Es mejor ahorrar, eliminar gastos o invertir?

[Nanovlc]

Hola compañeros!!!

Lo primero decir que soy nuevo por lo que me gustaría presentarme.
Soy de Valencia, por suerte tengo trabajo y a día de hoy es estable.
Como mucha gente en esta época de crisis tengo algunas dudas.

Quería saber vuestra opinión de que sería mejor:
- Ahorrar
- Invertir
- Eliminar gastos (hipotecas, prestamos...)

Ahora mismo dispongo de 25.000euros que tengo en ING al 2,5 en un fondo a 1 año que acaba ahora en unos días.
Por otro lado tengo una hipoteca que esta dividida en dos. Unos 60.000 subencionados por lo que no lo puedo o debo tocar y otra parte de 20.000euros. Esta última parte es una letra de unos 180 euros y me quedan unos 13 años (unos 4000euros en intereses).

Llevo ya un tiempo pensando en cancelar la deuda de los 20.000, ahorrarme los 4000euros y quitarme una letra de 180euros mensuales, y tener los 5000euros sobrantes de colchón por lo que pueda pasar.

¿Vale la pena? ¿Que haríais en mi situación?
Muchas gracias y un saludo.

 

[alienhunter]

No se lo que pagas de intereses por el prestamo, pero me imagino que mas que el 2,5% que te paga Ing, si es asi ya hace tiempo que debieras de tener liquidado dicho prestamo

 

[Nanovlc]

Si el interés del prestamos es:
Tipo Interés 3,471 %
Clase interés I-VBLE.FIJO.INI

Pero en general, ¿es mas rentable pagarlo? Por números esta claro que sí. Pero teniendo en cuenta todo, me refiero a Hacienda a la hora de la renta, el hecho de ya no tener esos 20.000euros, ¿valen mas que ahorrarme esos intereses?. Al final de la cuenta no son 4000euros los que ahorro sino menos, porque también dejo de ganar intereses con ese dinero.

No sé, y vuelvo a lanzar la pregunta: ¿invertir o quitar hipoteca?

 

[wonderwoman]

Hombre, depende tambien de tu situacion laboral... 25000 euros es un colchon bastante majo para tirar un tiempo si las cosas se ponen muy antiestéticas. quién sabe....

 

[Nanovlc]

Mi situación laboral a día de hoy y en perspectivas de futuro es estable... salvo sorpresa. Así que no hablaré muy alto.

 

[max power]

Quizas amortiza una parte, unos 5000eur disminuyendo la cuota mensual en vez del plazo y quedate con 20.000 por si aca. Asi mejoras algo tu disponibilidad financiera mes a mes y sigues con un colchon. Esta claro que al final ahorrarias mas si quitas tiempo en vez de cuota, pero entiendo que no se trata (solo) de ahorar, sino que estar lo mejor armado posible en esta epoca de crisis.

 

[Zain]

Quita deudas! Esto es lo primero de todo. Viviras muchisimo mas tranquilo. Si puedes pagar lo que sea de una vez mejor que mejor, no tienes que ir haciendo cabalas de si tengo que guardar dinero para pagar esto o lo otro.

Ademas, la libertad que te da el hecho de no tener deudas no tiene precio.

 

[Burbuoso]

ELIMINA TODAS TUS DEUDAS.(perdón por el grito).

Hoy día en España la mejor forma de ahorro es no tener deudas en euros, imagínate que acabamos saliendo del euro...., tendrías que seguir pagando tu deuda en euros, pero multiplicada......

También es un gustazo el poder decir hoy día que no se debe nada a ningún banco, y no ayudarles a seguir haciendo negocio, ni un euro para los banksters.

Deja 6.000 euros en bancolchón por lo que pueda pasar y amortiza todo lo demás.

 

[filibustero]

LAtun y Armas.(pajillera).

 

[angek]

Si planteas escenarios, quitándose la deuda sufraga los 2 peores (sin contar con guerras, epidemias o aliens).

 

[karlilatúnya]

Paga y descansa.
un saludo.

 

[Xandros]

Lo que haria en tu caso es:
Ahora que estamos llegando a final de año, amortizar parcialmente el prestamo de 20.000 el máximo que me desgrave fiscalmente. En mi caso serian unos 9000€ (no sé cual seria tu situación fiscal). Entonces adelantaría el dinero necesario para alcanzar esos 9000€, y en un par de meses, cuando haya comenzado el siguiente año fiscal, te lo vuelves a plantear. Personalmente, ahi ya liquidaria el resto y asi tengo el 2012 de nuevo desgravado al máximo.

De acuerdo que perderias buena parte de liquidez, pero si la perspectiva de tu empleo es estable y aun tienes que pagar la otra deuda de 60.000€, te quitas de encima esos 180€ que pagas cada mes (descontando la rentabilidad que te daban esos 25.000). Y ale, a volver a ahorrar.
Vale, que por otro lado tienes que estudiar la rentabilidad que te darian esos 25.000€, pero tal y como están las cosas prefiero tener cuanta menos deuda mejor. Primero liquidaria deudas, luego ahorrar y por ultimo invertir.


Suerte 🙂

 

[arricoo]

Paga y descansa.
un saludo.

¿Dónde está el botón de "me gusta"?

 

[ninfireblade]

Yo no entiendo ese afan que teneis por cancelar las deudas si en estos momentos obtienes facilmente mayores rentabilidades disponiendo de cash de lo que pagas en intereses por la hipoteca.

Y que conste que yo no tengo ninguna deuda en estos momentos pero si la tuviera asi actuaria.

 

[kikelon]

Yo eliminaría el crédito de 20.000, te quedas con 5.000 porsiaca, pero como has ahorrado 25.000 significa que tienes capacidad de ahorro y además puedes sumar 180 que ya no vas a pagar, con lo que pronto te puedes poner en 10.000.
Como te dicen, intenta liquidar en dos periodos impositivos, por ejemplo este Diciembre y Enero, y así aseguras más desgravación.

 

[Xandros]

Yo no entiendo ese afan que teneis por cancelar las deudas si en estos momentos obtienes facilmente mayores rentabilidades disponiendo de cash de lo que pagas en intereses por la hipoteca.

Y que conste que yo no tengo ninguna deuda en estos momentos pero si la tuviera asi actuaria.

Si el perfil de inversor es conservador, como observo en este caso. Lo mas probable es que se decida por ejemplo meter esos 25.000€ en un déposito de como mucho al 4-5% (rentabilidad 105€/mes), que sigue siendo menos rentable que amortizarse la deuda de 20.000€, no me interesa sólo lo que pago por intereses de la deuda, sino también lo que debo amortizar cada mes ya que es un pasivo que me produce pérdidas.
Para que salga mas rentable que esos 180€/mes tendria que tener esos 25.000€ en algo que me ofrezca una rentabilidad del 9% T.A.E., cosa que dudo que se pueda obtener tan fácilmente ahora...

Y no olvidemos la otra deuda de 60.000 que tiene todavia...

Es sólo mi opinión...

 

[ninfireblade]

Si el perfil de inversor es conservador, como observo en este caso. Lo mas probable es que se decida por ejemplo meter esos 25.000€ en un déposito de como mucho al 4-5% (rentabilidad 105€/mes), que sigue siendo menos rentable que amortizarse la deuda de 20.000€, no me interesa sólo lo que pago por intereses de la deuda, sino también lo que debo amortizar cada mes ya que es un pasivo que me produce pérdidas.
Para que salga mas rentable que esos 180€/mes tendria que tener esos 25.000€ en algo que me ofrezca una rentabilidad del 9% T.A.E., cosa que dudo que se pueda obtener tan fácilmente ahora...

Y no olvidemos la otra deuda de 60.000 que tiene todavia...

Es sólo mi opinión...

No se como andaran las hipotecas ahora pero supongamos un Euribor+1 una cosa asi pero vamos que tampoco estoy seguro de lo que se paga hoy en dia como digo. Estariamos hablando de sobre un 3%. En un deposito como tu dices le sacas un 4-5%. Pues en este caso yo veo clarisimo que no hay que amortizar nada. Incluso aunque la deuda este igual o un punto por encima de lo que puedas sacar en un deposito prefiero tener el dinero en efectivo por lo que pueda necesitar.

 

[Xandros]

No se como andaran las hipotecas ahora pero supongamos un Euribor+1 una cosa asi pero vamos que tampoco estoy seguro de lo que se paga hoy en dia como digo. Estariamos hablando de sobre un 3%. En un deposito como tu dices le sacas un 4-5%. Pues en este caso yo veo clarisimo que no hay que amortizar nada. Incluso aunque la deuda este igual o un punto por encima de lo que puedas sacar en un deposito prefiero tener el dinero en efectivo por lo que pueda necesitar.

Si solo nos fijamos en las rentabilidades de una cosa y otra, te daría la razón pero es que creo que también hay que tener en cuenta la cuota de amortización y la otra hipoteca...

Aparte tambien tendria que tener en cuenta la capacidad de ahorro. Si lo que ahorra al mes es poco o cercano a 0, entonces le diria que mantenga al menos 12000€ y vaya amortizando a tramos la hipoteca de 20.000€ sin bajar de ese dinero ahorrado.
Pero si puede ahorrar un dinerillo al mes, pues anularia en dos tramos ahora, diciembre 2011 y en febrero 2012 para tener las desgravaciones fiscales.

MANTENIENDO TODO EN VISTAS A 1 AÑO:
(todas las cifras a ojo)

PASIVOS:
(hipoteca x) 20.000€+ (hipoteca y) 60.000€=-80.000€ hipoteca total
-3% rentabilidad (x+y)
-(x+y) amortización al mes
Si solo tenemos en cuenta la hipoteca x: -50€/mes de rentabilidad negativa. -135€ cuotas amortización= -185€/mes
Si tenemos en cuenta las hipotecas x+y: Cada mes le saldrian unos intereses negativos de aprox. -200€ y si le añadimos la cuota de amortización saldrian unos -750€/mes de total, asi a ojo ya que no dispongo de datos.

ACTIVOS:
25.000€ deposito z
+4%= +85€/mes

BALANCE MENSUAL
Si solo tenemos en cuenta las rentabilidad de z-x=+35€/mes
z-(x+cuotas)=-100€/mes
Solo rentabilidad z-(x+y)=-115€/mes
z-(x+cuotas+y+cuotas)= -665€/mes


SI ELIMINAMOS HIPOTECA X:
PASIVOS
Hipoteca y: 60.000€ -3%+cuotas amortización= -150€+cuotas=-565€/mes (a ojo)

ACTIVOS
Z= 5.000€ +4%= +17€/mes

BALANCE MENSUAL
Viendo solo la hipoteca x=o:
Rentabilidad Z-x=+17€/mes (antes eran +35€, hasta aqui le daria la razón a ninfireblade)
Teniendo en cuenta cuotas, Z-(x+cuotas)=+17€/mes (antes eran -100€).
Viendo con la hipoteca y:
Rentabilidad Z-y=-133€/mes (antes eran -115€, sigo dando la razón a ninfireblade).
Z-(y+cuotas)= -548€/mes (antes eran -665€).

RESULTADO GLOBAL:
665-548=113€ mas al mes que tenemos. Si lo añadimos a la cifra que ganabas/ahorrabas de normal, de esta forma llegaremos de nuevo a los 25.000€ mas rápido que antes y con sus rentabilidades.

Todo ello sin tener en cuenta subvenciones, desgravaciones, retenciones y mas gastos...


Así es como lo veo yo... Si alguien piensa que no lo estoy viendo bajo el prisma adecuado, le escuchare gustosamente, pues estoy en una situación similar que Nanovlc. Antes pagaba al mes 600€ y amortizando he bajado la cuota a 400€ asi que dispongo de 200€ mas al mes para ahorrar (con lo cual puedo amortizar 2400€ mas al año ademas de lo que amortizaba antes) o también para imprevistos 😛ienso: