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La cuenta «cero comisiones» de La Caixa que te obliga a no pisar la oficina​

La banca online gratuita tiene truco, y en La Caixa el truco se llama ventanilla. La entidad catalana ofrece una cuenta sin comisión de mantenimiento a la que se accede con la nómina domiciliada, tarjeta de débito gratuita, domiciliación de recibos, transferencias nacionales e internacionales sin coste hasta un máximo de dos al mes y aviso del ingreso de la nómina por SMS. Hasta ahí, el folleto de cualquier banco digital. La letra pequeña llega cuando el cliente cruza la puerta: cualquier operación en ventanilla convierte la cuenta en una Servicuenta Nómina, con sus comisiones correspondientes.

Qué ofrece la cuenta sin comisiones de La Caixa​

El paquete incluye línea abierta por internet y móvil, correspondencia online y el servicio Caixa Protect para la línea abierta y las tarjetas. Todo, eso sí, gestionado a través de cajeros y canales digitales. El requisito de tener la nómina domiciliada es el mismo que exigen casi todas las entidades para regalar la cuenta, así que tampoco es un rasgo diferencial. La diferencia está en el castigo por usar la red física.

La propuesta se parece demasiado a la de ING, que también pide nómina, da tarjeta de débito gratis y permite operar por internet. La comparación sale mal parada para La Caixa en varios puntos: las transferencias gratuitas se limitan a dos al mes frente a las ilimitadas del banco naranja, y la tarjeta de crédito gratuita que ofrece ING no aparece en el folleto de la cuenta cero.

La ventaja real: los cajeros y el efectivo​

Hay un terreno donde La Caixa gana y no es menor. Su red de cajeros está muy por encima de la media y permite ingresar efectivo y cobrar cheques en oficina, algo que un banco puramente digital no resuelve. Para quien maneja dinero en metálico con regularidad, esa red física tiene valor. También pesa la capilaridad de oficinas, que en Cataluña es difícil de igualar.

El problema es el precio de esa red. Una transferencia internacional de menos de 1.000 euros a Suecia puede costar del orden de 30 euros en La Caixa, frente al euro escaso de otras entidades y al cero de los bancos digitales. La cuota de la Visa Classic añade otra capa: 37 euros para clientes vinculados y 47 para los que no lo son. La vinculación exige nómina domiciliada o depósitos por encima de 1.500 euros, según la información contractual que manejan los clientes; otra versión habla de una posición global de 3.000 euros y cinco productos distintos.

El cliente que no se queja paga la fiesta​

La lectura más cínica del asunto es que las comisiones no son un error de diseño, sino un filtro. Quien no revisa su contrato, quien no da de baja la tarjeta que no usa y quien no compara alternativas acaba financiando la estructura de oficinas. La respuesta habitual de la entidad, condonar parte de la comisión a quien protesta en su propia sucursal, confirma esa lógica: el precio no es el precio, es el precio para el que no reclama.

El contexto no ayuda al relato de la entidad. La publicidad de La Caixa se apoya sobre todo en su Obra Social, un escaparate que no dice nada de las condiciones de sus productos. Mientras tanto, la competencia ofrece intereses por domiciliar la nómina, devolución de recibos y operativa gratuita en cajeros ajenos. La cuenta cero es un intento tardío de no perder a los clientes que ya estaban haciendo números.

¿Basta con igualar el folleto de un banco digital para retener a quien ya ha comparado? La respuesta, por lo que se ve, depende de cuántas veces al mes necesite hablar con una persona.