Si suelto el remo hoy (45años)está es la pensión que me quedaria

Soltar el remo a los 45: la pensión que queda tras 22 años sin cotizar​

Hay una pregunta que cada vez más gente de mediana edad se hace en voz baja: ¿y si dejo de trabajar ahora y vivo de lo ahorrado hasta que llegue la jubilación? El caso concreto que se ha puesto encima de la mesa es el de un forero de 45 años que ya acumula 8.000 días cotizados, es decir, algo más de 21 años de vida laboral. Su plan: parar hoy, mantenerse sin depender de nadie durante las dos próximas décadas y, cuando se acerque el final, hacer un convenio especial con la Seguridad Social o darse de alta como autónomo cotizando la base mínima.

El resultado que, según su propio cálculo, arroja el simulador oficial es una pensión de 1.241 euros, que a precios actuales equivalen a unos 818 euros. No es una fortuna, pero tampoco es cero. Y ahí empieza la discusión.

Qué exige la Seguridad Social para cobrar una pensión contributiva​

El primer obstáculo es de acceso, no de cuantía. Para cobrar una pensión contributiva hay que tener al menos 15 años cotizados, y dos de ellos deben estar dentro de los últimos 15 previos a la jubilación. Si se deja de trabajar a los 45 y no se vuelve a cotizar, esos dos años finales no existen. De ahí la necesidad del convenio especial o del alta como autónomo en los últimos años.

El segundo obstáculo es el cálculo. La base reguladora se obtiene del promedio de las bases de cotización de los últimos 25 años. Si se dejan de pagar cotizaciones a los 45, esos 25 años previos a los 67 quedan salpicados de vacíos. El porcentaje aplicable depende de los años cotizados: con 15 años se cobra el 50% de la base reguladora, y se necesita llegar a los 37 años para alcanzar el 100%. Traducido: cada año adicional de cotización por encima de los 15 mueve la aguja muy poco hasta que se acumulan muchos.

El cálculo alternativo: 22 años más de remo y pensión máxima​

La otra vía que se plantea es la contraria: seguir trabajando 6.900 días más al ritmo actual. Con esa trayectoria, la pensión calculada sería de 5.656 euros, pero el tope legal la dejaría en 4.625 euros, que a precios de hoy equivalen a 3.175 euros. La diferencia entre una opción y otra no es pequeña: hablamos de multiplicar por casi cuatro el importe mensual.

Ahí está el dilema real. Veintidós años de vida libre frente a veintidós años de nómina y cotización. La pregunta que sobrevuela es si esos 818 euros mensuales bastan para vivir, y la respuesta depende de si se tiene vivienda pagada. Con casa en propiedad, el cálculo aguanta; sin ella, el escenario se complica mucho.

El riesgo que nadie controla: las reglas cambian a mitad de partida​

El argumento más repetido en contra de cualquier planificación a 22 años vista es que las normas no son estables. Ya ocurrió con los planes de pensiones, y la edad de jubilación se ha movido varias veces. Hay quien sostiene que para cuando este trabajador cumpla los 67, la edad legal podría estar en los 70. Y hay quien va más lejos: que la pensión contributiva tal y como la conocemos podría haber dejado de existir o haberse convertido en una prestación de supervivencia.

El escenario demográfico alimenta esa desconfianza. Las generaciones más numerosas todavía cotizan y lo hacen con buenos sueldos, pero el sistema ya es deficitario. Cuando esas cohortes se jubilen, la proporción entre cotizantes y perceptores habrá cambiado de forma drástica. La pregunta no es si el sistema aguanta, sino cuánto se recortará y a quién.

El subsidio para mayores de 52 años como red de seguridad​

Una de las alternativas que se manejan para quien deja de trabajar antes de tiempo es el subsidio para mayores de 52 años, que exige haber cotizado al menos 15 años. El problema es la cuantía: es escasa y no permite mantener un nivel de vida digno. Otra opción es el despido: indemnización, dos años de paro cotizando por la base de los últimos 180 días trabajados, y después el subsidio. Pero eso no es soltar el remo, es que te lo suelten.

También se ha mencionado la vía de darse de alta como autónomo con tarifa plana, que en algunas comunidades autónomas llega a ser de 0 euros durante los dos primeros años. El problema es que la Seguridad Social puede comprobar si existe actividad real, y un alta sin actividad con el único fin de cotizar es una zona gris.

Cotizar más de 15 años: ¿inversión o pérdida de dinero?​

Una de las conclusiones más incómodas que se extraen del simulador es que cotizar más de 15 años puede no compensar si a uno le quedan más de diez para jubilarse. La escala de porcentajes avanza muy despacio: del 50% al 100% hay 22 años de diferencia. Cada año extra de cotización añade un porcentaje pequeño a la base reguladora, y si esos años se cotizan por la base mínima, el efecto es aún menor.

Hay quien defiende que el sistema está diseñado para que la gente no haga estos cálculos. Y hay quien recuerda que existe un suelo: la pensión no contributiva, que ronda los 600 euros y a la que se puede acceder sin haber cotizado nunca. La paradoja es evidente: quien cotizó 13 años y no llega a los 15 puede quedarse sin nada si tiene ingresos familiares, mientras que quien no cotizó jamás y vive sola puede cobrar la no contributiva.

La conclusión que descoloca​

Al final, el dato que resume todo el problema no es la pensión de 818 euros ni la de 3.175. Es que el sistema premia cotizar 37 años para cobrar el 100% y castiga con el 50% a quien cotiza 15, sin término medio. Y que ese diseño, combinado con la incertidumbre demográfica, empuja a cada vez más gente a hacer cuentas antes de tiempo. Porque si el resultado de trabajar 22 años más es una pensión que puede desaparecer antes de cobrarla, igual el cálculo no es tan descabellado.