Preparando la jubilacion

[nekcab]

Ya lo he comentado en otros post, que el otro día me robaron en casa. Por supuesto el oro "voló".

Buenas:
Macho, cuanto lo siento.

¿En que post lo explicaste? Es para hacerte unas cuantas preguntitas...

 

[Carnivorous Cactus_borrado]

A ver, yo tengo una EPSV:
- La uso basicamente para desgravar, no para ahorrar ni para preparar mi jubilacion.
- Pongo 4000€ al año y me salen 2000 a devolver. Si no los pusiera me saldria a pagar (ya he hecho la prueba)
- En diciembre mi entidad me ofrece distintos planes, ahora mismo tengo todo mi dinero en un "garantizado" que da un 3,5% tae.
-Puedo rescatar el dinero cuando quiera (el plan tiene mas de 10 años) o moverlo a otra entidad (lo hago cada cierto tiempo cuando ofrecen un % extra por llevarles la pasta).
-Si saco la pasta ahora la hacienda vizcaina me daria un buen palo, pero ante la eventualidad de quedarme sin ingresos podria sacarlo en forma de renta (pongamos 1000€ al mes) y cotizaria como rentas de trabajo. Si esa eventualidad no se da, mucho mejor, por supuesto, pero aqui estamos partiendo de la base de que no habra pasta para pensiones.

A mi no me parece tanto timo...

 

[Economia FullTime]

El que quiera revalorizar su pensión mediante bolsa, en el 90% de los casos, va perder. Estadística pura.

Me parece curioso leer por aquí como la gente habla de retornos del 20% como si nada, sabiendo que el gran warren buffet en sus mejores años sacaba eso, y no todos!

Por poneros un ejemplo, En

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. Ellos saben lo que hacen y lo que tocan. Entienden mucho de EBITDA y de análisis, en definitiva, savan un 27% de rentabilidad acumulada desde septiembre de 2006. O lo que es lo mismo, ua rentabilidad media anual del 4,5% sin descontar impuestos.

Alguien contratando solo depósitos banacrios hubiera sacando lo mismo en este periodo. Y alguien que sepa un poco como funciona el mundo del dinero y la renta fija tranquilamente saca el doble. un 50% en 6 años.

Así compañeros, si queréis tener dinero para vuestra jubilación pensad sensatamente. Queréis ganar dinero constantemente de forma estable o queréis el riesgo innecesario de la bolsa?

 

[Mediterrand]

Responder es complicado, en esto no hay una respuesta tipo que sirva para una mayoría.

-Si tienes 36 años como McFly, no me metería.

-Si ya abriste un fondo de pensiones, como el forero Gallina, ante hechos consumados, sí es recomendable que lo traspases a un PPA, tu dinero seguirá secuestrado pero rentará mas y además puedes obtener una bonificación por el traspaso a la nueva entidad.

-Si todavía no tienes ningún fondo y superas los 52 años, con pocos años por delante para rescatarlo, puede ser interesante contratar un PPA por el tema de la desgravación porque tienen el mismo tratamiento fiscal que los fondos de pensiones pero a partir de los 52 puedes incrementar la aportación desgravable, pero elige con mucho cuidado porque aunque una rentabilidad mínima aquí sí está asegurada, un PPA SÍ forma parte del balance de una compañía aseguradora, así que si quiebra la aseguradora el PPA no queda a salvo como pasa con los fondos de pensiones de entidades bancarias (ya sé que te dicen que un PPA es un producto de ahorro garantizado, pero solo lo está por la entidad).

Otro tema que me preocupa es el alto interés que ofrecen las aseguradoras en este producto, parecen muy necesitados de captar liquidez, demasiado necesitados, he visto anuncios de Santa Lucía ofertando un 2% el primer año y llegando al 8% el quinto.
Sabadell también ofrecía un seguro de este tipo por encima del 4% y en general todas las aseguradoras de bancos.

Tampoco me gusta el hecho de que por contrato conoces el interés mínimo a cobrar, pero es imposible conocer en qué valores y porcentajes concretos está invirtiendo la aseguradora, no se te mantiene informado, no hay transparencia en esto.

La supervisión de estos productos la hace la Dirección General de Seguros, no el BdE, aquí no sé que decir porque visto lo visto, no sé que es mejor.

Lo bueno es que los intereses generados, en algunos planes de ahorro como en Sabadell, se pueden ingresar en una cuenta de ahorro remunerada separada del PPA y se tributa a hacienda solo si se saca.
Otros ofrecen liquidez total a partir del primer año (Santa Lucía) así que no tendrías que esperar a jubilarte para rescatarlo, claro que si haces esto hay una penalización importante por parte de la entidad.

Tiene pros y contras, aunque desde mi punto de vista este producto sí es recomendable para una persona que vea cerca la jubilación, cumple mejor la función que se supone debería tener un fondo de asegurar una renta en la jubilación.
El contrato en este tipo de planes debe estudiarse con detenimiento, conviene pedir copia antes de firmar para estudiarlo o pedir asesoramiento externo si hace falta, los contratos de PPAS tienen diferencias importantes entre unos y otros, también son diferentes de los fondos de pensiones.
Hay mucha oferta, por aseguradoras yo miraría Santa Lucía y Mapfre, por bancos el primero que me llamó la atención fue Sabadell, empezaría por ahí y no iría mas allá de las cuatro entidades sistémicas, aunque cuidado con las aseguradoras de los bancos porque en un futuro puede que el Memorándum de Entendimiento (MOU) del rescate a la banca por parte del BCE les obligue a desprenderse de sus aseguradoras con la pérdida de solvencia que esto las supondrá.

Hala 🙂 .

Muchísimas gracias. Gracias a gente como tú merece la pena seguir leyendo el foro a diario.

 

[chenan]

Pues tres ejemplos:
Bestinver Ahorro: 10,6% (1 año); 5,6% (3 años).
Fonditel Red Básica: 9,9%; 3,4 %.
Naranja Renta Fija Europea: 8,2%; 4,8%.
En los "grandes" hay alguno que se salva, pero en general son malos, malos.
La palabra clave es "Diversificar". Depósitos también, pero sólo en entidades "solventes". Como los tengamos en alguna que se liquide, el dinero lo recuperas, pero los intereses no. Todo tiene riesgo.

 

[Economia FullTime]

Hombre, tendrías que haber leído enteras mis intervenciones...

Ya he dicho que hay que diversificar en: 1.- pensión oficial 2.- Deposito a plazo 3.- Inmobiliario y 4.- ¡¡solo 1/4!!! inversión en Bolsa

Pese a que no es difícil las rentabilidades del 20% en Bolsa, en el conjunto de la inversión seguramente no pasara del 6-7%. Lo que resulta muy dificil de forma continuada es meter todo tu dinero en Bolsa y conseguir un 20% de rendimiento. Pero para deducir eso, no hay que ser un figura, sino solo pensar con sentido común: si no fuera asi, en el mundo seríamos casi todos millonarios 😛

Lo que quiero demostrar es que con pequeñas cantidades (1/4 de nuestra inversión total), el sacar un rendimiento del 20% es relativamente fácil y con poco riesgo (es 1/4 de nuestra inversion y no el 100%)....

También puede ser que me esté quedando con el personal, tu tengas razón en todo y yo en nada..... En cuyo caso, leer estas entradas, es una pérdida de tiempo (que cada uno seleccione lo que le parezca 😉 )

Hola, Leí todo el hilo antes de escribir.

Lo que pasa es que a mi punto de vista hay un error en la diversificación. Lo que tu apuntas se supone que ya partes de una base holgada, sino como vas a diversificar en inmobiliario en 1/4 parte?

el punto 1 de pensión oficial lo dejaría descartado directamente, a no ser que ganes más de 50-80 mil al año y te sea una ventaja la desgravación, en todo caso tampoco veo que sea una ventaja, más bien un inconveniente y grande.

Los depósitos a plazo ocuparían un 20% de la cartera de jubilación. Que sería la parte de liquidez.

Y el bolsa... opino que es bastante mas difícil de lo que tu comentas conseguir un 20% sostenido. Conseguirlo una vez es muy fácil. Y más si usas algún derivado... por lo que en un plan donde lo que premia es avanzar y no retroceder preferiría ir sumando siempre que de vez en cuando restar. Digamos que no confío en poder sacar retornos positivos de doble dígito todos los años. Además, ahora con la tributación de las plusvalías a IRPF si vendes ante de un año el tema se complica, y mantener un valor en cartera mucho tiempo incluye un factor "suerte" elevado.

En definitiva, para sacar un retorno anual del 6-7% como comentas me parece un mal plan. hay formas que te traerán mucho menos dolor de cabeza, y te restarán menos tiempo que te darán más.

Ahora, con tu plan y un poco de suerte puedes llegar a sacar mucho anualmente, cosa que con el otro no tanto... pero por contrapartida también puedes llegar a perder otro tanto.

Saludos

 

[Economia FullTime]

Pues, no se. Yo lo hago así y no me va nada mal...
Solo entiendo tus razones de "contrapartida" si ves lo que hago como una forma normal de inversión en Bolsa. Pero es que mi forma de invertir no es normal; solo persigo una meta (20%) y eso lo realizo por metas parciales, que conseguidas, me retiro completamente hasta encontrar de nuevo las condiciones idóneas para tener la máxima seguridad, dentro de lo posible...

¿Productos derivados? No fastidies que yo soy pueblerino y lo único que pretendo es completar mi pensión; no quiero, ser un experto...

Saludos

Me olvidaba: será una mala inversión, pero pagar mi pensión al Estado es algo completamente obligatorio, por lo que es algo con lo que hay que contar obligatoriamente (sobre todo porque llevo pagando 35 años)....

Pues nada más que decir. Si de forma sostenida consigues ese retorno, estás entre el 1% de la población mundial que gana dinero en bolsa😉

Sin duda la estrategia que siguen en bolsa en la correcta. Control de riesgo y solo disparar cuando veas el pato.

Saludos

 

[Economia FullTime]

¿El 1%? Pues es posible, pero tambien solo el 1%, no profesional, se toman esto como si no fuera un juego; le llaman jugar a bolsa ¿no?
Efectivamente lo mas importante es encontrar al pato y estar preparado para ello...

He de agradecerte tus valiosos consejos que espero poder utilizar, seguro, en otra circunstancia que no sea este caso concreto...

saludos

P.D. Por cierto, tu pagina es estupenda

Totalmente de acuerdo. Si algún día quieres discutir sobre jubilaciones y capitales ya sabes donde encontrarme.o🙂

Saludos y gracias.

 

[0absoluto]

¿Productos derivados? No fastidies que yo soy pueblerino y lo único que pretendo es completar mi pensión; no quiero, ser un experto...

Creo que comentaste que operabas con BBVA.
Yo hace mucho que no opero en bolsa, pero antes lo hacía con selftrade desde donde se pueden utilizar órdenes automáticas que no sé si están disponibles en BBVA.
Me refiero a las órdenes de tipo "stop creciente" y "ordenes condicionadas".
Si no las conoces, puedes ver su funcionamiento aquí:

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Son unos tipos de órdenes que se pueden ajustar muy bien a tu estratégia y te pueden ahorrar mucho tiempo.

 

[kader35]

Jap, a mi me gusta tu sistema. Ahora está la acción a 4,808. Ya está por encima de lo que has pagado (4,78). Vamos a ver.

 

[TorNO]

¿Y Hacienda?
Fácil. El 4,5% de 1199 (capital +rendimiento del 20% obtenido) es aproximadamente lo que Hacienda se llevara de tus 199 euros de ganancia (28%). Solución sencilla: meter los 1199 a plazo fijo durante un año para pagar a Hacienda, con lo que ese 20% de ganancia te quedará limpio de pole y una manola, con la máxima seguridad para nuestro dinero...

Puedes explicar este parrafo?

gracias.

 

[kader35]

Hasta 4,90/ 4,91 no tengo intención de vender ¡¡a ver si llega en esta semana!!
De otra manera será que el valor se pone a la baja y, en este caso, tendremos que ajustar aun mas nuestro margen de perdidas, por si acaso.... :fiufiu:

Para nosotros los "yayos" (o aprendices y previsores de jubilación) el que un valor baje mucho, es incluso muy interesante. Si tenemos una venta con pérdida de un 2% (en realidad 3,2% tras la comisión bancaria), solo hay que esperar que baje otro 3,2% mas y comprar de nuevo por el mismo dinero que recibimos en la primera venta (recibiremos mas acciones que antes). Por ello, en cuanto el valor recupere algo (no necesariamente hasta al antiguo valor de compra) ganaremos dinero rapidamente. Por ello incluso, para los que podemos esperar a esas bajadas (como es el caso del dinero de nuestra pensión), nos resulta 100% beneficioso

Pongo un ejemplo:
1.- Compro 1000 acciones de BBVA a 6 euros= 6.000 euros
2.- Vendo con perdidas del 3,2% (2% de la bolsa y 1,2 de comisiones)=5808 eur
3.- Compro 5808 con una bajada más del 3,2% a 5,616 la acción= 1034 acciones y me sobra algun eurito
4.- Vendo 1034 acciones a 6 euros= 6204 euros(un 3,4% de ganancia) No tendrías que restar aquí las comisiones?

¿Cuanto ha de subir para recuperar el capital inicial? No es necesario que regrese a 6 euros pues, a 5,80 ya nos habremos recuperado; a 6 euros (precio de la compra original) ganaríamos 204 euros, es decir un 3,4% si no me he confundido (lo importante es el espiritu del pensionista, es decir no poner un euro mas para seguir invirtiendo en busca de ese 20%... :fiufiu🙂

Ese sistema se puede repetir cuantas veces sean necesarias para mantener el valor de nuestro dinero, aumentando el del patrimonio (nº de acciones).

Aunque esto puede ser realizado por cualquiera, esta especialmente indicado para gente que, como yo, no tenemos prisas y jugamos siempre " a la chica" (sumatoria de varias "chicas") para sacar un complemento...

¿Y Hacienda?
Fácil. El 4,5% de 1199 ¿El rendimiento total anual sería de 1200, no?(capital +rendimiento del 20% obtenido) es aproximadamente lo que Hacienda se llevara de tus 199 ¿Por qué pones ahora esta cantidad? euros de ganancia (28%). Solución sencilla: meter los 1199 a plazo fijo durante un año para pagar a Hacienda, con lo que ese 20% de ganancia te quedará limpio de pole y una manola, con la máxima seguridad para nuestro dinero...

Entiendo que si a Hacienda hay que pagarle el 4,5% de los rendimientos anuales, en un plazo fijo puedes sacarle ese porcentaje, pero te retienen un 21%, luego no lo puedes compensar totalmente.

 

[morenillocam]

5.- ...DEMOSTRACIÓN REAL* A LO LARGO DE VARIOS DIAS* DE COMO SE CONSIGUE COMPLETAR UNA PENSION CON ALGO DE INVERSION EN BOLSA (no acepto responsabilidades de ningún tipo por seguir este ejemplo o mis consejos; no soy profesional del tema)

¿Como? El banco (BBVA* por ejemplo) pone unas comisiones del 1*2% entre compra y venta de un valor (aunque operes por internet hay que solicitarlo en la oficina pues de otra manera te meten el 3% . Si no te lo bajan* metes el dinero en RENTA 4 (por ejemplo) que cobran incluso menos del 1% directamente a cualquiera)
¿Que comprar? En épocas de crisis la gente tiene que comer y* por lo tanto* las empresas de alimentación ( DIA* por ejemplo) no pueden ir demasiado mal

Manos a la obra:
(las comisiones que cobra el banco las descuento en las ventas)

Viernes 16 Noviembre a las 13*10h. . Compro 997 euros de DIA a 4*724 = 211 acciones.... A lo largo del día (que no es al cierre)* ha llegado hasta el 4*764 (+0*84%) y no he vendido pues no daba el mínimo para tener algún beneficio tras descontar las comisiones del Banco (se ha de recordar que las comisiones totales entre venta y compra son del 1*2%; a partir de 4*78 gano dinero). Veremos qué sucede los siguientes días a la apertura y al cierre (9h. y 17*30h.) y* si acaso* poder vender al tener* por ejemplo* un 2-3% de ganancia. Tras eso* esperaremos para comprar en las siguientes bajadas importantes (mínimo 2 ó 3%). He de recordar que nuestra meta es ganar el 20% al año (199 euros) y para eso disponemos de 365 días...; aquí no puede haber ni prisas* ni dejadez* ni avaricias* de ninguna de las maneras... Esto ha de ser como un trabajo más* absolutamente metódico y muy racional...
Martes 20 de Noviembre a las 9*30. Pese a que estamos cerca (4*60) de nuestro límite del 3% de perdida (situado en 4*58)* nuestro valor lleva bajando ocho días y* por lo tanto* será difícil que no estemos muy cercanos a un rebote. Por esta circunstancia* y en este único caso* ampliaremos la posibilidad de perdidas hasta el 4% (hasta 4*53) y así tener mas seguridad en pescarlo... Al cierre: ¡Ya ganamos dinero!. Finalmente hoy se ha producido el rebote que esperaba tras estos días de bajadas* con subidas del 3*5% hasta los 4*79 euros. ¿Que sucederá en los próximos? No sabemos como reaccionara el valor pero* existen dos posibilidades: 1.- Sigue la subida* en cuyo caso* será el momento de estrechar mas el margen de pérdidas original (3%)* para sujetar las ganancias 2.- Sigue bajando tras el rebote y* en este caso* conviene vender lo antes posible para no acumular pérdidas. Para mañana* racionalmente y en los dos casos* el estrechar más el margen de pérdidas hasta el 2-2*5% (4*62- 4*60 euros)* es lo más sensato
Miercoles* 21 de Noviembre al cierre. Hoy se ha demostrado ( 4*805) que aparentemente el valor va a seguir subiendo al menos uno o dos días mas* por lo que para mañana hemos de ajustar todavía mas el margen de pérdidas (hasta los 4*75). El problema es que mañana es fiesta en EEUU y por lo tanto no funcionan sus bolsas. En estas circunstancias (sin referencias) puede pasar cualquier cosa (normalmente suele subir). En este caso ampliaré mas el margen de pérdidas de lo que lo haría en otras condiciones* para suplir la posibilidad de una pequeña bajada antes de la subida mas fuerte* quedandonos fuera del mercado; pondré el margen en un 2% desde el máximo de hoy mismo (hasta los 4*71). Ha de fijarse el lector como las ordenes de venta van elevándose día a día y en este momento y pese al exceso de precaución* de ejecutarse* solo perderíamos la comisión del banco (1*2%). Si se quiere acertar en sacarle rendimiento a nuestra pensión (o complementarla) se ha de trabajar a diario con ello...; lo de tumbarse a la bartola* solo cuando hagamos liquidez de todo y esperemos otra bajada importante antes de invertir de nuevo
Jueves*22 de Noviembre. 9*50. VENDO a 4*923. Total capital liquido 997+30*173= 1027*173 eur (tras descontar las comisiones del banco de compra y venta: 8 eur). En unos pocos días ya hemos conseguido todo lo que me da un banco a lo largo de todo un año a plazo fijo y* lo mas importante* tenemos liquidez absoluta. Es posible que a lo largo del día pueda comprar de nuevo por debajo del 2-3% del precio de venta. Compraremos por debajo de 4*82 ó 4*77. De otra manera esperaremos a los próximos días a la caída segura tras las subidas. Mi broker* se ha sacado 8 euros con mis operaciones ¿y?. Lo que me interesa es que yo he sacado 30.
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siguientes operaciones
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te ha ansioso bien la jugada pero en qué valores son buenos para invertir??