Sobre Plazos Fijos

Por ejemplo, plazo fijo a 1 año.
¿Qué diferencia hay entre cobrar los intereses cada 3 meses o al año?

El dinero que obtienes al final del año es el mismo, entonces, ¿qué gana el banco dándote el dinero antes?

ManoOpresora dijo:

Por ejemplo, plazo fijo a 1 año.
¿Qué diferencia hay entre cobrar los intereses cada 3 meses o al año?

El dinero que obtienes al final del año es el mismo, entonces, ¿qué gana el banco dándote el dinero antes?

Hacer clic para expandir...

Nada. Gana el cliente.

Elputodirector dijo:

Nada. Gana el cliente.

Hacer clic para expandir...

¿Por qué? ¿No sería más lógico que al no esperarte el año el cliente ganara menos?

Elputodirector dijo:

Nada. Gana el cliente.

Hacer clic para expandir...

Pues debería haberla por dos diferencias por las que fuese mejor esperarse al finall:

* Si cada cierto tiempo entregan los intereses, los intereses no siguen generando intereses. A esto se podría argumentar que los intereses los tienes antes en el tiempo y podrías reinvertirlos en otra cosa.

* Cada vez que se entregan intereses, Hacienda retiene el 18%. Y ese 18% lo pierdes sin posibilidad de reinvertirlo. En cambio, si esperas al final para recuperar todos los intereses, Hacienda no mete mano hasta el final del proceso. Así que esos 18% parciales que Hacienda habría ido reteniendo, han seguido generando intereses.

Sí debería haber diferencia. Y cuanta mayor sea la cantidad, mayor la diiferencia.

ManoOpresora dijo:

Por ejemplo, plazo fijo a 1 año.
¿Qué diferencia hay entre cobrar los intereses cada 3 meses o al año?

El dinero que obtienes al final del año es el mismo, entonces, ¿qué gana el banco dándote el dinero antes?

Hacer clic para expandir...

Mi respuesta es un poco diferente a lo que te han dado.

Si te da el banco a elegir en recibir los intereses cada 3 meses o al año depende de qué fije: el o el TIN.

Si te fija el TAE, entonces es mejor cobrar los interes al año, de esta forma maximizas el TIN que al final es el índice que utiliza para calcular los intereses y te olvidas de reinvertir los intereses generados y además de que tienes que pagar los impuestos al final

Si te fija el TIN, es mejor cobrar los intereses cuanto antes, de está forma maximizas el TAE, puesto que si reinviertes los intereses conseguirá que el TAE sea mayor que el TIN.

Salu2.

tucapital.es dijo:

Si te fija el TAE, entonces es mejor cobrar los interes al año, de esta forma maximizas el TIN que al final es el índice que utiliza para calcular los intereses y te olvidas de reinvertir los intereses generados y además de que tienes que pagar los impuestos al final

Hacer clic para expandir...

Esto es lo que he dicho yo (capitalización de intereses y zarpazo de Hacienda). Aunque no sé qué quieres decir eso de que maximizas el TIN.

tucapital.es dijo:

Si te fija el TIN, es mejor cobrar los intereses cuanto antes, de está forma maximizas el TAE, puesto que si reinviertes los intereses conseguirá que el TAE sea mayor que el TIN.

Hacer clic para expandir...

Esto definitivamente no lo entiendo. Si te dan el TIN, puedes calcular analíticamente el TAE, así que no veo la diferencia con el caso anterior.

Ejemplo:

Depósito a un 5% TIN de 300.000 euros. Dos modalidades:

a) Pagar intereses todos los meses.
b) Pagar los intereses al final.

Caso a):

Todos los meses obtengo: 300.000*.05/12. Al año obtengo 12 veces esa cantidad (15.000) y como Hacienda se queda con el 18% lo que me queda es 12.300 euros. Obviamente tengo la ventaja de haber ido disponiendo de la docena parte todos los meses, esto es, 1025 eruos

Caso b):

Voy a calcular el TAE: 1+TAE=(1+.05/12)¹²; TAE= 5,12%.

Ahora hago los cálculos: 300000*5,12%=15349 euros. y le resto la mordida de Hacienda y obtengo: 12586 euros. O sea, 286 más que en el anterior caso. aunque no he dispuesto del dinero hasta el final.

Yo lo tengo claro, si me voy a gastar los intereses periódicamente en algo, prefiero lo primero; si simplemente quiero ahorrar, lo segundo; porque lo más probable es que los intereses sean tan pequeños (con 300.000 salen apenas 1.000 euros) que no me preocupe de reinvertirlo en nada y se queden en la cuenta corriente perecid de risa.

Como bien pones en tu fórmula el TIN y el TAE está relacionado y depende de la frecuencia de los pagos de los intereses, y por lo tanto si el banco te fija el TIN o el TAE entonces será preferible o no elegir una frecuencia de pago de intereses u otro.

Salu2.

tucapital.es dijo:

Como bien pones en tu fórmula el TIN y el TAE está relacionado y depende de la frecuencia de los pagos de los intereses, y por lo tanto si el banco te fija el TIN o el TAE entonces será preferible o no elegir una frecuencia de pago de intereses u otro.

Hacer clic para expandir...

Ponme un ejemplo, o no me lo creeré, porque has dicho exactamente lo mismo que en tu post anterior sin añadir otro razonamiento.

Y digamos que sí, que existe tal ejemplo: un préstamo, por ejemplo, a 3 años: obvimamente es más rentable cobrar después de tres años (para lo que usaría el TIN en los cálculos) que rescatando los intereses año a año (para lo que usaría el TAE). Pero obviamente hablamos de rescatar a un año o en plazos más pequeños, no más grandes.

El tema no es que me creas o no, sino que es la interpretación de la fórmula que tú mismo has puesto:

TAE=(1+TIN/F)^F-1

Siendo F el Número de veces que se devenga los interses al año, así por ejemplo para un TAE a 5,00%:

-Devengo mensual: 5,89% TIN
-Devengo trimestral: 4,91% TIN
-Devengo semestral: 4,94% TIN
-Devengo anual: 5% TIN

Por lo tanto para un mismo TAE y pudiendo elegir frecuencia de devengo de intereses elegir al vencimiento.

Por el contrario si te fija el TIN a 5% entonces el TAE:

-Devengo mensual: 5,12% TAE
-Devengo trimestral: 5,10% TAE
-Devengo semestral: 5,06% TAE
-Devengo anual: 5% TAE

Y por lo tanto si te fija el TIN, y puedes elegir plazos de devengo es mejor coger con mayor frecuencia posible, de esta forma maximizas TAE.

Salu2

tucapital.es dijo:

El tema no es que me creas o no, sino que es la interpretación de la fórmula que tú mismo has puesto:

TAE=(1+TIN/F)^F-1

Siendo F el Número de veces que se devenga los interses al año, así por ejemplo para un TAE a 5,00%:

-Devengo mensual: 5,89% TIN
-Devengo trimestral: 4,91% TIN
-Devengo semestral: 4,94% TIN
-Devengo anual: 5% TIN

Por lo tanto para un mismo TAE y pudiendo elegir frecuencia de devengo de intereses elegir al vencimiento.

Por el contrario si te fija el TIN a 5% entonces el TAE:

-Devengo mensual: 5,12% TAE
-Devengo trimestral: 5,10% TAE
-Devengo semestral: 5,06% TAE
-Devengo anual: 5% TAE

Y por lo tanto si te fija el TIN, y puedes elegir plazos de devengo es mejor coger con mayor frecuencia posible, de esta forma maximizas TAE.

Salu2

Hacer clic para expandir...

Ya todo eso sale de la fórmula, y está muy bien; pero no viene a resolver la pregunta. La pregunta es (o eso interpreto yo) ¿Con qué gano más dinero, esperando un año a cobrar o cobrando intereses en periodos más cortos?

Y la respuesta es siempre la misma (suponiendo que los intereses no los vamos a reinvertir en otro negocio más beneficioso): esperando el año. Y las causas son dos:

1. Porque los intereses que cobras parcialmente quedan perecid y no generan interés.

2. Porque aunque lograses que generasen interés metiéndolos en otra cosa, cada vez que cobras, Hacienda te sustrae un 18% y de ese 18% no vas a poder sacar ya nada el resto del año.

El hecho de que se "maximicen" o "minimicen" como tú dices TIN y TAE sólo es producto del efecto de 1, es decir, del efecto que producen los intereses de los intereses. (El efecto de 2, es decir, la mordida fiscal. no lo considera la fórmula). De hecho, fíjate que cuando el devengo es anual coinciden obviamente TIN y TAE porque se anula el efecto de 1.

Obviamente esto es válido para dos depósitos que tengan el mismo TAE, porque, como es obligatorio por normativa, vas a tener tal dato y poder compararlo. El TIN está muy bien para hacer cálculos rápidos, pero no sirve para hacer comparaciones rápidas.