Cuenta de ahorro de trade republic

Trade Republic ofrece un 3,75% sin nómina, pero el fisco no perdona​

¿Merece la pena meter 50.000 euros en una cuenta remunerada al 3,75%? La oferta de Trade Republic, un neobanco alemán con protección de depósitos hasta 100.000 euros, ha disparado las consultas. Un inversor confiesa que un amigo ya ha depositado esa cantidad tras oír hablar de la cuenta a través de Marc Vidal. La promesa es tentadora: sin nómina, sin plazo fijo y con intereses abonados mensualmente. Pero el diablo está en los detalles. La cuenta no está atada a un tipo fijo: el 3,75% puede cambiar y, de hecho, competidores como Bank Norwegian ya han anunciado recortes. Y luego está Hacienda, que no perdona ni un céntimo.

Intereses mensuales y letra pequeña​

La mecánica es sencilla: el dinero depositado genera intereses que se abonan el día 1 de cada mes. Varios clientes lo confirman: «A día 1 ya tienes los intereses en la cuenta», celebra un participante. Esa liquidez mensual es un caramelo, pero esconde una trampa: el tipo no está garantizado. La publicidad habla de «trasladar» un interés, un verbo que un participante del foro interpreta como señal de que la remuneración puede ajustarse cuando el banco quiera. No hay contrato a un año. Si el BCE recorta, Trade Republic recortará. La única excepción citada es Revolut, que garantiza un 3,56% hasta el 31 de marzo solo para altas nuevas.

¿Es seguro Trade Republic?​

La pregunta recorre todo el debate. Un veterano lo tiene claro: «Es totalmente segura. Es un neobanco con residencia en Alemania». La protección de depósitos alemana cubre hasta 100.000 euros por cliente, el estándar europeo. Sin embargo, no todos se fían. «Qué sea un banco alemán no significa que sea inquebrable», advierte un escéptico. La desconfianza aumenta cuando la marca aparece en los anuncios de Antena 3: «Ahora la anuncian hasta en las noticias, lo cual me mosquea», confiesa otro. La visibilidad mediática, lejos de tranquilizar, activa las alarmas de quienes asocian publicidad masiva con riesgo de burbuja.

El laberinto fiscal: modelo 720 y casilla 027​

Aquí llega el golpe de realidad. Tener dinero en un banco extranjero obliga a declarar. Si el saldo supera los 50.000 euros, hay que presentar el modelo 720, un trámite informativo que no implica pagar, solo comunicar. Pero cuidado: los intereses generados también cuentan. Un cálculo que circula en el foro advierte que con 49.999 euros depositados, los intereses brutos del año pueden empujar el saldo por encima del umbral. La recomendación es no pasar de 48.000 euros para evitar el 720. Además, los intereses deben declararse en la casilla 027 del IRPF, donde Hacienda aplica un 19%. Ni Suecia ni España retienen en origen, pero eso no exime de tributar. «De Hacienda no te escapas», resume un participante.

La competencia se mueve: Bank Norwegian baja el interés​

Trade Republic no juega sola. Bank Norwegian, otra opción popular, ha comunicado una bajada del 3,70% al 3,45% TAE a partir del 10 de septiembre. El aviso llegó el viernes 9 de agosto, con un mes de antelación, cumpliendo la normativa noruega. ¿Afecta a los clientes antiguos? Sí. «No se respeta. Va a bajar para todos los clientes, nuevos y actuales», confirma un conocedor del producto. La lección es clara: en las cuentas remuneradas, el tipo es volátil. Solo los depósitos a plazo fijo garantizan una rentabilidad durante un periodo. Trade Republic, como cuenta de ahorro, no ofrece esa seguridad.

¿Merece la pena frente a MyInvestor o B100?​

La comparativa es inevitable. MyInvestor ofrece un 2,5% TAE el primer año, que se mantiene si se invierten 300 euros al mes, y luego cae al 0,30%. B100 paga un 2,70% en su cuenta Save y un 3,40% en la cuenta Health, ligada a la actividad física. Trade Republic gana en tipo, pero pierde en estabilidad. La flexibilidad de retirar fondos sin penalización es común a todas. La diferencia está en la letra pequeña: requisitos de inversión, límites de saldo o condiciones de actividad física. Para quien busque simplicidad y el tipo más alto, Trade Republic es la opción. Para quien valore previsibilidad, un depósito a plazo o una cuenta con tipo garantizado puede ser mejor.

Al final, la decisión es un pulso entre la avaricia y el miedo. El 3,75% brilla, pero el modelo 720 y la casilla 027 esperan al final del camino. Y como dice un veterano: «Es tentador pero no me fío todavía». La pelota está en el tejado del ahorrador. O en el de Hacienda.