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Seis cifras en el banco: mucho ahorro y poca rentabilidad​

Llegar a 100.000 euros ahorrados debería ser el momento en que alguien se relaja. Pasa lo contrario: el saldo sube, la sensación de riqueza no. El umbral de las seis cifras —de 100.000 a 999.999 euros, según dónde se ponga el corte— se ha convertido en un terreno incómodo: quien lo alcanza descubre que apenas cambia nada.

Qué significa exactamente tener seis cifras​

El término viene del inglés y es tan elástico que no dice nada. Una cuenta de seis cifras puede ser de 100.000 euros o de casi un millón: en el primer caso, según los más escépticos, hablamos de un ahorrador que no puede permitirse gran cosa; en el segundo, de alguien que ya juega en otra liga. Meter ambos casos en la misma etiqueta es lo que convierte la expresión en marketing de salón.

La escala psicológica es la parte interesante. Hay quien lo describe con precisión: al principio, un extra de 300 euros parece un acontecimiento; después llegan los 1.000, los 2.000, los 3.000, y ya no mueven nada. El subidón solo aparece al saltar entre decenas de mil, y a partir de ahí la frustración crece: la cuenta sube, pero el espejo no lo refleja. A las seis cifras, el efecto se agrava.

¿Por qué el dinero parado pierde valor?​

Porque la inflación no descansa y los depósitos sí. Ahí está el argumento que recorre toda la discusión: por debajo de un 2% de remuneración, dejar el dinero quieto es regalarlo. La comparación histórica que se maneja es reveladora: hubo una época en que los depósitos pagaban un 5% con una inflación del 7%, de modo que el ahorrador perdía un 2% real sin enterarse. Eso se llamaba seguridad.

El ejemplo extremo que se cita son los bolívares: quien tuviera un millón acumulado hace quince años podría haberlo perdido si no lo convirtió en oro o en acciones extranjeras. De ahí la deriva hacia los metales y los activos reales. La idea que subyace: el dinero en el banco se pudre. Y hay quien fecha el fin de la remuneración de los depósitos en enero de 2013.

Cuánto renta realmente 100.000 euros al año​

Alrededor de 3.000 euros netos, según el cálculo más repetido, obtenidos sin demasiada dificultad. El matiz llega rápido: sin algo de riesgo, ese 3% no existe. Con dividendos de empresas sólidas se considera alcanzable con un nivel de riesgo tolerable.

Y luego está el problema del margen. Con 100.000 euros, sostiene la parte más escéptica, apenas hay maniobra: los resultados de invertir esa cantidad ni se notan. Solo al superar los 500.000 euros, añade, el ahorrador se ve empujado a diversificar de verdad. Mientras tanto, el dinero se acumula en la cuenta por inercia, no por decisión.

La riqueza imaginaria y el límite de la satisfacción​

Aquí el análisis se vuelve casi filosófico. Se habla de riqueza imaginaria: cubiertas las necesidades básicas y sin deudas encima, todo el excedente es difícil de asimilar, un instinto de hámster que acumula comida sin fin. La conclusión que se extrae es incómoda: tener más patrimonio no garantiza más felicidad, y hay quien sostiene que un gran empresario no es más feliz que alguien con 100.000 euros ahorrados, porque carga con miles de millones de preocupaciones.

La réplica es igual de sólida. Quien construyó un imperio desde cero puede estar razonablemente satisfecho, y de hecho muchos venden y se dedican a vivir. Aunque el contragolpe definitivo no necesita cifras: al dueño de una gran fortuna le queda menos tiempo por delante que a cualquiera que esté leyendo esto.

Diversificar cuentas y el problema de la percepción​

Para el malestar psicológico hay una solución sencilla que se propone sin ironía: repartir el saldo entre cuatro o cinco cuentas y dejar de ver un único número grande. Problema resuelto, dicen. Otros apuestan por gastarlo hasta bajar de cifra para recuperar la ilusión cuando vuelva a subir, que es la versión financiera de andar en círculos.

También se apunta a la arquitectura fiscal: el sistema, se argumenta, está diseñado para que ganar por encima de cierto umbral deje de compensar, y a partir de ahí solo quedan estructuras societarias y caminos que rozan la ilegalidad. Y el reproche de fondo: acumular billetes denota capacidad de ahorro, no cultura financiera.

Con 100.000 euros en la cuenta, la inflación al mordisco y una rentabilidad que apenas se nota, ¿el problema es de quien ahorra o de un sistema que premia tener el dinero quieto?