulaba era diversificar: abrir una cuenta a nombre propio y otra a nombre de la pareja para duplicar el límite, hasta 100.000 euros. Todo un manual de ingeniería doméstica para arañar unas décimas.

Sin OTE, un solo titular y sin oficina que te atienda​

La cuenta era solo online, y eso traía cola. Según se comentaba en el foro, no se admitían transferencias OTE por contrato, lo que a más de uno le pareció un peligroso precedente: si un banco puede prohibirlas, ¿qué impide que otro imponga la misma cláusula? Un usuario recomendaba la «transferencia inversa», ordenada desde la propia COINC. Otros detalles dolían más: un único titular por cuenta, sin apoderados, y unas oficinas que no sabían ni que el producto existía. «Es una sub-sección de Bankinter que no conocen ni los de las oficinas», resumía un cliente. Si algo fallaba, a tratar con teleoperadores. Y la letra pequeña dejaba claro lo de siempre: las condiciones se podían cambiar, con dos meses de aviso, pero se podían cambiar.

¿Cuánto se queda Hacienda de los intereses?​

Otra duda recurrente: la fiscalidad de una cuenta es como la de un depósito, el hachazo era idéntico. A las rentas del ahorro se les aplicaba una retención del 21%, con independencia de que el producto se llamara cuenta o depósito. Y el respaldo: todas las cuentas y depósitos estaban cubiertos por el Fondo de Garantía de Depósitos. Aquí había un matiz que se repitió varias veces: la cobertura europea alcanza los 100.000 euros por titular, aunque COINC limitara los ingresos a 50.000. El paraguas era más grande que la propia cuenta.

Las promesas del primer día y los intereses que no llegaban​

Los primeros meses fueron de prueba y error. El registro fallaba, la verificación por correo se atascaba y más de uno no encontraba cómo ingresar ni cómo sacar el dinero. Luego llegaron los líos con la liquidación: el pago de intereses no se hacía a fin de mes, sino en la fecha en que cada cliente abrió la cuenta. Hubo quien vio ingresada la mitad en cada «meta» —las cestas con las que el producto gamificaba el ahorro— sin que el reparto fuera proporcional a lo aportado. Y quien directamente no cobró nada. El producto presumía de hacer el ahorro sencillo. La sencillez, para algunos, se quedaba en la interfaz.

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Con el tipo en el 1,1% y la competencia ofreciendo promociones temporales, la pregunta ya no era cuánto renta la cuenta, sino cuánto tarda uno en asumir que el 4% del cartel no era para siempre. El dinero se mueve, las condiciones cambian y el banco, obviamente, sigue ahí. Y el ahorrador, otra vez, con la carpeta bajo el brazo buscando la siguiente promoción.