Amortización plazos o capital préstamo peculiar

[Chispe]

Siento si el tema se ha hablado antes, pero mi caso es algo particular y no acabo de aclararme. Qué conste que de entrada me considero afortunado por estas condiciones, pero si se puede mejorar pues bienvenido sea.

Tengo un prestamo personal de 30.000 eur a 15 años a un 3,25% + euribor. Sé que es bueno porque tengo mano en mi banco. Lo contraje en Noviembre de 2013.

Según condiciones actuales pago 219 eur de letra y si todo siguiese como a día de hoy (que no será así por el euribor) pagaría tras 15 años unos 8.800 eur de intereses, lo cual me pavor.

Trabajo en empresa privada (situación relativamente "estable") con una capacidad de ahorro prevista de unos 700 eur mensuales.

Tengo piso de 65m2 y 2 hab en zona decente sin hipoteca (le debo a mis padres 45.000 eur cuya devolución mensual de 1.000 eur ya he considerado y comenzado), pero en breve empezarán a llegar niños a la familia, un par calculo para los próximos 5 años.

Como el piso me ha dejado "seco" tampoco dispongo de un colchón brutal, pero digamos que me daría para vivir 3 años siendo austero, en el caso de estar desempleado.

La pregunta es, teniendo en cuenta evolución de Euribor, inflación, etc:

- me quedo como estoy?
- amortizo capital?
- amortizo plazos?

Mi intención sería pagar un poquito menos durante menos años.

Dispongo del sueldo mileurista de mi novia, pero de ahí se sacaría poco en limpio cada mes.

Gracias de antemano

 

[guindos]

Reduciendo plazo pagarás menos intereses. Reduciendo cuota pagarás menos cada mes pero pagarás más que si reduces plazo.

 

[kokoliso1]

Si reduces cuota pero luego a final de año amortizas de nuevo lo que te has ahorrado por la reducción de cuota (de nuevo cuota) tu cuota será irrisoria en 3 o 4 años y además si te quedas en paro tendrás que pagar una cuota baja, al final del préstamo lo pagas todo de un plumazo y te quitas los últimos 7 u 8 años.

 

[Chispe]

Reduciendo plazo pagarás menos intereses. Reduciendo cuota pagarás menos cada mes pero pagarás más que si reduces plazo.

Esa es la cuestión, que tengo que calcular la diferencia entre ambos casos a ver si esa diferencia de intereses es interesante amortizando digamos 5.000 eur.

 

[max power]

Es mejor, IMHO, reducir siempre cuota mensual ya que tus obligaciones periodicas son cada vez menores. Si las cosas te van bien haces una macroamortizacion de capital al final y punto, pero si te van mal tienes que responder a una cada vez menor cantidad de dinero mensual. Yo pagaba 400 eur al mes y ahora pago 35 con este sistema. Es verdad que aun me quedan 10 años pero es a 35 eur mes que se sacan de cualquier sitio. 400 eur mes a dos años puede ser mas dolido si las cosas se tuercen.

 

[Chispe]

Es mejor, IMHO, reducir siempre cuota mensual ya que tus obligaciones periodicas son cada vez menores. Si las cosas te van bien haces una macroamortizacion de capital al final y punto, pero si te van mal tienes que responder a una cada vez menor cantidad de dinero mensual. Yo pagaba 400 eur al mes y ahora pago 35 con este sistema. Es verdad que aun me quedan 10 años pero es a 35 eur mes que se sacan de cualquier sitio. 400 eur mes a dos años puede ser mas dolido si las cosas se tuercen.

No he entendido del todo bien tu respuesta. Si yo amortizo 5.000 eur y mantengo los 15 años, la cuota me baja de 219 eur a 182 eur, pero ese importe se paga durante los 15 años a no ser que amortice más cantidad durante ese tiempo.

 

[guindos]

Prueba esto:

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[todocopia1]

Comparto la opinión a favor de amortizar reduciendo cuota. Es la opción que te da más flexibilidad. Si todo te va bien, podrás hacer una amortización final que cancele muchos años sin que haya gran diferencia en la cantidad final de intereses pagados al banco. Si no te va tan bien, al menos tienes la posibilidad de decidir.

Además, visto desde la perspectiva del banco, y aplicando la idea de "el banco no es tu amigo", la reducción de plazos es la opción que les beneficia. A fin de cuentas el banco te "vende" un riesgo: ellos valoran el coste de prestarte X euros a devolver en Y años, cuanto mayores son X e Y mayor riesgo corre el banco y mayor precio de "venta" te piden. Al amortizar reduciendo plazo, reduces X e Y, es decir, los dos factores de riesgo del del banco se reducen, pero el precio de "venta" te lo mantienen.

 

[Chispe]

Gracias. Me ha quedado claro con vuestras explicaciones.

No obstante creo que lo que al banco le interesa a nivel de beneficios es que reduzca cuota ya que minimizo los intereses.

Aunque hablando de riesgos evidentemente correrá menos si amortizo plazos.

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[max power]

No he entendido del todo bien tu respuesta. Si yo amortizo 5.000 eur y mantengo los 15 años, la cuota me baja de 219 eur a 182 eur, pero ese importe se paga durante los 15 años a no ser que amortice más cantidad durante ese tiempo.

haciendolo asi se reduce tu OBLIGACION mensual de 219 a 182. Siempre puedes pagar mas siquieres, pero no estas obligado a ello.

Su repites la jugada varios años te quedara una cuota de risa. Una obligacion muy pequeña. Una cosa es lo que tu puedas pagar el banco si estas en disposicion de ello y otra es lo que TIENES que pagar al banco si o si. Te interesa reducir esta ultima cifra (hablamos en terminos de pago mensual).