¿Devolver dinero de la hipoteca o mantenerlo en ahorro?

[nportillo]

Tengo unos 15mil € en una cuenta de ahorro de oficina directa. Me dan un 4.5% de interés.

Por otro lado tengo una hipoteca de 150mil € pendiente por la que pago 750€/mes y quedan 34 años por pagar con un Euribor + 0.33. Me lo revisaron el mes pasado y se ha quedado en un interés del 5.1% para este año.

Nuestros sueldos sumados son de unos 2.500€/mes (+ extras pero que hago como si no existieran).

Aunque nuestros trabajos parecen seguros, me preocupa hacer una mala jugada y meter la pata en estos tiempos de crisis.

Expuesto esto... ¿debería devolver 9mil € este año o mantenerlos en ahorro por si las moscas? En caso de devolverlos, tengo claro que recortando tiempo, la cuota nos viene relativamente cómoda.

¿Qué haríais vosotros?

 

[Pat]

Siempre está bien tener una colchón por si pasa algo, enfermedad, paro, divorcio, pero quizás vuestra hipoteca tiene una opción donde en caso de necesidad puedes sacar parte de lo que has pagado, si es el caso quizás será buen idea devolver 10,000 -del hipoteca.
Personalmente estoy partidario de tener cash escondido donde solo yo puedo echar mano a ella, nunca se sabe que el futuro nos tiene preparado.

PS
Existe seguros privados que te pagan el hipoteca si estas en el paro, no tengo ni idea cuánto cuesta , quizás valdrá la pena mirar esta opción para tener más seguridad.

 

[duwy]

Yo lo tendría claro, reduciría la fecha de vencimiento de la hipoteca con esos 9000 euros. No se si habrás comprobado que con los datos que aportas reducirías aproximadamente 4 años y 7 meses el plazo de la hipoteca. Además de la posible devolución de 1500 euros en la declaración (no se si es tu caso)
Te indico esta dirección donde puedes hacer tus simulaciones:

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[nportillo]

Muchas gracias por el enlace; ahora en cuanto haga las paces con hacienda, reduciré plazo.

 

[Goyo]

No vas a poder deducirte más porque el límite son 9.015 euros al año. Pero si al dinero le obtienes una rentabilidad inferior a lo que te cuesta el crédto no es interesante endeudarse, por lo que económicamente es mejor hacer una amortización anticipada.

Si quieres apurar un poco más puedes meter ese dinero en algún depósito de oferta que te dé más del 5,1% y cuando se acabe la oferta hacer la cancelación anticipada.

 

[Grijandel]

Hay que tener en cuenta que sobre el interés del depósito pagas impuestos, así que la rentabilidad real es menor. Un depósito al 4.5% se quedaría en 3.69%, así que te cuesta (5.1-3.69)*15000/100 = 211.5 €/año no amortizar hipoteca. De todas formas yo mantendría un colchoncillo para imprevistos.

 

[Tuerto]

El prestamo del que disfrutas te ha costado un esfuerzo conseguirlo, comisiones del banco, gastos de notario, registro, etc.
En este momento estás disfrutando de un dinero por el cual ya has pagado, al amortizar perdierdes parte de este esfuerzo. Esfuerzo que tendrías que volver a realizar, si en caso de imprevisto o enfermedad necesitases otra vez el dinero que has amortizado y tuvieras que pedir otro préstamo. Este nuevo préstamo: ¿te lo concederian?, ¿lo obtendrias en las mismas condiciones que el actual?, muy probablemente NO.

Reflexiona sobre lo anterior. Saludos.

 

[percebo]

El prestamo del que disfrutas te ha costado un esfuerzo conseguirlo, comisiones del banco, gastos de notario, registro, etc.
En este momento estás disfrutando de un dinero por el cual ya has pagado, al amortizar perdierdes parte de este esfuerzo. Esfuerzo que tendrías que volver a realizar, si en caso de imprevisto o enfermedad necesitases otra vez el dinero que has amortizado y tuvieras que pedir otro préstamo. Este nuevo préstamo: ¿te lo concederian?, ¿lo obtendrias en las mismas condiciones que el actual?, muy probablemente NO.

Reflexiona sobre lo anterior. Saludos.

Totalmente de acuerdo, nunca se sabe cuando vas a tener un escape en el radiador que termine por fusionarte todo el bloque motor, te lo digo por esperiencia, siempre esta bien tener un pequeño cochon por los imprevistos, ademas con las opciones que existen ahora mismo de obtener una rentabilidad igual o superior al ahorro de una amortización esta ahora mismo muy facil, yo en todo caso no amortizaria ni una peseta más del maximo de desgrabación fiscal y si cambian las condiciones del mercado siempre puedes amortizar más adelante segun tu interes.

 

[duwy]

Si puede porque habla en plural por lo que creo que el piso tiene dos propietarios y cada uno se puede deducir hasta 9015 euros.

 

[juanfer]

Si el piso está a nombre de los 2 podeis deduciros hasta 18030 si haceis la declaracion individual y 9015 si la haceis conjunta.

Lo optimo fiscalmente sería pagar el maximo deducible.

Tu ahora pagas mas de 6000 euros al año de interes cada año de hipoteca. Y con el ahorro fiscal te reduces 1300 si te compraste la casa después del 20 de enero del 2006 y 1500 si te la compraste antes por cada uno, en el caso que esteís los dos en el piso.

Lo optimo economicamente yo creo que sería amortizar todo lo máximo posible.

No se si me he explicado bién.