De todas formas, lo que quería sobre todo aclarar a quien no lo supiera es que cuando se tiene patrimonio negativo (mejor traducido, sí señor
), el banco no le va a dar ni un credi-rápido para cambiarse de nevera, que es lo más importante.
Por supuesto que ni de coña para irse de vacaciones o para cambiar de coche, ni mucho menos tirar de visa para pasar unas buenas navidades ahora que se ha convertido en costumbre prorratear las pagas (más que nada porque la visa la quemarán en tus narices).
Ese es para mí el efecto principal, y puede ser extremadamente grave. A las primeras bajadas de un 10%-20% todos los pepitos de hipotecas a 120% pasarán a este estado en poco tiempo; pero ojo, que si la bajada es fuerte y continuada, que nadie desheche esta situación para los nuevos compradores busca-chollos.
Además por curiosidades matemáticas se produce un hecho que más de una vez hemos comentado riéndonos de los pepitos, pero ahora es más sutil; ya ha aparecido alguna vez por este foro la contradicción de que algo que sube un 100% sólo necesita bajar un 50% para volver al estado anterior. Normal, pues la cantidad sobre la que baja es mucho mayor que sobre la que sube
Pero OJO!!! Hacemoscuentas sobre el precio de hoy, no sobre el que tenga en el momento de comprar!!! Y eso es muy peligroso, pues descartáis bajadas grandes...en porcentaje sobre el precio de compra en ese momento.
OS PONGO UN EJEMPLO BESTIA CON ENORMES BAJADAS PARA QUE LO COMPRENDÁIS:
- Piso que hoy vale 50 millones. Baja un 60%, se queda en 20 millones. COMPRO, porque pienso que han llegado al límite inferior.
- Tengo un 20% de seguridad que el mismo banco me pone. EN DOS AÑOS BAJAN UN 20% SOBRE LA CANTIDAD QUE YO HE COMPRADO, es decir, se queda en 16 millones
No es tan descabellado, yo a partir de ese momento entro en patrimonio negativo si vuelven a bajar. Ese 20% sobre la cantidad que yo he comprado apenas es un 4% de la cantidad inicial. Ahora decidme que un bien que ha bajado 30 millones no puede bajar 4 más...
Seguramente durante la bajada de la burbuja habrá un momento (cuando hayan bajado un 20%-40%) que mucha gente piense que ya ha tocado suelo.
En ese momento hay que ser muy cauto, pues las bajadas siempre se darán (igual que la subida es un 200% desde las primeras cantidades) desde la cifra más alta, desde el techo.
Si compro en ese momento, a lo mejor el 20% de seguridad que tengo con el banco se traduce en simplemente un 8% de bajada desde la cantidad más alta. En un entorno bajista tipo japonés con bajadas no muy pronunciadas pero constantes durante 10 ó más años, es casi seguro que en dos o tres años entre en patrimonio negativo.
Cuando hablaba de las cláusulas leoninas de las hipotecas, no intentaba ser madmaxista, sino que lo hacía desde la sorpresa. No creo que los bancos se dediquen a ejecutarlas.
Pero ahora imaginaos dentro de dos años. Una caja de ahorros jodida hasta las trancas, sin liquidez, a punto de quebrar. No habrá un ejecutivo que proponga resolver alguna de estas maravillosas cláusulas antes de entrar en suspensión de pagos?
Por ejemplo, encasquetarles un crédito a los pepitos en patrimonio negativo por esa diferencia. Negocio total, no ahogan en exceso a los pepitos (los que hayan aguantado hasta entonces igual pueden asumir unos pocos millones más) y sin embargo se aseguran un tirón de liquidez que sale de la nada. Y se puede mirar la situación individual de cada pepito, para no hundir al que vaya dolido y sólo apretar la tuerca al que le quede alguna vuelta.
No es por ser madmaxista (que no me gusta nada serlo), es simplemente porque seamos conscientes de las burradas que se han hecho en España en los últimos años.
Y si algo pretende este hilo es evitar que la gente que no ha tenido codicia durante la subida y no ha querido participar en este aquelarre, ahora la cague al final.
Seguramente de este mismo momento hasta que los precios estén en una horquilla del +-2% real (que eso es lo difícil de saber...) comprar es un suicidio.
Claro está, igual en 2008 maquillan las cuentas y dicen que han bajado un 1%
