FIRE: Si ahorras un 50 % de tu sueldo te puedes jubilar en 17 años.

  • Autor del tema Autor del tema DEREC
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urano dijo:
Por cierto, que opinas de esto?

"No te equivocas del todo, pero te voy a hacer una pregunta...
Si mañana, por lo que fuese, todos los españoles aprediesen a manejar sus capitales e invirtiesen en indexado pasivo... ¿crees que obtendrian individualmente todos y cada uno de ellos los beneficios que se podrian suponer mediante una simple extrapolacion de lo que obtienen ahora los pocos que lo hacen?, ¿de donde saldria toda esa riqueza extra necesaria para darle a todos y cada uno de ellos la misma cantidad que ahora se llevan unos pocos miles?

Le respondo yo: Se montaría una burbuja financiera de tres pares de agallas sobre activos escandalosamente sobrevalorados que tarde o temprano explosionarían y mucha gente perdería pasta.

Equilicua. Llamemoslo "ladrillos virtuales", que despues no te queda ni un zulo devaluado.
Pero oye... que quien no vive sin trabajar es porque no quiere... la riqueza es para algunos como el dinero es para Garzon; una cosa infinita que si hay demanda, se hace y ya esta (pero que la hagan otros, que a mi me pilla mal)."
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Este tema se ha debatido en numerosas ocasiones en muchos sitios con gente que sabe mucho más de esto. El mercado pasivo representa una fracción muy pequeña de lo que es el mercado al completo. Aunque todos los españoles inviertieran de forma pasiva no produciría nada. Aunque todos los inversores de la tierra lo hicieran no pasaría nada. El mercado tiende a ser eficiente y si todo el mundo fuera en pasivo, eso posiblemente haría que mucha gente fuera gradualmente pasándose a la inversión activa, buscando mayores rentabilidades qeu el mercado en pasivo no daría ya (porque se estancaría al no haber especulación), y el mercado nuevamente volvería a equilibrarse. Es teorizar pero vamos, que tampoco va a pasar ni lo uno ni lo otro.

Aquí tienes una entrevista muy interesante:
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básicamente el meter miedo a los inversores pasivos viene de los gestores de fondos activos, como es lógico.
 
bowling dijo:
Comprar la casa a tocateja es en general mal negocio, aunque depende mucho de las regulaciones del país en cuestión, pero te estás descapitalizando de forma significativa con un dinero que podrías himbertir en cosas más atractivas.

Ejemplo, te compras la casa por 300k merkels a tocateja... y te toca remar para vivir, aunque te ahorras de pagar 1000€/mes de hipoteca.
Alternativa: Te cipotecas por 300k y los 300k que tienes en el banco los metes en un indexado a 7% anualizado (21k promedio de rendimientos anuales, ponle 16k despues de impuestos) --> pagas los 1000€ de cipoteca x12 de esos rendimientos y aun te quedan 4k de rentabilidad y un buen colchon, además el tiempo juega a tu favor porque eso crece y crece con el interés compuesto.

La ventaja de cipotecarse es que te da acceso a apalancamiento, y si compras cuando el precio de la vivienda está deprimido, pues multiplicas y encima te beneficias de las ventajas fiscales típicas de cipotecarse.

La mejor manera para un pobre crear un patrimonio, es cipotecarse en el momento oportuno, básicamente porque te permite acceder a 300k o lo que sea, que no hubieras podido acceder de otra manera. Pero si lo haces en 2008-2009... pues no es tan buena idea, el momento en el que se entra es clave.

A partir de ahí o vendes la casa o re-hipotecas para himbertir en otra cosa etc. El pasapiserismo es un negocio cojinudo, es como himbertir en bolsa pero con dinero del banco y subsidiado por los remeros del alquiler via ventajas fiscales a la compra.
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Te has dejado la parte en que un dia viene un birus..y el Gobierno (NL) decide quitar las deducciones a los propietarios para equilibrar el mercado de propietarios vs inquilinos con la escusa que....los.propietarios pueden generar equity con los intereses subvencionados roto2

Todo es un plan sin fisuras hasta que viene un Gobierno pogre y lo joroba
 
bralmu dijo:
What?
En una hipoteca no solo pagas intereses (gasto), también pagas principal ("ahorro"). El alquiler es 100% gasto.

Simplificando mucho. Pongamos 800€ de alquiler/hipoteca durante 10 años.
Terminas el alquiler y has gastado más de 100.000€
Cancelas la hipoteca pendiente vendiendo la casa y recuperas 77.000€.
A nivel contable los mismo? No veo que al dejar de alquilar te devuelvan dinero, o que pasados 20-30 años el alquiler pase a ser cero, o que la cuota de alquiler sea fija y no suba con el IPC.
Alquiler es gasto.
Compra (con o sin hipoteca) es inversión.
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Progenitora mia vaya cherry picking...

Alquiler es libertad...Porque dás por sentado que el inquilino no tiene invertidos los gastos de notario, impuestos, tasas, ibis, escrituras, registro etc....generando rentas? roto2

Muy bien..te compras una casa con hipoteca..la vendes al cabo de 5 anyos (hipoteca a 20anyos)...lo que sacas de venderla el 75% va para pagar al banco....porque la hipoteca aun la debes....y el 25% restante de profit..como no te metas en otra hipoteca el gobierno te meterá un palo con la plusvalía que te dejará tieso.

Negocio redondo dices??

Una compra de una casa, solo en papeleo ya te genera una DESCAPITALIZACION BRUTAL...toda esa pasta que te soplan la metes a un Etf y en 5 anyos tienes 100 y pico mil euros...siendo pesimista.

conozco decenas de hipotecados en Paises Bajos que ahora mismo estan acorazonados aun y ganando BIEN...porque el Gobierno quiere quitar las deducciones fiscales sobre los intereses...porque EUROPA SE LO EXIGE para poder acceder a los fondos CobiCs.
 
Ds_84 dijo:
Progenitora mia vaya cherry picking...

Alquiler es libertad...Porque dás por sentado que el inquilino no tiene invertidos los gastos de notario, impuestos, tasas, ibis, escrituras, registro etc....generando rentas? roto2

Muy bien..te compras una casa con hipoteca..la vendes al cabo de 5 anyos (hipoteca a 20anyos)...lo que sacas de venderla el 75% va para pagar al banco....porque la hipoteca aun la debes....y el 25% restante de profit..como no te metas en otra hipoteca el gobierno te meterá un palo con la plusvalía que te dejará tieso.

Negocio redondo dices??

Una compra de una casa, solo en papeleo ya te genera una DESCAPITALIZACION BRUTAL...toda esa pasta que te soplan la metes a un Etf y en 5 anyos tienes 100 y pico mil euros...siendo pesimista.

conozco decenas de hipotecados en Paises Bajos que ahora mismo estan acorazonados aun y ganando BIEN...porque el Gobierno quiere quitar las deducciones fiscales sobre los intereses...porque EUROPA SE LO EXIGE para poder acceder a los fondos CobiCs.
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He dicho 10 años. Ya sabemos que se tarda unos 5 años en que compense (por los impuestos, gastos, que los primeros años pagas muchos intereses y poco principal...). Es una inversión apostando que te vas a quedar al menos 5 años en la misma vivienda. Si te vas a mudar cada 2 años, comprar es tirar dinero. Si te vas a pasar 15 años en la misma vivienda, alquilar es tirar el dinero.

Lo que está claro es que no es lo mismo un alquiler (100% gasto) que una compra de primera vivienda (inversión, con algunos gastos).
 
Última edición:
Ds_84 dijo:
Te has dejado la parte en que un dia viene un birus..y el Gobierno (NL) decide quitar las deducciones a los propietarios para equilibrar el mercado de propietarios vs inquilinos con la escusa que....los.propietarios pueden generar equity con los intereses subvencionados roto2

Todo es un plan sin fisuras hasta que viene un Gobierno pogre y lo joroba
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Eso ( si se llega a materializar ) tendría un impacto directo en los nuevos cipotecados. Para los señor mayor del ladrillo, la implicación sería que los nuevos pepitos no pueden llegar tan alto con sus cipotecas y bajaría un poco el precio de la vivienda a la hora de vender ( pero también a la hora de comprarse la casa siguiente)

Realmente creo que el "peligro" verdadero es que suban los tipos, porque mucha gente se está sobre-endeudando aprovechando que ahora están por los suelos, aunque por otro lado, la inflación les puede ayudar.

Yo en cualquier caso, aunque podría acceder a una casa bastante más cara que la que tengo, me quedo donde estoy, el cash que me sobra va a ETFs, y además tengo un LTV en la casa de un 50% aprox, así que me da igual además de ser un lonchafinista vocacional.

Eso sí, ahora mismo, tengas la pasta o no, no te recomendaría meterte en ladrillo holandés.
 
bralmu dijo:
He dicho 10 años. Ya sabemos que se tarda unos 5 años en que compense (por los impuestos, gastos, que los primeros años pagas muchos intereses y poco principal...). Es una inversión apostando que te vas a quedar al menos 5 años en la misma vivienda. Si te vas a mudar cada 2 años, comprar es tirar dinero. Si te vas a pasar 15 años en la misma vivienda, alquilar es tirar el dinero.

Lo que está claro es que no es lo mismo un alquiler (100% gasto) que una compra de primera vivienda (inversión, con algunos gastos).
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resumido:

la.plusvalía del ladrillo te la puedes sacar con un etf tematizado, sin tener que comerte los gastos derivados de tener ladrillo.

es decir...que me digas que te sacas 100k en 5 años al vender la casa....pues que quuieres que te diga...hay productos ahí afuera que te dán eso o más, sin tener que firmar ninguna hipoteca..ni apalancarte ni nada.

prefiero ahorrar 5 años y tener 120k que usaré como leverage...que no hipotecarme y que me dejen prestados 300k...pa sacarme un misero 30% + soportar gastos.
 
Naga2x dijo:
Lo que digo es en el sentido de que en vez de meterte en un trampón de chorromil euros, meterte en algo más "humilde" y el sobrante invertirlo en otra cosa. Si tienes una hipoteca a 500.000€ a 30 años o una de 130.000€ a 30 años, la diferencia invirtiendo bien puede marcar un cambio importante en tu vida.
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Tu vida también será peor viviendo en un agujero de 50 metros y dos habitaciones en un barrio de yonkis que viviendo en un piso de 100 metros en un barrio tranquilo.
 
Ds_84 dijo:
resumido:

la.plusvalía del ladrillo te la puedes sacar con un etf tematizado, sin tener que comerte los gastos derivados de tener ladrillo.

es decir...que me digas que te sacas 100k en 5 años al vender la casa....pues que quuieres que te diga...hay productos ahí afuera que te dán eso o más, sin tener que firmar ninguna hipoteca..ni apalancarte ni nada.

prefiero ahorrar 5 años y tener 120k que usaré como leverage...que no hipotecarme y que me dejen prestados 300k...pa sacarme un misero 30% + soportar gastos.
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Ok. Ahí no me meto. De hecho yo pienso parecido porque 1) si metes casi todo en ladrillo, no diversificas y 2) si además lo haces con dinero prestado, te apalancas.

Pero la discusión era si hipotecarse para primera vivienda es gasto o es inversión. No que sea mejor o peor inversión. Eso dependerá de las circunstancias personales de cada uno y de cómo se comporte el mercado.
 
Última edición:
Play_91 dijo:
Yo se de alguno que lleva 30 años y no le da ni para una casa en Vallecas.

Ponle 1300€, ahorras 1000€ (más del 50% que tu dices).

En 10 años 120.000€ de guano.
En 20 años 240.000€ que te dan para una casa random total y súmale 10% de impuestos.

Y para dentro de 20 años el ipc se habrá comido tus ahorros o la vivienda habrá subido a un ritmo mayor.

Tenía un amigo que en 2007 decía: ahorro 1500€/mes y la vivienda que quiero sube a un ritmo más rápido y se me escapa jejejee.
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Eso pasa porque no invierten. Es absurdo tratar de ahorrar un efectivo que se devalúa.
 
Ederto dijo:
Tu vida también será peor viviendo en un agujero de 50 metros y dos habitaciones en un barrio de yonkis que viviendo en un piso de 100 metros en un barrio tranquilo.
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Si hablamos del agujero inmundo de Madrid, pues sí. Si hablamos de otros lugares, ni de lejos. En Sevilla tienes chalets en buenas zonas por 200-300k.
 
bralmu dijo:
Ok. Ahí no me meto. De hecho yo pienso parecido porque 1) si metes casi todo en ladrillo, no diversificas y 2) si además lo haces con dinero prestado, te apalancas.

Pero la discusión era si hipotecarse para primera vivienda es gasto o es inversión. No que sea mejor o peor inversión. Eso dependerá de las circunstancias personales de cada uno y de cómo se comporte el mercado.
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Lo que está claro es que:

Una hipoteca es UN ALQUILER, hasta que no pagas la ultima letra la casa no es tuya, se pongan como se pongan los hipotecados. (la prueba es que el banco quiere un seguro de vida roto2 ..

Una hipoteca con vistas a pasapisear es nefasta idea, porque:

- Te DESCAPITALIZA para pagar burocracia (30-40k no te los quita nadie de papeleo, tirando a corto)...notarios, cedulas, papeleo, hayuntamientos..

- La jugada de 'la vendo en 5 años y me saco X', está penalizado fiscalmente de tal forma (plusvalía), que es mejor acciones o etfs.

- Una vivienda es un target fiscal...el IBI (property tax) es un caramelo para los políticos. Si prorrateas el IBI sobre la cuota de hipoteca...se.pone igual que un alquiler roto2 ..pero esto no lo ensenyan en los Masters de Inmobiliaria..

- A nivel fiscal el pasapiserismo TE ATA, o a otra hipoteca o a que Hacienda te robe practicamente LA MITAD de tu plusvalía, ya sea en el acto...o en futuras declaraciones....ya sea por incremento patrimonial o por reducción de 'deudas'.

Para los de...'Ejquee el dia de manyana necesitaras un techo bla bla'...veamos..una Hipoteca no te asegura que puedas llegar a cancelarla...por lo tanto, repito...una hipoteca ES UN ALQUILER...a 20 o a 30 anyos..pero es un ALQUILER.

Ladrillo como inversión...la.opción de los boomers por excelencia.

ayer me saltó un video en youtube de un yutuber andorrano...el.pavo esta metido en pisos de alquiler, dividendos, airbnb.....un lince....lo bueno que la penya lo imita roto2
 
La vivienda como inversión es potente si te apalancas y alquilas, como hacen los REITs. Si no haces esto: guano. Cualquier fondo de inversión medio decente lo hace mejor que el boomer medio que entierra todo su patrimonio en ladrillos.

Que quieres tener la casa por seguridad personal y motivos subjetivos: Bien por ti, pero no te engañes.
 
Ds_84 dijo:
Lo que está claro es que:

Una hipoteca es UN ALQUILER, hasta que no pagas la ultima letra la casa no es tuya, se pongan como se pongan los hipotecados. (la prueba es que el banco quiere un seguro de vida roto2 ..

Una hipoteca con vistas a pasapisear es nefasta idea, porque:

- Te DESCAPITALIZA para pagar burocracia (30-40k no te los quita nadie de papeleo, tirando a corto)...notarios, cedulas, papeleo, hayuntamientos..

- La jugada de 'la vendo en 5 años y me saco X', está penalizado fiscalmente de tal forma (plusvalía), que es mejor acciones o etfs.

- Una vivienda es un target fiscal...el IBI (property tax) es un caramelo para los políticos. Si prorrateas el IBI sobre la cuota de hipoteca...se.pone igual que un alquiler roto2 ..pero esto no lo ensenyan en los Masters de Inmobiliaria..

- A nivel fiscal el pasapiserismo TE ATA, o a otra hipoteca o a que Hacienda te robe practicamente LA MITAD de tu plusvalía, ya sea en el acto...o en futuras declaraciones....ya sea por incremento patrimonial o por reducción de 'deudas'.

Para los de...'Ejquee el dia de manyana necesitaras un techo bla bla'...veamos..una Hipoteca no te asegura que puedas llegar a cancelarla...por lo tanto, repito...una hipoteca ES UN ALQUILER...a 20 o a 30 anyos..pero es un ALQUILER.

Ladrillo como inversión...la.opción de los boomers por excelencia.

ayer me saltó un video en youtube de un yutuber andorrano...el.pavo esta metido en pisos de alquiler, dividendos, airbnb.....un lince....lo bueno que la penya lo imita roto2
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Te olvidas de lo más importante. Que cuando terminas el "alquiler" de la hipoteca, la vivienda es tuya o al menos dejas de pagar "alquiler"
 
La compra de una vivienda es la descapitalización total y el fin de poder llegar a retirarse joven.
 
Ahroa mismo el que no esté transformando el 100% de sus ahorros en inversiones es rematadamente petulante. Yo desde el inicio del elbichito me he quitado todo el cash excepto 10k... el resto invertido.
 
Okjito dijo:
Ahroa mismo el que no esté transformando el 100% de sus ahorros en inversiones es rematadamente petulante. Yo desde el inicio del elbichito me he quitado todo el cash excepto 10k... el resto invertido.
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Ojo también con eso. Tienes que dejar un colchón aceptable. A mi me daría miedo tener el 90% invertido a no ser que fuese rentista ya o jubilado.
 
ELOS dijo:
Te olvidas de lo más importante. Que cuando terminas el "alquiler" de la hipoteca, la vivienda es tuya o al menos dejas de pagar "alquiler"
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Te olvidas que nada ni nadie te asegura que cruzarás la linea de meta. Hay millones de jubilados disfrutando de su jubilación pagando hipoteca roto2

A mi no me teneis que convencer, ni a vosotros tampoco..pero no déis cosas por sentado con la hipoteca.

"La casa es tuya" dice....primero tienes que rezar que no te echen del curro, que el Estado despida funcionarios..o que venga una gripe super mortifera que no te deje trabajar durante 2 anyos.

Que pase el siguiente hipotecado ..roto2
 
Ds_84 dijo:
Te olvidas que nada ni nadie te asegura que cruzarás la linea de meta. Hay millones de jubilados disfrutando de su jubilación pagando hipoteca roto2

A mi no me teneis que convencer, ni a vosotros tampoco..pero no déis cosas por sentado con la hipoteca.

"La casa es tuya" dice....primero tienes que rezar que no te echen del curro, que el Estado despida funcionarios..o que venga una gripe super mortifera que no te deje trabajar durante 2 anyos.

Que pase el siguiente hipotecado ..roto2
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"Hay millones de jubilados disfrutando de su pensión pagando una hipoteca" dices... pues según tu planteamiento habrá millones de jubilados viviendo debajo de un puente con una mísera pensión, sin poder pagar alquiler.

Mira, sólo hay que comparar el % de hipotecas canceladas y el de ejecuciones hipotecarias.
A la gran mayoría no le ha ido mal, como tú dices
 
Claro porque es muy lógico recortar tu poder adquisitivo a la fruta mitad con 30 años para disponer de ese dinero 27 años después tras 27 subidas del IPC y posibles eventualidades como un cambio de moneda, una salida de la UE o una inflación brutal y descontrolada

Se deja de remar con buenas inversiones y un poco de suerte, no con ahorro
 
Galvani dijo:
Ojo también con eso. Tienes que dejar un colchón aceptable. A mi me daría miedo tener el 90% invertido a no ser que fuese rentista ya o jubilado.
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Con 10k en cash es suficiente...
Además si parte de tu portfolio es un Indexado o similar que pueeds recuperar rapidamente no veo el problema.
 
121 dijo:
Claro porque es muy lógico recortar tu poder adquisitivo a la fruta mitad con 30 años para disponer de ese dinero 27 años después tras 27 subidas del IPC y posibles eventualidades como un cambio de moneda, una salida de la UE o una inflación brutal y descontrolada

Se deja de remar con buenas inversiones y un poco de suerte, no con ahorro
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Wtf?? No hay inversión sin ahorro
 
Okjito dijo:
Con 10k en cash es suficiente...
Además si parte de tu portfolio es un Indexado o similar que pueeds recuperar rapidamente no veo el problema.
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Ya, lo malo de tener todo en indexados es que si mete el bajón puedes flipar a no ser que no lo necesites en mucho mucho tiempo. La subida que hubo después del bicho no creo que sea normal.
 
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