Cómo jubilarse a los 50

Jubilarse a los 50: los 25 años cotizados que dan el 80%​

¿Cuántos años hay que cotizar para que la pensión deje de ser una propina? Es la pregunta que late detrás de cada simulador y de cada nómina. Y la respuesta que maneja quien se sienta a hacer los números no está en los 15 años que todo el mundo repite, sino en los 25. Con esa cifra se asegura el 80% de la base reguladora. Con 15 años cotizados, apenas la mitad. Entre una cosa y otra hay una década de vida laboral, pero sobre todo cientos de euros al mes durante toda la vejez. De ahí que la idea de jubilarse a los 50 haya dejado de sonar a boutade.

El 50% con 15 años cotizados y el complemento que tapa el agujero​

Con 15 años cotizados la pensión se queda en el 50% de la base reguladora. Traducido: un sueldo bruto de 1.500 euros se convierte en unos 750 euros de prestación, siempre que la base de cotización acompañe al salario. El cálculo es tosco, pero explica por qué tanta gente mira la tabla de porcentajes y no se cree lo que ve.

Hay colchón, eso sí. El complemento a mínimos eleva la prestación hasta 825,20 euros mensuales en un hogar unipersonal —1.237,80 en caso de gran invalidez— y suma unos 33 euros por hijo en determinados supuestos. La letra pequeña, según se sostiene en el hilo, es la que fastidia el plan: ese suelo no se podría cobrar residiendo fuera de España, así que la idea de estirar una pensión baja en un país más barato se caería sola.

Por qué los 25 años cotizados son el punto de inflexión​

De los 15 a los 25 años, cada ejercicio extra suma un 3% anual a la base reguladora. A partir de los 25, el incremento se desploma al 2%. Ahí está el argumento central: el esfuerzo marginal deja de compensar. Quien ya ha asegurado el 80% de su base contempla los años siguientes como una cuesta arriba que apenas rasca unas décimas.

Con un salario equivalente al SMI —1.323 euros brutos al mes— ese 80% se traduce en 1.058 euros de pensión. No es para tirar cohetes, pero es una cifra con la que se puede vivir si la casa está pagada. De ahí la frase que resume la tesis: los 25 años son el número a partir del cual uno se puede «olvidar de remar».

El plan de retirada a los 50, paso a paso​

El caso que expone uno de los participantes: 40 años cumplidos y 15 cotizados. Quedan diez ejercicios para llegar al umbral, y dos de ellos pueden cubrirse con la prestación por desempleo si antes no se ha agotado. El objetivo real se coloca entonces en los 48 años. Después, la secuencia es conocida: indemnización por despido, dos años de paro y, desde los 52, el subsidio para mayores de esa edad.

A partir de ahí la cuenta es otra: 480 euros al mes hasta los 65, con la esperanza de que la actualización y la inflación hagan el resto el día que llegue la jubilación. Mantenerse una década larga con esa cifra exige tener la hipoteca amortizada y, a ser posible, una vivienda que se pueda alquilar. El cálculo completo, con sus tramos y sus fechas, es lo que convierte la idea en algo más que una fantasía de sobremesa.

El subsidio para mayores de 52 años: 480 euros y una cotización sorpresa​

El subsidio para mayores de 52 no solo paga 480 euros al mes: cotiza por el 125% de la base mínima, unos 1.650 euros, lo que engorda la base reguladora futura mientras se cobra. El detalle importa porque mejora la pensión final sin trabajar.

Para acceder a él se mira el nivel de ingresos, no el patrimonio. Según un cálculo que circula, basta con no superar el 75% del SMI en rendimientos para seguir cobrándolo aunque haya dinero ahorrado, invertido o guardado en casa. Su continuidad, en cambio, está en el aire: hay quien sostiene que es una prestación con los días contados porque no es discrecional y porque cada año cuesta más sostenerla.

Por qué 19 años cotizados dan solo 827 euros​

Otro participante cuenta que, con casi 19 años cotizados, el simulador le devuelve 827 euros. El motivo no es el número de años, sino las bases. Los últimos siete ejercicios se cotizó por bases decentes; los anteriores, por bases flojas. La media final arrastra todo el cálculo hacia abajo.

Y aquí aparece la escala completa que maneja el hilo: 19 años cotizados equivalen al 62% de la base reguladora; los 35 años, al 100%. Con 35 ejercicios y una base de 1.335 euros, la pensión alcanzaría esa misma cifra. La distancia entre 15 años y 35 no se mide en esfuerzo, se mide en porcentaje de una base que muchas veces ni siquiera se eligió.

¿A los 65 o a los 67 años?​

La edad de jubilación no es un número fijo y depende de la carrera de cotización. En la simulación, dejar de trabajar de forma anticipada empuja la fecha a los 67; mantenerse en activo la deja en 65. La referencia normativa que se maneja apunta a 36,5 años cotizados para la jubilación ordinaria hasta 2026 y 37 años a partir de 2027.

Con esos plazos, el calendario se convierte en el enemigo. Quien tiene 48 años y quiere cerrar el expediente a los 50 necesita que las reglas sigan quietas exactamente una década. Y el historial reciente dice justo lo contrario: cada pocos años alguien mueve una pieza.

La tasa de dependencia y el escenario de 200 euros​

Hay quien sostiene que el dato macro que alimenta el pesimismo es la tasa de dependencia, que pasaría del 30% actual al 60% en 2050. Con esa proporción de población mayor por cada persona en edad de trabajar, sostener el sistema con las reglas de hoy exige una fe que pocos tienen.

El escenario más extremo que se plantea no habla de recortes, habla de otra cosa: pensiones máximas y mínimas muy por debajo de las actuales, con horquillas de 400 y 200 euros, o directamente nada. No es una predicción con fecha, es un aviso sobre la dirección del viento.

Lo único seguro es que la tabla de porcentajes sigue colgada donde siempre, con su 50%, su 62% y su 80%. Quien la mire dentro de veinte años tendrá, como mínimo, la satisfacción de comprobar si acertó.