Mi independencia financiera a full

Caledonia

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10 Jul 2009
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Buenos días a todos, amigos.

Me gustaría contaros un poco de mi historia y algo de mis intenciones, para que si es posible me diéseis vuestra opinión al respecto.

Tengo 45 años, y durante mis más de 20 años cotizados de duro y arduo esfuerzo, he ahorrado como un auténtico [...]

Mi situación financiera en estos momentos es tal que así:
  • Vivienda propia y pagada desde hace años.
  • Líquido disponible en cuentas remuneradas + depósitos a plazo (recuperables en cualquier momento): 500000 €
  • No tengo inversiones en bolsa. Tenía algunas, que compré baratas y vendí hace poco, por lo que fruta en la cifra del punto anterior.
  • Tengo un buen trabajo, con un salario más que aceptable.
  • No tengo vicios, ni caprichos, y soy gran ahorrador de costumbres moderadas y frugaces.

Mis intenciones son las siguientes (y he ahí que me gustaría vuestra opinión al respecto):
  • Recopilar esos 500000 € e invertirlos en obligaciones del estado a 30 años. Con los datos de la última subasta, eso supondría una rentabilidad de 16075,85 € anuales (netos, con los impuestos ya descontados. Podéis comprobarlo
    Tienes que estar registrado para ver este contenido
    ). Lo que viene a ser 1339€ mensuales, totalmente limpios.
  • Seguir trabajando por unos 5 años más (hasta los 50), y manteniendo un colchón de 10000€ invertir el resto por Dividendos. Durante esos 5 años, y si no lo hago muy mal podría fácilmente sacar un rendimiento adicional de 1000€ mensuales (limpios también).
  • Mi objetivo son esos 1000€ adicionales, es decir, que si no lo consigo en 5 años, pues en 7 si es necesario (lléndome a los 52 años).
  • Una vez cumplido mi objetivo, retirarme laboralmente. Con unos 2300 € mensuales totalmente limpios me es más que suficiente.
  • Estaría cubierto (por las obligaciones del estado) hasta los 75 años. Y entonces, si es que llego a esa edad, con esos 500000€ me es más que suficiente, más la cartera que pueda construir en estos 5 o 7 años.

El motivo de invertir tanto en obligaciones es por ser conservador respecto a mis inviersiones.
¿Qué opináis al respecto?
 
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Los números que ves son la inflación. Estos números son de AUMENTO de la inflación.

Cuando uno vé esta gráfica piensa, equivocadamente, de la siguiente forma: "Si en el año 92 una camiseta valía (al cambio en pesetas) 5,9 euros, en el 2023 esa misma camiseta vale 4,8 euros".

La realidad es la siguiente:
- Compré una camiseta en el año 91 por 10 euros.
- En el año 92 esa misma camiseta me habría costado 10,59 euros.
- En el año 93 esa misma camiseta me habría costado 11,07 euros.
Etc...

A ojo de buen cubero puedes decir que todos los años las cosas van a subir un 3.5% (algunos años mas, otros años menos). Así que lo que tienes que hacer es montarte una tablita para ver lo que pasará con esos 1000 euros tuyos al mes. Ya lo hago yo por ti:

EdadEuros al mes (tu valor real ajustado a inflación media)
50​
1000​
51​
965,00​
52​
931,23​
53​
898,63​
54​
867,18​
55​
836,83​
56​
807,54​
57​
779,28​
58​
752,00​
59​
725,68​
60​
700,28​
61​
675,77​
62​
652,12​
63​
629,30​
64​
607,27​
65​
586,02​
66​
565,51​
67​
545,71​
68​
526,61​
69​
508,18​
70​
490,40​

Así que la pregunta no es si podrías vivir con 1000 euros ahora, sino si podrás vivir con el poder acquisitivo de 490 euros cuando tengas 70 tacos.

Obviamente con 70 tacos tendrás menos gastos...bueno, gastos diferentes. Se te romperá el coche, necesitarás arreglar nosequé de la casa, etc...

Yo, personalmente, para mi, no lo veo. Igual tú si.
 

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Me parece demasiado poner 500 k en renta fija, tendría al menos un 25% en renta variable para toda mi vida.

Mi punto es que no deberías fijarte solo en el cashflow que vas a cobrar en cada mes, sino que también necesitas activos que se van a revalorizar junto a la inflación.

Y metiendo 500k en bonos no vas a estar expuesto a dicha revaloración.

Por eso necesitas un plan de largo plazo pero sostenible. Lo de los dividendos está bien, especialmente si sus fundamentales auguran una cotización o dividendo creciente. Pero también tienes la opción de fondos o ETF índice u otros fondos activos de autor que pueden ser una buena opción, dejando al margen los fondos de la banca tradicional.

Tal y como te han comentado, hacer cuentas a 30 años con bonos y su cupón, no sé. Necesitas activos que se vayan a revalorizar junto a la inflación, y eso implica que tendrás que asumir un poco más de riesgo.

Porque lo de ser conservador cambia según el punto de vista, pero comprar bonos a 30 años a un cupón de 4% es muy conservador. Y lo que ves en la web es una simulación, un ejemplo.

Lo dicho, al menos 25% en renta variable de por vida.
 
Última edición:
Yo no soy inversor ni tengo conocimientos apenas de ello, pero ¿invertir tu dinero, tu supuesta independencia, en el ente que te va a destruir y nos va a destruir al resto que no tenemos un duro?

Aunque sólo sea por dignidad, prefiero guardarlo en un cajón e ir gastándolo hasta que no quede nada.
 
Para tener derecho a pensión creo que tienes que cotizar dos de los últimos quince años. Seguramente será poco, pero todo lo que entre bien está... Quiero decir, que lo tengas en cuenta a la hora de dejar el remo....
 
Te seré sincero, necesitas activos no 500k en inversiones

Un langosto palillero rentista te da 20 mil vueltas

Una opción simple (que habría que revisar con lupa):

Puedes comprar 5 pisos de 1 habitacion o estudios con camarote en zona turística por 400k (incluido impuestos y alguna puesta a punto a las viviendas, currandoselo mucho, lo podrías conseguir), tienen que ser pequeños y muy bien situados (cerca de la playa, servicios, zonas de interés, etc.).

Los 100k los reservas para imprevistos y que duermas tranquilo.

Luego tienes 2 opciones, te lo sigues currando y los alquilas sacando un buen pico (con todo lo que conlleva) o se lo alquilas a empresas que se dedican a eso durante la temporada.

Yo le ayudé a una conocida a contactar con una empresa y le alquiló su estudio con camarote por 7 meses a 350€ por mes, le pagaron por adelantado y NO se preocupó por nada, ni suministros, ni impuestos, al final de la temporada, se lo devolvieron tal cual lo había dejado (evidentemente, siempre hay desgaste por uso)

Luego, los otros 5 meses hace con el lo que quiera (alquilarlo, disfrutarlo, dejarlo cerrado, prestarlo a amigos o familiares, etc.)

Ahora multiplica eso por 5 y descuenta gastos (siempre los hay, p.e. comunidad, ibi, impuestos, mantenimiento) también puedes delegar todas esas cosas a una gestoría o currártelo tú, depende de lo que quieras implicarte. Yo alquilo una vivienda (de uso habitual) a través de una empresa, la tengo a una hora de donde vivo y no veas los problemas y pérdida de tiempo que me he ahorrado, la empresa se lleva un pico del alquiler cada mes sí, pero si yo tuviera que ir cada mes ese gasto lo haría y perdería tiempo

Además, el alquiler irá acompañado de la inflación
 
Última edición:
Caledonia dijo:
Buenos días a todos, amigos.

Me gustaría contaros un poco de mi historia y algo de mis intenciones, para que si es posible me diéseis vuestra opinión al respecto.

Tengo 45 años, y durante mis más de 20 años cotizados de duro y arduo esfuerzo, he ahorrado como un auténtico [...]

Mi situación financiera en estos momentos es tal que así:
  • Vivienda propia y pagada desde hace años.
  • Líquido disponible en cuentas remuneradas + depósitos a plazo (recuperables en cualquier momento): 500000 €
  • No tengo inversiones en bolsa. Tenía algunas, que compré baratas y vendí hace poco, por lo que fruta en la cifra del punto anterior.
  • Tengo un buen trabajo, con un salario más que aceptable.
  • No tengo vicios, ni caprichos, y soy gran ahorrador de costumbres moderadas y frugaces.

Mis intenciones son las siguientes (y he ahí que me gustaría vuestra opinión al respecto):
  • Recopilar esos 500000 € e invertirlos en obligaciones del estado a 30 años. Con los datos de la última subasta, eso supondría una rentabilidad de 16075,85 € anuales (netos, con los impuestos ya descontados. Podéis comprobarlo
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    ). Lo que viene a ser 1339€ mensuales, totalmente limpios.
  • Seguir trabajando por unos 5 años más (hasta los 50), y manteniendo un colchón de 10000€ invertir el resto por Dividendos. Durante esos 5 años, y si no lo hago muy mal podría fácilmente sacar un rendimiento adicional de 1000€ mensuales (limpios también).
  • Mi objetivo son esos 1000€ adicionales, es decir, que si no lo consigo en 5 años, pues en 7 si es necesario (lléndome a los 52 años).
  • Una vez cumplido mi objetivo, retirarme laboralmente. Con unos 2300 € mensuales totalmente limpios me es más que suficiente.
  • Estaría cubierto (por las obligaciones del estado) hasta los 75 años. Y entonces, si es que llego a esa edad, con esos 500000€ me es más que suficiente, más la cartera que pueda construir en estos 5 o 7 años.

El motivo de invertir tanto en obligaciones es por ser conservador respecto a mis inviersiones.
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TOTAL: El mas rico del cementerio
 
Saludos a todos.

Ni inflación, ni líquido, ni inversión, ni ostra.

Sólo, sin descendientes, Con 45 años, casa pagada y medio millón euros dejas de trabajar.

La inmensa mayoría no ganará eso hasta la jubilación.

Otra cuestión es que te guste trabajar manejando tu dinero con cuentas remuneradas, fondos monetarios, depósitos o pisos para alquilar y
Cuadrando las cotizaciones para la paga de jubilación.
 
FeministoDeIzquierdas dijo:
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Los números que ves son la inflación. Estos números son de AUMENTO de la inflación.

Cuando uno vé esta gráfica piensa, equivocadamente, de la siguiente forma: "Si en el año 92 una camiseta valía (al cambio en pesetas) 5,9 euros, en el 2023 esa misma camiseta vale 4,8 euros".

La realidad es la siguiente:
- Compré una camiseta en el año 91 por 10 euros.
- En el año 92 esa misma camiseta me habría costado 10,59 euros.
- En el año 93 esa misma camiseta me habría costado 11,07 euros.
Etc...

A ojo de buen cubero puedes decir que todos los años las cosas van a subir un 3.5% (algunos años mas, otros años menos). Así que lo que tienes que hacer es montarte una tablita para ver lo que pasará con esos 1000 euros tuyos al mes. Ya lo hago yo por ti:

EdadEuros al mes (tu valor real ajustado a inflación media)
50​
1000​
51​
965,00​
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931,23​
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725,68​
60​
700,28​
61​
675,77​
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652,12​
63​
629,30​
64​
607,27​
65​
586,02​
66​
565,51​
67​
545,71​
68​
526,61​
69​
508,18​
70​
490,40​

Así que la pregunta no es si podrías vivir con 1000 euros ahora, sino si podrás vivir con el poder acquisitivo de 490 euros cuando tengas 70 tacos.

Obviamente con 70 tacos tendrás menos gastos...bueno, gastos diferentes. Se te romperá el coche, necesitarás arreglar nosequé de la casa, etc...

Yo, personalmente, para mi, no lo veo. Igual tú si.
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que buena argumentación.
la cosa es, desde mi punto de vista, que cuando el OP se vaya haciendo viejo, use la pensión (si existen) + las remuneración pero a la vez ir gastando su dinero.

Por otro tema aporto mi idea, para 4 hilos al año de economía que se abren...
Yo sigo pensando, pero es que soy muy paco, que tener ladrillo ayuda. El tema es que ajustes el alquiler segun suba la inflación para tener siempre el mismo porcentaje... me lo invento, pero algo asi como que el alquiler cubra los gastos ordinarios mensuales.

Yo en breve compraré un zulo para alquilar por habitaciones, terminaré la reforma del piso actual y con ese dinero pillaré 2 zulos mas, uno para alquilar del mismo modo y el tercero para vivir / reformar / vender como hago habitualmente... incluso valoro aventurarme a un tercer piso con hipoteca que sea el que reforme y venda...

Me gustaría tratar este tema con ustec, que de esto sabr mucho

edit; en este pais todo es incierto y en cualquier momento cambian las leyes para jorobar al ciudadano, contemos con eso
 
El problema con tus 500k y la mayoría de la gente en este foro incluso 1 millon o 1,pico millones es que es poco dinero y por mucjo que diversifiques te slalen 4 cosas mal y estás dolido.

Si hubieses detectado Bitcoin cuando valía 100 o menos y tuvieras hoy 1000 bitcoins que serán 200 millones pronto y 500-1000 millones en 2030 no tendrías problema.

10 pisos en España 10 en Rumanía 10 en usa 10 en Sudamérica 10 en india 10 en alemania...acciones en toda las bolsas anteriores..participaciones en empresas. Oro escondido, arte, CRYPTO arte alguna empresa donde pongas monos....bonos tierras....

Todo irá mal?

Con un millón estás vendido
 
Última edición:
Tiene pinta de mezcla entre señor burns y tío gilito.

Mañana un achuchón y al hoyo.

La pasta no te la vas a llevar amigo. Se va a quedar aquí y además allí donde vas no la necesitarás.
 
La independencia financiera es un mito y como todo mito parte de pequeñas verdades

Si en vez de gastarte en comida 200€ puedes gastarte 100€ es lo mas cercano a una independencia financiera (tener terreno o lugar para cultivar comida y ahorrarte comprarla) , eso a la hora de la verdad es lo mas cercano a una independencia financiera (y no tener deudas de ningún tipo con capacidad de ahorro)

Eso que llamas independencia financiera a "full" tiene el gran problema del sistema financiero actual que está basado en una mentira (cosa fácilmente comprobable con la devaluación de la moneda o con la comparativa de un salario en los años 80-90 hasta ahora en forma de pago en ORO en vez de dinero fiat)

Otra cosa es intentar obtener alguna ganancia para que la inflacción no se te coma los ahorros, pero eso que ahora está de moda llamada libertad financiera, salvo que te toque el euromillón superior a 10 millones me da que nada de nada
 
Caledonia dijo:
Buenos días a todos, amigos.

Me gustaría contaros un poco de mi historia y algo de mis intenciones, para que si es posible me diéseis vuestra opinión al respecto.

Tengo 45 años, y durante mis más de 20 años cotizados de duro y arduo esfuerzo, he ahorrado como un auténtico [...]

Mi situación financiera en estos momentos es tal que así:
  • Vivienda propia y pagada desde hace años.
  • Líquido disponible en cuentas remuneradas + depósitos a plazo (recuperables en cualquier momento): 500000 €
  • No tengo inversiones en bolsa. Tenía algunas, que compré baratas y vendí hace poco, por lo que fruta en la cifra del punto anterior.
  • Tengo un buen trabajo, con un salario más que aceptable.
  • No tengo vicios, ni caprichos, y soy gran ahorrador de costumbres moderadas y frugaces.

Mis intenciones son las siguientes (y he ahí que me gustaría vuestra opinión al respecto):
  • Recopilar esos 500000 € e invertirlos en obligaciones del estado a 30 años. Con los datos de la última subasta, eso supondría una rentabilidad de 16075,85 € anuales (netos, con los impuestos ya descontados. Podéis comprobarlo
    Tienes que estar registrado para ver este contenido
    ). Lo que viene a ser 1339€ mensuales, totalmente limpios.
  • Seguir trabajando por unos 5 años más (hasta los 50), y manteniendo un colchón de 10000€ invertir el resto por Dividendos. Durante esos 5 años, y si no lo hago muy mal podría fácilmente sacar un rendimiento adicional de 1000€ mensuales (limpios también).
  • Mi objetivo son esos 1000€ adicionales, es decir, que si no lo consigo en 5 años, pues en 7 si es necesario (lléndome a los 52 años).
  • Una vez cumplido mi objetivo, retirarme laboralmente. Con unos 2300 € mensuales totalmente limpios me es más que suficiente.
  • Estaría cubierto (por las obligaciones del estado) hasta los 75 años. Y entonces, si es que llego a esa edad, con esos 500000€ me es más que suficiente, más la cartera que pueda construir en estos 5 o 7 años.

El motivo de invertir tanto en obligaciones es por ser conservador respecto a mis inviersiones.
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Que no deberias de pedir opinion, sin pedir opinion te ha ido bien, tienes casa pagada, 500K, sin deudas, cierta rentabilidad para combatir inflacion, sin preocupaciones por la volatilidad de bolsa, criptos, etc, etc, etc.

Ahora eso si, aunque lo de la pension sea incierto, yo trabajaria aunque sea a media jornada, por el rollo cotizacion y trataria de disfrutar un poco mas de la vida, y te lo dice alguien con unos cuantos años mas, algo mas de dinero pero que deberia de haber disfrutado algo mas.

Creo que mas o menos para tu perfil de bajo riesgo lo estas haciendo bien, a pesar de la inflacion que nos han provocado, solo decirte, disfruta algo mas de la vida que aun eres bastante joven, 45 años.

Y olvidate, ni la bolsa, ni las Criptos son para ti o para mi, implican volatilidad, por tanto riesgos que por perseguir a la inflacion al final pueden salir muy muy caros.
 
Última edición:
Como dice el compi de arriba, baja la jornada, pero sigue trabajando, además te va a fruta al 100% para la pensión es un win-win, enhorabuena por la gesta, pero no te olvides de vivir
 
Yo no metería los 500.000 pavos todos en la misma cesta, y menos a 30 años en deuda española, 3 décadas en las que puede pasar cualquier cosa.

Todos los beneficios que calcules hoy con el dinero que tienes hoy invertido van a ir diluyendose poco a poco gracias a la inflación.

Dejar de remar lo veo muy complicado. Eso que se decía en la mitica ajuste de cuentas de que el dinero trabaje por ti funciona mientras sigas aportando dinero, reinvirtiendo los beneficios y el interés compuesto hace su magia. Una vez que ya no hay aporte externo de cash sano y tienes que sacar dividendos para vivir, le toca hacer magia a la inflación.

Yo invertiría el dinero en lo que ya se ha hablado aquí desde siempre: ladrillo, fondos, dividinderas, plazo fijo, garajes, metales. Escoge lo que más te guste. En mi plan también están las tierras, valor refugio desde los tiempos de los romanos, y siempre podrás comer con los que te de la tierra si todo lo demás se va a fer la mà.
 
Yo veo que, o sigues trabajando y metes dinero en un monetario etc. o lo metes a indexados o dividendos y con lo que te de, vives. Trabajando no vas a ganar ese dinero que tienes lo que te queda hasta los 67 pero vivir tirando de ello parado tampoco es buena idea. Además tienes que cotizar dos años antes de jubilarte.

Las letras del tesoro y demás no me gustan nada.
 
Galvani dijo:
Yo veo que, o sigues trabajando y metes dinero en un monetario etc. o lo metes a indexados o dividendos y con lo que te de, vives. Trabajando no vas a ganar ese dinero que tienes lo que te queda hasta los 67 pero vivir tirando de ello parado tampoco es buena idea. Además tienes que cotizar dos años antes de jubilarte.

Las letras del tesoro y demás no me gustan nada.
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Saludos a todos.
Para el tema jubilación también es importante saber si es funcivago de carrera.
Al ser anterior al 2011 su sistema de jubilación, a extinguir, es por clases pasivas.

A los 60 años y 35 cotizados te jubilas con el 100% de tu haber regulador.

Tampoco necesitas esos 2 años de curro antes jubilarte.

Además puedes pedir excedencia y volver en caso necesites pasta.
La paga de jubilación sólo se basa en los años que has cotizado y en el grupo. Llegando al 100% a los 35 años.
 
Una idea bastante errónea, aunque muy extendida, de la independencia financiera es dejar de trabajar. ¿Por qué quieres dejar de trabajar? ¿Tienes algo mejor que hacer? Y aunque tuvieras algo mejor que hacer, como viajar por todo el mundo, sería tan costoso que te fundirías el capital rápido.

Si acaso te puedes tomar el trabajo con más calma, haces tus horas, te tomas tus bajas cuando haga falta, cotizas todo el tiempo que puedas y si te despiden te buscas un buen despacho para sacar hasta la última gota de indemnización. Y mientras incluso puedes probar a hacer proyectos por tu cuenta.

En fin, otra idea orate, a la misma altura que irse a vivir al Tercer Mundo para que los euros rindan más...hasta que te ocurre alguna desgracia y te sablean de lo lindo. Lo que hay que hacer es buscar un buen curro, incluso fuera de España, y retirarse dentro de Europa a un sitio barato, o a algún país con "visas oro" para jubilados, que los hay.
 
Caledonia dijo:
Buenos días a todos, amigos.

Me gustaría contaros un poco de mi historia y algo de mis intenciones, para que si es posible me diéseis vuestra opinión al respecto.

Tengo 45 años, y durante mis más de 20 años cotizados de duro y arduo esfuerzo, he ahorrado como un auténtico [...]

Mi situación financiera en estos momentos es tal que así:
  • Vivienda propia y pagada desde hace años.
  • Líquido disponible en cuentas remuneradas + depósitos a plazo (recuperables en cualquier momento): 500000 €
  • No tengo inversiones en bolsa. Tenía algunas, que compré baratas y vendí hace poco, por lo que fruta en la cifra del punto anterior.
  • Tengo un buen trabajo, con un salario más que aceptable.
  • No tengo vicios, ni caprichos, y soy gran ahorrador de costumbres moderadas y frugaces.

Mis intenciones son las siguientes (y he ahí que me gustaría vuestra opinión al respecto):
  • Recopilar esos 500000 € e invertirlos en obligaciones del estado a 30 años. Con los datos de la última subasta, eso supondría una rentabilidad de 16075,85 € anuales (netos, con los impuestos ya descontados. Podéis comprobarlo
    Tienes que estar registrado para ver este contenido
    ). Lo que viene a ser 1339€ mensuales, totalmente limpios.
  • Seguir trabajando por unos 5 años más (hasta los 50), y manteniendo un colchón de 10000€ invertir el resto por Dividendos. Durante esos 5 años, y si no lo hago muy mal podría fácilmente sacar un rendimiento adicional de 1000€ mensuales (limpios también).
  • Mi objetivo son esos 1000€ adicionales, es decir, que si no lo consigo en 5 años, pues en 7 si es necesario (lléndome a los 52 años).
  • Una vez cumplido mi objetivo, retirarme laboralmente. Con unos 2300 € mensuales totalmente limpios me es más que suficiente.
  • Estaría cubierto (por las obligaciones del estado) hasta los 75 años. Y entonces, si es que llego a esa edad, con esos 500000€ me es más que suficiente, más la cartera que pueda construir en estos 5 o 7 años.

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Opino que quizá sepas mucho de ahorro e inversiones, pero no sabes el mundo en el que vives, y por lo tanto no intuyes hacia donde va el mundo.
Mi consejo es que trates de disfrutar de tu dinero día a día porque en el horizonte se ven nubarrones bastante adefesios.
 
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